商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略與規(guī)劃思考

隨著現(xiàn)代科技的不斷進步，信息技術(shù)呈現(xiàn)出跨越式大發(fā)展的格局，以移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等為代表的新技術(shù)應(yīng)用，大幅提高了社會的生產(chǎn)生活效率。移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用降低了互聯(lián)網(wǎng)的接入成本，增加了互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋廣度和深度，加速了各行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化進程；物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用讓“人與物”、“物與物”相聯(lián)，實現(xiàn)了更加精細(xì)化、動態(tài)化的生產(chǎn)生活管理，提高了資源利用和生產(chǎn)力水平；以大規(guī)模并行計算、人工智能、機器學(xué)習(xí)等為特征的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，使得大范圍快速分析和智能預(yù)測成為可能，將革命性地改變政府機構(gòu)和企業(yè)管理的運行模式；云計算的發(fā)展將大幅縮減創(chuàng)新工作的成本和周期，加速社會的發(fā)展進程，有利于實現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的社會新生態(tài)。

黨的十八屆五中全會上首次提出了實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，這標(biāo)志著大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略正式上升為國家戰(zhàn)略，這也是繼《關(guān)于促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》下發(fā)后，有關(guān)大數(shù)據(jù)的發(fā)展目標(biāo)被再次寫入國家重要文件。國家關(guān)于大數(shù)據(jù)發(fā)展的頂層設(shè)計和總體部署，將全面推動我國大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用，加快政府?dāng)?shù)據(jù)開放共享，推動大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，健全大數(shù)據(jù)安全保障體系，加快建設(shè)數(shù)據(jù)強國。

大數(shù)據(jù)在我國已具備了從概念到應(yīng)用落地的成熟條件，迎來了飛速發(fā)展的黃金機遇。大數(shù)據(jù)將在打造社會治理新模式、經(jīng)濟運行新機制、民生服務(wù)新體系、創(chuàng)新驅(qū)動新格局、產(chǎn)業(yè)發(fā)展新生態(tài)等方面發(fā)揮重要作用。無論是傳統(tǒng)行業(yè)還是新興行業(yè)都能夠從大數(shù)據(jù)中獲益，率先發(fā)掘出數(shù)據(jù)核心價值及相關(guān)性的企業(yè)更容易搶占市場先機?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身優(yōu)勢早已在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域精耕細(xì)作并獲益良多，甚至已開始將大數(shù)據(jù)作為一種商業(yè)新能源，提供實時、深度的洞察營銷、資源整合及定制服務(wù)，不斷拓展自身發(fā)展空間。在這樣的時代背景之下，商業(yè)銀行也須順應(yīng)時代潮流，把握歷史機遇，將大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略納入“十三五”規(guī)劃，予以統(tǒng)籌規(guī)劃并大力推進實施。
大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思考
互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的蓬勃發(fā)展、信息技術(shù)的快速變革與商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來機遇的同時，也對銀行自身的經(jīng)營理念和模式、信息處理能力提出了前所未有的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該從“數(shù)據(jù)—應(yīng)用—人才”三個層面構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，全面整合集團數(shù)據(jù)資源，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值，增強業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，加速推進銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。
以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，充分整合數(shù)據(jù)資源
商業(yè)銀行經(jīng)過多年信息化建設(shè)已經(jīng)積累起海量的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，這些精確、高密度的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)始終是銀行最基礎(chǔ)和最核心的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，價值挖掘潛力巨大。在此基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)范圍還將不斷進行擴展：一是擴充銀行現(xiàn)有信息系統(tǒng)中數(shù)據(jù)采集范圍并延長保存周期，比如，對客戶在網(wǎng)上銀行、手機銀行等應(yīng)用上的行為信息進行采集和分析、對CALLCENTER中的語音信息進行識別、分析和提取等；二是要充分整合海內(nèi)外商業(yè)銀行以及集團附屬公司的數(shù)據(jù)，構(gòu)建全集團的數(shù)據(jù)視圖；三是在安全合規(guī)的前提下充分利用銀行外部的數(shù)據(jù)服務(wù)，并從這些外部信息中發(fā)掘商機，尋求新的價值增長點。
以應(yīng)用為驅(qū)動，深入挖掘數(shù)據(jù)價值
數(shù)據(jù)的價值體現(xiàn)在應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)的區(qū)別不在于他們擁有海量數(shù)據(jù)，而是在于前者能夠通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對海量數(shù)據(jù)進行分析挖掘并直接應(yīng)用到業(yè)務(wù)流程之中，以充分發(fā)揮其數(shù)據(jù)價值，從而形成了獨特的競爭力。商業(yè)銀行如何發(fā)揮自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值，關(guān)鍵在于應(yīng)用。基于大數(shù)據(jù)平臺及應(yīng)用分析能力的構(gòu)建，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，在客戶服務(wù)、精準(zhǔn)營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、信用評級、欺詐監(jiān)測、流程優(yōu)化、經(jīng)營管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域中選擇適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)應(yīng)用場景，逐步推進大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，同時配套進行組織架構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)流程變革，從而帶來大數(shù)據(jù)價值發(fā)揮的全面突破和提升。
以人才為核心，提升數(shù)據(jù)分析能力
商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)行業(yè)，要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，持續(xù)發(fā)揮銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值優(yōu)勢，推進銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。還需要在企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程和人才培養(yǎng)等方面進行革新和加強：一是企業(yè)文化和管理理念的變革。銀行需要大力塑造數(shù)據(jù)導(dǎo)向型企業(yè)文化，鼓勵創(chuàng)新型價值觀念，善于用數(shù)據(jù)說話，運用數(shù)據(jù)分析結(jié)果指導(dǎo)決策。二是業(yè)務(wù)流程優(yōu)化。銀行需要不斷優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)流程，更加敏捷高效地適應(yīng)快節(jié)奏的大數(shù)據(jù)時代，真正做到業(yè)務(wù)與技術(shù)的高度融合，才能讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生價值。三是分析師隊伍建設(shè)和人才培養(yǎng)。分析師隊伍的建設(shè)是大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的關(guān)鍵，只有培養(yǎng)自身專業(yè)化的分析師隊伍，持續(xù)提升大數(shù)據(jù)分析和挖掘能力，銀行的大數(shù)據(jù)平臺才能夠為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新動力。
在大數(shù)據(jù)分析和挖掘能力的構(gòu)建過程中，除了銀行自身基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用場景和人才隊伍建設(shè)等方面外，如何在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境下，充分利用外部開放的數(shù)據(jù)服務(wù)，引入外部的先進技術(shù)和資源，同時融入銀行現(xiàn)有的技術(shù)體系，確保銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的安全，也是大數(shù)據(jù)應(yīng)用中值得關(guān)注的問題。
大數(shù)據(jù)實踐與規(guī)劃
近年來，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中廣泛應(yīng)用，并逐步成為企業(yè)的核心競爭力。與大部分國內(nèi)銀行同業(yè)一樣，中國銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用還處于探索和試點階段，并在以下兩方面取得了初步進展：一是大數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)建設(shè)方面，利用hadoop+NoSQL數(shù)據(jù)庫技術(shù)體系擬定了大數(shù)據(jù)平臺基礎(chǔ)建設(shè)規(guī)劃，將全周期的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集成到大數(shù)據(jù)平臺，并通過手機APP應(yīng)用提供歷史金融數(shù)據(jù)查詢服務(wù)；二是積極推進業(yè)務(wù)應(yīng)用。中國銀行已推出基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的“e觸即發(fā)”、“口碑貸”、“中銀沃金融”等試點項目，在為個人客戶提供實時產(chǎn)品營銷推薦、針對小微企業(yè)的客戶發(fā)掘、信用評級和融資服務(wù)等方面進行探索，取得了很好的應(yīng)用效果。
未來，結(jié)合“十三五”規(guī)劃總體思路，中國銀行的大數(shù)據(jù)建設(shè)將繼續(xù)為集團全球化、多元化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展戰(zhàn)略提供有力支撐。主要圍繞三個平臺建設(shè)方面繼續(xù)深化實踐。
優(yōu)化完善大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺
密切關(guān)注行業(yè)發(fā)展趨勢，跟蹤大數(shù)據(jù)及相關(guān)領(lǐng)域的最新技術(shù)成果，深入研究大數(shù)據(jù)領(lǐng)域相關(guān)技術(shù)應(yīng)用。研究制定全行性的大數(shù)據(jù)技術(shù)體系規(guī)范，優(yōu)化完善全行大數(shù)據(jù)技術(shù)架構(gòu)體系。在現(xiàn)有大數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)上，運用大數(shù)據(jù)所帶來的新思維、方法和工具，逐步形成行內(nèi)、行外、線上、線下的結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)集成能力，多種數(shù)據(jù)格式并存的海量數(shù)據(jù)存儲能力，基于分布式和流計算的快速計算能力以及運用機器學(xué)習(xí)、實時決策、數(shù)據(jù)沙箱、可視化等技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析和挖掘能力。
大數(shù)據(jù)和云計算是分不開的，大數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)設(shè)施依賴于分布式架構(gòu)下的私有云平臺建設(shè)。按照自主可控的原則，中國銀行正在著力構(gòu)建服務(wù)營運、管理、開發(fā)、部署和運維一體化的私有云平臺?；赬86體系架構(gòu)，應(yīng)用異構(gòu)虛擬化、分布式海量存儲、分布式數(shù)據(jù)庫、大規(guī)模資源調(diào)度與管理等關(guān)鍵技術(shù)，實現(xiàn)可定制、可擴展的多租戶金融服務(wù)，從而全面支持大數(shù)據(jù)技術(shù)組件開發(fā)和運維管理需要。
深化推廣客戶精準(zhǔn)營銷平臺
中國銀行正在建設(shè)的客戶精準(zhǔn)營銷平臺，以大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺為依托，有機提煉并整合線下、線上關(guān)于客戶行為的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，形成客戶360度畫像，實現(xiàn)復(fù)雜統(tǒng)計分析模型和規(guī)則模型相融合的快速計算，構(gòu)建與前端服務(wù)渠道的實時互動體系，實現(xiàn)網(wǎng)銀、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)金融多渠道實時客戶營銷及在線推薦服務(wù)。
通過營銷平臺洞察客戶行為特征，不斷挖掘客戶，擴大客戶基礎(chǔ)，實時掌握客戶需求，按需定制個性化的產(chǎn)品和服務(wù)；通過營銷平臺，結(jié)合機器學(xué)習(xí)、貝葉斯算法等人工智能技術(shù)，建立以數(shù)據(jù)為驅(qū)動、模型為核心的自動化、智能化、全方位、多渠道的精準(zhǔn)營銷模式，并通過營銷結(jié)果反饋，不斷優(yōu)化和調(diào)整營銷策略，提升營銷效率；通過營銷平臺實現(xiàn)物理網(wǎng)點與網(wǎng)銀、手機銀行等服務(wù)渠道的營銷協(xié)同，提升客戶服務(wù)的渠道響應(yīng)能力和客戶體驗；通過營銷平臺實現(xiàn)集團內(nèi)部客戶資源、產(chǎn)品銷售和渠道信息的多層次數(shù)據(jù)共享，支持全集團內(nèi)部交叉銷售及業(yè)務(wù)聯(lián)動，支撐集團全球資源的優(yōu)化配置。
探索構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信及欺詐監(jiān)測平臺
在符合信息安全相關(guān)規(guī)定的前提下，合理運用外部數(shù)據(jù)，進一步豐富大數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)范圍，探索構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信及欺詐監(jiān)測平臺，提升對客戶的風(fēng)險識別及信用評估能力，為更廣泛的客戶群體提供操作便捷、定價合理的融資服務(wù)；提升預(yù)防和識別欺詐交易行為的能力，有效降低欺詐風(fēng)險。
通過互聯(lián)網(wǎng)征信及欺詐監(jiān)測平臺，深化人行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用，探索與外部征信機構(gòu)的合作；與社保、司法、稅務(wù)等政府部門及學(xué)歷學(xué)籍等信息平臺對接；與合作電商平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，挖掘分析客戶互聯(lián)網(wǎng)交易信息，掌握客戶真實可靠的現(xiàn)金流、信息流、物流信息；利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)獲取技術(shù)，在安全合規(guī)的前提下有效利用互聯(lián)網(wǎng)上的個人行為信息，并通過與行內(nèi)信息進行有效組織和關(guān)聯(lián)，完善客戶風(fēng)險畫像，全面評估客戶信用，探索構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)模式的信用風(fēng)險評價體系；基于客戶風(fēng)險畫像，結(jié)合客戶歷史行為數(shù)據(jù)進行客戶交易行為特征分析，運用機器學(xué)習(xí)等算法，實時監(jiān)測并識別背離客戶常規(guī)交易模式的資金交易行為，預(yù)防交易欺詐。
大數(shù)據(jù)技術(shù)正在給商業(yè)銀行帶來一場深刻的變革，金融服務(wù)從“關(guān)注整體”向“關(guān)注個體”轉(zhuǎn)型，經(jīng)營方式從“產(chǎn)品為中心”向“客戶體驗為中心”轉(zhuǎn)型，運營管理從“粗放式管理”向“精細(xì)化管理”轉(zhuǎn)變。面對前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須響應(yīng)國家戰(zhàn)略號召，牢牢把握技術(shù)發(fā)展趨勢，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用作為一項基礎(chǔ)性戰(zhàn)略工程來推進，同時建立起相應(yīng)的技術(shù)和人才配套保障機制，才能真正發(fā)揮銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的寶貴價值，提升銀行核心競爭力。