商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略與規(guī)劃思考

隨著現(xiàn)代科技的不斷進(jìn)步，信息技術(shù)呈現(xiàn)出跨越式大發(fā)展的格局，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等為代表的新技術(shù)應(yīng)用，大幅提高了社會(huì)的生產(chǎn)生活效率。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用降低了互聯(lián)網(wǎng)的接入成本，增加了互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋廣度和深度，加速了各行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程；物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用讓“人與物”、“物與物”相聯(lián)，實(shí)現(xiàn)了更加精細(xì)化、動(dòng)態(tài)化的生產(chǎn)生活管理，提高了資源利用和生產(chǎn)力水平；以大規(guī)模并行計(jì)算、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等為特征的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，使得大范圍快速分析和智能預(yù)測(cè)成為可能，將革命性地改變政府機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理的運(yùn)行模式；云計(jì)算的發(fā)展將大幅縮減創(chuàng)新工作的成本和周期，加速社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程，有利于實(shí)現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的社會(huì)新生態(tài)。

黨的十八屆五中全會(huì)上首次提出了實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，這標(biāo)志著大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略正式上升為國(guó)家戰(zhàn)略，這也是繼《關(guān)于促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》下發(fā)后，有關(guān)大數(shù)據(jù)的發(fā)展目標(biāo)被再次寫(xiě)入國(guó)家重要文件。國(guó)家關(guān)于大數(shù)據(jù)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)和總體部署，將全面推動(dòng)我國(guó)大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用，加快政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放共享，推動(dòng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，健全大數(shù)據(jù)安全保障體系，加快建設(shè)數(shù)據(jù)強(qiáng)國(guó)。

大數(shù)據(jù)在我國(guó)已具備了從概念到應(yīng)用落地的成熟條件，迎來(lái)了飛速發(fā)展的黃金機(jī)遇。大數(shù)據(jù)將在打造社會(huì)治理新模式、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行新機(jī)制、民生服務(wù)新體系、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)新格局、產(chǎn)業(yè)發(fā)展新生態(tài)等方面發(fā)揮重要作用。無(wú)論是傳統(tǒng)行業(yè)還是新興行業(yè)都能夠從大數(shù)據(jù)中獲益，率先發(fā)掘出數(shù)據(jù)核心價(jià)值及相關(guān)性的企業(yè)更容易搶占市場(chǎng)先機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身優(yōu)勢(shì)早已在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域精耕細(xì)作并獲益良多，甚至已開(kāi)始將大數(shù)據(jù)作為一種商業(yè)新能源，提供實(shí)時(shí)、深度的洞察營(yíng)銷(xiāo)、資源整合及定制服務(wù)，不斷拓展自身發(fā)展空間。在這樣的時(shí)代背景之下，商業(yè)銀行也須順應(yīng)時(shí)代潮流，把握歷史機(jī)遇，將大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略納入“十三五”規(guī)劃，予以統(tǒng)籌規(guī)劃并大力推進(jìn)實(shí)施。
大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思考
互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的蓬勃發(fā)展、信息技術(shù)的快速變革與商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也對(duì)銀行自身的經(jīng)營(yíng)理念和模式、信息處理能力提出了前所未有的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該從“數(shù)據(jù)—應(yīng)用—人才”三個(gè)層面構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，全面整合集團(tuán)數(shù)據(jù)資源，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，增強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，加速推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。
以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，充分整合數(shù)據(jù)資源
商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年信息化建設(shè)已經(jīng)積累起海量的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，這些精確、高密度的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)始終是銀行最基礎(chǔ)和最核心的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，價(jià)值挖掘潛力巨大。在此基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)范圍還將不斷進(jìn)行擴(kuò)展：一是擴(kuò)充銀行現(xiàn)有信息系統(tǒng)中數(shù)據(jù)采集范圍并延長(zhǎng)保存周期，比如，對(duì)客戶在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等應(yīng)用上的行為信息進(jìn)行采集和分析、對(duì)CALLCENTER中的語(yǔ)音信息進(jìn)行識(shí)別、分析和提取等；二是要充分整合海內(nèi)外商業(yè)銀行以及集團(tuán)附屬公司的數(shù)據(jù)，構(gòu)建全集團(tuán)的數(shù)據(jù)視圖；三是在安全合規(guī)的前提下充分利用銀行外部的數(shù)據(jù)服務(wù)，并從這些外部信息中發(fā)掘商機(jī)，尋求新的價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)。
以應(yīng)用為驅(qū)動(dòng)，深入挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值
數(shù)據(jù)的價(jià)值體現(xiàn)在應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)的區(qū)別不在于他們擁有海量數(shù)據(jù)，而是在于前者能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘并直接應(yīng)用到業(yè)務(wù)流程之中，以充分發(fā)揮其數(shù)據(jù)價(jià)值，從而形成了獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行如何發(fā)揮自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值，關(guān)鍵在于應(yīng)用?；诖髷?shù)據(jù)平臺(tái)及應(yīng)用分析能力的構(gòu)建，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，在客戶服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品創(chuàng)新、信用評(píng)級(jí)、欺詐監(jiān)測(cè)、流程優(yōu)化、經(jīng)營(yíng)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域中選擇適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，逐步推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，同時(shí)配套進(jìn)行組織架構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)流程變革，從而帶來(lái)大數(shù)據(jù)價(jià)值發(fā)揮的全面突破和提升。
以人才為核心，提升數(shù)據(jù)分析能力
商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)行業(yè)，要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，持續(xù)發(fā)揮銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。還需要在企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程和人才培養(yǎng)等方面進(jìn)行革新和加強(qiáng)：一是企業(yè)文化和管理理念的變革。銀行需要大力塑造數(shù)據(jù)導(dǎo)向型企業(yè)文化，鼓勵(lì)創(chuàng)新型價(jià)值觀念，善于用數(shù)據(jù)說(shuō)話，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析結(jié)果指導(dǎo)決策。二是業(yè)務(wù)流程優(yōu)化。銀行需要不斷優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)流程，更加敏捷高效地適應(yīng)快節(jié)奏的大數(shù)據(jù)時(shí)代，真正做到業(yè)務(wù)與技術(shù)的高度融合，才能讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值。三是分析師隊(duì)伍建設(shè)和人才培養(yǎng)。分析師隊(duì)伍的建設(shè)是大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的關(guān)鍵，只有培養(yǎng)自身專業(yè)化的分析師隊(duì)伍，持續(xù)提升大數(shù)據(jù)分析和挖掘能力，銀行的大數(shù)據(jù)平臺(tái)才能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新動(dòng)力。
在大數(shù)據(jù)分析和挖掘能力的構(gòu)建過(guò)程中，除了銀行自身基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用場(chǎng)景和人才隊(duì)伍建設(shè)等方面外，如何在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境下，充分利用外部開(kāi)放的數(shù)據(jù)服務(wù)，引入外部的先進(jìn)技術(shù)和資源，同時(shí)融入銀行現(xiàn)有的技術(shù)體系，確保銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的安全，也是大數(shù)據(jù)應(yīng)用中值得關(guān)注的問(wèn)題。
大數(shù)據(jù)實(shí)踐與規(guī)劃
近年來(lái)，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中廣泛應(yīng)用，并逐步成為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。與大部分國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)一樣，中國(guó)銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用還處于探索和試點(diǎn)階段，并在以下兩方面取得了初步進(jìn)展：一是大數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)建設(shè)方面，利用hadoop+NoSQL數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)體系擬定了大數(shù)據(jù)平臺(tái)基礎(chǔ)建設(shè)規(guī)劃，將全周期的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集成到大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并通過(guò)手機(jī)APP應(yīng)用提供歷史金融數(shù)據(jù)查詢服務(wù)；二是積極推進(jìn)業(yè)務(wù)應(yīng)用。中國(guó)銀行已推出基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的“e觸即發(fā)”、“口碑貸”、“中銀沃金融”等試點(diǎn)項(xiàng)目，在為個(gè)人客戶提供實(shí)時(shí)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推薦、針對(duì)小微企業(yè)的客戶發(fā)掘、信用評(píng)級(jí)和融資服務(wù)等方面進(jìn)行探索，取得了很好的應(yīng)用效果。
未來(lái)，結(jié)合“十三五”規(guī)劃總體思路，中國(guó)銀行的大數(shù)據(jù)建設(shè)將繼續(xù)為集團(tuán)全球化、多元化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展戰(zhàn)略提供有力支撐。主要圍繞三個(gè)平臺(tái)建設(shè)方面繼續(xù)深化實(shí)踐。
優(yōu)化完善大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)
密切關(guān)注行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，跟蹤大數(shù)據(jù)及相關(guān)領(lǐng)域的最新技術(shù)成果，深入研究大數(shù)據(jù)領(lǐng)域相關(guān)技術(shù)應(yīng)用。研究制定全行性的大數(shù)據(jù)技術(shù)體系規(guī)范，優(yōu)化完善全行大數(shù)據(jù)技術(shù)架構(gòu)體系。在現(xiàn)有大數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用大數(shù)據(jù)所帶來(lái)的新思維、方法和工具，逐步形成行內(nèi)、行外、線上、線下的結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)集成能力，多種數(shù)據(jù)格式并存的海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力，基于分布式和流計(jì)算的快速計(jì)算能力以及運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、實(shí)時(shí)決策、數(shù)據(jù)沙箱、可視化等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析和挖掘能力。
大數(shù)據(jù)和云計(jì)算是分不開(kāi)的，大數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)設(shè)施依賴于分布式架構(gòu)下的私有云平臺(tái)建設(shè)。按照自主可控的原則，中國(guó)銀行正在著力構(gòu)建服務(wù)營(yíng)運(yùn)、管理、開(kāi)發(fā)、部署和運(yùn)維一體化的私有云平臺(tái)?；赬86體系架構(gòu)，應(yīng)用異構(gòu)虛擬化、分布式海量存儲(chǔ)、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、大規(guī)模資源調(diào)度與管理等關(guān)鍵技術(shù)，實(shí)現(xiàn)可定制、可擴(kuò)展的多租戶金融服務(wù)，從而全面支持大數(shù)據(jù)技術(shù)組件開(kāi)發(fā)和運(yùn)維管理需要。
深化推廣客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)
中國(guó)銀行正在建設(shè)的客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，以大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)為依托，有機(jī)提煉并整合線下、線上關(guān)于客戶行為的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，形成客戶360度畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜統(tǒng)計(jì)分析模型和規(guī)則模型相融合的快速計(jì)算，構(gòu)建與前端服務(wù)渠道的實(shí)時(shí)互動(dòng)體系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融多渠道實(shí)時(shí)客戶營(yíng)銷(xiāo)及在線推薦服務(wù)。
通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)洞察客戶行為特征，不斷挖掘客戶，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，實(shí)時(shí)掌握客戶需求，按需定制個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)；通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，結(jié)合機(jī)器學(xué)習(xí)、貝葉斯算法等人工智能技術(shù)，建立以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)、模型為核心的自動(dòng)化、智能化、全方位、多渠道的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)模式，并通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)結(jié)果反饋，不斷優(yōu)化和調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略，提升營(yíng)銷(xiāo)效率；通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道的營(yíng)銷(xiāo)協(xié)同，提升客戶服務(wù)的渠道響應(yīng)能力和客戶體驗(yàn)；通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)集團(tuán)內(nèi)部客戶資源、產(chǎn)品銷(xiāo)售和渠道信息的多層次數(shù)據(jù)共享，支持全集團(tuán)內(nèi)部交叉銷(xiāo)售及業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，支撐集團(tuán)全球資源的優(yōu)化配置。
探索構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信及欺詐監(jiān)測(cè)平臺(tái)
在符合信息安全相關(guān)規(guī)定的前提下，合理運(yùn)用外部數(shù)據(jù)，進(jìn)一步豐富大數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)范圍，探索構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信及欺詐監(jiān)測(cè)平臺(tái)，提升對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及信用評(píng)估能力，為更廣泛的客戶群體提供操作便捷、定價(jià)合理的融資服務(wù)；提升預(yù)防和識(shí)別欺詐交易行為的能力，有效降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)征信及欺詐監(jiān)測(cè)平臺(tái)，深化人行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用，探索與外部征信機(jī)構(gòu)的合作；與社保、司法、稅務(wù)等政府部門(mén)及學(xué)歷學(xué)籍等信息平臺(tái)對(duì)接；與合作電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，挖掘分析客戶互聯(lián)網(wǎng)交易信息，掌握客戶真實(shí)可靠的現(xiàn)金流、信息流、物流信息；利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)獲取技術(shù)，在安全合規(guī)的前提下有效利用互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人行為信息，并通過(guò)與行內(nèi)信息進(jìn)行有效組織和關(guān)聯(lián)，完善客戶風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，全面評(píng)估客戶信用，探索構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)模式的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系；基于客戶風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，結(jié)合客戶歷史行為數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶交易行為特征分析，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等算法，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)并識(shí)別背離客戶常規(guī)交易模式的資金交易行為，預(yù)防交易欺詐。
大數(shù)據(jù)技術(shù)正在給商業(yè)銀行帶來(lái)一場(chǎng)深刻的變革，金融服務(wù)從“關(guān)注整體”向“關(guān)注個(gè)體”轉(zhuǎn)型，經(jīng)營(yíng)方式從“產(chǎn)品為中心”向“客戶體驗(yàn)為中心”轉(zhuǎn)型，運(yùn)營(yíng)管理從“粗放式管理”向“精細(xì)化管理”轉(zhuǎn)變。面對(duì)前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略號(hào)召，牢牢把握技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性戰(zhàn)略工程來(lái)推進(jìn)，同時(shí)建立起相應(yīng)的技術(shù)和人才配套保障機(jī)制，才能真正發(fā)揮銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的寶貴價(jià)值，提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。