大數(shù)據(jù)是P2P網(wǎng)貸發(fā)展的第一生產(chǎn)力

P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)數(shù)據(jù)目前是：超過2785家平臺(tái)，出現(xiàn)問題的共535家，市場(chǎng)規(guī)模3000億元。目前正值監(jiān)管層嚴(yán)查非法集資，P2P網(wǎng)貸，是在聚光燈下、喧囂的舞池里跳舞。在規(guī)范發(fā)展前有贊美，有創(chuàng)新，在背后更有壓力，更有來自跑路、壞賬的詆毀。

易P2P認(rèn)為，從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展來看，P2P網(wǎng)貸經(jīng)受的住詆毀，承載的住贊美。

出現(xiàn)問題必然要找到根源，具有前景肯定也有其核心競(jìng)爭(zhēng)力。科學(xué)技術(shù)是生產(chǎn)力，是馬克思主義的基本原理。那么，P2P網(wǎng)貸的推動(dòng)力“科學(xué)技術(shù)”是什么？

非理想的狀態(tài)下，杠桿力要計(jì)算摩擦力

在物理學(xué)中，大家都知曉杠桿原理。阿基米德有名言:“給我一個(gè)支點(diǎn)，我能撬動(dòng)地球!”。在資本市場(chǎng)中，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，可以類比此科學(xué)公式。

先來解釋下，互聯(lián)網(wǎng)金融的杠桿力和摩擦力。互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年開始，可謂是乘風(fēng)破浪，“資本入場(chǎng)、上市公司青睞、政策愛護(hù)……”，這些利好因素都提供了支點(diǎn)，在“動(dòng)力”臂較短的情形下，發(fā)展“動(dòng)力”就顯得非常巨大。

在計(jì)算時(shí)，通常我們都會(huì)寫入一條“摩擦忽略不計(jì)”。這種借助的外力，是如何產(chǎn)生摩擦呢？

從2015年開始，陸續(xù)有P2P網(wǎng)貸行業(yè)的“壞賬”消息。

一、擔(dān)保模式。紅嶺創(chuàng)投7000萬大單擔(dān)保壞賬，陸金所陷入2.5億元真真假假的平安保理風(fēng)波，積木盒子陷入河北融投的危機(jī)。曾經(jīng)的，被市場(chǎng)追逐和信賴的擔(dān)保模式，正在從上升發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)入下滑趨勢(shì)。一是因?yàn)楸O(jiān)管要求不得自擔(dān)保，二是第三方擔(dān)保出現(xiàn)問題，容易成為自身發(fā)展的拖累，遭到詬病。

二、融資租賃。從2014年底的人人聚財(cái)和貸幫網(wǎng)的兜底不兜底事件開始，融資租賃模式一直備受關(guān)注。就在5月份近期，愛投資一款融資租賃產(chǎn)品出現(xiàn)逾期。盡管并未產(chǎn)生壞賬，守住了借款保衛(wèi)戰(zhàn)最后一公里。但是從用戶的信任度上，上述案例已然成為該模式安全推廣的障礙，安全保障毫無疑問有了折扣。

三、托管模式。第三方支付和P2P網(wǎng)貸，可以說是一同乘著互聯(lián)網(wǎng)的春風(fēng)而來。近日的愛增寶跑路事件，拖累易寶支付。無獨(dú)有偶，匯付天下陷入浩亞達(dá)e金融“跑路門”。

本來是一種互相促進(jìn)、借力省力的美好愿景，卻因不可忽略的磨合問題，產(chǎn)生了摩擦，這在兩方的力量相比差距較大時(shí)，此時(shí)的模式合作是可以忽略掉摩擦的，但是在P2P網(wǎng)貸尚未發(fā)展成有較大“重力”分量，且發(fā)展動(dòng)力也不夠分量時(shí)，摩擦是不可忽略的。

前途看點(diǎn)聚焦

應(yīng)用長(zhǎng)尾理論，傳統(tǒng)銀行追求規(guī)模效應(yīng)。忽視的、不被重視的群體，被互聯(lián)網(wǎng)金融緊緊抓住。由于長(zhǎng)尾效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融則在金融市場(chǎng)占據(jù)了一席地位。

在P2P網(wǎng)貸的發(fā)展中，P2P的前途看點(diǎn)、聚焦點(diǎn)仍然不能脫離互聯(lián)網(wǎng)金融的大生態(tài)。從目前已有互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈雛形的幾家平臺(tái)來看，未來的看點(diǎn)是“有積累、有沉淀”的平臺(tái)。

易P2P從建立P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融粗略的看下生態(tài)圈布局。

阿里金融：支付寶（第三方支付）、余額寶（互聯(lián)網(wǎng)基金）、招財(cái)寶（P2P）、螞蟻微貸（小貸業(yè)務(wù)）、螞蟻達(dá)客（股權(quán)眾籌）、眾安保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)）、芝麻信用、網(wǎng)商銀行。

京東金融：京東支付（第三方支付）、京東眾籌（眾籌）、京東財(cái)迷（互聯(lián)網(wǎng)證券）、京東理財(cái)、京東白條、京東保險(xiǎn)、京東貸。

平安互聯(lián)網(wǎng)金融：陸金所（P2P）、平安付（壹錢包）、平安信托（財(cái)富寶）、直銷銀行（橙子銀行）、平安好房、平安眾籌。

91金融：91金融超市（產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)）、91旺財(cái)（P2P）、91股神（互聯(lián)網(wǎng)證券）、91資管計(jì)劃（大資管）、91理財(cái)、91增值寶、91金融圈、91貸款、91車險(xiǎn)。

騰訊金融：財(cái)付通（第三方支付）、理財(cái)通（互聯(lián)網(wǎng)基金）、微眾銀行（民營(yíng)銀行）。

百度金融：投資（百發(fā)、百賺）、消費(fèi)金融、貸款、百度有錢。

小米：“小米活期寶”（互聯(lián)網(wǎng)基金），下一步發(fā)展貸款、理財(cái)、征信、支付。

58金融：58錢柜、P2P理財(cái)，測(cè)試中的有貸款頻道、保險(xiǎn)頻道、58消費(fèi)貸、58車商貸、58車分期。

從以上主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的布局來看，目前互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、股權(quán)眾籌方向是發(fā)展比較穩(wěn)定的領(lǐng)域；互聯(lián)網(wǎng)證券、消費(fèi)金融、征信等是近期的發(fā)展熱點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的中心點(diǎn)。圍繞互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的渠道入手不同而已。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一生產(chǎn)力

P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，要置于互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下。在上述平臺(tái)的總結(jié)中，可以發(fā)現(xiàn)：渠道、市場(chǎng)資源、大數(shù)據(jù)是非常重要的三個(gè)方面，而易P2P認(rèn)為大數(shù)據(jù)才是發(fā)展的第一生產(chǎn)力。

1、渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起要追溯到阿里系，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)就是渠道為王。通過為各種金融產(chǎn)品搭建服務(wù)通道，廣搭渠道，深耕細(xì)作，擁有市場(chǎng)。

從目前的新興業(yè)務(wù)著力點(diǎn)來看，仍然不能脫離這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：渠道。

2、市場(chǎng)資源

互聯(lián)網(wǎng)的巨頭BAT本身已具有互聯(lián)網(wǎng)資源市場(chǎng)；平安、91金融則從金融端占有資源；小米、58同城等較晚發(fā)力的平臺(tái)，則聚焦在場(chǎng)景金融。

除了先天自身資源，還有合作平臺(tái)互助資源，比如投融資。但是“借助外力不如自發(fā)力”。

欲想從當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融割據(jù)戰(zhàn)中，分得一杯羹，必須布局獲得資源。此處的資源不限于用戶、資金、人力等。但是僅僅獲得資源是不夠的，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身要保持好體力，才是持久戰(zhàn)斗的資本，革命的本錢。

3、大數(shù)據(jù)

無論互聯(lián)網(wǎng)金融的布局模式是怎樣的，最終的目標(biāo)就是擁有大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)是未來的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是未來的閃光點(diǎn)。

目前來看，同質(zhì)化發(fā)展愈加嚴(yán)重。不僅是P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，拓寬到互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品類型等都是表象，關(guān)鍵是由現(xiàn)有的渠道、資源向大數(shù)據(jù)，環(huán)形向外拓展延伸的潛力。