大數(shù)據(jù)推動(dòng)銀行業(yè)走智能轉(zhuǎn)型之路

金融危機(jī)之后，世界各國(guó)的銀行和金融機(jī)構(gòu)逐漸意識(shí)到實(shí)現(xiàn)成功沒(méi)有捷徑。相對(duì)于全方位大規(guī)模的變革，從“帳戶(hù)中心”到”客戶(hù)中心”的框架改革是一個(gè)更好的實(shí)現(xiàn)路徑。而這條路徑只能通過(guò)我們通常所稱(chēng)的大數(shù)據(jù)分析來(lái)實(shí)現(xiàn)。
　　
　　通常意義上的大數(shù)據(jù)是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的組合。除了銀行可獲得的客戶(hù)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（例如賬號(hào)、賬戶(hù)類(lèi)型資產(chǎn)負(fù)債等），還有大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。后者主要來(lái)源于電子郵件、呼叫中心、社交媒體、網(wǎng)站、客戶(hù)反饋和各種機(jī)構(gòu)等。這種結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的結(jié)合聚集了巨量數(shù)據(jù)，對(duì)重大事項(xiàng)的決策起到了不可忽視的作用。
　　
　　在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的世界中，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到，必須通過(guò)分析掌握各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)客戶(hù)的行為特點(diǎn)，才能夠?qū)⒑线m的產(chǎn)品在合適的時(shí)間賣(mài)給合適的客戶(hù)。在此之前，銀行一直對(duì)巨量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)視而不見(jiàn)，然而如今，銀行已開(kāi)始借助持續(xù)增加的各類(lèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行大規(guī)模的投資活動(dòng)。
　　
　　根據(jù)凱捷咨詢(xún)公司（Capgemini）最近發(fā)布的一項(xiàng)研究顯示，超過(guò)70％的銀行高管贊同以客戶(hù)為中心這一理念的重要性，但只有37％的客戶(hù)認(rèn)為銀行了解他們的需求和偏好并能給與及時(shí)的應(yīng)對(duì)。
　　
　　銀行更加注重分析非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并通過(guò)將其與結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)映射，全面了解客戶(hù)特點(diǎn)，從而建立起一個(gè)實(shí)時(shí)的推薦系統(tǒng)以預(yù)測(cè)其下一步行動(dòng)。在數(shù)字消費(fèi)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)正在深入探索極為豐富的大數(shù)據(jù)。這可以用在很多方面，例如銀行提出的個(gè)性化報(bào)價(jià)。在銀行業(yè)數(shù)字化的時(shí)代，個(gè)性化可以最大限度地發(fā)揮其盈利能力。
　　
　　由商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)并使用的實(shí)時(shí)推薦系統(tǒng)呈現(xiàn)出不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)。例如，你可能會(huì)收到用信用卡購(gòu)買(mǎi)電影票將享受折扣的促銷(xiāo)短信；收到提醒咖啡時(shí)間快到了的手機(jī)短信，而你可以使用信用卡累積積分購(gòu)買(mǎi)咖啡；當(dāng)你出國(guó)旅行時(shí)，如果收到一條來(lái)自你銀行的短信，通知你最近的自動(dòng)取款機(jī)地點(diǎn)，這是否會(huì)給你帶來(lái)驚喜？這就是大數(shù)據(jù)分析的力量。要充分利用和了解客戶(hù)下一個(gè)可能的動(dòng)作，將推薦在正確的時(shí)間發(fā)送給正確的人是非常重要的。
　　
　　然而，完善這些實(shí)時(shí)的推薦并不容易，這需要組合使用多種先進(jìn)的統(tǒng)計(jì)方法和機(jī)器學(xué)習(xí)算法?；?a href='/map/hadoop/' style='color:#000;font-size:inherit;'>Hadoop的分布式計(jì)算逐漸成為銀行業(yè)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的主流方式，這將幫助銀行有效地留住現(xiàn)有客戶(hù)并增加收入。
　　
　　目前所需的就是整合各個(gè)系統(tǒng)的信息，如來(lái)自客戶(hù)關(guān)系管理、產(chǎn)品組合、貸款、借記卡、信用卡等的數(shù)據(jù)，并建立一個(gè)針對(duì)客戶(hù)全方位360度的分析視角?？蛻?hù)分析是銀行最具功效的工具。麥肯錫研究表明，具備較高的客戶(hù)分析能力的銀行相較其他對(duì)手來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)份額上將領(lǐng)先四到六個(gè)百分點(diǎn)。
　　
　　另一項(xiàng)正在進(jìn)行的研究是探討大數(shù)據(jù)分析在輔助央行政策制定上所發(fā)揮的作用。印度儲(chǔ)備銀行一直擁護(hù)這樣的信念——即所有貨幣政策制定都應(yīng)是數(shù)據(jù)導(dǎo)向（此數(shù)據(jù)為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)）的。也許有一天，這樣的決策也可以通過(guò)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)（從非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)源收集的通脹預(yù)期）。有趣的是，很多發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)正式是基于隨機(jī)實(shí)驗(yàn)，與此類(lèi)似，也可以基于日常數(shù)據(jù)得出通貨膨脹預(yù)期。
　　
　　綜上所述，在現(xiàn)如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)的發(fā)展前景就在于如何明智的利用大數(shù)據(jù)分析能力。