大數(shù)據(jù)運用，銀行和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)誰才是專家

有人曾這樣評價，對大數(shù)據(jù)的運用，銀行和“大理王子”段譽的風(fēng)格類似，空有一手好牌，卻不會使用，只知道傻傻得守著一個“王姑娘”，至于互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)，則過于“喬峰”，有些魯莽，不僅親手害死了心上人阿朱，最終也跳崖自盡。

應(yīng)該說，這兩個比喻雖然牽強，但也大致描述出了銀行與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)在大數(shù)據(jù)運用上的特點，在前兩天的普惠金融CRO全球峰會上，來自銀行、互金以及第三方機構(gòu)的多為專家給出了自己的觀點。

銀行擁有優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)，但卻沒有真正用好

針對銀行與互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，孰優(yōu)孰劣的問題，積木盒子首席風(fēng)控官謝群表示：“銀行雖然掌握了大量優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)，但卻沒有能夠?qū)⑦@些數(shù)據(jù)盡其用?！?/span>

一方面，數(shù)據(jù)管理的樣本較少，模式比較單一。前者很好理解，許多銀行在與客戶交互的過程中，獲得了許多優(yōu)質(zhì)信息，比如最基本的還貸信用，還有賬戶的流水等情況，但絕大多數(shù)時候，卻只知道緊緊抱著一個“還貸信用”對客戶進(jìn)行評價，這類單一監(jiān)控目標(biāo)對象“歷史狀況”的方式，會很難預(yù)測到改變的發(fā)生。比如流水，就是一種即時、連續(xù)性的跟蹤監(jiān)控，能夠比較迅速的反映出借款人、借款企業(yè)目前所處的收支狀況，并可以在一定程度上預(yù)測未來可能暴露的風(fēng)險。

對此，平安銀行風(fēng)險管理部首席風(fēng)險專家張京也強調(diào)：“談大數(shù)據(jù)前，銀行首先要學(xué)會使用自己的小數(shù)據(jù)。”

張京表示，道德風(fēng)險是銀行大數(shù)據(jù)需要解決的重要問題。例如平安銀行某個客戶，在申請信貸的時候，提交的流水表看起來十分完美，數(shù)據(jù)也十分健康，但平安銀行卻發(fā)現(xiàn)了一個細(xì)節(jié)：該份流水表使用的農(nóng)行的表單，但卻是建行的格式！換句話說，這份流水表是偽造的。

張京介紹，每個銀行自己的流水等重要表項，格式都是“加密”的，即有著自己的特征，而這是絕大多數(shù)銀行都有能力發(fā)現(xiàn)但并未去主動校對的，倘若平安銀行也沒有進(jìn)行此種檢查，那么上述貸款即被“騙”出去了。

而諸如此類被遺忘的“小數(shù)據(jù)”銀行還有很多，倘若能夠真正利用好，毫無疑問，將避免很多損失。

另一方面，謝群直言，“銀行畢竟有監(jiān)管，有些數(shù)據(jù)不方便用，不合適用?！碑?dāng)然，這是每個國家都存在的問題，特別是金融體系逾發(fā)達(dá)的國家，對銀行等相關(guān)機構(gòu)數(shù)據(jù)使用的監(jiān)管逾嚴(yán)密。因為這些機構(gòu)拿到的往往是用戶特征十分明顯的核心數(shù)據(jù)，少有不慎便有可能觸碰隱私的紅線。

互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)豐富，但雜而不精，提取難度大

與銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)之所以存在更大的空間去進(jìn)行“自由組合”，創(chuàng)意出新的征信產(chǎn)品，在于它們拿到的數(shù)據(jù)比較模糊，可以、也不得不這么做。

正如筆者在曾經(jīng)引用FICO中國區(qū)總裁陳建觀點，大數(shù)據(jù)同樣有貧礦富礦之分，銀行毫無疑問掌握著最為豐富的資源，而互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)，則要在剩下的茫茫大地中“淘金”。當(dāng)然，在這一大浪淘沙的篩選過程中，留下的除了少量金子外，更多的，則是銅鐵錫等價值較低但同樣有用的東西，互聯(lián)網(wǎng)公司們的工作，正是對這些東西進(jìn)行加工再挖掘。

比如目標(biāo)對象的借記卡記錄，日常繳費記錄，多平臺購物消費記錄，生活習(xí)慣，興趣愛好，甚至朋友們對他的評價，等等等等。

銀行與互金可以相輔相成

銀行與互聯(lián)網(wǎng)兩個途徑獲得的數(shù)據(jù)，特別是征信數(shù)據(jù)，存在很強的互補性，最直接的，他們覆蓋的人群不同。

拍拍貸首席風(fēng)險官章峰給出了一個生動的例子：“中國有許多億的人群屬于次級客戶，收入較低，無房無車，這類人群沒有被銀行覆蓋。假設(shè)一個富士康工人，他如果要去平安或者光大等銀行借五千塊錢，我想是借不到的，銀行根本沒有這個業(yè)務(wù)。而包括拍拍貸、積木盒子在內(nèi)的新興互聯(lián)網(wǎng)公司，正是瞄準(zhǔn)了這樣一批藍(lán)海，跟銀行進(jìn)行互補?！?/span>

平安銀行張京則給出了一組數(shù)據(jù)，“中國14億人口，6億人擁有信用卡（也擁有借記卡），4億人擁有借記卡，那么這接近十億人即有一定授信基礎(chǔ)，且6億人的基礎(chǔ)高于4億人?！?/span>

相比銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在有一定基礎(chǔ)，但不是非常強的“只有借記卡”的四億人這部分群體身上，可以發(fā)揮更大的作用。

要還是不要，艱難的第三方征信選擇

正如上文提到，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)所獲得的數(shù)據(jù)都是“非標(biāo)數(shù)據(jù)”。益博睿全球分析與策略咨詢大中華區(qū)總監(jiān)黃健銘給出過幾個有趣的案例：“有些公司采納的征信數(shù)據(jù)很有意思，比如飛機的里程數(shù)、移動電信聯(lián)通的申請。”當(dāng)然，一個同樣有意思的問題是，這些數(shù)據(jù)真的能夠作為征信的基礎(chǔ)么？

在借貸市場中，往往存在這一一個“詭異”的現(xiàn)象，某家公司通過正常途徑在銀行得到了10萬貸款，然后憑借著10萬貸款的證明到小貸公司繼續(xù)貸款。

小貸公司之所以會將“銀行貸款單”作為一種征信工具，在于他們認(rèn)為銀行調(diào)查過的客戶，肯定是優(yōu)質(zhì)客戶，卻往往忽略了一個事實——該企業(yè)的資信的確可以承受10萬元的貸款，但如果金額增加的話，風(fēng)險暴露的可能也會急劇加大。當(dāng)然，這一現(xiàn)象也說明了市場對銀行數(shù)據(jù)的過分依賴，對“非標(biāo)”的不信任。

而且，第三方征信的效果到底怎樣，也值得商榷。某保險集團負(fù)責(zé)人曾給出幾個數(shù)字：“在接受了某第三方征信機構(gòu)的篩選標(biāo)準(zhǔn)后，損失率可能下降30%，但卻需要拒絕60%的客戶?！笔胼p孰重，很難抉擇。