對(duì)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一點(diǎn)思考

在《大數(shù)據(jù)時(shí)代》廣為流行之時(shí)，就拜讀了該書(shū)。當(dāng)時(shí)的第一感覺(jué)是，大數(shù)據(jù)時(shí)代是對(duì)傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)的一大挑戰(zhàn)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的分析無(wú)需取樣，直接避開(kāi)了傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)的一大前提，也就避免了因樣本取樣本身帶來(lái)的誤差。得益于當(dāng)前發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)性能，大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)分析是全量的數(shù)據(jù)分析。我想，這也是該書(shū)為什么一經(jīng)推出就如此火熱并迅速推廣至各行各業(yè)的原因。梳理一下近期的思路，談一談自己對(duì)大數(shù)據(jù)于銀行業(yè)務(wù)的一點(diǎn)思考。

一、銀行擁有得天獨(dú)厚的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

看完書(shū)后的很長(zhǎng)一段時(shí)間，我都在思索大數(shù)據(jù)的思維和方法如何運(yùn)用在工作中。因?yàn)樽约好刻於荚谂c大量的數(shù)據(jù)、各類的報(bào)表、不同的系統(tǒng)打交道，深感銀行數(shù)據(jù)的全面、多樣與深不可測(cè)。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、財(cái)富管理、信用卡平臺(tái)等系統(tǒng)內(nèi)的客戶交易數(shù)據(jù)，核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、客戶關(guān)系維護(hù)系統(tǒng)、計(jì)價(jià)系統(tǒng)等客戶的基礎(chǔ)信息，這些是多少外部咨詢公司可望而不可及的數(shù)據(jù)。如此豐富的信息，如果只是讓她們停留在數(shù)據(jù)階段，真是太可惜了。雖然，我已經(jīng)通過(guò)不斷提升excel的操作水平來(lái)簡(jiǎn)化和分析數(shù)據(jù)，但深感其用途遠(yuǎn)遠(yuǎn)不應(yīng)該只是每日通報(bào)而已。如何科學(xué)利用這些數(shù)據(jù)，并以此來(lái)推動(dòng)工作開(kāi)展，是自己一直在思索但總有點(diǎn)心有余而力不足的問(wèn)題。銀行的大數(shù)據(jù)，內(nèi)容龐大，超出一般人的數(shù)據(jù)處理能力;大數(shù)據(jù)于銀行，是新的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，是新的思路也是新的挑戰(zhàn)，理應(yīng)是新的工作重點(diǎn)。

二、銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的主要方面

銀行歸根到底是金融服務(wù)業(yè)，產(chǎn)品的研發(fā)、服務(wù)的開(kāi)展無(wú)疑都是為了吸引和留住客戶，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，而數(shù)據(jù)則是服務(wù)好客戶的前提和保障。就自己淺顯理解，我覺(jué)得大數(shù)據(jù)可在如下幾個(gè)方面促進(jìn)業(yè)務(wù)開(kāi)展。

一是區(qū)域化管理。不可否認(rèn)，大到國(guó)家、省份、地市，小到不同城區(qū)、不同社區(qū)、不同單位，文化差異和生活習(xí)慣是有所不同的。我們所轄的網(wǎng)點(diǎn)分布在不同的地方，如何因地制宜地推出適合當(dāng)?shù)鼐用竦漠a(chǎn)品和政策，必須對(duì)不同片區(qū)、不同社區(qū)、不同商圈的客戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，分析區(qū)域之間客戶存在的工作、消費(fèi)、生活習(xí)慣差異，尋求區(qū)域內(nèi)部客戶之間存在的工作、消費(fèi)、生活習(xí)慣共性，以提供有針對(duì)性的營(yíng)銷計(jì)劃，根據(jù)地域優(yōu)勢(shì)來(lái)分配主要的業(yè)務(wù)經(jīng)辦行，打造專業(yè)的隊(duì)伍服務(wù)特定的人群，促成資源的合理配置。

二是差別化服務(wù)。從IT藍(lán)圖上線起，我們中行就提出了經(jīng)營(yíng)模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，服務(wù)模式從“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”向“個(gè)性化服務(wù)”的轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變落實(shí)到具體工作中，就是服務(wù)形態(tài)和方法的轉(zhuǎn)變。通過(guò)我行自身的各種渠道、各類系統(tǒng)整合客戶信息，已經(jīng)形成了一個(gè)基本的數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)里包含了客戶的工作、家庭、賬戶、聯(lián)系信息等客觀數(shù)據(jù)，如果能通過(guò)借助外部平臺(tái)，引入客戶喜好、情緒等主觀因素，則可以更加精準(zhǔn)地判斷客戶的態(tài)度立場(chǎng)、情感傾向等，進(jìn)而可以相應(yīng)地分析可向客戶推薦的產(chǎn)品、服務(wù)、定價(jià)政策，既能迎合客戶的需求，又能提高營(yíng)銷的效率和效益，真正實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)化營(yíng)銷”。

三是風(fēng)險(xiǎn)管控。這是目前為止，我的日常工作中做得最多的。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制我們多數(shù)時(shí)候是被動(dòng)的，到了貸款出現(xiàn)逾期才意識(shí)到借款人資金、信用出現(xiàn)了問(wèn)題，對(duì)于這類現(xiàn)象首先追究的是客戶經(jīng)理的貸后管理工作不到位。但很多逾期的貸款客戶在其資金鏈斷裂前，其經(jīng)營(yíng)實(shí)體和抵押物情況等是沒(méi)有太多變化的，為了盡早地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，現(xiàn)在的貸后管理，不能僅僅局限于上門回訪，而應(yīng)通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析加強(qiáng)預(yù)警防控能力，及時(shí)地發(fā)現(xiàn)客戶的資金異動(dòng)，以便采取及時(shí)有效的措施防范風(fēng)險(xiǎn)。隨著信用卡的普及，信用卡的消費(fèi)和還款情況一定程度上反映了持卡人的資金實(shí)力，通過(guò)分析貸款客戶的信用卡使用情況及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，盡早開(kāi)展貸后催收和訴訟工作，避免逾期后再催收的措手不及。

三、銀行大數(shù)據(jù)運(yùn)用可采取的措施

有了數(shù)據(jù)，如何運(yùn)用數(shù)據(jù)才是更加具有挑戰(zhàn)性的工作。對(duì)于如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)，我覺(jué)得首先要豐富數(shù)據(jù)采集渠道，拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源，我們掌握的客戶信息多為金融信息，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確可靠，但缺乏客戶行為方面的信息，可依托互聯(lián)網(wǎng)、電商、微博微信等社交平臺(tái)充實(shí)數(shù)據(jù)資源，以更加全面了解客戶的真實(shí)需求;其次要加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合運(yùn)用，雖然目前我們的數(shù)據(jù)多，但是數(shù)據(jù)較分散，各自為政，缺乏交叉運(yùn)用，各部門各條線應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的資源共享;最后是要建立和培養(yǎng)一支專門的數(shù)據(jù)分析隊(duì)伍，整合各專業(yè)領(lǐng)域的員工，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的采集、簡(jiǎn)化、分析和應(yīng)用。在保護(hù)客戶隱私的前提下，還可以委托專門的數(shù)據(jù)處理公司開(kāi)發(fā)專門的程序，以利于更加方便快捷地開(kāi)展各項(xiàng)工作。