如何利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)這桶萬(wàn)金油

　互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的噴發(fā)式成長(zhǎng)帶動(dòng)了個(gè)人信用征信的強(qiáng)大需求，新型征信市場(chǎng)體系的建立又帶動(dòng)了大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在這條邏輯嚴(yán)密的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈條上，如何充分合規(guī)利用大數(shù)據(jù)成為扼頸之虞。

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年底中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破10萬(wàn)億。而中國(guó)擁有40億銀行卡用戶，其中僅4億信用卡，4億銀行卡中，還有大約2億為沉睡的僵尸卡，相對(duì)6億智能手機(jī)用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)市場(chǎng)潛力依然十分巨大。

　　在日前由新浪財(cái)經(jīng)及新浪戰(zhàn)略合作部主辦的“當(dāng)大數(shù)據(jù)愛(ài)上金融”閉門沙龍上，我愛(ài)卡信用寶創(chuàng)始人兼CEO涂志云認(rèn)為，如果從時(shí)間維度來(lái)衡量，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展基本與美國(guó)同步，但金融信貸水平與美國(guó)相差20十年，飛步向前的行業(yè)和征信體系的滯緩，很有可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展路上的一個(gè)大坑。

　　產(chǎn)業(yè)界的一個(gè)長(zhǎng)期主流觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)是繞開征信體系監(jiān)管和政策門檻的一桶萬(wàn)金油，來(lái)自用戶非結(jié)構(gòu)性行為的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以對(duì)用戶靜態(tài)特征和動(dòng)態(tài)特征的描述和預(yù)測(cè)，不同數(shù)據(jù)的跨界碰撞和融合拼接。是互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的一桶萬(wàn)金油。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)擁有海量的大數(shù)據(jù)信息以及云計(jì)算等數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷進(jìn)步，可以提供互聯(lián)網(wǎng)金融征信產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)已不僅僅限于傳統(tǒng)的專業(yè)征信中心或征信公司，在強(qiáng)大的市場(chǎng)需求刺激下，一批專門針對(duì)P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)微貸的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)征信機(jī)構(gòu)或“準(zhǔn)征信機(jī)構(gòu)”開始出現(xiàn)并迅速發(fā)展。

　　但這可以幫助中國(guó)征信體系快速超越20年差距，趕上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的步伐嗎？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，必須按照金融的發(fā)展規(guī)律運(yùn)行。五道口金融學(xué)院金融大數(shù)據(jù)研究室總監(jiān)楊威認(rèn)為，大數(shù)據(jù)并不局限于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，僅憑互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，并不能解決所有問(wèn)題，需要避免互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)萬(wàn)能論，用傳統(tǒng)結(jié)合創(chuàng)新，從數(shù)據(jù)走向業(yè)務(wù)，或是一條可行的道路。

　　例如，涂志云曾參與全球的五家國(guó)家級(jí)別的征信機(jī)構(gòu)開發(fā)基礎(chǔ)上國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信用評(píng)分模型的建立。他認(rèn)為，中國(guó)現(xiàn)有的信用評(píng)分是個(gè)人行為的概括，真正的信用評(píng)分不是一個(gè)對(duì)過(guò)去的總結(jié)和概括，而是對(duì)未來(lái)信用行為和違約行為的一個(gè)預(yù)測(cè)。所以，無(wú)論是央行還是民營(yíng)征信公司，都可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)建立一套可落地參考的征信體系：所有的分?jǐn)?shù)給一個(gè)對(duì)應(yīng)的違約率或壞賬率。

　　但現(xiàn)實(shí)情況是，目前沒(méi)有一個(gè)中國(guó)機(jī)構(gòu)具備這個(gè)能力。據(jù)了解，央行正在開發(fā)類似這樣的評(píng)分體系，現(xiàn)在為止還沒(méi)有正式推向市場(chǎng)。

　　這恰恰是民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)征信公司的機(jī)會(huì)，也是挑戰(zhàn)所在。

　　互聯(lián)網(wǎng)征信公司百融金服副總裁馮宗欣認(rèn)為，民營(yíng)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)的機(jī)會(huì)很大。人民銀行征信中心有3億人的信用記錄，占中國(guó)總?cè)丝诘?/span>25%，仍有75%的人沒(méi)有有效的信用記錄，這將導(dǎo)致大多數(shù)人的融資需求很難得到滿足。

　　這家公司從六年前成立開始，探索金融大數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的腳步從互聯(lián)網(wǎng)逐步延伸到了金融機(jī)構(gòu)、來(lái)自于線下零售，包括社交，包括媒體，包括航空、教育、運(yùn)營(yíng)商、品牌商等多個(gè)維度。

　　“單維度的數(shù)據(jù)叫數(shù)據(jù)，不叫大數(shù)據(jù)。”馮宗欣強(qiáng)調(diào)。和其他征信機(jī)構(gòu)的步伐一致，百服金融的征信業(yè)務(wù)步伐正在向欺詐評(píng)分、催收評(píng)分等領(lǐng)域拓展。

　　這顯然是大勢(shì)所趨。優(yōu)勢(shì)在于融合線上線下、結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性、過(guò)去和未來(lái)等多維度的數(shù)據(jù)，形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的大數(shù)據(jù)分析庫(kù)。挑戰(zhàn)在于包括央行和銀行金融體系亦在銀行傳統(tǒng)之外，研究來(lái)自傳感器、媒體、其他行業(yè)數(shù)據(jù)的結(jié)合，這個(gè)市場(chǎng)跑馬圈地之勢(shì)剛剛開始，誰(shuí)能最后留下取決于多方面因素。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮之下，中國(guó)強(qiáng)大的市場(chǎng)需求和落后的征信體系形成巨大反差反差，但這也成就了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者利用科技、利用大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域里面做一次真正的創(chuàng)新和變革的巨大機(jī)會(huì)，逼迫中國(guó)在未來(lái)10年的時(shí)間走完美國(guó)過(guò)去30年的路。

　　互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)了金融，大數(shù)據(jù)重塑了信用。但這條路依然很長(zhǎng)。