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“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”破解小微企業(yè)融資難
2015-10-21
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“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”破解小微企業(yè)融資難


 昨天，孫功發(fā)算是嘗了把鮮：在江蘇銀行蘇州分行工作人員幫助下，花了幾分鐘，就為他的企業(yè)蘇州朗泰機械有限公司成功申請了85萬元貸款。昨天在相城區(qū)，有120多家小微企業(yè)代表共同參與了“稅e融”專題推廣活動，多家企業(yè)現(xiàn)場獲得了貸款。

這個名為“稅e融”的特色產(chǎn)品在此前5個月時間里已幫助1100多家小微企業(yè)成功申請了貸款，無抵押、全在線、純信用、高效快捷……這是很多獲貸企業(yè)對“稅e融”的共同評價，而在江蘇銀行蘇州分行行長王衛(wèi)兵看來，“稅e融”成功的關(guān)鍵就在“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”。

全部在線完成

從申請到放貸只要幾分鐘

今年5月14日，“稅e融”在江蘇銀行蘇州分行上線，這個由總行聯(lián)合省國稅在全省推開的產(chǎn)品，只要是成立時間滿兩年(含)以上、繳稅時間在兩年(含)以上，且近兩年被國稅部門授予C級及以上的小微企業(yè)，均可申請辦理。企業(yè)只需通過網(wǎng)銀和國稅電子大廳，在線提供法人身份證號、企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照和納稅識別號即可。

“蘇州小微企業(yè)眾多，融資需求很高，而在‘稅e融’之前，真正能夠?qū)崿F(xiàn)從申請到放貸全部在線完成的銀行產(chǎn)品并不多，效果也不好，小微企業(yè)融資難、融資貴一直是困擾企業(yè)、銀行、政府的難題?！蓖跣l(wèi)兵告訴記者，正是看準了產(chǎn)品的優(yōu)勢和蘇州市場的需求，該行加大了推廣力度，“稅e融”的宣傳冊進入了辦稅大廳，宣傳鏈接掛上了國稅及分行的網(wǎng)站，幾十場主題宣傳活動陸續(xù)推開。目前，1100多戶小微企業(yè)成功申請了“稅e融”，貸款金額累計超6億元，戶均貸款額度55萬元左右。目前已經(jīng)提款的客戶800多戶，金額超3.5億元，戶均用款在45萬元左右。蘇州分行的“稅e融”業(yè)務量已經(jīng)占了全省的27%，穩(wěn)居第一?！　　拔覀儨y算過這個純線上審批的過程，最快只需8秒，從開始申請到最終放款，最多也就是幾分鐘時間。”王衛(wèi)兵認為，“稅e融”的互聯(lián)網(wǎng)基因是其快速得到市場認可的重要原因之一，通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，“稅e融”打破了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務操作層層審批、效率低下的癥結(jié)，提升了申貸企業(yè)的客戶體驗，一方面，貸款的速度提升了、渠道便捷了;另一方面，辦理貸款無抵押、不需要提交相應申請材料等的開放性也讓企業(yè)見識了互聯(lián)網(wǎng)的開放性。

大數(shù)據(jù)分析

能否放貸能貸多少“數(shù)據(jù)”說了算

就在記者采訪時，江蘇銀行蘇州分行小企業(yè)信貸服務中心總經(jīng)理金備民就接到了好幾個咨詢“稅e融”的電話，除了詢問對方企業(yè)開立年份、納稅情況等基本信息外，他的回答很簡單：“啥材料也不要，去附近的江蘇銀行窗口申請就行，通過電腦接入端口錄入相關(guān)企業(yè)信息后，能不能貸款、可以貸多少款，系統(tǒng)馬上會給出答復。”而這個“說一不二”的系統(tǒng)是江蘇銀行針對“稅e融”專門開發(fā)的，金備民透露，這個系統(tǒng)通過大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)對企業(yè)貸款風險評估，企業(yè)的納稅數(shù)據(jù)、企業(yè)法人在人民銀行的個人征信記錄、企業(yè)工商信息、法院信息以及剛剛建設起來的蘇州地方企業(yè)征信系統(tǒng)信息等海量數(shù)據(jù)都納入其中，通過專門的計算模型，相應企業(yè)的貸款審批由此完成。

“以往我們向銀行申請貸款要提供大量資料、信貸人員往返調(diào)查、審貸人員逐級審批，流程繁瑣不說，還得有抵押物等，不然就不符合貸款‘硬指標’，會被擋在門外?！碧K州數(shù)字地圖網(wǎng)絡科技有限公司法定代表人周為群體會深刻，該公司是全國唯一提供“城市精細化空間信息服務”的科技型技術(shù)服務企業(yè)，目前已建成蘇州最大的公眾地理信息數(shù)據(jù)庫、蘇州公眾空間信息服務開放平臺和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站蘇州地圖網(wǎng)。同時，這家企業(yè)也有著一般科技企業(yè)輕資產(chǎn)、無抵押的特點，企業(yè)主要客戶付款基本集中在第四季度，導致企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流相當緊張，過去遇上企業(yè)需要資金，辦理貸款時常常需要周為群抵押自家房產(chǎn)?！岸恊融”推出后，原來就有江蘇銀行個人網(wǎng)銀的周為群在辦公室就完成了貸款申請，短短15分鐘，100萬元的授信額度就審批通過了。

“如果企業(yè)有穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績、良好的納稅記錄，申請獲得貸款的幾率很高?！苯饌涿窀嬖V記者，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)不僅能夠測算出一個企業(yè)能不能貸款、能貸多少款，還能“聰明”地識別相應的數(shù)據(jù)是否有參考價值。比如，一家企業(yè)的

“稅e融”申請一般3次被拒的話，

在接下來的一段時間就不能再申請，而像納稅記錄等也被細化到了每個月動態(tài)考量，臨時多繳稅基本上對企業(yè)獲貸沒有幫助。“目前大概有6000多家企業(yè)來申請‘稅e 融’，1100多家申請成功?！苯饌涿裾J為，正是以大數(shù)據(jù)為依據(jù)，從源頭上把好了風控關(guān)，銀行在貸款發(fā)放中底氣十足。

點點手機就能借款

企業(yè)從此不必再有“備用金”

小微企業(yè)除了對貸款申請手續(xù)及獲得資金的速度較為敏感外，最關(guān)注的還是資金成本。記者在采訪中了解到，同樣是依據(jù)大數(shù)據(jù)支持，系統(tǒng)會自動測算出企業(yè)貸款利率，在已經(jīng)獲貸的1100多家企業(yè)中，貸款利率最低的為年利率8.5%左右，最高的在12%，平均年利率為10%左右，與目前市場上信用貸款一般在15%的年利率水平相比較，“稅e融”優(yōu)勢明顯。

“事實上，如果使用得當，利率水平還可以打個7折。”金備民介紹說，“稅e融”隨借隨還、想用就用的特點可以讓企業(yè)用錢時借款、不用時還款，甚至可以做到工作日借上、周末節(jié)假日還掉，一年中可以有三分之一的時間不占用貸款資金，用款成本大大降低。而通過手機、網(wǎng)銀就能支用和還款的操作方式，讓企業(yè)可以做到自己賬上不留周轉(zhuǎn)資金備用，一旦要用錢馬上可支取。

金備民透露，“稅e融”還會對存量客戶進行動態(tài)管理，比如經(jīng)常借款、按時還款、信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶可以進一步提高貸款額度、降低貸款利率，經(jīng)營業(yè)績下滑明顯、納稅受到影響或者存在其他信用問題的企業(yè)則有可能會被降低最高貸款額度，減量處理，而這樣的優(yōu)化，也將進一步把“稅e融”的“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”特點發(fā)揮到極致。

記者留意到，就在12日，網(wǎng)商銀行正式推出一款面向線下實體商戶的貸款產(chǎn)品——口碑貸，哪怕一家路邊的小餐館，只要符合條件，點幾下手機或鼠標就有可能快速拿到貸款，解決經(jīng)營中的資金周轉(zhuǎn)問題。除了無需抵押，也無需繁瑣的申貸手續(xù)，口碑貸的最高額度也定在了100萬元。在傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛“掘金”小微企業(yè)藍海時，“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”成為了“攻城略地”的利器，網(wǎng)商銀行背靠阿里巴巴旗下螞蟻金服，不僅擁有大數(shù)據(jù)資源，也有著天然的互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)?！啊恊融’一類產(chǎn)品的開發(fā)，讓傳統(tǒng)銀行找到了與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭之道。”王衛(wèi)兵認為，雖然各自的數(shù)據(jù)背景不同，但在“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的應用中，銀行也能得心應手、做得很好。而對于小微企業(yè)來說，無論是怎樣的競爭與發(fā)展，可以由此獲得的是更多貸款、更低成本與更便體驗。

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