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首頁(yè)職業(yè)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”破解小微企業(yè)融資難
“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”破解小微企業(yè)融資難
2015-10-21
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“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”破解小微企業(yè)融資難


 昨天，孫功發(fā)算是嘗了把鮮：在江蘇銀行蘇州分行工作人員幫助下，花了幾分鐘，就為他的企業(yè)蘇州朗泰機(jī)械有限公司成功申請(qǐng)了85萬(wàn)元貸款。昨天在相城區(qū)，有120多家小微企業(yè)代表共同參與了“稅e融”專題推廣活動(dòng)，多家企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)獲得了貸款。

這個(gè)名為“稅e融”的特色產(chǎn)品在此前5個(gè)月時(shí)間里已幫助1100多家小微企業(yè)成功申請(qǐng)了貸款，無(wú)抵押、全在線、純信用、高效快捷……這是很多獲貸企業(yè)對(duì)“稅e融”的共同評(píng)價(jià)，而在江蘇銀行蘇州分行行長(zhǎng)王衛(wèi)兵看來(lái)，“稅e融”成功的關(guān)鍵就在“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”。

全部在線完成

從申請(qǐng)到放貸只要幾分鐘

今年5月14日，“稅e融”在江蘇銀行蘇州分行上線，這個(gè)由總行聯(lián)合省國(guó)稅在全省推開的產(chǎn)品，只要是成立時(shí)間滿兩年(含)以上、繳稅時(shí)間在兩年(含)以上，且近兩年被國(guó)稅部門授予C級(jí)及以上的小微企業(yè)，均可申請(qǐng)辦理。企業(yè)只需通過(guò)網(wǎng)銀和國(guó)稅電子大廳，在線提供法人身份證號(hào)、企業(yè)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照和納稅識(shí)別號(hào)即可。

“蘇州小微企業(yè)眾多，融資需求很高，而在‘稅e融’之前，真正能夠?qū)崿F(xiàn)從申請(qǐng)到放貸全部在線完成的銀行產(chǎn)品并不多，效果也不好，小微企業(yè)融資難、融資貴一直是困擾企業(yè)、銀行、政府的難題?！蓖跣l(wèi)兵告訴記者，正是看準(zhǔn)了產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和蘇州市場(chǎng)的需求，該行加大了推廣力度，“稅e融”的宣傳冊(cè)進(jìn)入了辦稅大廳，宣傳鏈接掛上了國(guó)稅及分行的網(wǎng)站，幾十場(chǎng)主題宣傳活動(dòng)陸續(xù)推開。目前，1100多戶小微企業(yè)成功申請(qǐng)了“稅e融”，貸款金額累計(jì)超6億元，戶均貸款額度55萬(wàn)元左右。目前已經(jīng)提款的客戶800多戶，金額超3.5億元，戶均用款在45萬(wàn)元左右。蘇州分行的“稅e融”業(yè)務(wù)量已經(jīng)占了全省的27%，穩(wěn)居第一?！　　拔覀儨y(cè)算過(guò)這個(gè)純線上審批的過(guò)程，最快只需8秒，從開始申請(qǐng)到最終放款，最多也就是幾分鐘時(shí)間?！蓖跣l(wèi)兵認(rèn)為，“稅e融”的互聯(lián)網(wǎng)基因是其快速得到市場(chǎng)認(rèn)可的重要原因之一，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，“稅e融”打破了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)操作層層審批、效率低下的癥結(jié)，提升了申貸企業(yè)的客戶體驗(yàn)，一方面，貸款的速度提升了、渠道便捷了;另一方面，辦理貸款無(wú)抵押、不需要提交相應(yīng)申請(qǐng)材料等的開放性也讓企業(yè)見識(shí)了互聯(lián)網(wǎng)的開放性。

大數(shù)據(jù)分析

能否放貸能貸多少“數(shù)據(jù)”說(shuō)了算

就在記者采訪時(shí)，江蘇銀行蘇州分行小企業(yè)信貸服務(wù)中心總經(jīng)理金備民就接到了好幾個(gè)咨詢“稅e融”的電話，除了詢問(wèn)對(duì)方企業(yè)開立年份、納稅情況等基本信息外，他的回答很簡(jiǎn)單：“啥材料也不要，去附近的江蘇銀行窗口申請(qǐng)就行，通過(guò)電腦接入端口錄入相關(guān)企業(yè)信息后，能不能貸款、可以貸多少款，系統(tǒng)馬上會(huì)給出答復(fù)。”而這個(gè)“說(shuō)一不二”的系統(tǒng)是江蘇銀行針對(duì)“稅e融”專門開發(fā)的，金備民透露，這個(gè)系統(tǒng)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，企業(yè)的納稅數(shù)據(jù)、企業(yè)法人在人民銀行的個(gè)人征信記錄、企業(yè)工商信息、法院信息以及剛剛建設(shè)起來(lái)的蘇州地方企業(yè)征信系統(tǒng)信息等海量數(shù)據(jù)都納入其中，通過(guò)專門的計(jì)算模型，相應(yīng)企業(yè)的貸款審批由此完成。

“以往我們向銀行申請(qǐng)貸款要提供大量資料、信貸人員往返調(diào)查、審貸人員逐級(jí)審批，流程繁瑣不說(shuō)，還得有抵押物等，不然就不符合貸款‘硬指標(biāo)’，會(huì)被擋在門外?！碧K州數(shù)字地圖網(wǎng)絡(luò)科技有限公司法定代表人周為群體會(huì)深刻，該公司是全國(guó)唯一提供“城市精細(xì)化空間信息服務(wù)”的科技型技術(shù)服務(wù)企業(yè)，目前已建成蘇州最大的公眾地理信息數(shù)據(jù)庫(kù)、蘇州公眾空間信息服務(wù)開放平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站蘇州地圖網(wǎng)。同時(shí)，這家企業(yè)也有著一般科技企業(yè)輕資產(chǎn)、無(wú)抵押的特點(diǎn)，企業(yè)主要客戶付款基本集中在第四季度，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流相當(dāng)緊張，過(guò)去遇上企業(yè)需要資金，辦理貸款時(shí)常常需要周為群抵押自家房產(chǎn)?！岸恊融”推出后，原來(lái)就有江蘇銀行個(gè)人網(wǎng)銀的周為群在辦公室就完成了貸款申請(qǐng)，短短15分鐘，100萬(wàn)元的授信額度就審批通過(guò)了。

“如果企業(yè)有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、良好的納稅記錄，申請(qǐng)獲得貸款的幾率很高?！苯饌涿窀嬖V記者，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)不僅能夠測(cè)算出一個(gè)企業(yè)能不能貸款、能貸多少款，還能“聰明”地識(shí)別相應(yīng)的數(shù)據(jù)是否有參考價(jià)值。比如，一家企業(yè)的

“稅e融”申請(qǐng)一般3次被拒的話，

在接下來(lái)的一段時(shí)間就不能再申請(qǐng)，而像納稅記錄等也被細(xì)化到了每個(gè)月動(dòng)態(tài)考量，臨時(shí)多繳稅基本上對(duì)企業(yè)獲貸沒(méi)有幫助?！澳壳按蟾庞?000多家企業(yè)來(lái)申請(qǐng)‘稅e 融’，1100多家申請(qǐng)成功?！苯饌涿裾J(rèn)為，正是以大數(shù)據(jù)為依據(jù)，從源頭上把好了風(fēng)控關(guān)，銀行在貸款發(fā)放中底氣十足。

點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)就能借款

企業(yè)從此不必再有“備用金”

小微企業(yè)除了對(duì)貸款申請(qǐng)手續(xù)及獲得資金的速度較為敏感外，最關(guān)注的還是資金成本。記者在采訪中了解到，同樣是依據(jù)大數(shù)據(jù)支持，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)測(cè)算出企業(yè)貸款利率，在已經(jīng)獲貸的1100多家企業(yè)中，貸款利率最低的為年利率8.5%左右，最高的在12%，平均年利率為10%左右，與目前市場(chǎng)上信用貸款一般在15%的年利率水平相比較，“稅e融”優(yōu)勢(shì)明顯。

“事實(shí)上，如果使用得當(dāng)，利率水平還可以打個(gè)7折。”金備民介紹說(shuō)，“稅e融”隨借隨還、想用就用的特點(diǎn)可以讓企業(yè)用錢時(shí)借款、不用時(shí)還款，甚至可以做到工作日借上、周末節(jié)假日還掉，一年中可以有三分之一的時(shí)間不占用貸款資金，用款成本大大降低。而通過(guò)手機(jī)、網(wǎng)銀就能支用和還款的操作方式，讓企業(yè)可以做到自己賬上不留周轉(zhuǎn)資金備用，一旦要用錢馬上可支取。

金備民透露，“稅e融”還會(huì)對(duì)存量客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，比如經(jīng)常借款、按時(shí)還款、信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶可以進(jìn)一步提高貸款額度、降低貸款利率，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑明顯、納稅受到影響或者存在其他信用問(wèn)題的企業(yè)則有可能會(huì)被降低最高貸款額度，減量處理，而這樣的優(yōu)化，也將進(jìn)一步把“稅e融”的“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”特點(diǎn)發(fā)揮到極致。

記者留意到，就在12日，網(wǎng)商銀行正式推出一款面向線下實(shí)體商戶的貸款產(chǎn)品——口碑貸，哪怕一家路邊的小餐館，只要符合條件，點(diǎn)幾下手機(jī)或鼠標(biāo)就有可能快速拿到貸款，解決經(jīng)營(yíng)中的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。除了無(wú)需抵押，也無(wú)需繁瑣的申貸手續(xù)，口碑貸的最高額度也定在了100萬(wàn)元。在傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛“掘金”小微企業(yè)藍(lán)海時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”成為了“攻城略地”的利器，網(wǎng)商銀行背靠阿里巴巴旗下螞蟻金服，不僅擁有大數(shù)據(jù)資源，也有著天然的互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)?！啊恊融’一類產(chǎn)品的開發(fā)，讓傳統(tǒng)銀行找到了與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)之道。”王衛(wèi)兵認(rèn)為，雖然各自的數(shù)據(jù)背景不同，但在“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用中，銀行也能得心應(yīng)手、做得很好。而對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是怎樣的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展，可以由此獲得的是更多貸款、更低成本與更便體驗(yàn)。

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