大數(shù)據(jù)時(shí)代 洗錢(qián)與反洗錢(qián)的進(jìn)化與斗爭(zhēng)

      大數(shù)據(jù)時(shí)代的反洗錢(qián)，監(jiān)控大于事后追溯。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為首的法證數(shù)據(jù)鑒證技術(shù)已經(jīng)越來(lái)越受到國(guó)際領(lǐng)先銀行的重視，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)監(jiān)測(cè)手段在衡量標(biāo)準(zhǔn)和銀行通用性方面的不足。

　　《肖申克的救贖》中，安迪是個(gè)隱忍的智慧人物，此外，他還是個(gè)洗錢(qián)高手。監(jiān)獄長(zhǎng)諾頓不擇手段地非法榨取監(jiān)獄里服刑人員的血汗錢(qián)，他讓被冤入獄的安迪幫他做賬，安迪先讓諾頓虛擬一個(gè)叫蘭度斯蒂芬的賬戶，以蘭度斯蒂芬的名義進(jìn)行多個(gè)賬戶的存取業(yè)務(wù)以及理財(cái)，安迪在越獄前取走了蘭度斯蒂芬的所有檔案，以這個(gè)虛擬的身份取走了所有的錢(qián)， 在離開(kāi)國(guó)境前，安迪對(duì)諾頓進(jìn)行舉報(bào)，自己全身而退。

　　電影歸電影，現(xiàn)實(shí)生活中，洗錢(qián)一直以不見(jiàn)陽(yáng)光的狀態(tài)存在，這是一種將非法所得合法化的過(guò)程，洗錢(qián)的“錢(qián)”的來(lái)源被概括為五色：黑白藍(lán)黃灰，也被業(yè)內(nèi)人士概括為“地下經(jīng)濟(jì)”。 盡管全球的金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)都在監(jiān)控這種非法行為，但是，數(shù)據(jù)顯示，全世界每年非法洗錢(qián)的收入仍占到全球GDP總額的2%~5%，2014全球GDP總量超過(guò)70萬(wàn)億，細(xì)算起來(lái)，洗錢(qián)的規(guī)模不算小。

　　復(fù)旦大學(xué)教授嚴(yán)立新認(rèn)為：“ 洗錢(qián)方式很多，貿(mào)易是其中最常用的手段。”作為貿(mào)易方式之一的電商，在總體貿(mào)易中所占比重在逐年上升，正在為某些不法分子所利用。我國(guó)政府很重視這個(gè)領(lǐng)域的反洗錢(qián)監(jiān)控，早在2011年6月1日公布了《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)，對(duì)拿到第三方支付牌照的支付企業(yè)從各個(gè)細(xì)節(jié)上明確了反洗錢(qián)和反恐怖融資的義務(wù)和監(jiān)管，征求意見(jiàn)稿從客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、可疑交易報(bào)告、反洗錢(qián)和反恐怖融資調(diào)查、監(jiān)督和管理等環(huán)節(jié)詳細(xì)規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任。

　　李小杰是螞蟻金服反洗錢(qián)中心資深總監(jiān)，她告訴鈦媒體記者，2015年上半年，她的部門(mén)監(jiān)測(cè)到四例可疑案例，向人民銀行匯報(bào)后，公安機(jī)關(guān)已經(jīng)立案兩起。 如一枚錢(qián)幣的兩面，洗錢(qián)在利用新興科技手段的同時(shí)，反洗錢(qián)也在加大力度，這次倚重的是大數(shù)據(jù)。

　　反洗錢(qián)進(jìn)入DT時(shí)代

　　“洗錢(qián)”從laundering翻譯而來(lái)，與洗衣服的“洗”的確有一定的關(guān)系。

　　20世紀(jì)20年代，美國(guó)芝加哥一黑手黨金融專家買(mǎi)了一臺(tái)投幣式洗衣機(jī)，開(kāi)了一家洗衣店。他在每晚計(jì)算當(dāng)天洗衣收入時(shí)，就把其它非法所得的贓款加入其中，再向稅務(wù)部門(mén)申報(bào)納稅。這樣，扣去應(yīng)繳的稅款后，剩下的其它非法得來(lái)的錢(qián)財(cái)就成了他的合法收入，此后，把錢(qián)“洗白”是一個(gè)既形象，又動(dòng)感的詞。

　　“賺錢(qián)的方式有多少，洗錢(qián)的方法就有多少”，嚴(yán)立新這樣總結(jié)，犯罪分子洗錢(qián)的基本過(guò)程包括放置、離析(不斷改變錢(qián)的形態(tài)，炒股、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、買(mǎi)房等)再到最后融合，他認(rèn)為，反洗錢(qián)的基本技術(shù)是逆著這一過(guò)程而來(lái)，去追溯錢(qián)的來(lái)源，以及尋找圍繞著一筆被懷疑非法錢(qián)財(cái)上的關(guān)系。 比事后去追溯有效的是對(duì)洗錢(qián)行為有效的監(jiān)控，這些似乎是我國(guó)傳統(tǒng)銀行需要改進(jìn)的地方。一位業(yè)內(nèi)人士透露，中資銀行中除工商銀行，其它銀行的智能化監(jiān)控力度不夠，甚至一些小型銀行仍在手動(dòng)檢查其客戶數(shù)據(jù)庫(kù)中的可疑交易、人員和資產(chǎn)間的關(guān)鍵關(guān)系。

　　嚴(yán)立新告訴鈦媒體記者，“了解客戶風(fēng)控是反洗錢(qián)的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)時(shí)代完成了客戶的數(shù)據(jù)積累是多元化和立體的?！边^(guò)去，銀行在反洗錢(qián)方式上多用“結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”，包括客戶關(guān)系、會(huì)計(jì)系統(tǒng)以及相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，現(xiàn)在仍被廣泛應(yīng)用，但越來(lái)越多的“非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”，包括社交媒體、電子郵件、文本、音頻、視頻、照片、網(wǎng)絡(luò)日志等開(kāi)始占據(jù)金融生態(tài)環(huán)境的主要構(gòu)成。

　　“結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”+“非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”將可疑交易的監(jiān)測(cè)識(shí)別范圍從二維空間拓展至多維空間，通過(guò)對(duì)比每筆交易，統(tǒng)籌考慮相關(guān)人物、事件、內(nèi)容、地點(diǎn)、時(shí)間、原因等要素，理解相關(guān)交易行為的特點(diǎn)，進(jìn)而協(xié)助銀行更有效識(shí)別可疑交易，幫助銀行完善反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　大數(shù)據(jù)的好處之一就是可以通過(guò)完整的數(shù)據(jù)而不是一些樣本來(lái)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，這對(duì)于掌握大數(shù)據(jù)的政府和反洗錢(qián)組織來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是天賜良機(jī)。咨詢機(jī)構(gòu)安永認(rèn)為， 以大數(shù)據(jù)技術(shù)為首的法證數(shù)據(jù)鑒證技術(shù)已經(jīng)越來(lái)越受到國(guó)際領(lǐng)先銀行的重視，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)監(jiān)測(cè)手段在衡量標(biāo)準(zhǔn)和銀行通用性方面的不足。

　　大數(shù)據(jù)如何監(jiān)控反洗錢(qián)

　　馬云在今年年中的一次演講中表示，阿里巴巴本質(zhì)上是一家數(shù)據(jù)公司，做淘寶的目的不是為了賣(mài)貨，而是獲得所有零售的數(shù)據(jù)和制造業(yè)的數(shù)據(jù);做物流不是為了送包裹，而是將這些數(shù)據(jù)合在一起……

　　如今，阿里及其生態(tài)平臺(tái)上每天都在產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，但不是每個(gè)數(shù)據(jù)都用來(lái)做反洗錢(qián)的監(jiān)控， 螞蟻金服反洗錢(qián)中心的資深總監(jiān)李小杰將數(shù)據(jù)提取總結(jié)為：清洗。“高德地圖與反洗錢(qián)有關(guān)系嗎?有也沒(méi)有，交易地址和IP地址是不是相符，可以判斷賬號(hào)是否被人操控?！?

　　海量數(shù)據(jù)下，機(jī)器處理數(shù)據(jù)的能力需要智能化，在螞蟻金服反洗錢(qián)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)里，有幾個(gè)基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來(lái)源：淘寶、天貓、B2B、阿里小袋及其他。在此基礎(chǔ)上通過(guò)數(shù)據(jù)建模監(jiān)控交易異常的客戶，一個(gè)搞批發(fā)交易的賬戶每天資金額在幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)，螞蟻金服會(huì)去監(jiān)控這個(gè)賬戶的實(shí)際控制人是不是實(shí)際有這么大的資金交易量。一些賬戶會(huì)在夏季賽季的半夜異?；钴S，且與他發(fā)生資金交互的行為在海外，機(jī)器初步會(huì)判斷出改用戶在搞網(wǎng)絡(luò)賭球。

　　類似的案例不勝枚舉， 對(duì)于這些可疑交易，螞蟻金服反洗錢(qián)中心會(huì)提取出來(lái)做進(jìn)一步的分析，在關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中挖掘資金兩個(gè)端點(diǎn)的交易行為。螞蟻金服曾經(jīng)挖掘出一個(gè)案例，用戶注冊(cè)賬戶時(shí)主動(dòng)“交代”居住地在貴州某山城，但是用戶在電子商務(wù)平臺(tái)上的收貨地址都指向上海某住宅樓，而且IP地址、手機(jī)號(hào)碼無(wú)不透露出用戶在上海的事實(shí)，更有證據(jù)顯示經(jīng)常與其在同一臺(tái)設(shè)備上登錄的異性用戶的地址也是該住宅樓。

　　李小杰還透露了一個(gè)用海外代購(gòu)身份掩蓋下的匯兌型地下錢(qián)莊的案例，但是當(dāng)別的媒體曝出這個(gè)案例時(shí)，公安機(jī)關(guān)與螞蟻金服方進(jìn)行了溝通，因?yàn)檫@樣的暴露可能會(huì)影響案件的偵破，螞蟻金服現(xiàn)在同步央行發(fā)布的一些重點(diǎn)交易進(jìn)行監(jiān)控，李小杰說(shuō)： “反洗錢(qián)和反恐融資都監(jiān)管需要我們各類的金融機(jī)構(gòu)都來(lái)做法定義務(wù)?！比绻盏街撇妹麊危浵伣鸱聪村X(qián)中心會(huì)在客戶中尋找，一旦發(fā)現(xiàn)，這些賬戶立即被停下來(lái)。

　　國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)專家認(rèn)為：“洗錢(qián)多為巨款，而現(xiàn)在有人用一筆筆小額資金分散化操作，這樣的情況下，銀行等機(jī)構(gòu)更難篩查出可疑份子，類似于螞蟻金服這樣的普惠金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人客戶單筆消費(fèi)多為500元以下小額消費(fèi)，與銀行相比，這里的數(shù)據(jù)庫(kù)中篩查可疑犯罪的有效信息也許更多。”