互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信發(fā)展任重道遠(yuǎn)

業(yè)內(nèi)有機(jī)構(gòu)測(cè)算，國(guó)內(nèi)的征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)高達(dá)千億元，而通過(guò)征信業(yè)務(wù)可以衍生出其他更多的金融和非金融服務(wù)，尤其是借助互聯(lián)網(wǎng)?！鞍⒗镆呀?jīng)通過(guò)‘芝麻信用分’開(kāi)始提供‘借唄’和簽證服務(wù)，未來(lái)還可能會(huì)有更多服務(wù)可以切入，互聯(lián)網(wǎng)思維體現(xiàn)在這里，不僅僅再是盯著‘征信’本身。但近日央行頒布的非銀行網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法征求意見(jiàn)稿對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)帶來(lái)不小的影響。”一位資深支付行業(yè)人士表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)支付是關(guān)鍵，尤其是以電商和支付起家而成長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，支付新規(guī)可能會(huì)影響他們進(jìn)一步的發(fā)展，其中以交易數(shù)據(jù)為核心的征信業(yè)務(wù)所受影響將更大。

除了來(lái)自政策方面的新約束，在國(guó)內(nèi)個(gè)人征信行業(yè)剛起步之時(shí)已經(jīng)呈現(xiàn)割據(jù)局面，而所謂的大數(shù)據(jù)的重復(fù)度也比較高?！案鞯貐^(qū)域性的征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)局限在所在區(qū)域內(nèi)，依托于大集團(tuán)的征信機(jī)構(gòu)如騰訊征信、芝麻征信、前海征信等幾家機(jī)構(gòu)，各自的主要數(shù)據(jù)來(lái)源于各自的集團(tuán)，如騰訊征信主要數(shù)據(jù)來(lái)源于騰訊旗下社交及支付、芝麻征信主要數(shù)據(jù)則基于阿里的電商交易、前海征信數(shù)據(jù)則主要是平安集團(tuán)的金融數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在各家機(jī)構(gòu)都在接入外部數(shù)據(jù)，這些外部數(shù)據(jù)不外乎公安部、教育部門(mén)等政府公共部門(mén)。”上述人士表示，這對(duì)于使用征信數(shù)據(jù)的公司來(lái)說(shuō)，需要使用多方數(shù)據(jù)才能得到完整的征信信息，無(wú)疑增加用戶(hù)的成本及影響其運(yùn)營(yíng)效率。

對(duì)于上述問(wèn)題，邱寒則認(rèn)為，征信的市場(chǎng)很大，而且在國(guó)內(nèi)尚屬新興業(yè)務(wù)，目前不太可能說(shuō)一家能夠滿(mǎn)足所有的需求，需要有一定數(shù)量的征信公司存在去服務(wù)不同的行業(yè)、不同的細(xì)節(jié)。而一定數(shù)量的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手存在對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)也是一件好事。即使是在美國(guó)，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展后，也沒(méi)有形成獨(dú)家壟斷局面，而是同時(shí)存在幾家比較大機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人口數(shù)量眾多，市場(chǎng)也更加復(fù)雜，最終必然會(huì)有多家征信機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)行業(yè)進(jìn)行牌照管理，征信行業(yè)會(huì)在相對(duì)規(guī)范和有序的情況下發(fā)展，市場(chǎng)也會(huì)做出它的選擇。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，如何在保護(hù)個(gè)人隱私的法律下將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于征信行業(yè)也是不可忽視的。據(jù)了解，現(xiàn)在不少反欺詐公司，通過(guò)對(duì)電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)的抓取而給網(wǎng)貸平臺(tái)等機(jī)構(gòu)提供類(lèi)征信的業(yè)務(wù)，但對(duì)于這種反欺詐公司，并沒(méi)有經(jīng)營(yíng)許可或者接受相關(guān)的監(jiān)管。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)“大數(shù)據(jù)”在征信行業(yè)應(yīng)用的監(jiān)管。如通過(guò)立法明確新興信用信息源的應(yīng)用規(guī)范。部分征信機(jī)構(gòu)依靠技術(shù)手段，以電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，大量采集用戶(hù)信息，通過(guò)分析客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)、選擇偏好、消費(fèi)規(guī)律和信譽(yù)評(píng)價(jià)等信息，提供正規(guī)的信用信息服務(wù)。這些新興的信用數(shù)據(jù)可以成為傳統(tǒng)征信手段的有益補(bǔ)充，但目前《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》尚未明確其合法性和商業(yè)應(yīng)用的規(guī)范。

同時(shí)，應(yīng)通過(guò)立法明確禁止濫用“大數(shù)據(jù)”搜集非必要信息的行為。隨著各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的興起，部分平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者打著信用消費(fèi)的幌子，搜集并售賣(mài)貸款申請(qǐng)主體及家庭的生活信息、醫(yī)療、行程等隱私信息。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過(guò)立法明確禁止非必要信用信息的搜集活動(dòng)，以避免非法濫用大數(shù)據(jù)、侵犯公民隱私的行為，并在此前提下，聯(lián)合網(wǎng)監(jiān)部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)督落實(shí)。