大數(shù)據(jù)或成小微企業(yè)貸款的救命稻草

大數(shù)據(jù)如何改造現(xiàn)有的信貸授信體系，解決小微企業(yè)的融資問題，深圳的前海大數(shù)金融服務(wù)有限公司(下簡稱“大數(shù)金融”)正在做這樣的嘗試和探索。近日，記者隨金交會赴深圳前海進行了調(diào)研采訪。前海大數(shù)金融服務(wù)有限公司副總裁王海龍向南都記者表示，小微企業(yè)融資難是結(jié)構(gòu)性的問題，如果把小微企業(yè)按照優(yōu)劣來分級，排名在前20%的小微企業(yè)不是融資難，而是授信過度，而實際上排名在40%- 70%的小微企業(yè)才是真正融資難的群體，由于自身存在的不足導致傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不敢進入。

數(shù)據(jù)風險管理采取大數(shù)定律

深圳的前海大數(shù)金融服務(wù)有限公司去年8月成立于前海，由“紅杉資本”投資創(chuàng)立的。王海龍向南都記者表示，傳統(tǒng)的企業(yè)授信都是基于經(jīng)驗的，對小微企業(yè)而言，傳統(tǒng)的授信方式并不適合，要解決小微企業(yè)貸款的很重要解決方法，就是基于數(shù)據(jù)風險管理。

“所謂數(shù)據(jù)風險管理包括兩層意思，一層意思是說風險管理的方法是基于大數(shù)定律，主要是看概率，當企業(yè)的貸款金額足夠小的時候，只需要管概率就可以了，不要求投出去的一百個企業(yè)都還款，不保證任何一家一定還款，但是要做到投一百家，最后有98家或97家還款，不還的概率控制在2%- 3%的水平，風險就是可控的。當數(shù)據(jù)足夠大的時候，概率就會穩(wěn)定下來，到時大數(shù)定律就會起作用，比如投1萬筆甚至10萬筆，這個概率就能穩(wěn)定下來。第二層意思是大數(shù)據(jù)，用大數(shù)據(jù)的方法與外面的各種數(shù)據(jù)相結(jié)合，來進一步解決小企業(yè)在授信過程中信息不對稱的一些問題。”王海龍進一步向南都記者解釋。

事實上，此前已有多家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)推出了基于大數(shù)據(jù)的信用評分體系。例如，螞蟻金服的芝麻信用分，除了接入阿里的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)外，還與外部的公共機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)達成廣泛的合作。拉卡拉的考拉信用分包括個人、商戶、企業(yè)等多個領(lǐng)域。P2P平臺拍拍貸此前已經(jīng)推出了“魔鏡”大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)。

王海龍表示，大數(shù)金融的目標客戶與傳統(tǒng)銀行、小貸公司或民間借貸都有所區(qū)隔，貸款金額在5萬到50萬之間，客戶定價可以大幅度低于小貸。

信貸工廠

據(jù)介紹，目前大數(shù)金融定位于全國性的專業(yè)化信貸工廠，為銀行、信托、財富管理公司、私募基金、P2P等機構(gòu)提供全流程或部分流程的信貸外包服務(wù)。

王海龍表示，所謂信貸工廠是指把信貸流程無限細分，不是一個信貸員一個客戶經(jīng)理包辦到底，而是分成十幾個環(huán)節(jié)，每一個環(huán)節(jié)都有人做。大數(shù)金融就是建立一個信貸工廠，為各個合作機構(gòu)的部分流程提供一些信貸外包服務(wù)，比如一些合作機構(gòu)是可以把他們的部分流程外包給公司。通過這樣的方法可以控制其中的操作風險和運營成本，然后提供小微企業(yè)最關(guān)心的信貸服務(wù)。

在與銀行的合作過程中，大數(shù)金融扮演著類似流程外包的企業(yè)，銀行可以將部分的流程外包。銀行可以通過大數(shù)金融風險管理的模型為需要貸款的小微企業(yè)做評估，還可以提供貸后管理的服務(wù)。王海龍表示，在顧客端建立了完整的信貸工廠，對貸款的貸前、貸中、貸后整個流程都是完整的，銀行可以選擇將其中部分的流程來讓我們做，這樣形成相互合作。