多維度應(yīng)用大數(shù)據(jù)改變保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路

“極其數(shù)，遂定天下之象”，幾千年前《易經(jīng)》里的這句話就點(diǎn)出了大數(shù)據(jù)對于預(yù)測的價(jià)值。

　　今天我們比過去擁有更多更大的數(shù)據(jù)，在一些服務(wù)領(lǐng)域，甚至已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了用數(shù)據(jù)精確計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)，比如機(jī)場。

　　近日，眾安保險(xiǎn)發(fā)布了一款在機(jī)場“搖一搖”微信就能買到的航班延誤險(xiǎn)。不過，記者在現(xiàn)場應(yīng)用時(shí)發(fā)現(xiàn)，這是一款場景受到太多限定的產(chǎn)品，能帶來的保費(fèi)收入或許有限。

　　同時(shí)，它可能也是一款細(xì)思恐極的產(chǎn)品。因?yàn)樗鼘Υ髷?shù)據(jù)的運(yùn)用維度改變了以往保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和精算基礎(chǔ)。

　　一般的延誤險(xiǎn)要提前一天買，但上述微信搖一搖延誤險(xiǎn)則不同，它可以在機(jī)場現(xiàn)場購買，甚至旅客所乘坐的航班已經(jīng)延誤了，還可以買。

　　這款延誤險(xiǎn)并不是按照飛機(jī)落地時(shí)間延誤來賠付，而是按照飛常準(zhǔn)（一款能提供飛機(jī)延誤智能預(yù)報(bào)的App）預(yù)計(jì)起飛時(shí)間來賠付。就算實(shí)際起飛時(shí)間只超過預(yù)計(jì)起飛時(shí)間一秒鐘，旅客也能獲得賠付。

　　也許有人會問，“預(yù)計(jì)起飛時(shí)間是什么，憑什么我要和它對賭？”預(yù)計(jì)起飛時(shí)間是飛常準(zhǔn)推出的一項(xiàng)服務(wù)，商旅人士對它并不陌生，每個(gè)人都可以通過它查到自己的航班預(yù)計(jì)起飛時(shí)間。

　　那么，預(yù)測起飛時(shí)間的依據(jù)是什么？它是綜合機(jī)場狀況、前序航班情況、天氣情況和空管數(shù)據(jù)計(jì)算出來的、實(shí)時(shí)變化的動態(tài)數(shù)據(jù)。這背后有民航局?jǐn)?shù)據(jù)、飛常準(zhǔn)以及航聯(lián)經(jīng)紀(jì)的支持。

　　任何預(yù)測都不可能全中，飛常準(zhǔn)也是。飛常準(zhǔn)首席執(zhí)行官鄭洪峰告訴證券時(shí)報(bào)記者，飛常準(zhǔn)的預(yù)測結(jié)果，在正負(fù)5分鐘內(nèi)起飛的準(zhǔn)確率是95%。

　　那么，旅客要賭的就是剩下那5%的出錯率。理性的人可能會說，這個(gè)概率太低了，起碼應(yīng)該50%對50%才公平吧。但是，保險(xiǎn)的根本原理是分?jǐn)倱p失，它一實(shí)際是把從準(zhǔn)點(diǎn)的人身上收到的保費(fèi)，刨去運(yùn)營成本之后分?jǐn)偨o沒有準(zhǔn)點(diǎn)的人，進(jìn)行損失彌補(bǔ)。因此，想賺保險(xiǎn)公司的錢很難。

　　對于愿意接受這個(gè)賠率的人，在機(jī)場等飛機(jī)的時(shí)候，可以搖一搖微信，花幾塊錢玩玩，如果贏了，最高賠付1000元，最低賠付也能賺個(gè)盒飯錢。

　　大數(shù)據(jù)出現(xiàn)后，保險(xiǎn)公司開始改變以往靠風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的維度，引進(jìn)更多維度來定價(jià)，這將改變保險(xiǎn)行業(yè)的根基。

　　保險(xiǎn)公司需要像科技公司那樣準(zhǔn)確預(yù)見，還要參與事情的過程，對目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，這讓保險(xiǎn)更接近它本應(yīng)該成為的樣子。據(jù)了解，飛常準(zhǔn)正在通過各種方法降低預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，包括和一些機(jī)場合作，提高準(zhǔn)點(diǎn)率。

　　對于這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，玩不玩，選擇權(quán)在客戶；而好不好——能否提高效率則是最佳判斷標(biāo)準(zhǔn)。大數(shù)據(jù)之下，似乎一切清晰可見。