利潤下滑銀行需要大數(shù)據(jù)治理創(chuàng)新盈利能力

　受經(jīng)濟增速下滑等因素影響，現(xiàn)在銀行業(yè)躺著都能賺錢的好日子已不復(fù)存在。據(jù)銀監(jiān)會公布的上半年數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額為1.8萬億元，同比增長35.7%，比年初增加3222億元，已達(dá)去年全年增量的1.25倍;不良貸款率1.82%，較年初上升0.22 個百分點。這一組數(shù)據(jù)說白了就是，銀行壞賬瘋狂增加，利潤大幅縮水，以前那種依靠低成本攬錢，高利息放貸的盈利模式已經(jīng)不行了，銀行業(yè)只有積極融入國家戰(zhàn)略調(diào)整，加業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、提高盈利能力，才能度過危機，健康發(fā)展。

　　傳統(tǒng)發(fā)展模式難以為繼

　　平安銀行行長邵平以"寒風(fēng)刺骨"來形容今年銀行的艱難處境。他表示，2013年上市銀行利潤增長12.8%;到2014年降至個位數(shù)，只有7.7%;2015年則只有3.2%。邵平坦言，中國銀行業(yè)進入了30年來未有之變局，盈利水平呈現(xiàn)斷崖式下滑。

　　目前，我國商業(yè)銀行的盈利模式主要是"存款+貸款+中間業(yè)務(wù)"的模式，以利差收入占為主體，中間業(yè)務(wù)收入的比重還比較低，銀行要想盈利就必須提高存貸比的值。對于銀行來說，貸出去的款越多，資金利用率就高，盈利就越多。而存款是給利息的，如果一家銀行貸款很少，存款很多，那么收入就會很少，無法較好盈利。銀行要盈利，就要加大放貸，而面對如此慘淡的實體經(jīng)濟環(huán)境，一放就可能成為不良貸款。這就造成了銀行不對外放貸銀行沒錢賺，還要向儲戶支付巨額利息;然而又不敢輕易放貸，怕形成不良貸款。難怪中國銀監(jiān)會國有重點金融機構(gòu)監(jiān)事會主席于學(xué)軍最近在出席2015中國銀行業(yè)發(fā)展論壇時表示，銀行一方面營收下降，另一方面不良貸款不斷爆發(fā)，受兩方面擠壓，日子非常難過，有干了幾十年的行長，不知道銀行下一步做什么，覺得非常困難。

　　而更讓銀行雪上加霜的是，來自互聯(lián)網(wǎng)金融的蠶食和沖擊：今年騰訊微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行接連獲批;同時，以京東、蘇寧等為代表的電商巨頭也紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融;此外P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)瓤焖倥d起，他們都想從把持資金供應(yīng)鏈的銀行手中搶食蛋糕，銀行的存款和人才像流水一樣正在嘩嘩流走，銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式難以為繼。

　　大數(shù)據(jù)推動銀行模式創(chuàng)新

　　面對來自各方的挑戰(zhàn)和沖擊，那么銀行的出路在哪里呢?對此，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，銀行面臨盈利模式的轉(zhuǎn)型，能否找到新的利潤增長點將影響銀行的長期發(fā)展和盈利能力。同時董希淼還建議，在負(fù)債成本上升的趨勢下，資產(chǎn)管理在商業(yè)銀行中的地位更加重要，銀行要加強資產(chǎn)端的資產(chǎn)管理能力和資金運用能力。

　　目前很多銀行開始依靠中小企業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)升級、金融政策開放及互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，全方位提升銀行面對挑戰(zhàn)的各項機制。尤其重要的是很多銀行機構(gòu)已經(jīng)開始"觸網(wǎng)"，通過與互聯(lián)網(wǎng)融合建立自己的"大數(shù)據(jù)"系統(tǒng)，進行更嚴(yán)格、更規(guī)范的風(fēng)險管理和信用管理體系建設(shè)，以及創(chuàng)造新的更多的金融中間業(yè)務(wù)及服務(wù)，進行高盈利模式的發(fā)展創(chuàng)新。

　　實際上，數(shù)據(jù)一直是銀行最為重要的資產(chǎn)之一，是銀行業(yè)務(wù)決策、客戶營銷、內(nèi)控管理向精細(xì)化發(fā)展的基礎(chǔ)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使銀行業(yè)面臨的金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生深刻變化。數(shù)據(jù)來源的渠道越來越多樣，并呈幾何式、爆發(fā)式的增長。數(shù)據(jù)的處理對象，處理范圍、處理能力越來越龐大、多元、復(fù)雜，銀行傳統(tǒng)的采樣統(tǒng)計方式已經(jīng)跟不上互聯(lián)網(wǎng)時代的需要。有專家認(rèn)為，傳統(tǒng)的采樣統(tǒng)計是用最少的數(shù)據(jù)得到最多的信息，分析結(jié)果往往多少加入了很多主觀臆想的成分，受此所限，其數(shù)據(jù)結(jié)果實戰(zhàn)性不強、精確度度不高，其前瞻性、有效性和針對性等更是無法談起。

　　而基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，是根據(jù)整個互聯(lián)網(wǎng)采取的全數(shù)據(jù)模式(不是隨機分析法)進行數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)結(jié)果更精確、更時效、更有針對性和更能體現(xiàn)市場的真實性，能滿足銀行在管理決策中所需要的高精準(zhǔn)信息，為銀行在內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶營銷、風(fēng)險管理等各個方面提供決策支持，進一步提高銀行在資產(chǎn)管理和資金運用方面的創(chuàng)新能力。

　　99click助力銀行挖掘新的盈利點

　　以專注于互聯(lián)網(wǎng)營銷與電子商務(wù)數(shù)據(jù)分析的國內(nèi)著名數(shù)據(jù)平臺提供商99click為例：旗下的SiteFlow?電子商務(wù)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)、 SiteChannel?跨渠道數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)、SiteFlow?-M營銷效果分析系統(tǒng)、以及SiteAPP? APP數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，其出色的數(shù)據(jù)技術(shù)，通過海量數(shù)據(jù)的采集和處理，可為銀行分析出客戶的行為習(xí)慣、風(fēng)險偏好、健康情況、消費能力、渠道喜好、信用狀況等眾多方面的價值信息，幫助銀行全面提高信用管理水平和信貸抗風(fēng)險管控能力。同時，根據(jù)對客戶的消費行為、購買傾向、渠道喜好、信用和風(fēng)險評測、忠誠度等進行分析，指導(dǎo)銀行開發(fā)滿足客戶需求的個性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。此外，公司研發(fā)的SiteAPP? APP數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，還可以幫助銀行對接移動客戶端，針對移動端的客戶，在APP中的瀏覽、點擊、購買、訂單等行為做全方位各角度的分析，開發(fā)移動端的數(shù)據(jù)資源價值。

　　在互聯(lián)網(wǎng)時代，一個全新的金融商業(yè)系統(tǒng)正在形成，銀行業(yè)只有從戰(zhàn)略的高度推動大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)經(jīng)營中的應(yīng)用，才能實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，并找到創(chuàng)新盈利模式，開拓新利潤增長點的途徑