利用大數(shù)據(jù)分析將保險業(yè)風險防控做到極致

互聯(lián)時代，特別是移動互聯(lián)網日漸普及之后，大數(shù)據(jù)的搜集變得更為方便和可行，大數(shù)據(jù)的應用價值受到了各行各業(yè)的關注，甚至大數(shù)據(jù)本身也成了一個專門產業(yè)。保險作為基于大數(shù)法則運營發(fā)展的商業(yè)行為，對大數(shù)據(jù)的利用有著天然的傾向性。筆者圍繞風險防控這一經營實務，圍繞核保、核賠這兩大關鍵節(jié)點，探討大數(shù)據(jù)分析在風險防控中的應用，分析優(yōu)勢性，指出限制性，并基于行業(yè)現(xiàn)狀對大數(shù)據(jù)分析的發(fā)展提出建議。

保險業(yè)面臨風險控制新挑戰(zhàn)

雖然風險防控是保險業(yè)發(fā)展過程中永恒的課題，但是隨著經濟社會的發(fā)展，新風險點層出不窮，惡意欺詐手段不斷翻新，保險業(yè)風險防控受到的更為嚴峻的沖擊。具體表現(xiàn)為：

1.行業(yè)競爭倒逼核保和理賠速度的提升，可能帶來核保、核賠質量下降的負面影響。從純理論角度和最理想化的角度來講，核保和核賠這兩個環(huán)節(jié)是可以為保險公司屏蔽所有逆選擇和道德風險的。但付出的代價是用大量的人力對每個投保和理賠申請都進行大量的細致調查。這在保險公司實際運營中是不可能的。特別是在行業(yè)競爭越來越激烈的今天，為提升客戶體驗，保險公司的投保條件愈發(fā)寬松，核保核賠速度快，甚至免核保、免體檢、快速賠付已經成為保險公司吸引客戶的“標配”所在。各家公司千方百計提高服務速度，核保核賠部門往往要承受客戶和銷售部門的雙重壓力。在此情況下，雖然保險公司的保費收入有了較大增長，但是承受的風險沖擊將明顯增大。公司管理層對業(yè)績增長的期待，或多或少沖淡了本該固若金湯的風控意識。

2.互聯(lián)網保險的發(fā)展，客觀上增加了風險控制的難度。如今，網絡銷售、移動互聯(lián)網銷售日益被保險公司所重視。各種保險銷售網站，成為了保險公司新的保費增長點。甚至客戶通過手機微信等軟件終端，就可以輕松完成投?；蚶碣r過程，在這種情況下，材料真實性驗證難度較大，信息不對稱性更為突出，機會型欺詐風險增加。異地出險的增加，也對理賠后續(xù)工作提出較高要求，容易出現(xiàn)保險服務流程銜接的空白。在傳統(tǒng)保險銷售過程中，銷售人員與客戶面對面地溝通，其實也是一種了解客戶的過程。但是互聯(lián)網保險的發(fā)展讓這個過程消失。核保部門失去了一道天然屏障。這些都是增加了風險控制的難度。

大數(shù)據(jù)分析在保險業(yè)風險防控中的實際意義

雖然互聯(lián)網技術的發(fā)展，給傳統(tǒng)思維下的風險防控帶來了巨大的挑戰(zhàn)。但是筆者認為，任何新技術的進步都是雙刃劍。而且解鈴還須系鈴人，互聯(lián)網技術帶來的“麻煩”也必將由互聯(lián)網技術本身來開出藥方。這個藥方就是大數(shù)據(jù)分析。

IBM公司曾用5個特征來描述大數(shù)據(jù)，既大量、高速、多樣、低價值密度、真實性。這些特征其實也表明了大數(shù)據(jù)對風險防控的意義。

1.大數(shù)據(jù)時代下，核保環(huán)節(jié)通過大數(shù)據(jù)分析有條件對客戶進行系統(tǒng)性風險掃描。具體來講，在傳統(tǒng)核保過程中，客戶告知什么，保險公司就審核什么。核保人員要從有限的告知信息中，發(fā)現(xiàn)風險點的蛛絲馬跡。這個過程中的風控主要依靠客戶的誠信水平和核保人員的工作經驗。而且大量的投保告知，也挑戰(zhàn)了客戶的耐心。面對大量的提問，客戶很有可能引起反感，不認真填寫告知內容或干脆放棄購買保險產品。但在大數(shù)據(jù)條件下，保險公司有條件從數(shù)據(jù)庫中獲取客戶的大量相關信息。比如通過了解客戶的就醫(yī)記錄，可以準確推斷客戶的健康狀況；通過查詢客戶在各家保險公司的既往投保記錄，可以分析投保人有無重復投保、短期內大額投保等高風險行為，等等。這些都將打破既往核保的管理思路，使得核保過程更加精確化。同時客戶需要進行的投保告知大大減少，只要授權保險公司查詢相關信息，即可快速得到核保結果。

2.大數(shù)據(jù)時代下，核賠環(huán)節(jié)通過大數(shù)據(jù)分析更可能發(fā)現(xiàn)理賠欺詐的線索，堵住風險漏洞。傳統(tǒng)的核賠過程中，主要靠核賠人員的經驗甄別風險，靠調查人員有意識的排查堵住理賠欺詐的發(fā)生。這種情況下，人為制造保險事故、虛報并不真實存在的保險事故、夸大保險事故損失金額，都成為可能發(fā)生的情況。但在大數(shù)據(jù)條件下，保險公司不同地區(qū)的既往理賠數(shù)據(jù)，甚至不同保險公司之間的理賠數(shù)據(jù)有可能匯聚成一個超級數(shù)據(jù)庫。任何理賠申請，都可以先經過數(shù)據(jù)庫的檢驗。

3.大數(shù)據(jù)分析輔助風險控制的理論研究，已經有了一定的積累，為進一步應用打下了基礎。近年來，大數(shù)據(jù)的開發(fā)應用不僅得到了實務界的關注，也吸引了理論界進行更為細致的研究，并取得了一定成果。例如欺詐分析技術，就是綜合了大數(shù)據(jù)模型、統(tǒng)計技術和人工智能在反保險欺詐領域的一項應用。目前這項技術已有了比較完整的理論模型，建立了相應的算法體系，具體包括有監(jiān)督算法和無監(jiān)督算法。筆者認為，這些理論研究雖然對保險實務從業(yè)者來講有一些晦澀，但是今后的大數(shù)據(jù)分析甚至人工智能在保險業(yè)的應用，就是建立在這些理論研究基礎之上的。

基于大數(shù)據(jù)技術提升保險業(yè)風險控制

結合大數(shù)據(jù)技術本身的發(fā)展要求，以及當前保險公司實際運營情況。筆者在這部分將提出大數(shù)據(jù)時代提升保險業(yè)風險控制的具體工作建議。

1.以數(shù)據(jù)庫建設為基礎，在內部數(shù)據(jù)資源整合的基礎上，爭取建立全行業(yè)共享的大數(shù)據(jù)平臺。在這里所討論的所有大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢，都建立在保險公司能夠收集到海量有價值數(shù)據(jù)的基礎之上。這種數(shù)據(jù)資源的整理，首先是公司內部資源的整理。特別是對于混業(yè)經營的大型金融集團來說，內部已有的數(shù)據(jù)資源整合就已經是非常偉大的成就。要讓各家公司共享信息，注定是艱難的，這需要行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門的推動，需要各家公司站在更長遠的角度展望保險業(yè)的發(fā)展。

2.保險公司要千方百計提升IT技術水平，儲備大數(shù)據(jù)分析的技術力量。大數(shù)據(jù)分析對數(shù)據(jù)庫技術的要求是比較高的，公司網絡系統(tǒng)和數(shù)據(jù)計算能力面臨考驗。更為重要的是，如果要想進一步開發(fā)大數(shù)據(jù)資源，就必須有專門的統(tǒng)計分析人才。技術儲備，不是過往運營數(shù)據(jù)分析等簡單的數(shù)據(jù)開發(fā)，而是一整套科學的體系。保險公司有必要提前進行技術儲備。

3.大數(shù)據(jù)分析過程中，要特別注意數(shù)據(jù)安全和客戶信息的保密管理。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網一樣，也是一把雙刃劍。保險公司挖掘好這座寶藏，能夠在風險防控上取得事半功倍的效果。但同時也擔負著維護數(shù)據(jù)安全的重任。海量的個人信息數(shù)據(jù)存儲在保險公司，一旦泄露后果不堪設想。單個的數(shù)據(jù)泄露就可能引起客戶的訴訟。批量的數(shù)據(jù)泄露，可能給公司帶來的就是滅頂之災。從法務角度來講，保險公司在引用客戶信息之前，要取得客戶授權，規(guī)避法律風險。同時要盡可能依靠大數(shù)據(jù)分析，通過簡單的客戶信息就推斷出某類業(yè)務的風險。

總之，風險控制是保險公司穩(wěn)健經營的重要一環(huán)。在大數(shù)據(jù)時代，保險業(yè)必然要利用新技術手段，將風險防控工作做到極致，為公司和行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造價值。