利用大數(shù)據(jù)分析將保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控做到極致

互聯(lián)時(shí)代，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)日漸普及之后，大數(shù)據(jù)的搜集變得更為方便和可行，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值受到了各行各業(yè)的關(guān)注，甚至大數(shù)據(jù)本身也成了一個(gè)專門產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)作為基于大數(shù)法則運(yùn)營(yíng)發(fā)展的商業(yè)行為，對(duì)大數(shù)據(jù)的利用有著天然的傾向性。筆者圍繞風(fēng)險(xiǎn)防控這一經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)，圍繞核保、核賠這兩大關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，探討大數(shù)據(jù)分析在風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用，分析優(yōu)勢(shì)性，指出限制性，并基于行業(yè)現(xiàn)狀對(duì)大數(shù)據(jù)分析的發(fā)展提出建議。

保險(xiǎn)業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)控制新挑戰(zhàn)

雖然風(fēng)險(xiǎn)防控是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中永恒的課題，但是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)層出不窮，惡意欺詐手段不斷翻新，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控受到的更為嚴(yán)峻的沖擊。具體表現(xiàn)為：

1.行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)倒逼核保和理賠速度的提升，可能帶來(lái)核保、核賠質(zhì)量下降的負(fù)面影響。從純理論角度和最理想化的角度來(lái)講，核保和核賠這兩個(gè)環(huán)節(jié)是可以為保險(xiǎn)公司屏蔽所有逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的。但付出的代價(jià)是用大量的人力對(duì)每個(gè)投保和理賠申請(qǐng)都進(jìn)行大量的細(xì)致調(diào)查。這在保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)營(yíng)中是不可能的。特別是在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的今天，為提升客戶體驗(yàn)，保險(xiǎn)公司的投保條件愈發(fā)寬松，核保核賠速度快，甚至免核保、免體檢、快速賠付已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司吸引客戶的“標(biāo)配”所在。各家公司千方百計(jì)提高服務(wù)速度，核保核賠部門往往要承受客戶和銷售部門的雙重壓力。在此情況下，雖然保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入有了較大增長(zhǎng)，但是承受的風(fēng)險(xiǎn)沖擊將明顯增大。公司管理層對(duì)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的期待，或多或少?zèng)_淡了本該固若金湯的風(fēng)控意識(shí)。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，客觀上增加了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。如今，網(wǎng)絡(luò)銷售、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷售日益被保險(xiǎn)公司所重視。各種保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站，成為了保險(xiǎn)公司新的保費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。甚至客戶通過(guò)手機(jī)微信等軟件終端，就可以輕松完成投保或理賠過(guò)程，在這種情況下，材料真實(shí)性驗(yàn)證難度較大，信息不對(duì)稱性更為突出，機(jī)會(huì)型欺詐風(fēng)險(xiǎn)增加。異地出險(xiǎn)的增加，也對(duì)理賠后續(xù)工作提出較高要求，容易出現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)流程銜接的空白。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售過(guò)程中，銷售人員與客戶面對(duì)面地溝通，其實(shí)也是一種了解客戶的過(guò)程。但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展讓這個(gè)過(guò)程消失。核保部門失去了一道天然屏障。這些都是增加了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

大數(shù)據(jù)分析在保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控中的實(shí)際意義

雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，給傳統(tǒng)思維下的風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。但是筆者認(rèn)為，任何新技術(shù)的進(jìn)步都是雙刃劍。而且解鈴還須系鈴人，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的“麻煩”也必將由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身來(lái)開出藥方。這個(gè)藥方就是大數(shù)據(jù)分析。

IBM公司曾用5個(gè)特征來(lái)描述大數(shù)據(jù)，既大量、高速、多樣、低價(jià)值密度、真實(shí)性。這些特征其實(shí)也表明了大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的意義。

1.大數(shù)據(jù)時(shí)代下，核保環(huán)節(jié)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析有條件對(duì)客戶進(jìn)行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)掃描。具體來(lái)講，在傳統(tǒng)核保過(guò)程中，客戶告知什么，保險(xiǎn)公司就審核什么。核保人員要從有限的告知信息中，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的蛛絲馬跡。這個(gè)過(guò)程中的風(fēng)控主要依靠客戶的誠(chéng)信水平和核保人員的工作經(jīng)驗(yàn)。而且大量的投保告知，也挑戰(zhàn)了客戶的耐心。面對(duì)大量的提問(wèn)，客戶很有可能引起反感，不認(rèn)真填寫告知內(nèi)容或干脆放棄購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。但在大數(shù)據(jù)條件下，保險(xiǎn)公司有條件從數(shù)據(jù)庫(kù)中獲取客戶的大量相關(guān)信息。比如通過(guò)了解客戶的就醫(yī)記錄，可以準(zhǔn)確推斷客戶的健康狀況；通過(guò)查詢客戶在各家保險(xiǎn)公司的既往投保記錄，可以分析投保人有無(wú)重復(fù)投保、短期內(nèi)大額投保等高風(fēng)險(xiǎn)行為，等等。這些都將打破既往核保的管理思路，使得核保過(guò)程更加精確化。同時(shí)客戶需要進(jìn)行的投保告知大大減少，只要授權(quán)保險(xiǎn)公司查詢相關(guān)信息，即可快速得到核保結(jié)果。

2.大數(shù)據(jù)時(shí)代下，核賠環(huán)節(jié)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析更可能發(fā)現(xiàn)理賠欺詐的線索，堵住風(fēng)險(xiǎn)漏洞。傳統(tǒng)的核賠過(guò)程中，主要靠核賠人員的經(jīng)驗(yàn)甄別風(fēng)險(xiǎn)，靠調(diào)查人員有意識(shí)的排查堵住理賠欺詐的發(fā)生。這種情況下，人為制造保險(xiǎn)事故、虛報(bào)并不真實(shí)存在的保險(xiǎn)事故、夸大保險(xiǎn)事故損失金額，都成為可能發(fā)生的情況。但在大數(shù)據(jù)條件下，保險(xiǎn)公司不同地區(qū)的既往理賠數(shù)據(jù)，甚至不同保險(xiǎn)公司之間的理賠數(shù)據(jù)有可能匯聚成一個(gè)超級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)。任何理賠申請(qǐng)，都可以先經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)的檢驗(yàn)。

3.大數(shù)據(jù)分析輔助風(fēng)險(xiǎn)控制的理論研究，已經(jīng)有了一定的積累，為進(jìn)一步應(yīng)用打下了基礎(chǔ)。近年來(lái)，大數(shù)據(jù)的開發(fā)應(yīng)用不僅得到了實(shí)務(wù)界的關(guān)注，也吸引了理論界進(jìn)行更為細(xì)致的研究，并取得了一定成果。例如欺詐分析技術(shù)，就是綜合了大數(shù)據(jù)模型、統(tǒng)計(jì)技術(shù)和人工智能在反保險(xiǎn)欺詐領(lǐng)域的一項(xiàng)應(yīng)用。目前這項(xiàng)技術(shù)已有了比較完整的理論模型，建立了相應(yīng)的算法體系，具體包括有監(jiān)督算法和無(wú)監(jiān)督算法。筆者認(rèn)為，這些理論研究雖然對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)從業(yè)者來(lái)講有一些晦澀，但是今后的大數(shù)據(jù)分析甚至人工智能在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，就是建立在這些理論研究基礎(chǔ)之上的。

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)提升保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制

結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)本身的發(fā)展要求，以及當(dāng)前保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況。筆者在這部分將提出大數(shù)據(jù)時(shí)代提升保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的具體工作建議。

1.以數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)為基礎(chǔ)，在內(nèi)部數(shù)據(jù)資源整合的基礎(chǔ)上，爭(zhēng)取建立全行業(yè)共享的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。在這里所討論的所有大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)，都建立在保險(xiǎn)公司能夠收集到海量有價(jià)值數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上。這種數(shù)據(jù)資源的整理，首先是公司內(nèi)部資源的整理。特別是對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大型金融集團(tuán)來(lái)說(shuō)，內(nèi)部已有的數(shù)據(jù)資源整合就已經(jīng)是非常偉大的成就。要讓各家公司共享信息，注定是艱難的，這需要行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門的推動(dòng)，需要各家公司站在更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度展望保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.保險(xiǎn)公司要千方百計(jì)提升IT技術(shù)水平，儲(chǔ)備大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)力量。大數(shù)據(jù)分析對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的要求是比較高的，公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)計(jì)算能力面臨考驗(yàn)。更為重要的是，如果要想進(jìn)一步開發(fā)大數(shù)據(jù)資源，就必須有專門的統(tǒng)計(jì)分析人才。技術(shù)儲(chǔ)備，不是過(guò)往運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)分析等簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)開發(fā)，而是一整套科學(xué)的體系。保險(xiǎn)公司有必要提前進(jìn)行技術(shù)儲(chǔ)備。

3.大數(shù)據(jù)分析過(guò)程中，要特別注意數(shù)據(jù)安全和客戶信息的保密管理。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)一樣，也是一把雙刃劍。保險(xiǎn)公司挖掘好這座寶藏，能夠在風(fēng)險(xiǎn)防控上取得事半功倍的效果。但同時(shí)也擔(dān)負(fù)著維護(hù)數(shù)據(jù)安全的重任。海量的個(gè)人信息數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在保險(xiǎn)公司，一旦泄露后果不堪設(shè)想。單個(gè)的數(shù)據(jù)泄露就可能引起客戶的訴訟。批量的數(shù)據(jù)泄露，可能給公司帶來(lái)的就是滅頂之災(zāi)。從法務(wù)角度來(lái)講，保險(xiǎn)公司在引用客戶信息之前，要取得客戶授權(quán)，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要盡可能依靠大數(shù)據(jù)分析，通過(guò)簡(jiǎn)單的客戶信息就推斷出某類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

總之，風(fēng)險(xiǎn)控制是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要一環(huán)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)必然要利用新技術(shù)手段，將風(fēng)險(xiǎn)防控工作做到極致，為公司和行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造價(jià)值。