企業(yè)大數(shù)據(jù)之大數(shù)據(jù)征信及風(fēng)控應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)人口紅利區(qū)已經(jīng)過去，獲客成本增大，用戶對(duì)產(chǎn)品的要求也越發(fā)提高，高價(jià)值和低成本服務(wù)是當(dāng)前的一種趨勢。其中，企業(yè)服務(wù)致力于為企業(yè)在生產(chǎn)，銷售和溝通等環(huán)節(jié)提高效率，降低成本，受到越來越多的資本青睞。 

隨著人工智能對(duì)行業(yè)的滲透，以及數(shù)據(jù)量的劇增，越來越多的企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品正利用人工智能，大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)提供更智能服務(wù)，大數(shù)據(jù)作為人工智能模型中的訓(xùn)練"糧食"，占據(jù)重要位置，如何挖掘和利用企業(yè)數(shù)據(jù)，是做好企業(yè)服務(wù)的一個(gè)重要途徑，企業(yè)大數(shù)據(jù)來源主要有以下幾個(gè)方面：  

a.企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)化檔案，例如人事資料，紙質(zhì)化資料等；  

b.企業(yè)自產(chǎn)數(shù)據(jù)，例如企業(yè)內(nèi)部OA，ERP和CRM系統(tǒng)所沉淀下來的客戶數(shù)據(jù)，辦公數(shù)據(jù)，生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，社交數(shù)據(jù)，電商數(shù)據(jù)，支付數(shù)據(jù)，供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)等；  

c.企業(yè)信用數(shù)據(jù)  

政府公開數(shù)據(jù)-比如工商的企業(yè)信用信息公示數(shù)據(jù)，失信被執(zhí)行，被執(zhí)行數(shù)據(jù)，裁判文書，開庭公告，法院公告，稅務(wù)數(shù)據(jù)，動(dòng)產(chǎn)融資數(shù)據(jù)，招投標(biāo)，司法拍賣數(shù)據(jù)等，專利商標(biāo)，行政處罰等數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)公開數(shù)據(jù)-比如新聞數(shù)據(jù)，招聘網(wǎng)站數(shù)據(jù)，上市披露數(shù)據(jù)。 

征信概述

1.征信定義  

征信一詞源于《左傳·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。其中，“信而有征”即為可驗(yàn)證其言為信實(shí)，或征求、驗(yàn)證信用?，F(xiàn)代征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。  

2.政策/技術(shù)/市場環(huán)境分析  

政策  

中國社會(huì)由熟人社會(huì)慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)槟吧松鐣?huì)，信用風(fēng)險(xiǎn)和信用危機(jī)也隨之產(chǎn)生，加快信用體系建設(shè)迫在眉睫，然而，行政過程中尚未全面建立起“守信激勵(lì)、失信懲戒”的機(jī)制，《政府信息公開條例》雖然已對(duì)政務(wù)信息公開作出了具體規(guī)定，但執(zhí)行過程中，政務(wù)信息的公開尚不全面，部分信用信息的缺失，削弱了信用信息的完整性，不利于形成準(zhǔn)確的信用狀況判斷.  

技術(shù)  

其次，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代早已成為大家共識(shí)，企業(yè)和個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上留下的大量數(shù)據(jù)，為征信帶來了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，且隨著大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，人工智能的發(fā)展，為智能化征信提供了技術(shù)支撐。 

市場  

另外，我國市場經(jīng)濟(jì)體制建立的時(shí)間不長，全社會(huì)信用意識(shí)和社會(huì)信用環(huán)境還比較薄弱。為爭取經(jīng)濟(jì)利益而失信的行為時(shí)有發(fā)生。這既有信用意識(shí)淡薄的原因，也有失信成本過低的原因。征信作為金融的一個(gè)重要組成部分，是風(fēng)險(xiǎn)控制的核心，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)征信模式也營運(yùn)而生，也亟需建立完善的征信制度來為征信發(fā)展保駕護(hù)航。  

3.國內(nèi)外征信模式  

我國的征信出于初級(jí)階段，目前國際上的征信模式主要有以下幾種  

a.市場主導(dǎo)型，美國，Equifa、Experian和TransUnion三大管理局按照市場經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，并對(duì)外提供服務(wù)給貸款授信企業(yè)，英國是P2P的發(fā)源地，以Zopa為代表網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和利率水平促成借貸雙方完成交易、使借貸雙方都共同獲益，在某種程度上發(fā)揮了信用中介職能。  

b.政府主導(dǎo)型，德國，中國。以中國為例，主要是以政府主導(dǎo)，授權(quán)中國人民銀行征信系統(tǒng)創(chuàng)建，收集，維護(hù)和整合全國部分企業(yè)和個(gè)人征信，目前已經(jīng)覆蓋了銀行機(jī)構(gòu)，法院，電信，社保，小額貸款等機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，目前覆蓋個(gè)人和企業(yè)的數(shù)量上一直維持著增長勢頭，從2015年4月的8.64億自然人、2068萬戶企業(yè)及其他組織增加到2017年5月的9.26億自然人、2371萬戶企業(yè)及其他組織，中國大陸將近14億人，企業(yè)及其他組織數(shù)量也在不斷增加，征信系統(tǒng)覆蓋范圍還有很大的增長空間，總體上來講，對(duì)企業(yè)的數(shù)據(jù)覆蓋度不夠，難以滿足當(dāng)前各種創(chuàng)新的金融模式對(duì)企業(yè)征信的需求。  

c.行業(yè)協(xié)會(huì)共享，行業(yè)會(huì)員制，分享數(shù)據(jù)，并以行業(yè)協(xié)會(huì)為核心建立信用共享中心，加入?yún)f(xié)會(huì)的組織可以共享數(shù)據(jù)，并提供一定的數(shù)據(jù)支撐，以此擴(kuò)大協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)源。  

d.混合型，韓國、印度為例，以政府和市場混合，協(xié)同發(fā)展。  

4.征信產(chǎn)品模式  

征信行業(yè)的產(chǎn)品模式主要有按業(yè)務(wù)模式劃分的企業(yè)和個(gè)人征信，按服務(wù)對(duì)象劃分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信，各類不同服務(wù)對(duì)象的征信業(yè)務(wù)，有的是由一個(gè)機(jī)構(gòu)來完成，有的是在圍繞具有數(shù)據(jù)庫征信機(jī)構(gòu)上下游的獨(dú)立企業(yè)內(nèi)來完成。按征信范圍可分為區(qū)域征信、國內(nèi)征信和跨國征信等。  

5.征信行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈  

征信產(chǎn)業(yè)鏈包括上游的數(shù)據(jù)生產(chǎn)者、中游的征信機(jī)構(gòu)及下游的征信信息的使用者，其中中游的征信機(jī)構(gòu)運(yùn)行模式主要有采集數(shù)據(jù)、加工數(shù)據(jù)及銷售產(chǎn)品。數(shù)據(jù)供應(yīng)商主要包括銀行等金融機(jī)構(gòu)、政府部門、工商企業(yè)和個(gè)人，幾乎涉及人們生活的方方面面。征信機(jī)構(gòu)從數(shù)據(jù)供應(yīng)商處獲得數(shù)據(jù)通過一定的模型進(jìn)行加工處理得到信用評(píng)級(jí)結(jié)果，然后進(jìn)行服務(wù)輸出。征信報(bào)告使用方主要有房地產(chǎn)商、招聘企業(yè)、P2P平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)等，多數(shù)發(fā)生在個(gè)人購房和購車、個(gè)人小額信貸、企業(yè)信貸、債券買賣等場景。  

6.面臨問題  

1.征信監(jiān)管和法律健全亟需提高，政府信息公開有待加強(qiáng)，征信法律法規(guī)不夠完善；  

2.數(shù)據(jù)處理算法計(jì)算能力有待提高，隨著大數(shù)據(jù)與征信的結(jié)合，對(duì)數(shù)據(jù)的處理，分析和建模能力提出了更高的要求，才能更好的挖掘出企業(yè)信息價(jià)值。  

3.信用信息安全問題嚴(yán)峻，雖然國家一直在出臺(tái)政策保護(hù)征信數(shù)據(jù)，但個(gè)人，企業(yè)的隱私數(shù)據(jù)安全面臨十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，催生了巨大的黑色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，由此帶來了金融詐騙，電信詐騙，網(wǎng)絡(luò)詐騙，木馬病毒竊取隱私數(shù)據(jù)進(jìn)行交易獲利等違法犯罪活動(dòng)。  

7.大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信的區(qū)別  

1.覆蓋群體更豐富，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，更多的人或企業(yè)將會(huì)留下數(shù)據(jù)到相關(guān)平臺(tái)，擴(kuò)大了征信覆蓋的群體。  

2.數(shù)據(jù)來源更廣泛，傳統(tǒng)征信的數(shù)據(jù)來源比較單一，但大數(shù)據(jù)征信會(huì)整合互聯(lián)網(wǎng)公開半公開數(shù)據(jù)，第三方機(jī)構(gòu)合作數(shù)據(jù)以及自由數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源變得更加廣泛。  

3.數(shù)據(jù)價(jià)值的深入挖掘，隨著大數(shù)據(jù)和人工智能在征信行業(yè)的運(yùn)用，機(jī)器學(xué)習(xí)，NLP，文本抽取等技術(shù)對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)的挖掘更加深入。 

企業(yè)信用數(shù)據(jù)的行業(yè)運(yùn)用

1.信貸風(fēng)控，金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，目前主要由政府信用公示機(jī)構(gòu)，比如國家企業(yè)信用查詢網(wǎng)，中國失信被執(zhí)行網(wǎng)，中國被執(zhí)行信息網(wǎng)，法院網(wǎng)，信用中國等公開查詢數(shù)據(jù)，為信貸金融機(jī)構(gòu)提供貸前，貸中，貸后的信息查詢，信用報(bào)告和監(jiān)控等服務(wù)。  

2.融資租賃，為融資租賃公司提供融前盡調(diào)，融后監(jiān)控服務(wù)，提高工作人員效率，并通過集團(tuán)化賬號(hào)系統(tǒng)深入各個(gè)業(yè)務(wù)部門，提升工作質(zhì)量和效率。  

3.信用評(píng)級(jí)，根據(jù)企業(yè)的工商，法務(wù)，新聞，經(jīng)營，債卷等多維度數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，常見的是債券評(píng)級(jí).  

4.供應(yīng)鏈金融，圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，并把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，通過立體獲取各類信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的金融服務(wù)。  

5.其他，比如招聘，商業(yè)調(diào)研和律所。  

企業(yè)征信的未來展望

1.數(shù)據(jù)共享  

數(shù)據(jù)作為征信和風(fēng)控行業(yè)的核心資產(chǎn)，也是構(gòu)建信用社會(huì)的基石，過分孤立或過分共享都不利于行業(yè)發(fā)展。所以，如何在實(shí)現(xiàn)共贏，保護(hù)隱私的基礎(chǔ)上做到數(shù)據(jù)共享，打破數(shù)據(jù)孤島，打通各個(gè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)通道，讓不同的數(shù)據(jù)匯集在一起，共同打造征信體系，是未來的發(fā)展趨勢。

2.挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值  

隨著大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的不斷發(fā)展，征信產(chǎn)品將從信息的初次挖掘向深層次挖掘發(fā)展。初次挖掘是指圍繞企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，通過自身爬取入庫，第三方API接口或數(shù)據(jù)合作等方法整合并進(jìn)行數(shù)據(jù)匯總分類，并以信息報(bào)告，圖片等方式簡單羅列呈現(xiàn)。深層次挖掘是將收集到的數(shù)據(jù)與征信專業(yè)知識(shí)相結(jié)合，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與量化，規(guī)則引擎，企業(yè)關(guān)聯(lián)圖譜，數(shù)據(jù)可視化等產(chǎn)品，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)深度挖掘，從而深化征信產(chǎn)品與服務(wù)，提高征信產(chǎn)品的專業(yè)性。例如利用企業(yè)工商信息，建立企業(yè)關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)上某一企業(yè)出現(xiàn)負(fù)面信息時(shí)，能夠迅速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)警其他企業(yè)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況量化預(yù)警等級(jí)。 

3.提供垂直，細(xì)分領(lǐng)域服務(wù)  

隨著征信市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，部分征信機(jī)構(gòu)基于自身特點(diǎn)及優(yōu)勢，開始出現(xiàn)專注于某一細(xì)分領(lǐng)域或某一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提供具有針對(duì)性、定制化的征信產(chǎn)品服務(wù)的趨勢。例如提供爬蟲技術(shù)，一站式爬取，清洗，整合和入庫；針對(duì)新聞的輿情監(jiān)控服務(wù)；提供企業(yè)獲客服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)篩選優(yōu)勢客戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷；提供企業(yè)金融服務(wù)，比如理財(cái)，融資，支付和信貸；提供C2B，B2B的股權(quán)投資撮合平臺(tái)等。