大數(shù)據(jù)帶給保險(xiǎn)業(yè)的三大挑戰(zhàn)

按照制度社會(huì)學(xué)的觀點(diǎn)，人類社會(huì)的實(shí)質(zhì)是一套廣義的制度體系。所有的制度都類似于生命，有它誕生、成長(zhǎng)、演進(jìn)、衰退的周期，技術(shù)的進(jìn)步是推動(dòng)制度變遷的根本原因，成本更低、風(fēng)險(xiǎn)更小、效率更高是制度選擇與演進(jìn)的基本準(zhǔn)則。

保險(xiǎn)是一項(xiàng)制度，也有它的生命軌跡?；仡櫄v史，互助共濟(jì)的思想古已有之，但漫長(zhǎng)的農(nóng)耕文明卻沒有讓它破土成長(zhǎng)；航海技術(shù)的突破、國(guó)際市場(chǎng)的拓展催生了保險(xiǎn)嬰兒，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的勃興為它搭建起廣闊的舞臺(tái)，人人為我、我為人人，保險(xiǎn)制度在凝聚愛心、播灑親情、弘揚(yáng)人性的美好中，走向了燦爛與輝煌。人類正加速走向大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)保險(xiǎn)這種制度將帶來什么影響？保險(xiǎn)機(jī)制與大數(shù)據(jù)是相生還是相克？

長(zhǎng)期：保險(xiǎn)制度面臨替代制度挑戰(zhàn)

從長(zhǎng)期看，大數(shù)據(jù)將降低社會(huì)與經(jīng)濟(jì)生活的不確定性，導(dǎo)致可保風(fēng)險(xiǎn)減少，保險(xiǎn)制度將面臨替代制度的挑戰(zhàn)。

保險(xiǎn)是一種分散與管理風(fēng)險(xiǎn)的制度，但并不是唯一的選擇。通常來講，人們?yōu)槭裁催x擇保險(xiǎn)來分散與管理風(fēng)險(xiǎn)？?jī)?nèi)含的邏輯是，保險(xiǎn)相比風(fēng)險(xiǎn)自留或其他制度安排更加有效，或者說，購(gòu)買保險(xiǎn)的成本至少要低于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生帶來的直接與間接損失之和。

從實(shí)踐來看，保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)包括四大類，基于財(cái)產(chǎn)損失的不確定性、基于生命健康的不確定性、基于法定責(zé)任導(dǎo)致的損失、基于財(cái)富在時(shí)間分布上的不均衡與不確定性等。大數(shù)據(jù)時(shí)代，人類對(duì)自然的駕馭能力顯著增強(qiáng)，社會(huì)與經(jīng)濟(jì)生活的透明度明顯提高，數(shù)據(jù)的陽(yáng)光照滿每一個(gè)角落，機(jī)器的智慧極大地改善人類的資源整合與協(xié)調(diào)能力，當(dāng)前面臨的很多不確定性也許不再存在，也許將大幅下降。

以智能汽車為例，汽車大數(shù)據(jù)代替人接管交通系統(tǒng)，指揮與控制每輛汽車的是基于幾億輛汽車的大數(shù)據(jù)及其演化出來的規(guī)則?！榜{駛員”不僅可基于當(dāng)前情況駕駛，也能基于全局情況、歷史案例進(jìn)行判斷與決策。自然可以避開雷雨、塌方、地陷等幾乎所有自然災(zāi)害。在自動(dòng)駕駛系統(tǒng)基于大量數(shù)據(jù)反復(fù)學(xué)習(xí)成熟之后，只要不出現(xiàn)數(shù)據(jù)盲點(diǎn)或發(fā)生數(shù)據(jù)安全事故，智能汽車一般也不會(huì)發(fā)生交通事故。也許你擔(dān)心智能汽車會(huì)不會(huì)拋錨，比如動(dòng)力系統(tǒng)出現(xiàn)問題、或者輪胎跑飛？這些也是絕無可能的。為什么？遍布全身的傳感器以及基于每個(gè)品牌的汽車使用情況的大數(shù)據(jù)足以支持在行駛前排除類似的安全隱患。從當(dāng)前測(cè)試情況看，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)正隨著測(cè)試?yán)锍痰脑黾硬粩喑墒?，事故率無限接近于零是完全可能的。

從生命健康看，隨著國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建立與完善，一個(gè)覆蓋全體國(guó)民的健康檔案系統(tǒng)正在形成，可以預(yù)見，若干年后，人-醫(yī)-藥-政-保互聯(lián)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)也將形成，每個(gè)人的健康狀況、生命路徑將變得更加清晰，特別是分子生物學(xué)快速發(fā)展，人類對(duì)健康的把握與修復(fù)能力將有質(zhì)的提升，健康狀況的不確定性將大幅下降。

沒有不確定性還需要保險(xiǎn)嗎？按照經(jīng)典的理論，保險(xiǎn)是不確定性與風(fēng)險(xiǎn)厭惡型人群存在的產(chǎn)物。如果沒有不確定性，繳納的保費(fèi)確定的是，你的損失與保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本之和。如此，保險(xiǎn)機(jī)制就不是最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，自保不是更省錢嗎？當(dāng)然，不確定性完全消失是不可能的，但信息革命與大數(shù)據(jù)能極大地改變信息不對(duì)稱、不充分的狀況，讓很多不確定的東西變得更確定應(yīng)該是必然的趨勢(shì)。

中期：保險(xiǎn)也將面臨產(chǎn)業(yè)鏈縱向一體化挑戰(zhàn)

從中期看，行業(yè)與社會(huì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的逐步形成，保險(xiǎn)業(yè)可能失去現(xiàn)有的特色與定位，將面臨產(chǎn)業(yè)鏈縱向一體化的挑戰(zhàn)。

保險(xiǎn)以服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)與人民生活為己任，是一個(gè)服務(wù)性的行業(yè)，與其他行業(yè)存在較強(qiáng)的依存關(guān)系，絕大多數(shù)領(lǐng)域都依附在相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上，以運(yùn)營(yíng)與分析該產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)為特色，從而獲得在該產(chǎn)業(yè)鏈上的分工及市場(chǎng)地位。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，可能從根本上顛覆保險(xiǎn)業(yè)這種產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商的定位，產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)也可能把以前相對(duì)有壁壘的保險(xiǎn)專業(yè)特色化為烏有。

以精算為例，直到今天，精算仍然是保險(xiǎn)業(yè)的核心技術(shù)，精算師是最受敬仰的職業(yè)。但仔細(xì)分析，精算是基于某些經(jīng)驗(yàn)分布假設(shè)之上的統(tǒng)計(jì)推斷，是歸納與演繹思維的綜合。大數(shù)據(jù)時(shí)代的技術(shù)邏輯，是用歸納法獲得經(jīng)驗(yàn)規(guī)則預(yù)測(cè)未來，一切都將變得更加簡(jiǎn)單，變得完全可由機(jī)器智能取代。如果相關(guān)的數(shù)據(jù)不在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的掌控之中，議價(jià)能力將進(jìn)一步下降，發(fā)展空間將受到進(jìn)一步擠壓，從產(chǎn)業(yè)演進(jìn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)邏輯看，排除特許經(jīng)營(yíng)權(quán)的影響，縱向一體化或?qū)⒊蔀橼厔?shì)。

近期：保險(xiǎn)業(yè)將走上新技術(shù)引領(lǐng)轉(zhuǎn)型之路

從近期看，外部與日俱增的“智慧巨人”構(gòu)建起一個(gè)個(gè)技術(shù)高地，“入侵”的威脅有增無減；內(nèi)部回歸本源的發(fā)展要求與平行競(jìng)爭(zhēng)的無路可走；將迫使保險(xiǎn)業(yè)加速走上新技術(shù)引領(lǐng)轉(zhuǎn)型的發(fā)展之路。

保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，到2017年，總資產(chǎn)接近17萬億，凈資產(chǎn)近2萬億，年保費(fèi)收入近4萬億，保險(xiǎn)公司超過175家，成為服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧、保障人民生活不可忽視的力量。但由于保險(xiǎn)需要持證經(jīng)營(yíng)，行業(yè)開放度相對(duì)要小，與完全開放的新零售等服務(wù)業(yè)比，在信息化、數(shù)據(jù)化、智慧化的水平與能力上存在一定差距，處在一個(gè)相對(duì)洼地；從新技術(shù)具有的支持能力及演化要求看，保險(xiǎn)企業(yè)的組織運(yùn)營(yíng)體系、產(chǎn)業(yè)生態(tài)與競(jìng)爭(zhēng)模式還沒有進(jìn)化到最優(yōu)狀態(tài)，與新零售的領(lǐng)先模式比，處在一個(gè)相對(duì)劣勢(shì)。

宏觀來看，175家保險(xiǎn)公司有點(diǎn)像175個(gè)豎井，每個(gè)公司都包含有產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶服務(wù)、投資管理等幾乎全產(chǎn)業(yè)鏈的職能，公司之間是平行競(jìng)爭(zhēng)?？纯窗⒗?、騰訊、蘇寧、京東這些“智慧巨人”的擴(kuò)張步伐，想想還有那么多拿著資本與技術(shù)站在門口、虎視眈眈的保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)大軍，“入侵”的威脅有增無減。在成本更低、風(fēng)險(xiǎn)更小、效率更高三項(xiàng)原則的引領(lǐng)下，技術(shù)體系與運(yùn)營(yíng)模式在不同行業(yè)之間遷移完全可能；極速改變相對(duì)劣勢(shì)的狀況才是對(duì)威脅與壓力的積極響應(yīng)。隨著向以新技術(shù)為引領(lǐng)的發(fā)展思路的轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)、競(jìng)爭(zhēng)模式與行業(yè)文化將隨之發(fā)生深刻改變。

萬物互聯(lián)、大數(shù)據(jù)與人工智能是改變根本的技術(shù)革命。它在很大程度上解決了困擾人類幾千年的信息不充分、不對(duì)稱的問題，極大地提高了人類整合資源、協(xié)調(diào)行動(dòng)、科學(xué)決策的能力，必將引發(fā)一場(chǎng)空前的社會(huì)大變革。