大數(shù)據(jù)或重構(gòu)商業(yè)銀行

中國(guó)工程院院士、中國(guó)通信學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)鄔賀銓將“大數(shù)據(jù)”描述為“沒有辦法在容許的時(shí)間內(nèi)用常規(guī)軟件工具對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)結(jié)合。”他同時(shí)又指出，大數(shù)據(jù)本身的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)在不斷變化中，以前叫海量數(shù)據(jù)，現(xiàn)在數(shù)據(jù)比海量數(shù)據(jù)還大量。
    簡(jiǎn)言之，“大數(shù)據(jù)”的特征為：數(shù)據(jù)量極大，數(shù)據(jù)的種類繁多，數(shù)據(jù)增速加快，數(shù)據(jù)來(lái)源多樣，數(shù)據(jù)必須經(jīng)過(guò)處理，數(shù)據(jù)具有定向性。浩如煙海的“大數(shù)據(jù)”用處極大，完成了以往“不可能”完成的任務(wù)。
    在美國(guó)總統(tǒng)科學(xué)技術(shù)顧問委員會(huì)提交給總統(tǒng)和國(guó)會(huì)的一篇名為《規(guī)劃數(shù)字化的未來(lái)》的報(bào)告中，明確提到“如何收集、管理和分析數(shù)據(jù)正日漸成為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究的重中之重。以機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘為基礎(chǔ)的高級(jí)數(shù)據(jù)分析技術(shù)，將促進(jìn)從數(shù)據(jù)到知識(shí)的轉(zhuǎn)化、從知識(shí)到行動(dòng)的跨越?！?br />     “大數(shù)據(jù)”時(shí)代與既往存在的數(shù)據(jù)區(qū)別是，由于數(shù)據(jù)量的不同，使得“大數(shù)據(jù)”的挖掘工作量迅猛增加；尤其是數(shù)據(jù)來(lái)源更廣，通過(guò)交換、整合和研究，可以發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，市場(chǎng)參與者的需求，讓企業(yè)從中尋找適合自己的商機(jī)，商機(jī)在握，就能為企業(yè)創(chuàng)造新價(jià)值。相比“大數(shù)據(jù)”的作用，如果說(shuō)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)能提供對(duì)企業(yè)類似的幫助，僅是在邊緣地帶，“大數(shù)據(jù)”卻能真正深入核心。為此，必須使用仿真和復(fù)雜的計(jì)算，計(jì)算速度要求極快，以適應(yīng)超量、在限時(shí)內(nèi)完成工作的要求。
    當(dāng)然，“大數(shù)據(jù)”由于人為制造、以訛傳訛、操作失誤等問題，同樣會(huì)存在虛假數(shù)據(jù)。因此，為了最大限度保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，需要大量的數(shù)學(xué)模型，而且分析結(jié)論可直觀獲得。其中，多源數(shù)據(jù)的存在提高了結(jié)論的完整性。所謂多源數(shù)據(jù)，是指對(duì)同一事物，采集它多方面、多緯度、多形態(tài)的記錄數(shù)據(jù)。特別是用于預(yù)測(cè)時(shí)，還要關(guān)注歷史數(shù)據(jù)，將兩者對(duì)比，以縮小過(guò)去與未來(lái)預(yù)測(cè)的映射差距。
    另外，“大數(shù)據(jù)”的最終結(jié)果展示也應(yīng)該引起我們足夠重視。最近爆發(fā)的美國(guó)“棱鏡門事件”，表面上看，是美國(guó)政府對(duì)情報(bào)的竊取。實(shí)際上折射出“大數(shù)據(jù)”如何展示、向誰(shuí)展示的問題。特別是“大數(shù)據(jù)”能夠在一定程度上探尋人的思想時(shí)，就更加突顯其重要性。
    三十年前，商業(yè)銀行用傳統(tǒng)的算盤核算、簿記記錄各類數(shù)據(jù)，今天，則以計(jì)算機(jī)運(yùn)行、電子數(shù)據(jù)采集為主，并由此形成了海量數(shù)據(jù)。
    相對(duì)“大數(shù)據(jù)”，過(guò)往數(shù)據(jù)因?yàn)檫^(guò)于零散、連續(xù)性不足、源頭單一、形式單調(diào)，無(wú)法表現(xiàn)客戶的交易行為、交易偏好和交易習(xí)慣等個(gè)性特征，銀行也無(wú)法知曉客戶對(duì)銀行產(chǎn)品喜歡或討厭的具體原因，以及對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)滿意與否的信息。海量的“大數(shù)據(jù)”卻可以彌補(bǔ)這些缺憾。
   商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，外部體現(xiàn)在市場(chǎng)份額、市場(chǎng)對(duì)其綜合評(píng)價(jià)；內(nèi)部則是股東利益最大化，員工的滿意度。要實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，源頭是市場(chǎng)與客戶?！按髷?shù)據(jù)”恰恰可以為開拓兩個(gè)源頭發(fā)揮重要引領(lǐng)作用?！督?jīng)濟(jì)學(xué)人》在一篇報(bào)道中寫到“過(guò)去，這些數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在不同的系統(tǒng)當(dāng)中，如財(cái)務(wù)系統(tǒng)、人力資源系統(tǒng)和客戶管理系統(tǒng)，老死不相往來(lái)。現(xiàn)在這些系統(tǒng)彼此相連，通過(guò)‘數(shù)據(jù)挖掘’的技術(shù)，可以獲得一幅關(guān)于企業(yè)運(yùn)營(yíng)的完整圖景，這被稱為：一致的真相?！?br />     可以預(yù)見，今后“大數(shù)據(jù)”對(duì)商業(yè)銀行的作用主要表現(xiàn)在：第一，對(duì)客戶的了解程度與過(guò)去徹底不同?！按髷?shù)據(jù)”不但讓銀行把握客戶現(xiàn)在，更可以了解客戶的歷史，通過(guò)數(shù)據(jù)的交換、映射對(duì)其進(jìn)行短期、中期預(yù)測(cè)。
    第二，與客戶開展多渠道互動(dòng)，全面評(píng)估商業(yè)銀行自身的產(chǎn)品和服務(wù)在客戶中的滿意度。商業(yè)銀行通過(guò)自身和公共信息歸集渠道掌握的數(shù)據(jù)，進(jìn)行分析，有助于改進(jìn)和提高產(chǎn)品種類及服務(wù)質(zhì)量，在第一時(shí)間爭(zhēng)取主動(dòng)。
    第三，“大數(shù)據(jù)”成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要手段之一，其完整性、準(zhǔn)確性將決定商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果?！按髷?shù)據(jù)”在競(jìng)爭(zhēng)中成為名副其實(shí)的“雙刃劍”，競(jìng)爭(zhēng)雙方都可以利用掌握的數(shù)據(jù)來(lái)制訂競(jìng)爭(zhēng)策略。
    第四，商業(yè)銀行營(yíng)銷手段以“大數(shù)據(jù)”為依托，開展針對(duì)性的銷售。
    第五，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)巨大變化。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模型離不開數(shù)據(jù)?！按髷?shù)據(jù)”的數(shù)據(jù)多樣性和豐富性，能彌補(bǔ)過(guò)去數(shù)據(jù)不夠的缺陷，最終帶來(lái)管理方法的飛躍。
    第六，多樣化金融型態(tài)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。馬云[微博]涉足準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，是電商市場(chǎng)發(fā)展的必然結(jié)果。某種意義上也預(yù)示“大數(shù)據(jù)”時(shí)代中，新的、能夠節(jié)約交易成本的方式將不斷涌現(xiàn)。
    在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，商業(yè)銀行要積極做好應(yīng)對(duì)工作。
    首先，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)是形成整個(gè)社會(huì)“大數(shù)據(jù)”的重要組成部分，因此，要對(duì)數(shù)據(jù)管控、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)結(jié)果反映作出正確處置。
    一是數(shù)據(jù)管控上要依照標(biāo)準(zhǔn)化采集，統(tǒng)一化處理，時(shí)效化完成，分級(jí)化查閱。堅(jiān)持做到采集的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，結(jié)果可視，使數(shù)據(jù)應(yīng)用性大大提高；二是數(shù)據(jù)處理時(shí)一定要科學(xué)、依照規(guī)則，特別要杜絕以假亂真，以次充好現(xiàn)象；三是處理后的結(jié)果，要依照規(guī)定展示，并且嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行使用，避免影響商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)產(chǎn)生。
    其次，商業(yè)銀行需要投入大量資源用于適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的需要。對(duì)此，對(duì)資源的投入一定要有相當(dāng)?shù)那罢靶?，并兼顧?dāng)前實(shí)際。爭(zhēng)取在過(guò)渡期內(nèi)，盡可能地實(shí)現(xiàn)資源利用最大化。
    最后，商業(yè)銀行要高度重視適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的人力儲(chǔ)備。美國(guó)就曾預(yù)計(jì)，為適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”時(shí)代到來(lái)，未來(lái)美國(guó)需要60萬(wàn)名擁有數(shù)據(jù)分析特長(zhǎng)，又懂行業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。這類人才僅僅經(jīng)過(guò)大學(xué)培養(yǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)此類人才的儲(chǔ)備相當(dāng)不足，抓緊人力資源準(zhǔn)備更為迫切。
    此外，“大數(shù)據(jù)”時(shí)代將帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)交易方式的變化，對(duì)諸如商業(yè)銀行大多不需要體驗(yàn)型服務(wù)的行業(yè)沖擊更大，從業(yè)人員和物理型網(wǎng)點(diǎn)一樣將趨于減少。一增一減矛盾日益明顯，要戰(zhàn)略上著眼，早做布局。
   商業(yè)銀行對(duì)系統(tǒng)建設(shè)要高屋建瓴。今后商業(yè)銀行的產(chǎn)品和資金提供主要由數(shù)據(jù)流來(lái)實(shí)現(xiàn)。同樣，服務(wù)的虛擬化趨勢(shì)，會(huì)讓更多的服務(wù)由網(wǎng)絡(luò)來(lái)承擔(dān)。這一方面需要商業(yè)銀行借助于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，另一方面其自身的系統(tǒng)建設(shè)也必須與此匹配，強(qiáng)大的系統(tǒng)是商業(yè)銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)管理的利器。
    同樣，商業(yè)銀行要注重利用社交媒體的數(shù)據(jù)，拓展渠道獲取客戶信息。學(xué)會(huì)使用各類媒體，不但為客戶服務(wù)，而且為優(yōu)化商業(yè)銀行自身形象服務(wù)。積極參與網(wǎng)絡(luò)工具形成的各種運(yùn)作方式，并研究在運(yùn)作方式中融入商業(yè)銀行工作目標(biāo)。真正使媒體、網(wǎng)絡(luò)工具成為維系、拓展客戶的橋梁和重要的通道。