謝文：互聯(lián)網金融還是大數(shù)據金融

近來，頗有幾個新名詞在市面上流行，諸如“互聯(lián)網金融”，“信息消費”之類。這些新名詞并非產自概念日日翻新的互聯(lián)網業(yè)，卻來自傳統(tǒng)金融業(yè)甚至政界，其氣勢之大，夢想之美，內涵之廣，投入之多，邏輯之混亂，可行性之差，似乎值得一辨。
    就概念而言，從眾說紛紜中大致可以概括出互聯(lián)網金融的幾層含義：
    一是傳統(tǒng)金融服務的網絡化，例如網絡銀行，網絡券商，網絡保險，等等。這些都是古已有之的東西，只不過在中國實現(xiàn)較晚，動作較慢而已。事實上，互聯(lián)網在美國最早最成熟的商業(yè)模式就是這一套，二十多年前就已出現(xiàn)并蓬勃發(fā)展至今。不過，無論在金融服務業(yè)還是在網絡業(yè)，都沒有什么公司因此脫穎而出，其原因無非是家家都做，沒什么創(chuàng)新，最好的結果是獲得攤薄的平均利潤。為此今天再創(chuàng)一個新概念毫無必要。
    二是傳統(tǒng)金融服務的擴展化，例如小額支付，小微企業(yè)信用調查，小額貸款，靈活機動的市場營銷，等等。這些事情在互聯(lián)網出現(xiàn)之前，做起來費時費力，成本太高而收益太少，如今利用互聯(lián)網就可以順利實現(xiàn)。做這些事情也許可以創(chuàng)些收，但很難提高利潤率，因為是個瑣碎活。為此帶上個互聯(lián)網金融的大帽子有點言過其實。
    三是全新的網絡金融服務和產品，例如眾籌投資和比特幣。這些東西新則新矣，但屬于小眾市場和縫隙市場，不值得大動干戈，更不值得為此創(chuàng)立什么新概念。
    四是全面的網絡金融服務，或曰金融電商，例如金融商城和各類產品和服務的綜合大賣場。這種模式以金融服務為基礎，以阿里為樣板，再摻雜以WEB2.0，云計算，移動互聯(lián)網和大數(shù)據等時髦互聯(lián)網概念，幾乎是一個通吃的全面互聯(lián)網服務平臺，僅僅稱之為互聯(lián)網金融顯得有點包容不住，過于狹窄了。
    無論是單獨拿出來看，還是把這四層意思合起來看，互聯(lián)網金融這個概念從互聯(lián)網業(yè)的角度看毫無新意可言。如果只從傳統(tǒng)金融業(yè)的角度考量，互聯(lián)網金融的概念也不是完全不能成立，但只有把它與非互聯(lián)網金融服務或傳統(tǒng)金融服務對立比較才有意義，但這好像也不是鼓吹這一概念者的本意。
    過去若干年來，互聯(lián)網業(yè)在不斷創(chuàng)新中，蠶食著許多傳統(tǒng)產業(yè)的世襲領地，同時創(chuàng)造出不少財富傳奇。面對這一發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)者一則以喜，二則以憂。喜的是互聯(lián)網開拓出廣闊的新邊疆，金融服務有了更多更有力的方式向用戶提供更多更好的產品和服務；憂的是金融服務有了新人，弄不好會砸了傳統(tǒng)業(yè)者的飯碗。于是，在貪婪與恐懼的雙重動力作用下，以攻為守的思路油然而生。既然一無所有的網絡業(yè)者都可以嘗試網絡金融服務并大有斬獲，那么傳統(tǒng)金融業(yè)者有經驗，有資本，有壟斷，有用戶，為什么不能后來居上呢？一個明顯的區(qū)別在于，網絡業(yè)者早在十數(shù)年前就開始了嘗試，那時網絡金融服務是被斥責，被打壓，被懷疑的對象，歷盡千辛在服務模式，商業(yè)模式和技術壁壘方面有所心得，壘起了一定的競爭門檻。而今天再做所謂互聯(lián)網金融這種早已成為社會共識的東西，如果在差不多的時間內出現(xiàn)十個八個互聯(lián)網金融服務平臺，自相殘殺還來不及，那還有氣力與遙遙領先的網絡業(yè)者競爭？別人貪婪我恐懼，別人恐懼我貪婪，巴菲特的警句值得謹記。如果別人貪婪我亦貪婪，相互抵消，結果為零。
    如今世界正在步入大數(shù)據時代，為后來者提供了不可多得的戰(zhàn)略空間和機會。當世界的萬事萬物都在化為數(shù)據存在，當各種產品和服務都已網絡化和數(shù)據化，當五花八門的數(shù)據終端普及進入千家萬戶，是否以自己為中心提供各種網絡服務已經變得沒有過去那么重要，而獲取和利用他人服務所產生的數(shù)據變得更加重要?；谀撤N服務所積累的數(shù)據價值在貶值，數(shù)量再多也算不上大數(shù)據，只有獲取網絡世界中全面的數(shù)據才有深度整合利用的價值。正因如此，傳統(tǒng)金融服務商就大可不必邯鄲學步，重復互聯(lián)網運營商走過的道路，非要先建立各種非本業(yè)服務以獲取本業(yè)之外的數(shù)據。
    傳統(tǒng)金融業(yè)者可以利用自身優(yōu)勢探索一條新路。與其他傳統(tǒng)產業(yè)相比，金融服務業(yè)是電子化，網絡化和數(shù)據化程度最高的產業(yè)之一，也許僅次于網絡業(yè)和電信業(yè)。由長期系統(tǒng)的金融服務積累的數(shù)據完全可以在確保用戶隱私和商業(yè)機密的前提下，與各行各業(yè)通過數(shù)據間的共享，交換和買賣以生成大數(shù)據，在此之上探索全新的產品和服務。當然，這樣的戰(zhàn)略就很難稱之為互聯(lián)網金融了，互聯(lián)網金融這種概念從提出之日起就至少落后于產業(yè)發(fā)展前沿五年以上。使用大數(shù)據金融的概念，制定并實施大數(shù)據金融戰(zhàn)略，更能體現(xiàn)金融業(yè)自身的實力和潛力，也更能與網絡業(yè)及其他行業(yè)有機融合，平等競爭，在大數(shù)據時代找到自身生存發(fā)展的機會也更大。