大數(shù)據(jù)存在于互聯(lián)網(wǎng)之中

互聯(lián)網(wǎng)技術從深層次、具體化的角度解讀可以分為：大數(shù)據(jù)、P2P人人組織網(wǎng)絡和兩面市場。其中大數(shù)據(jù)是最重要的因素之一。金融沒有類似實物的物理生產(chǎn)、倉儲、物流等過程，但其本身是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、倉儲、挖掘、傳輸、分析和集成。所以大數(shù)據(jù)對于金融而言，相比其他行業(yè)，無疑是有更巨大的影響力。

大數(shù)據(jù)，是思維、技術與數(shù)據(jù)的三足鼎立。大數(shù)據(jù)不僅指規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)，它首先是一種思維方式的變化，其次是對這些數(shù)據(jù)的處理和應用，是數(shù)據(jù)、處理技術與應用三者的統(tǒng)一的一列處理技術，最后，大數(shù)據(jù)的前提必然是充?；ネǖ臄?shù)據(jù)本身。
   大數(shù)據(jù)的思維方式會改變傳統(tǒng)金融作業(yè)思維，它首先是會改變金融信貸業(yè)的抵押文化，推動信用變現(xiàn)成為可能和主流。尤其是中國金融行業(yè)，有著根深蒂固的抵押文化，在貸款的過程中嚴重依賴于抵押物，這是中小企業(yè)得不到貸款服務的很重要原因。抵押文化讓貸款服務提供方在考量時思維變得簡單粗暴。貸款方的考量核心是判斷抵押物品的價值，確保有相應的價值空間。比如房產(chǎn)價值200萬，那么打個7折，只要保證價值不下跌太厲害，那么就不會產(chǎn)生風險。房價不下跌，風險不大；房價下跌，也是國家的事情，與銀行機構無關。
    長期而言，抵押文化對金融業(yè)發(fā)展有相當負面的影響。要想做到真正的改變就是要強化信用貸款，建立信用機制。真正的安全不是抵押物，而是人們的信用。我們講大數(shù)據(jù)對金融影響，首先要有思維上的認識變化。
    信用看不見，摸不著，但大數(shù)據(jù)的方式可以幫助還原一個人，甚至一群人的信用輪廓，讓個人或者群體的信用變得金光燦燦，觸手可及。這將是根本性的改變，并產(chǎn)生巨大的影響。大數(shù)據(jù)的應用例子中，對于天氣預報的實踐是人們津津樂道的——沒有人可以準確地預測天氣，因為變量太多，大到日月星展，中到洋流大氣，小到人的環(huán)境行為的偶然因素，都會對其產(chǎn)生影響，但氣象學家通過氣象大數(shù)據(jù)的分析，加上并行的處理技術，人們做到了從數(shù)據(jù)中找到規(guī)律，實現(xiàn)更準確的氣象預測。個人的信用評估和實現(xiàn)氣象預測有非常類似之處，一個人或者群體的信用好壞取決于很多的變量，而且信用本身不是靜態(tài)的，而是一個動態(tài)的行為特征的體現(xiàn)——資產(chǎn)、收入、消費、個性、習慣、社交網(wǎng)絡等等都是會對信用產(chǎn)生影響。個體信用正式通過各種行為決定的，但是體現(xiàn)一個人的信用的行為并非是全無規(guī)律的。通過大數(shù)據(jù)，可以很好地通過對個體或者群體的大量信用行為進行收集、整理、分析，只要把這些糅合在一起時，會發(fā)現(xiàn)很多客觀規(guī)律，使得人的信用立體化，從而實現(xiàn)對于個體或群體信用的預計。
   互聯(lián)網(wǎng)技術革新本身也推動了大數(shù)據(jù)成為可能。云計算、SNS、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術的發(fā)展，使得大量數(shù)據(jù)的生產(chǎn)和連通變成現(xiàn)實；非結構化數(shù)據(jù)庫技術的發(fā)展，使得數(shù)據(jù)收集的要求大大降低；存儲技術的發(fā)展，使得大規(guī)模數(shù)據(jù)存儲得以實現(xiàn)；并行處理計算，使得數(shù)據(jù)可以得到高速處理，更快獲得結果、應用；各種算法、機器智能化學習的成熟等等又進一步促進大數(shù)據(jù)的應用發(fā)展。所以，我們可以做到存儲處理所有數(shù)據(jù)，而不是存儲抽樣數(shù)據(jù)，并且可以將粒度從整體面向個體。這些也帶來一系列變革——
    ——市場集中度更高。IT技術的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的延伸、大數(shù)據(jù)的應用，讓市場擺脫了地域的限制，從而使得更大規(guī)模的企業(yè)以更快的速度成長。而大數(shù)據(jù)在技術上的突破也會使得馬太效應更加明顯——強者愈強，大者愈大。如果我們還是局限于地域優(yōu)勢，無法有效形成對海量用戶和良好的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理，那么未來核心競爭力將會受到嚴重削弱。
    ——促進金融的開放性，大數(shù)據(jù)首先要數(shù)據(jù)全量在線?，F(xiàn)在太多系統(tǒng)都是孤立的，比如很多公共事業(yè)數(shù)據(jù)，即使銀行本身的很多業(yè)務，比如對公業(yè)務、對私業(yè)務、卡業(yè)務等都是相互分離的難以形成聯(lián)動效應；況且決定信用本身的不單是金融數(shù)據(jù)，很多其他領域的數(shù)據(jù)也會產(chǎn)生影響，這對于數(shù)據(jù)的開放性要求更高。但這些數(shù)據(jù)都可以借助互聯(lián)網(wǎng)進行聯(lián)通，互聯(lián)網(wǎng)有天生的開放性、透明性，使得大數(shù)據(jù)的應用有了可能。傳統(tǒng)的金融業(yè)也必然會因此而變化。
    ——最后，還是數(shù)據(jù)本身。既然是大數(shù)據(jù)，必須要有足夠的大量數(shù)據(jù)，這是一切預測的大前提。如何在預測之前收集足夠多的信息，就成了預測成功與否的關鍵。
    一切皆可“量化”，并在加速量化，幾十年來IT技術的發(fā)展已經(jīng)使得大量數(shù)據(jù)量化。
   互聯(lián)網(wǎng)金融對大數(shù)據(jù)的使用，天生具有優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)可以在法律和道德所容許的范圍內捕捉信用評估所需要的個人或群體的行為信息，并將這些繁雜的信息提供給大數(shù)據(jù)作業(yè)系統(tǒng)進行處理，完成對個人或群體的信用價值的評估分析。從這個角度來說，P2P在對信用大數(shù)據(jù)的使用方面更有獨特優(yōu)勢，由于P2P兩面市場的特點，決定了它可以覆蓋更多的用戶，同時由于充分利用了人人組織的特點，可以讓用戶自己產(chǎn)生數(shù)據(jù)，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的自我產(chǎn)生和循環(huán)。使得“取之不盡，用之不竭”的數(shù)據(jù)創(chuàng)新成為現(xiàn)實。
    雖然這場大數(shù)據(jù)帶來的變革，還是早期，但我們可以清晰預見大數(shù)據(jù)對于金融的影響——金融服務將進一步從粗放式管理向精細化管理轉型。由抵押文化向信用文化轉變更全面的信用體制和風險管理體制將會建立；從“利潤為中心”向“客戶為中心”轉型。從“關注整體”向“關注個體”轉型。
    我們還可以預見，真正能帶來改變的互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)金融一定是由深諳互聯(lián)網(wǎng)思維，立足小額信用貸款服務，涉及海量用戶，注重數(shù)據(jù)資產(chǎn)，耐心長遠的公司所推動的。只有這樣，才是符合大數(shù)據(jù)的趨勢，才能擁有長期的核心競爭力。