【金融數(shù)據(jù)】挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，打造智能銀行

今天移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正狂飆突進(jìn)、網(wǎng)上購物平臺(tái)和網(wǎng)上社交平臺(tái)也方興未艾，包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)爆炸式增長。早在2012年，大數(shù)據(jù)已經(jīng)登上美國《紐約時(shí)報(bào)》的專欄封面，專欄稱：“大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)降臨，在商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，決策將日益基于數(shù)據(jù)和分析，而非基于經(jīng)驗(yàn)和直覺?！蹦壳般y行業(yè)在開展業(yè)務(wù)過程中積累了海量高價(jià)值數(shù)據(jù)，很多銀行的數(shù)據(jù)量級(jí)已經(jīng)超過100TB，其中非結(jié)構(gòu)化正以加速度形式積累。因此，不管傳統(tǒng)銀行業(yè)是擁抱還是抗拒，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)呼嘯而來。

開拓視野，深刻理解大數(shù)據(jù)運(yùn)用的四個(gè)層次。研究表明，大數(shù)據(jù)通過層層晉升能夠成為指導(dǎo)行動(dòng)的智慧。概括地講，大數(shù)據(jù)運(yùn)用分為四個(gè)層次，第一層，數(shù)據(jù)收集與存儲(chǔ)層，即基礎(chǔ)層，各種類型的數(shù)據(jù)從不同渠道涌入，包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)(交易信息)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)(日志信息)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)(多媒體、社交及定位信息等)，在這個(gè)層面上，數(shù)據(jù)被實(shí)時(shí)和非實(shí)時(shí)地清理、加工，歸檔存儲(chǔ)為有效數(shù)據(jù)，供后續(xù)分析運(yùn)用。第二層，由數(shù)據(jù)上升到信息，形成信息整合層，在這個(gè)層面上需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行去噪和增強(qiáng)處理，實(shí)現(xiàn)關(guān)系型和非關(guān)系型信息的整合。第三層，從信息上升至知識(shí)，即知識(shí)發(fā)現(xiàn)層，在此層面，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和人工智能至關(guān)重要，對(duì)整合的信息進(jìn)行分解、提煉，從中找出有價(jià)值的信息點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)信息到知識(shí)的轉(zhuǎn)變。第四層，從知識(shí)上升到智慧，形成智慧汲取層，運(yùn)用數(shù)據(jù)可視化工具，將經(jīng)驗(yàn)、判斷與知識(shí)相融合，使知識(shí)升華為智慧，為獲取商業(yè)價(jià)值提供指導(dǎo)。

大數(shù)據(jù)正成為銀行營銷、創(chuàng)收和風(fēng)控的利器
        運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶全景視圖，為客戶制定差異化的產(chǎn)品及營銷方案。通過大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，接入客戶通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、終端媒介等方式形成的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，包括客戶的歷史購買行為、年度消費(fèi)水平、興趣愛好、行為模式、社交圈及對(duì)媒體的響應(yīng)等，這些外部大數(shù)據(jù)與銀行的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)結(jié)合，就可以勾勒出真實(shí)完整的客戶全景視圖，之后實(shí)施針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精準(zhǔn)營銷。比如，國外銀行通過對(duì)客戶的交易數(shù)據(jù)分析，推算出客戶經(jīng)歷“人生大事”的大致節(jié)點(diǎn)，由于人生中這些重要時(shí)刻往往能夠激發(fā)客戶對(duì)高價(jià)值金融產(chǎn)品的購買，因此一些銀行開始圍繞客戶的“人生大事”進(jìn)行交叉銷售。一家澳大利亞銀行通過大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，家中即將有嬰兒誕生的客戶對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在需求最大。通過對(duì)客戶銀行卡交易數(shù)據(jù)分析，銀行能夠識(shí)別出即將添丁加口的家庭：在這些家庭，準(zhǔn)媽媽會(huì)購買某些藥品，與嬰兒相關(guān)產(chǎn)品的消費(fèi)會(huì)不斷出現(xiàn)。這家銀行為這類客戶推出定制化的營銷活動(dòng)，獲得了客戶的積極回應(yīng)，并大幅提高了交叉銷售的成功率。

考核評(píng)價(jià)能力提升方面，智能管家的管理駕駛艙與集團(tuán)客戶管理功能使管理人員能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地對(duì)機(jī)構(gòu)、人員的績效進(jìn)行考核評(píng)價(jià)?？己嗽u(píng)價(jià)是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的指揮棒，是能否形成業(yè)務(wù)人員有效激勵(lì)的關(guān)鍵。管理駕駛艙及時(shí)為管理人員提供創(chuàng)利、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、損益等八大維度核心指標(biāo)信息，使管理人員對(duì)機(jī)構(gòu)總體經(jīng)營目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況隨時(shí)掌握。由于核心集團(tuán)客戶的綜合創(chuàng)利、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)銀行業(yè)績舉足輕重，因此，智能管家專門開發(fā)集團(tuán)客戶管理模塊，使管理人員隨時(shí)了解集團(tuán)客戶的規(guī)模、產(chǎn)品、創(chuàng)利、風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵指標(biāo)，從而及時(shí)調(diào)整營銷策略和授信政策。

大數(shù)據(jù)云端化
        在金融集團(tuán)層面上，民生銀行已經(jīng)建成對(duì)全行數(shù)據(jù)用戶開放的阿拉丁大數(shù)據(jù)云平臺(tái)是民生銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，使數(shù)據(jù)分析人員能夠輕松、快速獲取所需數(shù)據(jù)及分析結(jié)果。阿拉丁平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)的開放與共享，在民生銀行內(nèi)部形成各經(jīng)營機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的良好生態(tài)。目前阿拉丁平臺(tái)注冊(cè)用戶已覆蓋民生銀行所有分行和事業(yè)部，用戶發(fā)布數(shù)據(jù)分析成果超過5000項(xiàng)。眾多大數(shù)據(jù)應(yīng)用成果中不乏精彩、成功的案例，比如，北京管理部基于大數(shù)據(jù)對(duì)小微客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，重慶分行通過客戶通信、居住及出行大數(shù)據(jù)挖掘出潛在高價(jià)值客戶等，這些大數(shù)據(jù)應(yīng)用都顯著改善了經(jīng)營機(jī)構(gòu)客戶獲取、產(chǎn)品營銷、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和運(yùn)營管理，顯示出阿拉丁云平臺(tái)的強(qiáng)大功能。