大數(shù)據(jù)技術賦能金融業(yè)創(chuàng)新與應用升級

大數(shù)據(jù)時代將帶來人類生產力的又一次大解放和生產效率的巨大提高，移動互聯(lián)網(wǎng)絡將成為實現(xiàn)中國夢的重要載體，這本質上需要相互聯(lián)通相互融合的大金融體系。

然而，多年來我國金融監(jiān)管體系相互獨立，銀行、證券、保險行業(yè)相互割裂，難以適應大數(shù)據(jù)時代金融發(fā)展的要求，當前雖然面臨著移動互聯(lián)帶來的巨大機遇，但難以把握，反而受到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的全面滲透，各行業(yè)處于不改變就被改變的境地。

相關各方應該以金融監(jiān)管協(xié)調部際聯(lián)席會議制度建立為契機，加大體制和機制創(chuàng)新力度，加大金融領域中銀行、證券、保險領域的相互開放力度，促進金融機構盡快轉變理念、融入互聯(lián)網(wǎng)精神，支持其在大金融體系下的金融創(chuàng)新和做大做強。

從國際看，IBM、INTEL 等巨型公司都向大數(shù)據(jù)業(yè)務轉型，而金融服務領域天生就是數(shù)據(jù)和信息密集型產業(yè)，在這個領域誰擁有更多的數(shù)據(jù)，誰就占領先機。本文將以金融機構數(shù)據(jù)應用現(xiàn)狀、前景和創(chuàng)新維度等方面探討大數(shù)據(jù)技術在金融業(yè)創(chuàng)新與應用升級方面的重要作用。

一、金融機構數(shù)據(jù)應用的現(xiàn)狀

目前，金融機構實現(xiàn)了所有核心業(yè)務系統(tǒng)的電腦化處理，計算機應用覆蓋了本外幣儲蓄、本外幣對公、國際貿易結算、信用卡、信貸管理等業(yè)務領域。

同時金融機構每時每刻都在搜集和處理大量的信息，包括公司和個人的賬戶信息、公司和個人的貸款信息和企業(yè)、行業(yè)、產業(yè)、產品信息等等。特別是隨著金融機構數(shù)據(jù)集中工程實施后，金融機構的各級營業(yè)網(wǎng)點和業(yè)務部門要對總部返回所有交易、業(yè)務類數(shù)據(jù)。

如何利用好這些寶貴的信息資源，獲取有益的信息，以便更好地為客戶服務，提高金融機構經營管理水平和利潤，是當前金融機構爭相研究的核心熱點問題。

建立基于數(shù)據(jù)倉庫技術的一個信息管理平臺，采用數(shù)據(jù)挖掘技術，適時、智能地抽取所需數(shù)據(jù)，并通過完善靈活的定義方式，運用科學、實用的分析工具，結合金融系統(tǒng)安全管理的特點，為管理決策人員及相關業(yè)務人員提供靈高效、可靠、實用的管理分析工具。

現(xiàn)代金融機構當中，數(shù)據(jù)資產成為其區(qū)別于傳統(tǒng)金融機構的最大生產要素之一，利用大數(shù)據(jù)技術與數(shù)據(jù)挖掘方法對于數(shù)據(jù)資產的管理、運用、挖掘，成為現(xiàn)代金融業(yè)加快創(chuàng)新、增強管理能力等業(yè)務的最重要工作。

大數(shù)據(jù)挖掘分析決策的主要流程見下圖1。銀行業(yè)海量的數(shù)據(jù)內容，需要從“數(shù)據(jù)清理/整合——>數(shù)據(jù)倉庫——>數(shù)據(jù)選擇——>數(shù)據(jù)挖掘——>模式評價——>知識”多次的循環(huán)反復，才有可能達到預期的效果。

圖1 分析決策的過程

資料來源：工信部電信研究院大數(shù)據(jù)白皮書（2016年）

銀行業(yè)監(jiān)管機構對于數(shù)據(jù)管理和監(jiān)測的要求也在不斷提高，在《中國金融業(yè)“十三五”信息化建設規(guī)劃》中，“加快銀行信息資源的集中，實現(xiàn)數(shù)據(jù)視圖在全行范圍的共享，充分利用數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術，實現(xiàn)資產負債管理、財務績效管理、風險管理和客戶關系管理等主題應用，建立面向主題、面向市場、面向決策、滿足內部管理及外部政策要求的銀行管理信息系統(tǒng)建設”。

《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見》中又進一步指出，“大中型銀行要把數(shù)據(jù)治理作為重要的制度性建設與基礎性工作，加強組織保障、制度保障與流程保障，有序推進、重點強化；統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，提高數(shù)據(jù)質量，深化數(shù)據(jù)應用，有效支撐銀行業(yè)務發(fā)展，有效提升銀行管理水平?！?

“十二五”末期，大部分銀行均開始著力解決數(shù)據(jù)質量較差的問題，開始加強數(shù)據(jù)管理、管控，提高數(shù)據(jù)信息質量，采用數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)技術深層利用、提煉數(shù)據(jù)以提升經營管控效能。

二、大數(shù)據(jù)在金融業(yè)中的應用前景

隨著數(shù)據(jù)價值被越來越多的認可，尤其是在金融企業(yè)業(yè)務轉型時期，基于數(shù)據(jù)的業(yè)務及內部管理優(yōu)化使得金融領域的大數(shù)據(jù)應用市場規(guī)模在未來幾年將以高于整體水平的速度增長。

三、大數(shù)據(jù)促進金融業(yè)創(chuàng)新的維度

（一）可擴展性開放架構支撐金融業(yè)發(fā)展

金融企業(yè)的IT設施更易于數(shù)據(jù)的集中、擴展是大數(shù)據(jù)技術的必然要求，而且還要求要管理過程當中具備更加優(yōu)質的可靠、可控和安全性。近年來，隨著 x86 架構 CPU 處理器制程、內部計算架構設計推陳出新，性能已逐漸趕上 RISC 服務器，同時，在穩(wěn)定性、可用性及服務性也足以勝任海量數(shù)據(jù)對基礎架構能力的要求，因此，具備高擴展性的開放架構正逐步成為金融行業(yè)應對大數(shù)據(jù)的優(yōu)選方案。

（二）促進金融業(yè)風險管控、精細化管理、業(yè)務創(chuàng)新

第一，業(yè)務的精細化管理及風險的有效控制可以使用大數(shù)據(jù)技術有效完成。利率市場化大背景下的中國銀行業(yè)需要重塑其精細化流程管理，實現(xiàn)精準營銷；

第二，大數(shù)據(jù)技術支持的服務創(chuàng)新體系，可以更好地做到以“客戶為中心”，通過對客戶消費行為的分析，提高客戶粘性，實現(xiàn)金融機構的差異化競爭。

（二）推進高頻金融交易、小額信貸等業(yè)務創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)技術在金融行業(yè)的運用已逐步展開，并開始取得了一些良好的成效，特別是一些典型的數(shù)據(jù)類業(yè)務：高頻交易、小貸風控和精準營銷等都有效地利用了大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。

例如，中國A股市場每天4個小時的交易都會產生約3億條以上的交易數(shù)據(jù)，隨著時間的推移，積累的數(shù)據(jù)量將會越來越多。

這些數(shù)據(jù)可以被用于進行數(shù)據(jù)挖掘和創(chuàng)新，實現(xiàn)創(chuàng)造和量化投資交易模型，將其應用于真正的投資活動過程當中，以期為企業(yè)和投資者創(chuàng)造利潤。

阿里巴巴與建設銀行聯(lián)手在2007年推出專注于小額信貸的——E貸通，根據(jù)阿里巴巴大量用戶數(shù)據(jù)、交易記錄，建設銀行進行數(shù)據(jù)挖掘，以判斷是否應當給該網(wǎng)絡店鋪或網(wǎng)商提供貸款；

微眾銀行在消費金融層面不斷使用大數(shù)據(jù)，2016年5月15日，微粒貸上線一周年累計放貸超400億，貸款筆數(shù)超500萬筆，單筆金額7000-8000元之間，共計1600億，日貸款規(guī)模超過10億，日均貸款余額500億，利率0.05%，不良資產率不足0.4%，低于普通商業(yè)銀行的水平，大數(shù)據(jù)技術的效果明顯。

（四）促進金融業(yè)的精準營銷

招商銀行在數(shù)據(jù)挖掘過程當中發(fā)現(xiàn)招行信用卡額度較高的優(yōu)質客戶經常出現(xiàn)在星巴克和麥當勞等場所后，通過“多倍積分累計”和“積分店面兌換”活動吸引優(yōu)質客戶；

另外，其還構建出有效的客戶流失預警模型，對即將出現(xiàn)流失的前20%客戶發(fā)出售高收益理財產品或采取免手續(xù)費等策略進行挽留，使招行信用卡和金卡客戶流失率降低15%左右；

同時，還通過小微企業(yè)主持有信用卡的個人消費活動識別消費行為習慣優(yōu)質的小微客戶，利用遠程銀行和云計算等實行交叉營銷，取得了非常良好的效果。

四、大數(shù)據(jù)技術在金融業(yè)應用中的優(yōu)勢發(fā)掘

經濟社會的三個重要組成要素：產品、信息、資金滲透于互聯(lián)網(wǎng)時代的諸多環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)時代的激烈競爭當中，電商、金融機構、物流三大類別企業(yè)代表著三種要素的重要占有者，三者都希望成為主宰著三種要素的利益獲得者。

雖然在互聯(lián)網(wǎng)技術、平臺層面金融機構有所落后，但從長期發(fā)展趨勢來看，金融機構具有重要的優(yōu)勢，主要包括以下幾個方面：

（一）金融機構的信息優(yōu)勢

金融機構不僅掌握著大量資金，而且在信息搜集方面也擁有獨特優(yōu)勢，不管是甄別優(yōu)、劣客戶進行授信貸款，還是金融服務用戶交易活動留下的交易痕跡都是其重要數(shù)據(jù)資產。尤其是金融機構的信息化建設也居于各行業(yè)前列，信息處理與建設已經根植入金融機構的“思維”。

金融機構不僅有信息化建設的意愿，而且具備建設優(yōu)質信息化系統(tǒng)的條件。特是在2000年之后，中國的金融機構提出建立數(shù)據(jù)集市的思路。各大金融機構紛紛建立了數(shù)據(jù)中心和備份中心，提高了數(shù)據(jù)的存儲利用效率和風險防控能力。

另外，由于在貸款和金融業(yè)務開辦之前，各自然人都需要在金融機構開戶并填寫個人基本信息，社會上的資金劃轉要以金融機構為媒介，因此金融機構有著廣泛的渠道獲取客戶信息和資金流信息，同時POS機和ATM也可以獲取個人的消費信息。

多年的積累，使金融機構已形成海量的信息數(shù)據(jù)庫，其結構化程度優(yōu)于電商等企業(yè)。

（二）金融機構的人才優(yōu)勢

中國的金融機構均設有科技開發(fā)中心、數(shù)據(jù)測試和收集中心以便于金融機構開發(fā)擁有自主知識產權的個性化業(yè)務、功能。

在二十世紀初提出的建立數(shù)據(jù)集中項目過程當中，金融機構累積了大量建設復雜數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的經驗，涉及軟件開發(fā)、數(shù)據(jù)倉儲等具體實操項目，這些項目鍛煉了金融機構的科技開發(fā)隊伍，為金融機構積累了許多軟件開發(fā)、管理人才。

金融人才和信息科技人才的結合是金融機構構建有效物流、信息流的重要基礎保障。

（三）金融機構的資金優(yōu)勢

金融機構的利潤率普遍較高，近幾年來的業(yè)績增長較快，許多金融機構的盈利能力開始超過國外金融機構。

因此，金融機構內部擁有充足的資金，有利于金融機構建立大規(guī)模的資金、物流、信息流操作系統(tǒng)。

資金優(yōu)勢使金融機構在構建三網(wǎng)融合過程當中可以建立先進的數(shù)據(jù)操作系統(tǒng)、存儲系統(tǒng)和計算系統(tǒng)，有利于大數(shù)據(jù)技術和發(fā)展和應用。

（四）金融機構的制度優(yōu)勢

中國的金融機構一方面自負盈虧，另一方面與政策存在著千絲萬縷的聯(lián)系。

我國的金融機構牌照較難獲得，電商和物流商的資格相對都比較簡單。我國大型金融機構已基本實現(xiàn)集團化經營，全國十五家上市銀行資產占到中國銀行業(yè)總資產的60%以上，其經營管理經驗、理念、方式、方法都強于電商和物流企業(yè)，容易形成跨界、跨區(qū)域經營。

總之，目前金融機構實現(xiàn)了所有核心業(yè)務系統(tǒng)的電腦化處理，為大數(shù)據(jù)技術的使用創(chuàng)造了良好的條件，計算機應用覆蓋了本外幣儲蓄、本外幣對公、國際貿易結算、信用卡、信貸管理等業(yè)務領域；

同時金融機構每時每刻都在搜集和處理大量的信息，包括公司和個人的賬戶信息、公司和個人的貸款信息和企業(yè)、行業(yè)、產業(yè)、產品信息等等。

特別是隨著金融機構數(shù)據(jù)集中工程實施后，金融機構的各級營業(yè)網(wǎng)點和業(yè)務部門要對總部返回所有交易、業(yè)務類數(shù)據(jù)。

如何利用好這些寶貴的信息資源，獲取有益的信息，以便更好地為客戶服務，提高金融機構經營管理水平和利潤，在信息技術應用廣泛的今天，對金融機構有著非常重要的意義。

建立基于大數(shù)據(jù)技術的信息管理平臺，采取大數(shù)據(jù)挖掘技術，適時、智能地抽取所需數(shù)據(jù)，并通過完善靈活的定義方式，運用科學、實用的分析工具，結合金融系統(tǒng)安全管理的特點，將為管理決策人員及相關業(yè)務人員提供靈高效、可靠、實用的管理分析工具，為金融業(yè)創(chuàng)新與應用升級插上騰飛的翅膀。