融都網(wǎng)貸系統(tǒng)：P2P平臺大數(shù)據(jù)應用三大難點

大數(shù)據(jù)無疑是近些年的流行詞。購物，繳費，貸款等等，生活中無數(shù)場景，我們都在形成和使用數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)以不同維度勾畫出一個較為立體的信用形象，進而方便評估、辨識金融活動中的借貸風險。

它比央行征信，內容更豐富，角度更多維，適用更廣泛。正是基于這種優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)近年頗受政府重視。融都網(wǎng)貸系統(tǒng)了解到，先是，放開民間征信，批準8家民間機構的準備工作，后報告、考察、擬發(fā)放個人征信牌照。9月5日，國務院更是下發(fā)《國務院關于印發(fā)促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要的通知》，鼓勵推動公共信息資源共享和大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融中，以P2P網(wǎng)貸為例，大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢體現(xiàn)在：第一，優(yōu)化資產(chǎn)獲得能力；第二，提升平臺風險識別和定價能力；第三，實現(xiàn)資金端的精準營銷，降低獲客成本；第四，有助于平臺構造多元化的場景，增加P2P平臺與理財客戶的粘稠度。

但另一方面，大數(shù)據(jù)的應用僅是近幾年的事，體系的不成熟無法不正視。正如著名商業(yè)思想家納西姆塔勒布曾指出的，“數(shù)據(jù)會制造出更大的噪音，這就如同在干草垛中尋找一根針，當我們撥開干草垛時，要找的那根針被越埋越深?！?/span>

如何降低龐大數(shù)據(jù)帶來的“噪音”，是大數(shù)據(jù)真正發(fā)揮作用的重點，也是難點。融都網(wǎng)貸系統(tǒng)認為，具體到大數(shù)據(jù)在P2P領域應用，還需突破以下三方面限制：

第一，作為大數(shù)據(jù)核心的“大”，不僅僅是數(shù)據(jù)來源和量級，更重要的是通過怎樣的方式，用多長的時間積累出來。當P2P平臺試圖利用海量數(shù)據(jù)預測人群社會行為，進而借以區(qū)別出資產(chǎn)優(yōu)劣時，單一時間點或短暫時間跨度內的數(shù)據(jù)很容易進行仿造，導致反欺詐模型的甄別精度降低。而即便這些數(shù)據(jù)均真實有效，對于正確預測人群行為模式、提升平臺的資產(chǎn)識別能力也是收效甚微。因此，大數(shù)據(jù)風控的剛性成本不在于錢，而在于如何獲得蘊含時間價值的有效數(shù)據(jù)。

第二，應用場景。從聯(lián)結有效性的角度來看，數(shù)據(jù)具有邊際效應，也就是說任何數(shù)據(jù)都無法做到在每種特定應用場景之下都發(fā)揮同等的效果。例如，阿里巴巴15年積累的網(wǎng)絡交易數(shù)據(jù)用于對自己商戶的放貸可以實現(xiàn)良好的批核率和精確性，但又有誰能保證這些數(shù)據(jù)遷移到汽車代銷網(wǎng)站或旅游網(wǎng)站上也同樣有效呢?所以我們才看到阿里巴巴戰(zhàn)略投資蘇寧云商，其目的之一便是阿里借蘇寧消費者樣本，彌補自身數(shù)據(jù)多元性短板。

第三，數(shù)據(jù)處理能力。P2P平臺如何針對自身每條業(yè)務線的場景特點，總結出所需數(shù)據(jù)的類型，并在浩如煙海的數(shù)據(jù)源中有針對性地加以篩選，決定了整個風控體系根基的穩(wěn)固與否。這也引發(fā)了幾乎所有P2P平臺在大數(shù)據(jù)應用中的第三個短板——數(shù)據(jù)處理能力。