讓老賴無處遁形：如何用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)高效追債

自從互聯(lián)網(wǎng)金融普及之后，貸款變得越來越容易。例如，螞蟻借唄等信用借貸類產(chǎn)品，用戶只需通過手機(jī)app進(jìn)行注冊(cè)申請(qǐng)，無需抵押就能輕松獲得數(shù)萬元貸款額度。這也符合國務(wù)院普惠金融的發(fā)展規(guī)劃，降低準(zhǔn)入門檻，讓金融產(chǎn)品惠及更多人。

然而，降低準(zhǔn)入門檻也意味著金融機(jī)構(gòu)面臨著更大的違約風(fēng)險(xiǎn)，需要建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理體系，而大數(shù)據(jù)是該體系中的重要一環(huán)。今天我們就來聊一聊如何通過大數(shù)據(jù)讓老賴無處遁形。

準(zhǔn)入控制：如何從茫茫人海辨別老賴？

這里有兩個(gè)識(shí)別老賴的通用辦法：

（1）黑名單

最簡(jiǎn)單直接的方式是建立數(shù)據(jù)庫來記錄個(gè)人和企業(yè)的貸款還款信息，有不良記錄的個(gè)人或企業(yè)納入“黑名單”，將被拒絕授予信用額度或貸款。

當(dāng)前，最權(quán)威的數(shù)據(jù)庫當(dāng)然是人民銀行的征信系統(tǒng)，在辦理住房貸款的時(shí)候，銀行通常會(huì)要求貸款申請(qǐng)人提供個(gè)人征信報(bào)告，詳細(xì)記錄貸款記錄和名下信用卡信息。

然而，征信報(bào)告并不會(huì)反映所有的貸款信息，比如螞蟻花唄/借唄等互聯(lián)網(wǎng)小額貸款記錄就不會(huì)出現(xiàn)在征信報(bào)告中。如果你覺得可以利用這一點(diǎn)找各家機(jī)構(gòu)貸款、隨意逾期，那就太天真了。機(jī)構(gòu)之間通常會(huì)共享各自的數(shù)據(jù)，進(jìn)入一家機(jī)構(gòu)的黑名單也就意味著你很難在其他地方貸到款了。

另外，現(xiàn)在有一些互聯(lián)網(wǎng)公司正利用自己積累的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)提供類似“黑名單”的功能或服務(wù)。例如，騰訊手機(jī)管家支持號(hào)碼舉報(bào)，假設(shè)你的手機(jī)號(hào)被很多用戶舉報(bào)為詐騙電話，這必然會(huì)影響你的貸款成功率。

（2）風(fēng)險(xiǎn)模型

黑名單其實(shí)只對(duì)已知信息的個(gè)人或企業(yè)有效，金融機(jī)構(gòu)每天都需要處理大量來自新用戶的貸款申請(qǐng)，其中不免會(huì)有已更換手機(jī)號(hào)或冒用他人身份的老賴。這時(shí)候就該數(shù)據(jù)挖掘發(fā)揮作用了。

通常存在逾期還款的用戶都會(huì)有比較共性的特征，比如年齡較小、學(xué)歷較低、手機(jī)在網(wǎng)時(shí)間短等特征?？梢岳靡延杏馄谶€款記錄的用戶群建立一個(gè)逾期還款高風(fēng)險(xiǎn)人群的畫像，建立基于規(guī)則或機(jī)器學(xué)習(xí)的風(fēng)險(xiǎn)模型來識(shí)別老賴和還款能力較差的申請(qǐng)者。

失聯(lián)修復(fù)：如何用大數(shù)據(jù)找到欠債人？

針對(duì)惡意貸款逾期，最大的痛點(diǎn)在于如何找到欠債人。老賴通常會(huì)更換工作單位、住址和電話，很難通過常規(guī)渠道聯(lián)系到欠債人。想要在欠債人老家門外蹲點(diǎn)守株待兔，那么只能祈禱奇跡出現(xiàn)了。

祈禱奇跡出現(xiàn)自然不靠譜。這時(shí)候大數(shù)據(jù)時(shí)代的一個(gè)強(qiáng)大工具——社交圖譜就可以發(fā)揮作用了。

雖說老賴可以更換手機(jī)和住址，但在社交圖譜中一定會(huì)留下一些蛛絲馬跡，可以讓人順藤摸瓜來找到欠債人。

這里通過一個(gè)簡(jiǎn)單的圖例來說明社交圖譜的強(qiáng)大之處。

如上圖所示，假設(shè)用戶李小賴（化名）在蘇寧金融有一筆貸款逾期，蘇寧金融無法通過貸款賬號(hào)對(duì)應(yīng)的手機(jī)號(hào)1聯(lián)系上李小賴，卻可以通過李小賴登記的身份證號(hào)找到他在蘇寧易購的賬號(hào)和購買記錄，將收貨地址和收貨手機(jī)號(hào)用于失聯(lián)修復(fù)。另外，還可以利用運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)識(shí)別頻繁聯(lián)系的手機(jī)號(hào)作為擴(kuò)展聯(lián)系電話。

此外，社交圖譜還可以包括設(shè)備MAC地址、IP等許多節(jié)點(diǎn)和關(guān)系類型。想要在社交圖譜中完全隱形可是極其困難的。

如果真的有用戶能夠隱藏自己的行蹤，會(huì)在社交圖譜中形成孤立點(diǎn)或子圖，這也會(huì)說明一些問題，這樣的用戶在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)就有可能被風(fēng)險(xiǎn)模型拒絕了。

追債環(huán)節(jié)：如何用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)高效追債？

好了，假設(shè)我們已經(jīng)知道老賴住哪、在哪上班，光靠電話提醒可能沒法獲得很好的追債效果。這時(shí)候，就需要追債人出馬去找老賴當(dāng)面動(dòng)之以情、曉之以理了。

可是，金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)通常是面向全國的，很難在各地都安排專門的追債員工，而打飛的、高鐵千里迢迢去要債也是劃不來的。

針對(duì)這種需求，國內(nèi)已經(jīng)有了好幾個(gè)追債平臺(tái)，提供類似滴滴出行一樣的服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)將債務(wù)信息（如同滴滴出行的發(fā)布行程）發(fā)布到平臺(tái)，由平臺(tái)基于數(shù)據(jù)分析調(diào)度安排當(dāng)?shù)刈钇ヅ鋫鶆?wù)特點(diǎn)的追債公司（如同滴滴出行的快車）進(jìn)行欠款追討，這解決了金融機(jī)構(gòu)找不到合適追債公司、追債公司沒有足夠業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)。

最后，友情提醒一句：普惠金融時(shí)代，雖然貸款很方便，但還是要理性消費(fèi)，注意按時(shí)還款，維護(hù)良好的信用記錄。您可以在自己的手機(jī)上設(shè)定一列鬧鐘提醒各種還款日，這樣能最大化利用免息期，也不會(huì)造成逾期。