大數(shù)據(jù)時代下的保險業(yè)

研究表明，人民收入水平越高，對保險的需求越大。隨著近年來人們生活和收入水平的逐年提高，保險也成為當(dāng)下充滿希望的朝陽產(chǎn)業(yè)。結(jié)合近年來計算機應(yīng)用技術(shù)和存儲技術(shù)的飛躍性發(fā)展，越來越多的保險公司建立了自己的應(yīng)用體系和數(shù)據(jù)管理體系，并且隨之產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)也成為企業(yè)發(fā)展的核心資產(chǎn)之一。保險公司以這些數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開發(fā)產(chǎn)品，制定營銷方案，可以說大數(shù)據(jù)對保險行業(yè)的影響和幫助會越來越大。

想要正確高效地利用好大數(shù)據(jù)，使其成為保險強有力的武器，并不是一蹴而就的事情。首先我們要對大數(shù)據(jù)有深刻的理解，對其作用和意義引起重視。大數(shù)據(jù)是與自然資源、人力資源一樣重要的戰(zhàn)略資源。近年，發(fā)達國家紛紛出臺大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略：美國提出大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略地位堪比工業(yè)時代的石油；歐盟認為大數(shù)據(jù)是促進經(jīng)濟增長的重要力量；韓國認為公共數(shù)據(jù)已成為具有社會和經(jīng)濟價值的重要國家資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為各國國力競爭的一部分，并且在不知不覺中進入了我們的生活。

現(xiàn)在十分火熱的共享經(jīng)濟背后，大數(shù)據(jù)的支撐功不可沒。大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)了解消費者的現(xiàn)有狀態(tài)、生活習(xí)慣以及消費情況等各類個性化的傾向，方便企業(yè)制定產(chǎn)品和市場策略。共享經(jīng)濟被普遍認為可以合理配置社會資源，有效提高其使用效率。

“共享出行”降低了城市出行成本和心理障礙，緩解了交通壓力，從側(cè)面推動消費，刺激經(jīng)濟。幾年前，我們需要一輛自行車時通常只能選擇買一輛，騎著出行的時候還需要擔(dān)心停放問題、失竊問題，而在我們不需要它時，它只能靜靜躺在車庫中吃灰。而現(xiàn)在，我們通?？梢栽谛枰惠v自行車時發(fā)現(xiàn)它就在你身邊，一切都是那么方便。

那么，共享單車會主動在你需要的時候傳送到你身邊嗎？這顯然不可能。我們可以模擬一個場景：某企業(yè)發(fā)展之初，會把有限的單車都投放到人們最需要的地方去。那么這個“最需要”怎么定義，由誰來定義？這個定義顯然是模糊的，需要決策者根據(jù)經(jīng)驗去分配，這多少存在偏差。剛開始人們的體驗不會很好，經(jīng)常在需要時找不到車。使用一段時間，企業(yè)得到了一批用戶通過借車還車產(chǎn)生的定位信息（當(dāng)然，還會包含例如用戶的年齡性別等個人信息，定位周邊的商場、公司、地鐵口分布的地理環(huán)境信息等），利用這些數(shù)據(jù)，計算出哪些地方需要投放多少單車，從而企業(yè)可以更加有信心地進行投放甚至融資、擴張。這樣一來，用的人越來越多，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也越來越大，在此基礎(chǔ)上帶動更多周邊產(chǎn)業(yè)鏈，形成更加完整的產(chǎn)業(yè)鏈，得到更多數(shù)據(jù)。

長期以來，保險行業(yè)其實已經(jīng)積累了大量的高價值的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是保險行業(yè)的天然優(yōu)勢。但當(dāng)前對大數(shù)據(jù)能進行深入挖掘和利用的保險公司還不多，很多小保險公司還處在不用、不會用和胡亂用的階段，沒有對大數(shù)據(jù)的無形力量引起足夠重視。當(dāng)那些重要數(shù)據(jù)是由人工來篩選的時候，受限于人類思維的局限性、主觀性，不能夠全面的、持續(xù)的分析數(shù)據(jù)中的信息，其選擇也無法被量化比較，因此往往不能作出最有效的策略。

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用上仍存在著一些阻礙和困難。首先，大數(shù)據(jù)人才的稀缺。兩條腿的程序員好找，但是其中對數(shù)據(jù)庫有深入研究的程序員絕對是存在巨大缺口的，而保險公司想要吸引這樣的人才加入更是難上加難。其次，想要在數(shù)據(jù)上做文章，需要投入的物質(zhì)資源也是巨大的。中國人壽在上海的數(shù)據(jù)中心，每年光是電費就高達5000萬元之多，每天水冷蒸發(fā)的水量近200萬噸。第三，大數(shù)據(jù)時代的信息安全風(fēng)險也是巨大的，數(shù)據(jù)處理的軟硬件環(huán)境復(fù)雜敏感，常規(guī)的安全管理策略無法滿足安全需求；保險行業(yè)數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，在這方面絕對不能掉以輕心，因此每一步的發(fā)展腳步都要腳踏實地、謹小慎微。

那么，保險行業(yè)付出如此巨大的代價去投入到大數(shù)據(jù)中，會得到什么實質(zhì)性的回報呢？這點其實在很多地方已經(jīng)得到印證。NCAP汽車碰撞測試是個十分權(quán)威的測試機構(gòu)，幾乎所有新車都會在這進行碰撞測試，一輛輛高價值的汽車在碰撞測試中嚴重損壞，其成本是巨大的，但這卻是一個民間組織。有的人會驚訝，這個機構(gòu)應(yīng)該入不敷出，很難堅持下去吧。而事實是這個機構(gòu)已經(jīng)存在20年并且越做越大，越來越規(guī)范。原因之一就是其產(chǎn)生的碰撞數(shù)據(jù)除了為各類車企帶來了標準化數(shù)據(jù)，也同時為保險公司提供了寶貴的數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在美國保險公司甚至通過和車企合作，得到車主駕車習(xí)慣的數(shù)據(jù)，那些喜歡大腳踩油門的車主恐怕會面臨保費上浮的可能。

在保險公司的核心競爭力產(chǎn)品中，基于大數(shù)據(jù)下的產(chǎn)品具有定制性、分類性、融合性和實效性，相比傳統(tǒng)產(chǎn)品有很大優(yōu)勢。定制性是針對不同性別、年齡、愛好、消費水平的人群差異化開發(fā)產(chǎn)品，一個人是不是吸煙，是否有戶外旅行的愛好等都會影響費率；由此制定精準的個性化產(chǎn)品，可以調(diào)動部分消費者的熱情，得到更高的回報率。分類性是指保險公司結(jié)合大數(shù)據(jù)對某些熱銷產(chǎn)品進行分類開發(fā)的方式，比如針對年輕人開發(fā)的重疾產(chǎn)品中除了包涵標準的一些重癥，還會加入一些高發(fā)輕癥，讓此類產(chǎn)品對年輕人有更大的吸引力。融合性是指在一個產(chǎn)品中一攬子保障計劃的提供。中國人壽的“欣悅一生”產(chǎn)品中包含了壽險、金融服務(wù)和養(yǎng)老社區(qū)，三者的融合很好地擊中了消費者的痛點，并且將一類客戶迅速整合成一體。時效性是指在信息時代、保險產(chǎn)品同質(zhì)化的大環(huán)境下，保險公司需要在突發(fā)情況下及時推出產(chǎn)品，吸引社會的關(guān)注；比如2008年汶川地震后，社會上對家庭財產(chǎn)的保險需求空前高漲，這時就需要快速推出合適的產(chǎn)品來占領(lǐng)市場。由此可見，大數(shù)據(jù)的支持讓產(chǎn)品研發(fā)更加高效和規(guī)范，保險產(chǎn)品基于大數(shù)據(jù)化是如今不可阻擋的趨勢。

　　同時，大數(shù)據(jù)的發(fā)展還是存在一定風(fēng)險的，特別是數(shù)據(jù)風(fēng)險。目前，由于保險行業(yè)之間存在競爭關(guān)系，客戶信息販賣、泄漏情況還比較嚴重的，甚至客戶的一些隱私信息都被陌生人掌握。大數(shù)據(jù)營銷在保險行業(yè)一定會成為主流，那么到時候客戶的信息安全如何得到保障，這將是客戶最為擔(dān)心也該是保險公司最為重視的部分。希望在大數(shù)據(jù)給整個保險行業(yè)帶來革命性的改變，促進中國的保險行業(yè)和發(fā)達國家一樣強大、完善的同時，也能引起各保險公司和國家對其風(fēng)險的重視，促使保險行業(yè)良性、健康發(fā)展。