金融業(yè)的未來(lái)是大數(shù)據(jù)風(fēng)控

有人曾把大數(shù)據(jù)比喻成“新時(shí)代的石油”。業(yè)界也有句話(huà)叫，得數(shù)據(jù)者得天下?，F(xiàn)如今，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，數(shù)據(jù)比以往任何時(shí)候都更加根植于我們生活中的每個(gè)角落。

其實(shí)早在上個(gè)世界80年代，大數(shù)據(jù)就被著名未來(lái)學(xué)家阿爾文·托夫勒在《第三次浪潮》一書(shū)中贊頌為“第三次浪潮”。不過(guò)直到21世紀(jì)第一個(gè)10年，“大數(shù)據(jù)”才成為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)行業(yè)的流行詞匯。

進(jìn)入2013年后，互聯(lián)網(wǎng)金融火爆崛起，才真正意義上將“大數(shù)據(jù)”推向高潮。隨之而來(lái)的人工智能，生物識(shí)別等“黑科技”，為大數(shù)據(jù)注入了更多的想象空間，而這其中延伸出來(lái)的金融科技，除阿里、騰訊、百度、京東等巨頭早已強(qiáng)勢(shì)入局外，也涌現(xiàn)除了諸如云蜂科技這樣以獨(dú)立第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商身份出現(xiàn)的新星。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控成為金融機(jī)構(gòu)核心環(huán)節(jié)

向來(lái)，把住風(fēng)險(xiǎn)是優(yōu)秀金融家的底線(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理更是金融業(yè)立身之本，金融家穩(wěn)健甚至保守是行業(yè)的優(yōu)良文化傳統(tǒng)。

我們看到，近幾年線(xiàn)上理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、ABS等等的創(chuàng)新屢見(jiàn)不鮮，但它們之中不乏一些以技術(shù)創(chuàng)新為名，到最后暴露出來(lái)的只不過(guò)是令人眼花繚亂的“龐氏騙局”，泡沫破滅、平臺(tái)跑路，殃及眾多投資者。

深究這背后的一個(gè)關(guān)鍵因素，其實(shí)就是所有互聯(lián)網(wǎng)特別是金融機(jī)構(gòu)無(wú)法回避的一個(gè)問(wèn)題——風(fēng)險(xiǎn)控制。

“金融的核心環(huán)節(jié)還是風(fēng)控，行業(yè)的健康成長(zhǎng)也有賴(lài)于此?！痹品淇萍紬盍⒑惚硎荆ヂ?lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單的，將傳統(tǒng)金融服務(wù)模式搬到線(xiàn)上，平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力也不是營(yíng)銷(xiāo)獲客能力，而是保證一個(gè)平臺(tái)能長(zhǎng)久活下去的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。

在楊立恒看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的積累已經(jīng)讓風(fēng)控進(jìn)入2.0時(shí)代。通過(guò)數(shù)據(jù)的積累，實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)開(kāi)發(fā)和數(shù)據(jù)采集，然后經(jīng)過(guò)后臺(tái)的風(fēng)控模型運(yùn)算得出結(jié)果，最終達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

目前，金融機(jī)構(gòu)除搜集自有平臺(tái)的數(shù)據(jù)外，也在積極與外部機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控。因此，拋開(kāi)中國(guó)人民銀行的征信數(shù)據(jù)外，平臺(tái)與平臺(tái)間、平臺(tái)與專(zhuān)業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商之間的打通、交流和數(shù)據(jù)共享將成為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的重要一環(huán)。

“云蜂科技其實(shí)就是一家專(zhuān)注于前沿大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的公司“，楊立恒說(shuō)，云蜂科技通過(guò)提供大數(shù)據(jù)挖掘，采集與分析，風(fēng)控系統(tǒng)，風(fēng)控模型，SaaS級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等科技產(chǎn)品服務(wù)，幫助各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造價(jià)值。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控，革新金融業(yè)未來(lái)的點(diǎn)睛術(shù)

無(wú)疑，隨著國(guó)家監(jiān)管的加強(qiáng)，和大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)的成熟應(yīng)用，信息不對(duì)稱(chēng)正在得到解決。隨之而來(lái)的，留給還在伺機(jī)投機(jī)騙子們的時(shí)間和空間也不多了，他們的“水逆”將比以往更狠、更持久。

而硬幣的另一面，“?！敝杏小皺C(jī)”，金融科技（Fintech）的美好，絕不會(huì)因少數(shù)投機(jī)倒把平臺(tái)的倒下而凋零，大浪淘沙后，越來(lái)越多有實(shí)力的新貴將異軍突起，帶著金融科技光環(huán)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商，諸如云蜂科技等將乘著Fintech的風(fēng)口迎來(lái)真正的繁榮。

事實(shí)也是，阿里旗下的螞蟻金服、騰訊旗下的微信支付以及蘋(píng)果支付等巨頭都在通過(guò)自己的優(yōu)勢(shì)布局金融科技領(lǐng)域。

時(shí)至今日，螞蟻金服通過(guò)螞蟻花唄、螞蟻信用、螞蟻保險(xiǎn)等諸多產(chǎn)品圍繞著支付寶，將人們生活的環(huán)節(jié)更多地以金融的方式進(jìn)行呈現(xiàn)；而在社交領(lǐng)域深耕的騰訊，則通過(guò)微信支付將金融更多的與社交聯(lián)系在一起，從而建立了一個(gè)以社交為主要特征的金融體系，紅包、打賞等產(chǎn)品的出現(xiàn)就是這一趨勢(shì)的主要體現(xiàn)。

從巨頭布局金融科技的邏輯上，也讓我們窺見(jiàn)金融科技已經(jīng)切實(shí)改變?nèi)藗兊纳罘绞健?

“除了金融表現(xiàn)形式之外，對(duì)于金融流程的改造同樣成為未來(lái)新技術(shù)的改造重點(diǎn)?！睏盍⒑阏f(shuō)，云蜂科技的初衷，就是為了打通各方數(shù)據(jù)，并通過(guò)人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)，來(lái)減少金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金面臨的人為判斷造成的風(fēng)控不及時(shí)、不全面等問(wèn)題。

“人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，目前集中在金融服務(wù)自動(dòng)化、產(chǎn)品個(gè)性化、降低欺詐、智能客服、質(zhì)量管理、貸后管理等多個(gè)方面?！?

楊立恒認(rèn)為，作為金融業(yè)務(wù)核心的風(fēng)控領(lǐng)域，“人工智能+大數(shù)據(jù)”將有能力解決金融機(jī)構(gòu)遇到的瓶頸，為其迭代升級(jí)發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

不可否認(rèn)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的誕生，為“人工智能+產(chǎn)融結(jié)合”填了空白，補(bǔ)了短板。按照4月份國(guó)家金融工作會(huì)議的精神“變革金融服務(wù)觸達(dá)，提高金融體系的功能，提振實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為代表的金融科技，正在革新金融未來(lái)，帶領(lǐng)中國(guó)走入“新金融”時(shí)代。

“大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)只有把關(guān)乎生存命脈的風(fēng)控做好，才能在下一輪競(jìng)爭(zhēng)中屹立不倒”，楊立恒說(shuō)。

凱文-凱利曾經(jīng)預(yù)言，金融將會(huì)成為我們生活當(dāng)中的一部分。隨著未來(lái)人們生活的科技化，生活當(dāng)中的科技元素將會(huì)越來(lái)越多，最終，人們的生活同樣將會(huì)變成一個(gè)非常具有科技化特點(diǎn)的存在。