用大數(shù)據(jù)打造新金融生態(tài)圈

大數(shù)據(jù)已經(jīng)不再陌生，無論是掏出手機(jī)買買買，還是打車叫外賣，基于大數(shù)據(jù)算法的APP能夠在你打開應(yīng)用的時(shí)候，第一時(shí)間把你可能感興趣的內(nèi)容推送到你的眼前。

然而，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用到了用戶層面只是普通人接觸到大數(shù)據(jù)的最淺層的體驗(yàn)。報(bào)告顯示，2016年我國大數(shù)據(jù)核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3100億元，按照工信部發(fā)布的《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，預(yù)計(jì)到2020年將達(dá)到1萬億元的規(guī)模。

基于底層技術(shù)開發(fā)的大數(shù)據(jù)，在未來還有非常多的可應(yīng)用場景等待實(shí)現(xiàn)。自2007年就開始在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域耕耘的金電聯(lián)行，至今已經(jīng)與中國民生銀行、國家開發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等近50家銀行合作，提供智能化的金融服務(wù)，基于企業(yè)數(shù)據(jù)的挖掘、利用，幫助企業(yè)獲得信用貸款，幫助銀行量化監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，金電聯(lián)行董事長兼總裁范曉忻認(rèn)為，這是公司的立身之本。

風(fēng)口總會(huì)對著有準(zhǔn)備的企業(yè)

時(shí)至今日，金電聯(lián)行在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的地位已經(jīng)通過10年的累積逐步顯現(xiàn)。2016年，畢馬威中國首次發(fā)布中國領(lǐng)先金融科技50強(qiáng)榜單及報(bào)告（KPMG China Fintech 50），作為大數(shù)據(jù)金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，金電聯(lián)行以多年積累大數(shù)據(jù)處理和建模能力，以及科技金融應(yīng)用落地實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)上榜。

在10年的發(fā)展中，作為大數(shù)據(jù)理論與云計(jì)算技術(shù)在信用領(lǐng)域的革命性應(yīng)用者，金電聯(lián)行在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域打開了缺口，尋找到了降低企業(yè)成本和縮短貸款時(shí)間的方法。

通過大數(shù)據(jù)的采集分析，利用了大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)量無限擴(kuò)大、鏈條無限延長、體系不斷完善、捕捉難度日益降低的歷史契機(jī)，建立了客觀信用評價(jià)體系，從解決中小微企業(yè)融資的實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題入手，打破了以財(cái)務(wù)信息為核心的傳統(tǒng)信用評價(jià)思維，改變了以抵押擔(dān)保為主的傳統(tǒng)信貸方式，創(chuàng)建一個(gè)低成本、大批量、高效能、全風(fēng)控的純信用貸款管理模式，破解了我國中小微企業(yè)信用融資的難題。

這一市場缺口的填補(bǔ)，使得金電聯(lián)行走在其他大數(shù)據(jù)企業(yè)之前，并且有能力將應(yīng)用領(lǐng)域不斷向社會(huì)治理、信用體系建設(shè)等領(lǐng)域延伸。

目前，金電聯(lián)行與北京、上海、天津、山東、貴州、河北、江蘇、浙江、安徽等近30個(gè)省市地區(qū)建立了戰(zhàn)略合作，為各地政府在精準(zhǔn)社會(huì)治理、社會(huì)信用體系建設(shè)、金融風(fēng)險(xiǎn)防控等方面提供全方位支持，并在大數(shù)據(jù)開放、大數(shù)據(jù)交易、大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化等方面助力政務(wù)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)。

在技術(shù)層面，金電聯(lián)行擁有中國第一個(gè)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的大數(shù)據(jù)信用技術(shù)體系。這個(gè)體系不依賴于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，不依靠人的主觀分析，對信用主體的行為數(shù)據(jù)，從采集、清洗、分析、評價(jià)以及實(shí)時(shí)的跟蹤監(jiān)測，全部通過計(jì)算機(jī)完成信用評價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)了信息采集、數(shù)據(jù)運(yùn)用、分析計(jì)算、評價(jià)結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的高度客觀性、智能性和高效性。

近幾年，范曉忻介紹說，金電聯(lián)行技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨越式進(jìn)步，研發(fā)的“智能數(shù)據(jù)工廠”能夠自動(dòng)化地、流水線地對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工和處理。如果把數(shù)據(jù)資源比作“原材料”，把數(shù)據(jù)應(yīng)用比作“產(chǎn)品”，那么，金電聯(lián)行就是利用專業(yè)的知識(shí)和技能建立“生產(chǎn)線”，并且通過深度學(xué)習(xí)的人工智能推動(dòng)“生產(chǎn)線”不斷革新升級(jí)，這是一整套能夠自我學(xué)習(xí)、自我成長的“生態(tài)系統(tǒng)”。數(shù)據(jù)工廠實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)應(yīng)用“質(zhì)”與“量”的共同提升，能夠依據(jù)不同的需求建立算法和模型，助力解決數(shù)據(jù)應(yīng)用的實(shí)際問題。

在三個(gè)最擅長的領(lǐng)域深耕

金電聯(lián)行董事長范曉忻在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，從2016年開始，大數(shù)據(jù)的發(fā)展已經(jīng)從“概念的風(fēng)口”過渡到了“應(yīng)用的風(fēng)口”，大量的應(yīng)用場景開始搭建，大數(shù)據(jù)逐漸與各行各業(yè)深度融合，成為新常態(tài)下新金融、新科技和新經(jīng)濟(jì)的高端生產(chǎn)要素。

但范曉忻認(rèn)為，金電聯(lián)行沒有足夠的精力面對大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的全部領(lǐng)域。他更愿意將公司的業(yè)務(wù)聚焦一些針對性領(lǐng)域。時(shí)至今日，金電聯(lián)行在三個(gè)最擅長的領(lǐng)域深耕。

“一個(gè)是金融大數(shù)據(jù)，金電聯(lián)行通過創(chuàng)建的大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)量化、大數(shù)據(jù)信用融資、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)等模式，提升了金融服務(wù)的效率；另外一個(gè)領(lǐng)域是政務(wù)大數(shù)據(jù)，主要幫助政府搭建政務(wù)治理平臺(tái)，整合多維度企業(yè)信用數(shù)據(jù)，提供企業(yè)信息的全面、集中的展示，為政府制定政策提供數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)還能夠代替人工，更加精準(zhǔn)地完成工作，最大限度地減少操作差錯(cuò)，節(jié)省人力成本，提高政府工作效率。政務(wù)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也是當(dāng)前最火爆的領(lǐng)域；第三個(gè)是產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)，也是最近比較熱門的，與地方政務(wù)數(shù)據(jù)不同的是，產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)沒有明顯的區(qū)域性，更側(cè)重于條數(shù)據(jù)，邏輯性很強(qiáng)，猶如一部車有上萬個(gè)零部件，缺一個(gè)零件都不可以，必須所有的零件協(xié)同。金電聯(lián)行一方面幫助企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)化的治理，如精準(zhǔn)生產(chǎn)、精準(zhǔn)銷售等，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資源的優(yōu)化配置，另一方面能讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生金融價(jià)值，進(jìn)而提供產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。我們基本上在這三個(gè)領(lǐng)域主要應(yīng)用?！狈稌孕谜f。

當(dāng)然，應(yīng)用領(lǐng)域仍然是在不斷持續(xù)拓展中的?！拔覀儗⒃谝陨先齻€(gè)領(lǐng)域進(jìn)一步深耕、擴(kuò)展，未來還希望能夠在中國征信領(lǐng)域形成獨(dú)立的第三方大數(shù)據(jù)征信標(biāo)準(zhǔn)，這是我們最近在努力的方向?！狈稌孕谜f。

大數(shù)據(jù)的爆發(fā)式應(yīng)用

眼下正是最好的時(shí)候，范曉忻認(rèn)為?！拔覀?007年成立的時(shí)候，還沒有‘大數(shù)據(jù)’這個(gè)概念，所有的嘗試都是摸著石頭過河?！?

從大數(shù)據(jù)行業(yè)的共識(shí)看，業(yè)內(nèi)流行的說法是，從2009年到2013年是大數(shù)據(jù)的萌芽期，“大數(shù)據(jù)”的字樣開始出現(xiàn)并日益受到關(guān)注。從2015年到2016年，國家已經(jīng)認(rèn)識(shí)到發(fā)展大數(shù)據(jù)的重要作用，各項(xiàng)政策文件頻繁出臺(tái)（《關(guān)于促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動(dòng)綱要》、《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對市場主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》），2016年，大數(shù)據(jù)被上升為國家戰(zhàn)略，從而進(jìn)入了產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展時(shí)期。

“我認(rèn)為機(jī)會(huì)已經(jīng)來了。”范曉忻說，大數(shù)據(jù)行業(yè)在經(jīng)過喧囂后，已經(jīng)逐步趨于理性，孕育著時(shí)代的需求。

“為什么金融大數(shù)據(jù)風(fēng)起云涌，在全國形成燎原之勢？一個(gè)因素是人們認(rèn)知的因素，開始逐漸接受大數(shù)據(jù)，另外一個(gè)因素，是數(shù)據(jù)越來越多?！狈稌孕谜J(rèn)為，中國人口紅利的下降也帶來了數(shù)據(jù)的應(yīng)用，比如隨著破解融資難題的手段越來越多，很多銀行壞賬開始出現(xiàn)，人的效率低、成本高，機(jī)器能產(chǎn)生更高的效率、成本低，所以，可能人口紅利的拐點(diǎn)即將到來，數(shù)據(jù)將是很好的替代方法。

大數(shù)據(jù)的爆發(fā)式應(yīng)用將是一個(gè)持續(xù)性的過程，從范曉忻多年的觀察看，實(shí)際上現(xiàn)在的應(yīng)用還處在非常初級(jí)的階段，這個(gè)爆發(fā)可能在未來就像現(xiàn)在的手機(jī)一樣，會(huì)在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)伴隨人們的成長。數(shù)據(jù)的應(yīng)用門類會(huì)越來越多，深度和廣度都會(huì)越來越大。還有非常重要的一點(diǎn)，數(shù)據(jù)會(huì)越用越多，時(shí)代將從IT走向DT，從信息科技走向數(shù)據(jù)科技。“我從1982年開始學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)，幾乎是國內(nèi)第一批，到現(xiàn)在IT已經(jīng)伴隨我30多年，我相信大數(shù)據(jù)未來也會(huì)伴隨我們成長，慢慢成為生活的一部分，必不可少?！狈稌孕谜f。

用數(shù)據(jù)解決融資難題

金電聯(lián)行對于大數(shù)據(jù)的挖掘比大部分公司更早一些，始于2007年。那一年，清華大學(xué)計(jì)算機(jī)系畢業(yè)的范曉忻開了一家與金融無關(guān)的IT類公司，2007年前主要為華北地區(qū)的汽車零部件企業(yè)做供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)?！捌鋵?shí)你有機(jī)會(huì)去做金融。假如每一個(gè)供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)里面的1000個(gè)供應(yīng)鏈經(jīng)銷商，要是能夠通過你的數(shù)據(jù)，來解決他們的金融融資難題，這不挺好的。”一位在華爾街從事金融的師弟這樣一句建議，給范曉忻提供了新的視野。

在美國，80%以上靠的是信用貸款，而我國當(dāng)時(shí)幾乎為零，99%以上通過抵押擔(dān)保獲得，因?yàn)橹袊你y行要將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，要求有變現(xiàn)能力，西方的金融風(fēng)險(xiǎn)則是成本，通過各種金融手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控，這是中國和西方金融體系的區(qū)別。而這也預(yù)示了范曉忻選擇的這條創(chuàng)業(yè)道路絕非坦途。

在發(fā)現(xiàn)零部件生產(chǎn)商總是在為流動(dòng)資金短缺苦惱后，范曉忻開始意識(shí)到供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)中的金融價(jià)值尚未被充分開發(fā)。當(dāng)時(shí)，絕大多數(shù)銀行的貸款均需要抵押物，很多汽車零部件優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商盡管本身訂單充足，只是缺少短期資金購買原材料，但受制于抵押物不足，很難獲得貸款。在了解到這些小企業(yè)們飽受資金短缺之苦后，他開始考慮挖掘那些供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)背后的金融價(jià)值。

在“大數(shù)據(jù)”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念尚未興起的2007年夏天，范曉忻和幾個(gè)合伙人一起，成立了一家名叫金電聯(lián)行的公司，取“金融電子化，聯(lián)合銀行”之意，他們想以數(shù)據(jù)分析連接銀行和中小企業(yè)，起初是為他所結(jié)識(shí)的汽車零部件供應(yīng)商做客觀信用計(jì)算，然后再把他們作為客戶介紹給銀行，申請無抵押信用貸款。

從2007年到2010年這個(gè)時(shí)間段，范曉忻介紹說，最初，團(tuán)隊(duì)不斷地建立、調(diào)整算法模型，花幾年工夫去驗(yàn)證和試錯(cuò)，多少次推倒重來。金電聯(lián)行在這期間，一直致力于對企業(yè)數(shù)據(jù)的研究，和銀行合作幫助企業(yè)獲得信用貸款。那個(gè)時(shí)代是大數(shù)據(jù)還在沉睡的時(shí)代。

第二個(gè)時(shí)間段，是進(jìn)入下一個(gè)10年，其中2010年到現(xiàn)在7年的時(shí)間，大概還可以分成三個(gè)階段：第一個(gè)階段，是一些大數(shù)據(jù)的實(shí)踐開始出現(xiàn)，很多大數(shù)據(jù)公司也逐漸在2011年、2012年成立，說明2010年以后市場環(huán)境發(fā)生了變化，數(shù)據(jù)積累到了一定的程度，金電聯(lián)行的第一筆1500萬元純信用融資也是在這一時(shí)間（2010年）達(dá)成，之后陸續(xù)在2012年、2013年進(jìn)入量化風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)域。那幾年的萌芽開始于實(shí)踐，不是理念；第二個(gè)階段，大概從2012年、2013年到去年，大數(shù)據(jù)概念的風(fēng)口出現(xiàn)，那是一個(gè)大數(shù)據(jù)概念被瘋炒的年代，這時(shí)候產(chǎn)生了大量的大數(shù)據(jù)公司，甚至出現(xiàn)了不具備條件的大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)公司；第三個(gè)階段，到了2016年下半年，范曉忻記得，他當(dāng)時(shí)在一次會(huì)議上認(rèn)真地對公司的同事說，“我們要做好充分的準(zhǔn)備，大數(shù)據(jù)真正的應(yīng)用可能很快會(huì)到來”。

“大數(shù)據(jù)+”模式廣泛應(yīng)用

2016年，“大數(shù)據(jù)+紡織”模式成為金電聯(lián)行“大數(shù)據(jù)+”模式的一次成功實(shí)踐。這個(gè)模式將紡織行業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)打通、采集、清洗，形成閉環(huán)數(shù)據(jù)，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融生態(tài)圈，給傳統(tǒng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了新的思維和路徑，引起了社會(huì)各界的強(qiáng)烈反響。

新常態(tài)下，出于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的需要，各行業(yè)尤其是傳統(tǒng)行業(yè)面臨的轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)任務(wù)十分艱巨，據(jù)了解，金電聯(lián)行的“大數(shù)據(jù)+”模式目前正在紙業(yè)、酒業(yè)、科技、文化等多個(gè)行業(yè)進(jìn)行應(yīng)用。

嚴(yán)格地說，大數(shù)據(jù)作為一種前沿科技，在全世界范圍內(nèi)還沒有統(tǒng)一的成熟發(fā)展模式，各國當(dāng)前更多的是為解決本國的實(shí)際問題而進(jìn)行探索。金電聯(lián)行是國內(nèi)最早擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的大數(shù)據(jù)公司，很多創(chuàng)新不僅在國內(nèi)前無古人，在國際上也是史無前例的。

談到未來，范曉忻思考要在做寬和做深兩條路上共同發(fā)展。一方面，金電聯(lián)行從行業(yè)深挖的角度入手，通過與清華、北大、復(fù)旦等高校合作，鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)研究相應(yīng)的算法和更多的大數(shù)據(jù)解決方案出現(xiàn)，這些都無疑會(huì)使大數(shù)據(jù)研究深度、能力得到提升。另外，金電聯(lián)行設(shè)立了人工智能實(shí)驗(yàn)室，讓精英去做更多的大數(shù)據(jù)底層研究、自學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)等等，這些雖然不能馬上產(chǎn)生效應(yīng)，但未來能形成從大數(shù)據(jù)底層到大數(shù)據(jù)解決方案的全面的、成熟的體系。

另一方面，范曉忻還計(jì)劃擴(kuò)展大數(shù)據(jù)的應(yīng)用領(lǐng)域，首先要在擅長的大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)一步拓展，無論地域、產(chǎn)業(yè)，還是在擅長的金融領(lǐng)域，同時(shí)，在此基礎(chǔ)上向其他領(lǐng)域拓展，如農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、旅游大數(shù)據(jù)等?！皩τ诮痣娐?lián)行這樣的有準(zhǔn)備的企業(yè)來講，意味著未來有更多的機(jī)會(huì)，大數(shù)據(jù)本質(zhì)是個(gè)數(shù)學(xué)的事，需要算法、需要驗(yàn)證、需要實(shí)踐，需要真正地解決問題，我們不會(huì)停止探索的腳步?！?