大數(shù)據(jù)，給金融帶來(lái)了哪些改變

大數(shù)據(jù)的爆炸式增長(zhǎng)在大容量、多樣性和高增速方面，全面考驗(yàn)著企業(yè)的數(shù)據(jù)處理和分析能力；同時(shí)，也為企業(yè)帶來(lái)了獲取更豐富、更深入和更準(zhǔn)確地洞察市場(chǎng)行為的大量機(jī)會(huì)。對(duì)企業(yè)而言，能夠從大數(shù)據(jù)中獲得全新價(jià)值的消息令人振奮的。然而，如何從大數(shù)據(jù)中發(fā)掘出“真金白銀”則是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)。

9月12日，離今年“雙11”還有兩個(gè)月，阿里巴巴啟用了張北數(shù)據(jù)中心一號(hào)、二號(hào)園區(qū)，這是阿里在張北規(guī)劃的總計(jì)200億元云基地投資的一部分。阿里張北數(shù)據(jù)中心未來(lái)將成為阿里各項(xiàng)核心業(yè)務(wù)在北方最重要的基礎(chǔ)設(shè)施。阿里巴巴CTO張建鋒表示，在今年的“雙11”狂歡節(jié)中，阿里張北數(shù)據(jù)中心也將迎來(lái)不眠夜，和全球一起見證新的奇跡。

很多人不禁要問(wèn)，什么是大數(shù)據(jù)？其實(shí)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)大數(shù)據(jù)就是我們生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，比如你用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬買了一張?jiān)捹M(fèi)充值卡，在微信朋友圈給好友點(diǎn)了一個(gè)贊……正是這些點(diǎn)滴，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，正在改變著我們的生活，尤其是金融生活。

最近朋友圈里比較流行曬芝麻信用分，如果信用分超過(guò)650分，可以快速申請(qǐng)多家銀行的信用卡，信用分超過(guò)700分可以獲得新加坡等國(guó)的旅行簽證……不過(guò)你知道芝麻信用分是怎么來(lái)的嗎？

螞蟻金服的相關(guān)技術(shù)負(fù)責(zé)人說(shuō)，芝麻信用正是來(lái)自于大數(shù)據(jù)。據(jù)了解，征信最早起源于消費(fèi)分期，沒(méi)有定量描述。進(jìn)入電子化時(shí)代后，數(shù)據(jù)得到了沉淀和積累，螞蟻金服開始使用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模型來(lái)計(jì)算和評(píng)估信用。在今天的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)承載量非常大，螞蟻金服可以利用數(shù)據(jù)與信用的關(guān)聯(lián)度，深層次挖掘信用數(shù)據(jù)。這種人工智能算法模型不只是對(duì)過(guò)去的統(tǒng)計(jì)，也包括對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)，它可以更好地刻畫客戶的違約概率和信用狀況。依托新的技術(shù)，大數(shù)據(jù)征信人群覆蓋廣泛，可作為征信體系的有效補(bǔ)充。人民銀行征信中心在征信數(shù)據(jù)方面做得非常出色，有效地解決了信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。不過(guò)，目前只有不到4億人在央行征信系統(tǒng)有信用記錄。但是，我國(guó)有6.48億網(wǎng)民，人群覆蓋面非常廣，通過(guò)對(duì)他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上留下的痕跡進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，能夠?qū)δ壳暗恼餍艩顩r進(jìn)行有效的補(bǔ)充。

大數(shù)據(jù)不僅對(duì)個(gè)人，也對(duì)企業(yè)客戶產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。8月份，在省會(huì)從事糧油生意的王敬軍獲得了工行的“逸貸公司卡”。據(jù)了解，這是工商銀行發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，專門為小微商戶量身打造的一款融資產(chǎn)品，其核心理念就是通過(guò)對(duì)不同行業(yè)的商戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、分析、整合，掌握商戶的真實(shí)交易情況，從而將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可評(píng)估的價(jià)值，有針對(duì)性地核定貸款金額，商戶在采購(gòu)原材料等付款后，工商銀行可即時(shí)發(fā)放貸款，資金即時(shí)到賬。

工行河北省分行一位工作人員告訴記者，工商銀行通過(guò)對(duì)商戶POS交易數(shù)據(jù)，核實(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性和創(chuàng)造現(xiàn)金流的能力，確定相應(yīng)的授信額度，商戶無(wú)需擔(dān)保和抵押，無(wú)需每次重復(fù)提交貸款申請(qǐng)，即可在授信額度內(nèi)循環(huán)使用貸款、分期付款，可以滿足小微商戶“短頻急”的融資需求特點(diǎn)。與此同時(shí)，銀行還通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控商戶的POS交易數(shù)據(jù)，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取得力的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

與此同時(shí)，越來(lái)越多的企業(yè)和銀行看重大數(shù)據(jù)在防范金融欺詐方面的應(yīng)用。目前建設(shè)銀行已經(jīng)成立了上海大數(shù)據(jù)分析中心。其中建行通過(guò)位置服務(wù)終端識(shí)別的新技術(shù)，可以拒絕可疑風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，上半年避免風(fēng)險(xiǎn)事件1.9萬(wàn)起，為客戶避免損失1.4億元。工行大數(shù)據(jù)通過(guò)比較好的用戶特征的總結(jié)和模型做監(jiān)控。通過(guò)標(biāo)簽信息，如果一個(gè)用戶開戶的地區(qū)比較廣泛，持有比較多的借記卡，可以認(rèn)為用戶有涉嫌倒賣銀行卡的嫌疑，銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)的計(jì)算可以把這些人員防范起來(lái)，同時(shí)進(jìn)行后續(xù)的業(yè)務(wù)處理。