互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)模式下的征信

技術(shù)變革對(duì)征信業(yè)的發(fā)展起到了非常大的促進(jìn)作用。征信最早起源于消費(fèi)分期，需要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)估，但當(dāng)時(shí)更多的是通過(guò)口碑積累的定性判斷，沒(méi)有定量描述。進(jìn)入電子化時(shí)代后，數(shù)據(jù)得到了沉淀和積累，我們開(kāi)始使用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模型來(lái)計(jì)算和評(píng)估信用，這極大地推動(dòng)了行業(yè)快速向前發(fā)展。在今天的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)承載量非常大，任何數(shù)據(jù)都可以成為信用的一部分，即我們可以利用數(shù)據(jù)與信用的關(guān)聯(lián)度，深層次挖掘信用數(shù)據(jù)。人工智能算法模型不止是對(duì)過(guò)去的統(tǒng)計(jì)，也包括對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)，它可以幫助我們更好地刻畫(huà)違約概率和信用狀況。

芝麻信用是在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)模式下建立的征信系統(tǒng)。阿里巴巴從十年前開(kāi)始發(fā)展電子商務(wù)時(shí)，就把信用體系建設(shè)作為最重要的一環(huán)，但最近幾年我們才真正開(kāi)始進(jìn)入征信行業(yè)，還是新兵。芝麻信用的logo上有句標(biāo)語(yǔ)——“點(diǎn)滴珍貴，重在積累”，這是我們認(rèn)為信用應(yīng)有的內(nèi)涵。芝麻是很有營(yíng)養(yǎng)的食物，每粒芝麻都不大，但通過(guò)點(diǎn)滴積累，將有益于社會(huì)的健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)征信：廣泛、多維、實(shí)時(shí)

首先，征信人群覆蓋廣泛，可作為征信體系有效補(bǔ)充。人民銀行征信中心在征信數(shù)據(jù)方面做得非常出色，有效地解決了信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，幫助金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，大大提高了金融的獲得性。同時(shí)我們也看到，目前只有不到4億人在央行征信系統(tǒng)有信用記錄，還有很多人沒(méi)有信用記錄數(shù)據(jù)，在獲得金融服務(wù)時(shí)，存在一定的門(mén)檻。中國(guó)有6.48億網(wǎng)民，人群覆蓋面非常廣，通過(guò)對(duì)他們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上留下的痕跡進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，能夠?qū)δ壳暗恼餍艩顩r進(jìn)行有效補(bǔ)充，讓更多在互聯(lián)網(wǎng)上有數(shù)據(jù)的人，通過(guò)刻畫(huà)得出的信用狀況，也能得到金融服務(wù)，當(dāng)然還包括生活服務(wù)。

其次，征信信息廣譜多維?，F(xiàn)有征信記錄主要是個(gè)人信息加信貸記錄，而互聯(lián)網(wǎng)上的行為記錄非常多，我們可以用大數(shù)據(jù)的方法計(jì)算互聯(lián)網(wǎng)上萬(wàn)個(gè)變量，將更多信用記錄以外的信息納入征信體系。結(jié)合現(xiàn)有身份記錄和信貸記錄，以及生活類(lèi)數(shù)據(jù)，再加上互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，可以得到更多廣譜信息來(lái)刻畫(huà)信用。

最后，征信數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)鮮活。大數(shù)據(jù)的兩個(gè)主要特點(diǎn)是存量、熱數(shù)據(jù)，它不再是離線的事后分析數(shù)據(jù)，而是在線實(shí)時(shí)的互動(dòng)數(shù)據(jù)。如果某個(gè)人有違約行為記錄，會(huì)立刻被刻畫(huà)進(jìn)來(lái)，使當(dāng)前業(yè)務(wù)的快速?zèng)Q策更加有效。

運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信模型全面刻畫(huà)信用

信用是一筆巨大的資產(chǎn)，讓它成為一個(gè)可衡量、可變現(xiàn)的資產(chǎn)是我們的愿景。我們的優(yōu)勢(shì)在于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，但不僅指交易數(shù)據(jù)。多年來(lái)，用戶通過(guò)第三方支付繳納水電煤氣費(fèi)、信用卡還款以及物流信息也是重要的數(shù)據(jù)來(lái)源。當(dāng)然，公共政務(wù)數(shù)據(jù)也很重要，此外還有用戶自主上傳的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)能夠幫助我們更好地描述以及準(zhǔn)確地刻畫(huà)個(gè)人信用。我們輸出的是信用分，基于數(shù)據(jù)來(lái)構(gòu)建決策引擎，以便向用戶輸出更有價(jià)值的服務(wù)。

大數(shù)據(jù)征信模型與傳統(tǒng)評(píng)分體系有所不同。我們深度融合了傳統(tǒng)信用評(píng)估與創(chuàng)新信用評(píng)估，開(kāi)創(chuàng)了大數(shù)據(jù)征信模型。在模型中，信用歷史是非常重要的一項(xiàng)，其他維度包括身份特質(zhì)、履約能力、行為偏好和人脈關(guān)系（此項(xiàng)分?jǐn)?shù)比重稍低）。通過(guò)這五大維度，我們建立了刻畫(huà)個(gè)人信用全貌的模型。我們的主要切入點(diǎn)在于，使普通老百姓(603883,股吧)感受到信用的力量和價(jià)值，使他們今后在生活中注意培養(yǎng)信用意識(shí)，并在全社會(huì)建立起信用文化。

凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

在合法合規(guī)的前提下，大數(shù)據(jù)征信公司應(yīng)科學(xué)客觀公正地評(píng)價(jià)個(gè)人的信用水平，通過(guò)輸出各種標(biāo)準(zhǔn)化和定制化的身份識(shí)別、反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與跟蹤產(chǎn)品與服務(wù)，賦能合作伙伴，并一起推動(dòng)中國(guó)誠(chéng)信文化的傳播和誠(chéng)信體系的構(gòu)建。

基于大數(shù)據(jù)7×24小時(shí)在線運(yùn)算能力，芝麻信用有非常強(qiáng)大的身份識(shí)別和反欺詐能力，能夠以商業(yè)化的方法凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。隨著生物識(shí)別技術(shù)的發(fā)展，生物特征的識(shí)別率、準(zhǔn)確性、可靠性可以大大提高，再輔之其他識(shí)別方法，可以非常精準(zhǔn)、可靠地識(shí)別人，這樣就能將人與賬戶和設(shè)備關(guān)聯(lián)起來(lái)?；谶@套識(shí)別體系，能夠充分了解網(wǎng)上的行為主體。今年3月，我們?cè)诘聡?guó)展示了人臉識(shí)別技術(shù)，我們的樣本非常大，識(shí)別可靠性也不錯(cuò)，我們對(duì)此抱以期待。

另外，通過(guò)賬戶行為分析，我們能夠準(zhǔn)確地刻畫(huà)人的行為，以此判斷是否出現(xiàn)行為異常，帶來(lái)安全隱患，幫助合作伙伴進(jìn)行反欺詐識(shí)別。未來(lái)，反欺詐將回到“以人為本”，而不是以賬號(hào)為中心。線下查詢信用一定要本人持身份證來(lái)操作，身份識(shí)別對(duì)網(wǎng)上查詢來(lái)說(shuō)也很關(guān)鍵，確認(rèn)是否本人非常重要，我們?cè)谶@方面有強(qiáng)大的手段。

我們的目標(biāo)是，構(gòu)建賦能商業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)放式大數(shù)據(jù)平臺(tái)。上層是不同機(jī)構(gòu)，中層是通過(guò)解決方案進(jìn)行決策引擎，下面是通過(guò)大數(shù)據(jù)和模型，在取得授權(quán)的情況下，開(kāi)發(fā)基于行業(yè)的應(yīng)用。這是一個(gè)持續(xù)學(xué)習(xí)及沉淀經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)，提供了很多可以不斷細(xì)化的工具，并且是實(shí)時(shí)監(jiān)控的專(zhuān)業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)安全管理。此外，基于云平臺(tái)的計(jì)算，需要做好云端數(shù)據(jù)安全管理。我們不僅輸出信用分或征信報(bào)告，更是搭建了一個(gè)開(kāi)放數(shù)據(jù)共創(chuàng)的云計(jì)算平臺(tái)，并基于云平臺(tái)來(lái)構(gòu)建數(shù)據(jù)的決策引擎體系，幫助合作伙伴實(shí)現(xiàn)商業(yè)目的。

開(kāi)放政務(wù)信息源 加快信用領(lǐng)域立法

對(duì)于央行大力促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)征信體系的建設(shè)，我們舉雙手贊成。同時(shí)，我們也提出兩點(diǎn)建議。

首先，開(kāi)放政務(wù)信用信息源。開(kāi)放數(shù)據(jù)將產(chǎn)生巨大的社會(huì)價(jià)值，我認(rèn)為，可以向符合資格的機(jī)構(gòu)開(kāi)放信息源，這些機(jī)構(gòu)取得了國(guó)家許可執(zhí)照，便于接受監(jiān)管。如果他們能真正用市場(chǎng)化手段把這些數(shù)據(jù)運(yùn)用起來(lái)，并回饋社會(huì)，將產(chǎn)生非常大的社會(huì)價(jià)值。

其次，信用領(lǐng)域立法應(yīng)當(dāng)平衡公民隱私保護(hù)與個(gè)人信息數(shù)據(jù)合法利用。這將使征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展有法可依，有利于征信行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。同時(shí)，政府的立法能夠提升普通民眾對(duì)征信行業(yè)的了解、接納和信任程度，為征信行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造有利的大環(huán)境。無(wú)論法律細(xì)節(jié)完善與否，芝麻信用都會(huì)充分重視保護(hù)用戶的隱私與合法權(quán)益。