“互聯(lián)網(wǎng)金融+大數(shù)據(jù)+征信”如何運(yùn)轉(zhuǎn)

隨著P2P監(jiān)管的加強(qiáng)，前兩年熱炒的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸冷卻。人們開(kāi)始回歸理性，重新審視這個(gè)“新事物”。越來(lái)越多的人開(kāi)始認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融的金融本質(zhì)。

從前年底開(kāi)始，征信仿佛一夜之間進(jìn)入到人們的視野。從第一批個(gè)人征信牌照的發(fā)放在即，到企業(yè)征信備案的收緊，征信成了金融圈2015年一個(gè)新的熱點(diǎn)。更有很多人認(rèn)為，征信將撬動(dòng)一個(gè)新的萬(wàn)億市場(chǎng)。

大數(shù)據(jù)，依然在升溫，2015年的9月更是達(dá)到了一個(gè)新的高度，上升為國(guó)家戰(zhàn)略，一時(shí)間威風(fēng)八面。很多事情如果不沾上大數(shù)據(jù)的光，都不好意思出來(lái)說(shuō)。

不知道什么時(shí)候，有聰明人將兩個(gè)熱點(diǎn)合二為一，產(chǎn)生了“大數(shù)據(jù)征信”的名詞，并訊速地將其推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)征信于是就成了2015年最亮麗的風(fēng)景。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，那么互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來(lái)了什么？互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有什么區(qū)別？征信，真的需要大數(shù)據(jù)嗎？大數(shù)據(jù)在征信里到底起了什么作用？

1. 什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，這很好，說(shuō)明大家都明白起碼互聯(lián)網(wǎng)金融不等于P2P。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融里的“互聯(lián)網(wǎng)“又是什么呢？它與傳統(tǒng)金融最根本的區(qū)別在于什么？

個(gè)人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融還是有一些本質(zhì)的區(qū)別。它并不是一個(gè)簡(jiǎn)單地衍生品，而是一次革命！雖然我也同意互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的互聯(lián)網(wǎng)化。

金融的互聯(lián)網(wǎng)化，再具體地說(shuō)，就是金融的碎片化，金融的精細(xì)化，便捷化。這，才是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。

如果你簡(jiǎn)單認(rèn)為余額寶當(dāng)年的那一場(chǎng)絢麗的演出只為業(yè)界帶來(lái)了P2P的模式，那就太淺薄了。P2P只是表象，余額寶最大的貢獻(xiàn)是開(kāi)啟了金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化大幕！

眾所周知，我國(guó)是銀行大國(guó)，而非金融大國(guó)。金融產(chǎn)品匱乏，缺乏細(xì)分，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的周期過(guò)于緩慢。（這里的金融產(chǎn)品并非指理財(cái)產(chǎn)品。）造成這種現(xiàn)狀的原因，就不說(shuō)了，向前看。

互聯(lián)網(wǎng)金融帶給大家的是快捷的市場(chǎng)反應(yīng)，豐富的細(xì)分產(chǎn)品。這也是未來(lái)銀行所必須具備的能力。在我的另一篇文章中《大轉(zhuǎn)折，新金融》闡述了這是一次大的轉(zhuǎn)折，也必將顯露出很多巨大的商機(jī)。在這次轉(zhuǎn)折過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)為金融的變革做好了外圍環(huán)境條件的準(zhǔn)備。這個(gè)準(zhǔn)備，就是大數(shù)據(jù)，就是征信。

2. 大數(shù)據(jù)

隨著越來(lái)越多的人關(guān)注大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)也被越來(lái)越多的人誤解，濫用。其實(shí)大數(shù)據(jù)是一個(gè)特指，并不是數(shù)據(jù)多到一定程度就是大數(shù)據(jù)了，更不是有數(shù)據(jù)就是大數(shù)據(jù)。

我們現(xiàn)在稱(chēng)“大數(shù)據(jù)”一般是指兩個(gè)概念，一個(gè)是來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)的海量數(shù)據(jù)，其特點(diǎn)是海量、維度多，非結(jié)構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)并存；另一個(gè)是對(duì)海量數(shù)據(jù)的處理技術(shù)。因?yàn)橐揽總鹘y(tǒng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，無(wú)法滿足對(duì)海量數(shù)據(jù)秒級(jí)快速處理的需求（應(yīng)用的需求，亞馬遜、LinkedIn是代表），所以必須要有一種新的針對(duì)這一需求的處理技術(shù)，我們稱(chēng)之為大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)是一個(gè)體系，與話題無(wú)關(guān)，這里不再展開(kāi)。

大數(shù)據(jù)最根本的作用也隨之有兩個(gè)，了解你的客戶和在一些領(lǐng)域引入新的數(shù)據(jù)處理辦法。

目前第一個(gè)“大數(shù)據(jù)”的含義已經(jīng)被擴(kuò)展，跨越了互聯(lián)網(wǎng)的界限，引入了行業(yè)的數(shù)據(jù)。通過(guò)將不同渠道，不同維度的數(shù)據(jù)打通，你將可以非常清晰地勾勒出你的用戶的畫(huà)像。數(shù)據(jù)的豐富達(dá)到了基本完整的程度，使得我們對(duì)用戶的了解，從簡(jiǎn)單的特征標(biāo)簽升華到了對(duì)用戶的畫(huà)像。這個(gè)升華就使大數(shù)據(jù)從一個(gè)可有可無(wú)的“玩具”，變成了一個(gè)很行之有效的工具。基于對(duì)用戶的畫(huà)像，你就可以更好地為客戶提供差異化的服務(wù)；就可以更好地了解客戶，從而為其提供更精準(zhǔn)更高級(jí)的無(wú)抵押信用貸款。

另一方面，大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)也有可能在一些傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，尤其是風(fēng)控領(lǐng)域發(fā)揮作用。傳統(tǒng)的金融風(fēng)控是建立在統(tǒng)計(jì)學(xué)的基礎(chǔ)上，它需要依賴(lài)大樣本的分析，計(jì)算的是一個(gè)概率。而現(xiàn)在我們經(jīng)常面臨的最大難題，就在于缺乏這個(gè)大樣本，因?yàn)槲覀冃枰?xì)化和更快地響應(yīng)市場(chǎng)。積累大樣本需要時(shí)間和金錢(qián)，這顯然不適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。大數(shù)據(jù)的某些技術(shù)，本身就不是建立在統(tǒng)計(jì)學(xué)的基礎(chǔ)上，有可能在缺乏樣本的領(lǐng)域里發(fā)揮作用。比如，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，被應(yīng)用于反欺詐領(lǐng)域，就可以在缺乏樣本的情況下，更為快速地發(fā)現(xiàn)早期異常行為。當(dāng)然，并不是說(shuō)大數(shù)據(jù)完全不需要數(shù)據(jù)的訓(xùn)練，只是可能可以在缺乏大樣本數(shù)據(jù)環(huán)境的情況下，利用其他數(shù)據(jù)來(lái)彌補(bǔ)缺乏數(shù)據(jù)的不足，不失是一個(gè)新的手段。

無(wú)論是大數(shù)據(jù)，還是大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，都直接或者間接地指向了一個(gè)環(huán)節(jié)，征信。

3. 征信

現(xiàn)在很多人一提征信總喜歡加一個(gè)修飾詞，“大數(shù)據(jù)征信”。仿佛擔(dān)心如果不加上“大數(shù)據(jù)”份量就不夠。

征信就是征信，是一門(mén)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诳茖W(xué)。是為金融風(fēng)控過(guò)程中揭示金融風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)。傳統(tǒng)征信是建立在信貸歷史記錄的基礎(chǔ)上，利用統(tǒng)計(jì)學(xué)的模型來(lái)展開(kāi)的。雖然ZestFinance提出了大數(shù)據(jù)的征信方法，但迄今為止，還沒(méi)有一個(gè)令人信服的數(shù)據(jù)表明，這一方法是行之有效的，是成熟的。所以，我們依然只能沿用傳統(tǒng)的征信辦法。

究其根本，個(gè)人認(rèn)為，雖然大數(shù)據(jù)可以掌握一個(gè)用戶很多方面的信息，但是只有金融屬性的數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的金融行為判斷才會(huì)有意義。從另一個(gè)角度來(lái)講，用戶的其他行為對(duì)金融行為的影響，都可以從具有金融屬性的數(shù)據(jù)中表現(xiàn)出來(lái)，萬(wàn)變不離其宗。

貌似跟我上面的觀點(diǎn)有沖突，其實(shí)不然。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融需要更快，更精細(xì)的金融產(chǎn)品，所以，傳統(tǒng)的征信不足以滿足這一需求。因?yàn)闀簳r(shí)還沒(méi)有足夠的樣本來(lái)揭示風(fēng)險(xiǎn)。那么這時(shí)，大數(shù)據(jù)就派上用場(chǎng)了。在大數(shù)據(jù)描繪的有些特定場(chǎng)景下，即便缺乏一些樣本數(shù)據(jù)，無(wú)“經(jīng)驗(yàn)”可參考，金融風(fēng)險(xiǎn)也是可控的。這才是大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的價(jià)值。而并非大數(shù)據(jù)征信是傳統(tǒng)征信的替代品。不排除未來(lái)將大數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和金融的場(chǎng)景結(jié)合，可能會(huì)尋找到一條新的道路，但至少在今天，大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)在金融領(lǐng)域還只是有益的補(bǔ)充。

大數(shù)據(jù)確實(shí)可以為金融行業(yè)帶來(lái)很多變化，也為金融的互聯(lián)網(wǎng)化，碎片化，提供了保障。雖然，大數(shù)據(jù)在今天，在金融領(lǐng)域還是補(bǔ)充，但相信在未來(lái)的日子里，它將進(jìn)一步滲透，走出一條創(chuàng)新的路。征信將融入大數(shù)據(jù)進(jìn)一步細(xì)分，場(chǎng)景化的征信會(huì)更適合新市場(chǎng)的需求。這是我看到的大數(shù)據(jù)-征信-互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系。