不只是大數(shù)據(jù)，銀谷要把最基礎(chǔ)的事情做實

要找銀行借錢，得講信用，而信用需要時間的考驗。沒有信用，有抵押物或擔(dān)保人也行。銀行家不做無保障的貸款。融資最大的障礙就是抵押物。國企央企找銀行借錢的終極抵押物，就是國家信用。國家信用的價值無限大，所以，國企央企總能輕松地以低利率借到錢。

小微企業(yè)主、個體工商戶和工薪階層之所以融資難，是因為它們沒有可靠的抵押物和擔(dān)保人。

巴菲特說：“我越來越看重的，是那些無形的東西?！卑头铺刈鐾顿Y判斷，越來越看重企業(yè)的商譽(yù)。銀行做貸款也是這樣。

可口可樂的老板有一句名言：全世界的可樂工廠一夜之間都燒掉了，但是，第二天照樣有人來給我們供貨，銀行照樣來給我們貸款，客戶還照樣來訂單。能燒的都燒掉之后，剩下的那個燒不掉的東西——品牌價值，就是商譽(yù)。

抵押物、擔(dān)保人和商譽(yù)可用于爭取銀行貸款，而這些卻又是實現(xiàn)“普惠金融”的門檻。

中國人往往更看重人情和熟人（熟客）間的信任關(guān)系。地產(chǎn)界大佬馮侖曾說過：“你有多少錢，不是看你銀行賬上有多少錢，而是你需要用錢的時候，這世界上有多少人愿意借多少錢給你？”

銀行融資是“借”的邏輯，馮侖的融資邏輯是“信用變現(xiàn)”，后者更具有“普惠性質(zhì)”，馮侖的話無意中已接近互聯(lián)網(wǎng)金融的核心精神。

銀行信用記錄的形成過程非常單調(diào)，就是你貸過款才有信用記錄，否則沒有。在美國人的消費(fèi)開支中有80%以上是用信用卡支付的，這大多是出于累積信用的考慮。哪怕你是企業(yè)主，需要更多借款，比如一次借個30萬50萬，銀行家也希望你是從一個小的金額累積信用，這樣銀行可以通過信用累積過程，觀察你這個人的各種行為數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融（以P2P為主）逐漸興起之后，歐美金融領(lǐng)域一些“新思維”開始對中國同行產(chǎn)生影響。很多P2P平臺相信“用數(shù)據(jù)說話”，認(rèn)為“在大數(shù)據(jù)的監(jiān)視下，人們在互聯(lián)網(wǎng)上的一切行為、身份甚至個性都無處遁形?！北热?，你登錄網(wǎng)站的時間總是在半夜，說明你白天可能是個無業(yè)游民；你在P2P平臺借款填寫表格的時間過長且總是刪刪改改，你就可能有編造信息的嫌疑……

《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書》認(rèn)為，大數(shù)據(jù)征信使用的數(shù)據(jù)涵蓋傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)、消費(fèi)/財務(wù)數(shù)據(jù)、身份數(shù)據(jù)、社交/經(jīng)營數(shù)據(jù)，乃至日?；顒訑?shù)據(jù)、特定/不特定場景下的行為數(shù)據(jù)，“一切數(shù)據(jù)皆為信用數(shù)據(jù)”。

可是，這樣“數(shù)據(jù)大雜燴+邏輯判斷”是否真的有效？不同來源的數(shù)據(jù)之間有沖突和矛盾如何處理？

就算這種“大數(shù)據(jù)”邏輯真的有效，更多是在否定一個人的信用。真正好的P2P平臺，更關(guān)注如何幫助借款人建立信用。

比如，銀谷P2P平臺就是一個積累了海量用戶數(shù)據(jù)的大型平臺，能夠運(yùn)用人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，減少繁瑣而昂貴的盡職調(diào)查，將信用風(fēng)險確定為幾個指標(biāo)，然而批量化、專業(yè)化操作，業(yè)務(wù)速度得以加快。

可是，在銀谷看來，技術(shù)、數(shù)據(jù)與效率對于P2P平臺固然重要，但并非其核心競爭力。服務(wù)才是這個世界上最昂貴的產(chǎn)品。銀谷平臺真正努力的方向是做一家服務(wù)一流、有情有義的P2P平臺，銀谷要幫助真正有信用的人“信用變現(xiàn)”。

銀谷創(chuàng)立8年來，做的最重要的一件事就是建立了自己的信用管理系統(tǒng)。這個過程是煎熬的，銀谷需要投入大量的時間和資金，對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)積累和反復(fù)修正，為了彌補(bǔ)“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的不足，銀谷還會用最辛苦、最傳統(tǒng)的信用評估方式來做補(bǔ)充，力求把最基礎(chǔ)的事情做實。

銀谷平臺的服務(wù)對象主要是小微企業(yè)主、個體工商戶、公務(wù)員、事業(yè)單位高收入人員等，不做50萬元以上的“大額”借款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)+的方式，服務(wù)“長尾”客戶?；趶V泛的信用和信賴，銀谷平臺的“熟人用戶”規(guī)模不斷擴(kuò)大，成本的優(yōu)勢會逐漸顯現(xiàn)。