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汽車保險行業(yè)，大數(shù)據(jù)AI 應(yīng)用的三大玩法
2017-06-05
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汽車保險行業(yè)，大數(shù)據(jù)AI 應(yīng)用的三大玩法

汽車保險行業(yè)的大數(shù)據(jù)人工智能應(yīng)用（Insutech）是我最感興趣的話題，在這個領(lǐng)域有三大流派：

第一大流派最值得關(guān)注，它們是以車信數(shù)據(jù)、精勵聯(lián)訊、凱泰銘科技、德聯(lián)易控為代表的少數(shù)創(chuàng)新科技公司，它們的數(shù)據(jù)和模型技術(shù)側(cè)重點不同，但都已經(jīng)應(yīng)用于實際生產(chǎn)，得到車險行業(yè)認(rèn)可。

第二大流派是保險公司自身的風(fēng)險控制技術(shù)運營部門，包括人保、平安在內(nèi)的車險科技團(tuán)隊也在摸索，但從投入產(chǎn)出看，車險公司自身去研發(fā)大數(shù)據(jù) AI 應(yīng)用成本無法攤薄，投入的力度和可持續(xù)性可疑。

第三大流派是百融金服、百度等偏重用戶畫像和營銷的 AI 通用解決方案供應(yīng)商，這類服務(wù)的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，受互聯(lián)網(wǎng)營銷造假風(fēng)潮影響，這類服務(wù)以往在汽車整車營銷領(lǐng)域已經(jīng)有應(yīng)用，但效果不顯著，要贏得結(jié)果導(dǎo)向的保險公司認(rèn)同尚需時日。

對于第一大流派，幾家科技公司的產(chǎn)品服務(wù)差異比較大。

車信數(shù)據(jù)的機器學(xué)習(xí)模型技術(shù)原理類似谷歌的 AlphaGo，大數(shù)據(jù)機器學(xué)習(xí)的產(chǎn)品服務(wù)既包括前端的承保展業(yè)，也包括后端的理賠反欺詐。從應(yīng)用范圍看，既可以是車險公司，也可以是車險中介機構(gòu)，還可以是整車企業(yè)、4S 經(jīng)銷商集團(tuán)。同樣的技術(shù)邏輯，車信數(shù)據(jù)不僅服務(wù)車險公司，也服務(wù)汽車金融公司。目前看，車信數(shù)據(jù)是這個領(lǐng)域本土技術(shù)和數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)能力最專業(yè)的公司，沒有之一。隨著更多數(shù)據(jù)的開放，以車信數(shù)據(jù)為代表的 Insutech 和 Fintech 公司會有更多用武之地。

第二大流派是保險公司自身的風(fēng)控技術(shù)團(tuán)隊。本質(zhì)看，保險公司的信息系統(tǒng)研發(fā)需求都是自發(fā)產(chǎn)生的，主要的信息系統(tǒng)研發(fā)也是中科軟等大型軟件公司的生意，但隨著業(yè)務(wù)需求的變化，主要大型保險公司都建立了自己的科技研發(fā)團(tuán)隊，滿足自身研發(fā)需求。風(fēng)險控制這類核心需求更是自建研發(fā)團(tuán)隊的重點工作，但受限于技術(shù)迭代速度，在大數(shù)據(jù)機器學(xué)習(xí) AI 領(lǐng)域，保險公司要短期積累研發(fā)團(tuán)隊還比較困難。因此，目前看，車險公司在承保端還停留在黑名單模式下，在理賠端還停留在傳統(tǒng)規(guī)則引擎模式下。對于大數(shù)據(jù) AI 技術(shù)的應(yīng)用仍然處于探索階段，我認(rèn)為，接下來最靠譜的方式一定是建立自己的技術(shù)采購團(tuán)隊，盡快扶植和投資外部科技公司，加速創(chuàng)新，不僅保證國內(nèi)技術(shù)領(lǐng)先，也需要借助一帶一路，盡快進(jìn)入全球車險市場。

第三大流派是百度等大數(shù)據(jù)技術(shù)提供商，由于數(shù)據(jù)敏感性，百度本身也參與投資車險公司，這導(dǎo)致車險企業(yè)與百度的此類服務(wù)存在應(yīng)用障礙，保險公司不敢把自己的敏感數(shù)據(jù)交給潛在競爭對手。與此同時，由于百度的金融保險團(tuán)隊與大搜索團(tuán)隊并非同一團(tuán)隊，要體現(xiàn)百度在車險領(lǐng)域的大數(shù)據(jù) AI 應(yīng)用優(yōu)勢，僅僅提供技術(shù)是不夠的，如果不能發(fā)揮大數(shù)據(jù)和大搜索的內(nèi)部協(xié)同，給車險企業(yè)一個有競爭力的解決方案，很難在 Insutech 領(lǐng)域超越專業(yè)垂直服務(wù)供應(yīng)商。當(dāng)然，通過投資并購也有可能解決這個問題，但目前看，可以投資并購的標(biāo)的并不多，懂這些的投資人更不多見，已經(jīng)拿到國家大腦項目的百度要抓住這個機會，需要盡快在車險金融等領(lǐng)域建立專家顧問團(tuán)隊。

由于車險科技的創(chuàng)新仍然在路上，車險公司的業(yè)務(wù)保守性和監(jiān)管政策的變化都會影響這個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，隨著金融風(fēng)控成為行業(yè)的主旋律，可以預(yù)見到未來幾年車險公司在車險風(fēng)控領(lǐng)域的投入會加大力度。無論哪個派別的車險科技都有很大機會成長。

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