汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)，大數(shù)據(jù)AI 應(yīng)用的三大玩法

汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)據(jù)人工智能應(yīng)用（Insutech）是我最感興趣的話題，在這個(gè)領(lǐng)域有三大流派：

第一大流派最值得關(guān)注，它們是以車(chē)信數(shù)據(jù)、精勵(lì)聯(lián)訊、凱泰銘科技、德聯(lián)易控為代表的少數(shù)創(chuàng)新科技公司，它們的數(shù)據(jù)和模型技術(shù)側(cè)重點(diǎn)不同，但都已經(jīng)應(yīng)用于實(shí)際生產(chǎn)，得到車(chē)險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)可。

第二大流派是保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)運(yùn)營(yíng)部門(mén)，包括人保、平安在內(nèi)的車(chē)險(xiǎn)科技團(tuán)隊(duì)也在摸索，但從投入產(chǎn)出看，車(chē)險(xiǎn)公司自身去研發(fā)大數(shù)據(jù) AI 應(yīng)用成本無(wú)法攤薄，投入的力度和可持續(xù)性可疑。

第三大流派是百融金服、百度等偏重用戶畫(huà)像和營(yíng)銷(xiāo)的 AI 通用解決方案供應(yīng)商，這類(lèi)服務(wù)的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，受互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)造假風(fēng)潮影響，這類(lèi)服務(wù)以往在汽車(chē)整車(chē)營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域已經(jīng)有應(yīng)用，但效果不顯著，要贏得結(jié)果導(dǎo)向的保險(xiǎn)公司認(rèn)同尚需時(shí)日。

對(duì)于第一大流派，幾家科技公司的產(chǎn)品服務(wù)差異比較大。

車(chē)信數(shù)據(jù)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型技術(shù)原理類(lèi)似谷歌的 AlphaGo，大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)的產(chǎn)品服務(wù)既包括前端的承保展業(yè)，也包括后端的理賠反欺詐。從應(yīng)用范圍看，既可以是車(chē)險(xiǎn)公司，也可以是車(chē)險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，還可以是整車(chē)企業(yè)、4S 經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)。同樣的技術(shù)邏輯，車(chē)信數(shù)據(jù)不僅服務(wù)車(chē)險(xiǎn)公司，也服務(wù)汽車(chē)金融公司。目前看，車(chē)信數(shù)據(jù)是這個(gè)領(lǐng)域本土技術(shù)和數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)能力最專業(yè)的公司，沒(méi)有之一。隨著更多數(shù)據(jù)的開(kāi)放，以車(chē)信數(shù)據(jù)為代表的 Insutech 和 Fintech 公司會(huì)有更多用武之地。

第二大流派是保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)控技術(shù)團(tuán)隊(duì)。本質(zhì)看，保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)研發(fā)需求都是自發(fā)產(chǎn)生的，主要的信息系統(tǒng)研發(fā)也是中科軟等大型軟件公司的生意，但隨著業(yè)務(wù)需求的變化，主要大型保險(xiǎn)公司都建立了自己的科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)，滿足自身研發(fā)需求。風(fēng)險(xiǎn)控制這類(lèi)核心需求更是自建研發(fā)團(tuán)隊(duì)的重點(diǎn)工作，但受限于技術(shù)迭代速度，在大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí) AI 領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司要短期積累研發(fā)團(tuán)隊(duì)還比較困難。因此，目前看，車(chē)險(xiǎn)公司在承保端還停留在黑名單模式下，在理賠端還停留在傳統(tǒng)規(guī)則引擎模式下。對(duì)于大數(shù)據(jù) AI 技術(shù)的應(yīng)用仍然處于探索階段，我認(rèn)為，接下來(lái)最靠譜的方式一定是建立自己的技術(shù)采購(gòu)團(tuán)隊(duì)，盡快扶植和投資外部科技公司，加速創(chuàng)新，不僅保證國(guó)內(nèi)技術(shù)領(lǐng)先，也需要借助一帶一路，盡快進(jìn)入全球車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。

第三大流派是百度等大數(shù)據(jù)技術(shù)提供商，由于數(shù)據(jù)敏感性，百度本身也參與投資車(chē)險(xiǎn)公司，這導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)企業(yè)與百度的此類(lèi)服務(wù)存在應(yīng)用障礙，保險(xiǎn)公司不敢把自己的敏感數(shù)據(jù)交給潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。與此同時(shí)，由于百度的金融保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)與大搜索團(tuán)隊(duì)并非同一團(tuán)隊(duì)，要體現(xiàn)百度在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù) AI 應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，僅僅提供技術(shù)是不夠的，如果不能發(fā)揮大數(shù)據(jù)和大搜索的內(nèi)部協(xié)同，給車(chē)險(xiǎn)企業(yè)一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的解決方案，很難在 Insutech 領(lǐng)域超越專業(yè)垂直服務(wù)供應(yīng)商。當(dāng)然，通過(guò)投資并購(gòu)也有可能解決這個(gè)問(wèn)題，但目前看，可以投資并購(gòu)的標(biāo)的并不多，懂這些的投資人更不多見(jiàn)，已經(jīng)拿到國(guó)家大腦項(xiàng)目的百度要抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，需要盡快在車(chē)險(xiǎn)金融等領(lǐng)域建立專家顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)。

由于車(chē)險(xiǎn)科技的創(chuàng)新仍然在路上，車(chē)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)保守性和監(jiān)管政策的變化都會(huì)影響這個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，隨著金融風(fēng)控成為行業(yè)的主旋律，可以預(yù)見(jiàn)到未來(lái)幾年車(chē)險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)風(fēng)控領(lǐng)域的投入會(huì)加大力度。無(wú)論哪個(gè)派別的車(chē)險(xiǎn)科技都有很大機(jī)會(huì)成長(zhǎng)。