消費(fèi)金融挖潛大數(shù)據(jù)

在消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，大數(shù)據(jù)成為消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展的利器。不過，僅僅擁有大數(shù)據(jù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，善于對大數(shù)據(jù)的解析和運(yùn)用，才是消費(fèi)金融公司賴以生存的法寶。馬上消費(fèi)金融高級數(shù)據(jù)決策總監(jiān)李屆悅近日在接受晨報(bào)記者專訪時(shí)表示，央行征信在數(shù)據(jù)時(shí)效性、全面性和層次性上的不足。因此深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息，開發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，彌補(bǔ)央行個(gè)人征信信息的短板，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天尤為重要。
　　大數(shù)據(jù)關(guān)鍵要看怎么用
　　除了傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展讓目前用戶的數(shù)據(jù)交互方式增多，尤其是消費(fèi)金融公司主要服務(wù)的是那些信用卡覆蓋不到的人群，這些人群可能沒有征信記錄，只有在互聯(lián)網(wǎng)上留下的瀏覽、購物、社交等多種維度的數(shù)據(jù)，但是不是所有數(shù)據(jù)都有用？
　　“一切數(shù)據(jù)都是可以利用的，不過你在事先很難判斷這個(gè)數(shù)據(jù)的價(jià)值，只有經(jīng)過分析之后，才會知道到底是有用還是沒用的”。李屆悅表示，“我們會把海量數(shù)據(jù)進(jìn)行解析，轉(zhuǎn)換成計(jì)算機(jī)能看得懂的語言，再讓計(jì)算機(jī)對幾千甚至幾萬個(gè)緯度的風(fēng)險(xiǎn)變量進(jìn)行計(jì)算，然后看它的價(jià)值”。
　　有意思的是“以前的數(shù)據(jù)大家覺得沒用，但現(xiàn)在我覺得有用”。比方說一個(gè)人網(wǎng)購，她的交易行為時(shí)常在大半夜凌晨三四點(diǎn)發(fā)生，那可能這個(gè)客戶就沒有固定的工作，或者沒有比較好的生活習(xí)慣，這種人信用相對可能會差一點(diǎn)；相反，如果一個(gè)人做事比較規(guī)律，對自己自律性很強(qiáng)，這個(gè)人信用可能就好些，類似這樣的數(shù)據(jù)大家以前不覺得有用，但是現(xiàn)在我們都會覺得有用。
　　“而以前大家認(rèn)為很有用的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在也可能用處不大”。比方說一個(gè)能貸得起款買別墅的人，來我們消費(fèi)金融平臺申請幾百或幾千元消費(fèi)金融的貸款，要么他本身有問題，要么他的身份被盜了，欺詐分子用了他的身份來申請。李屆悅表示，之前銀行能給客戶批房車貸，放在今天消費(fèi)金融平臺可能就無法審批小額消費(fèi)金融貸款。
　　如何判定“好人”與“壞人”
　　消費(fèi)金融持牌機(jī)構(gòu)除了直聯(lián)央行征信外，更多的數(shù)據(jù)獲得是與第三方合作，在用戶授權(quán)的情況下獲得其它維度的數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行數(shù)據(jù)解析。但是消費(fèi)金融跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用簡單線性邏輯回歸，建立信用判別評分不一樣，消費(fèi)金融的數(shù)據(jù)大多數(shù)是用非線性的，這就導(dǎo)致了大數(shù)據(jù)交叉判斷之后，“好人”可能就成為了“壞人”。
　　如何用大數(shù)據(jù)評價(jià)一個(gè)人征信的好壞？李屆悅舉例說，傳統(tǒng)金融企業(yè)可能覺得個(gè)人收入越高越好，但是我們要把他的收入跟年齡結(jié)合起來，交叉之后，就有非線性的數(shù)據(jù)出來，他可能會有這種情況：年齡很小但收入看起來很高，這樣的情況到底是好還是不好，其實(shí)我們就覺得可能有風(fēng)險(xiǎn)。
　　個(gè)人信用須重視
　　李屆悅特別提醒消費(fèi)者，一定要重視個(gè)人的信用，以后一旦個(gè)人信用不好，不但高鐵和飛機(jī)可能無法坐了，就連租房也不好租了，而你的信用好的話，就能享受到很多紅利。拿租房來說，比如，一般租房需要一次性押一付三，但是因?yàn)槟懔己玫男庞帽憩F(xiàn)，押一付一就可以了，像現(xiàn)在的美國租房就是要看你的個(gè)人信用，信用紅利會給你帶來更多便捷和實(shí)惠。
　　此外，伴隨著消費(fèi)金融迅猛的發(fā)展。一些專營網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙的黑中介也打起消費(fèi)金融的主意。李屆悅特別提醒廣大的消費(fèi)者，一定要注意保護(hù)自己的個(gè)人信息，身份證不要隨意亂放，也不要把自己的銀行卡或者上網(wǎng)時(shí)的各種密碼泄露給別人，更不能把收到的手機(jī)驗(yàn)證碼直接發(fā)給別人，讓電信欺詐分子有機(jī)可乘，盜用你的個(gè)人信息。