大數(shù)據(jù)征信面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策

隨著征信市場(chǎng)化步伐加快,大數(shù)據(jù)征信成為熱門話題,受到互聯(lián)網(wǎng)金融和資本市場(chǎng)的追捧。征信與大數(shù)據(jù)有著基因?qū)用娴拿芮嘘P(guān)系,一方面,征信數(shù)據(jù)是天然的大數(shù)據(jù),理論上與消費(fèi)者和企業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)都可以用來(lái)作征信;另一方面,征信其實(shí)就是將分散在不同信貸機(jī)構(gòu)、碎片化的局部信息,加工融合成為具有完整視覺效果的全局信息,從中挖掘出風(fēng)險(xiǎn)信息,破解交易過(guò)程中信息不對(duì)稱問(wèn)題。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)就在于能夠更好地利用IT先進(jìn)技術(shù),將支離破碎的數(shù)據(jù)整合起來(lái),形成真正有用的信息。所以,大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)模式的影響將是變革性的,甚至是顛覆性的。我國(guó)征信業(yè)必須從制度設(shè)計(jì)、信息共享、隱私保護(hù)、監(jiān)督管理等諸多方面不斷創(chuàng)新,以迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)的新機(jī)遇與新挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)征信面臨的挑戰(zhàn)

(一)現(xiàn)行法律規(guī)制與大數(shù)據(jù)征信不匹配。近年來(lái),國(guó)務(wù)院相繼出臺(tái)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》,初步形成了征信市場(chǎng)的法律框架。但是上述法律規(guī)范的調(diào)整和規(guī)制對(duì)象主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融,其是否適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特別是大數(shù)據(jù)征信的要求,尚待有效驗(yàn)證。

(二)大數(shù)據(jù)征信面臨技術(shù)性難題與應(yīng)用困境。一是大數(shù)據(jù)的獲取難度較大。隨著互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的廣泛數(shù)字化潮流,全社會(huì)的基礎(chǔ)信息搜集和信息共享機(jī)制有所改進(jìn),但仍不足以支撐全面的大數(shù)據(jù)征信,一方面以水、電、煤氣為代表的基礎(chǔ)信息、教育、住房、司法系統(tǒng)信息尚未完全聯(lián)網(wǎng),底層數(shù)據(jù)缺乏;另一方面支付信息和社交信息呈彼此封閉、割裂的狀態(tài),市場(chǎng)上的電商、社交平臺(tái)對(duì)于信息共享問(wèn)題同樣非常謹(jǐn)慎,進(jìn)而導(dǎo)致大范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)獲取存在障礙,數(shù)據(jù)獲取成本過(guò)高。二是所建構(gòu)的大數(shù)據(jù)模型的可信賴性有待檢驗(yàn)。征信數(shù)據(jù)模型的精度提升必須建立在大數(shù)據(jù)有效、充分抓取以及處理的基礎(chǔ)上,需要不斷的實(shí)踐反饋和反復(fù)修正。由于應(yīng)用時(shí)間較短,缺乏歷史數(shù)據(jù)參考,現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)模型大都基于規(guī)則制定,其中帶有大量的傳統(tǒng)征信規(guī)則,還是一種中間形態(tài),大數(shù)據(jù)征信的優(yōu)勢(shì)難以突顯。三是大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用范圍不夠?qū)挿?。大?shù)據(jù)征信中的數(shù)據(jù)信息大多來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng),實(shí)際上就把較少使用或者不曾使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的群體排除在外。

(三)大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管體系與監(jiān)管政策亟待完善。目前對(duì)于大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管還相對(duì)薄弱,監(jiān)管方式與手段較為單一,同時(shí)監(jiān)管從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)以及對(duì)大數(shù)據(jù)征信的熟識(shí)程度也亟待加強(qiáng)。此外,大數(shù)據(jù)征信行業(yè)自律方面也遠(yuǎn)未成熟,目前尚沒(méi)有行業(yè)聯(lián)盟或者自律性組織協(xié)調(diào)相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng),恪守底線,保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者的隱私及相關(guān)信息。

應(yīng)對(duì)策略

(一)建立大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)規(guī)則體系,有效提升對(duì)市場(chǎng)主體的服務(wù)水平。一是夯實(shí)大數(shù)據(jù)背景下征信信息的基礎(chǔ),包括數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)質(zhì)量、產(chǎn)品及應(yīng)用等規(guī)則和機(jī)制的建立,特別是對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)的采集范圍、使用原則和信息安全等問(wèn)題,應(yīng)作出明確的法律安排。二是加快規(guī)范大數(shù)據(jù)征信標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè),逐步擴(kuò)展信用評(píng)估數(shù)據(jù)來(lái)源;厘清政府的作用邊界,維護(hù)征信主體的權(quán)益。三是鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家征信理念、策略和方法,對(duì)接全球最大的信用評(píng)分機(jī)構(gòu)FICO強(qiáng)大、實(shí)時(shí)、低成本的信貸決策引擎,積極參與風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)等國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定,提高國(guó)際交流與合作水平。

(二)完善信用信息共享機(jī)制,整合形成大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)。一是加快落實(shí)信息公開制度,推進(jìn)政府信用信息的共享。整合公檢法、環(huán)保、交通、工商、稅務(wù)、海關(guān)等各部門的信息資源,建立統(tǒng)一的社會(huì)信息平臺(tái),使信用變成資源資本。應(yīng)分步建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的跨系統(tǒng)、跨平臺(tái)、跨數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的政府綜合信用信息共享交換網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。該平臺(tái)應(yīng)建成標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、可消除信息孤島、能進(jìn)行分類分等級(jí)管理并可實(shí)現(xiàn)信用信息“一站式”查詢的第三方社會(huì)征信平臺(tái),以推動(dòng)部門之間信息的互聯(lián)共享。二是為大數(shù)據(jù)開放共享建立制度保障,通過(guò)立法框架和體制的修改,推動(dòng)數(shù)據(jù)共享和接入。從制度層面看,按照國(guó)務(wù)院的要求,已在信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議框架下建立了信用信息共享交換機(jī)制,用以推動(dòng)信用信息實(shí)現(xiàn)共享。應(yīng)盡快統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和格式,打破資源部門間的信息孤島,以便進(jìn)行規(guī)范化的數(shù)據(jù)融合,提升大數(shù)據(jù)的整合能力。三是加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)組織建設(shè),提供交流合作平臺(tái)。要打通行業(yè)數(shù)據(jù)資源壁壘,促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)之間的溝通與協(xié)調(diào)發(fā)展,使有效信息得到最大程度的聚合,真正形成“大數(shù)據(jù)效應(yīng)”。

(三)強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量,提高評(píng)估模型的有效性。由于大數(shù)據(jù)的維度廣,數(shù)據(jù)錯(cuò)誤和數(shù)據(jù)丟失等現(xiàn)象會(huì)更加突出,這就需要通過(guò)數(shù)據(jù)清洗和交叉驗(yàn)證等技術(shù),識(shí)別用戶身份,尋找丟失的數(shù)據(jù),解決互聯(lián)網(wǎng)上獲取的線上信息不完整的問(wèn)題,確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性和有效性。同時(shí),應(yīng)不斷完善和更新信用評(píng)估模型,挖掘海量數(shù)據(jù)與信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性,通過(guò)客戶屬性、交易記錄、評(píng)價(jià)信息以及商品信息,合理預(yù)測(cè)用戶的違約率和逾期率,提高評(píng)估模型的準(zhǔn)確性和有效性。最后,擴(kuò)大評(píng)估模型的適用范圍,避免對(duì)網(wǎng)上不夠活躍用戶信用評(píng)價(jià)不公平的問(wèn)題。

(四)適應(yīng)征信新常態(tài),健全大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管體系。征信監(jiān)管要適應(yīng)征信業(yè)發(fā)展步入的新常態(tài):互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)正引領(lǐng)征信領(lǐng)域變革,征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)互補(bǔ)的發(fā)展格局逐步形成,數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐對(duì)權(quán)益保護(hù)提出了更高的要求。因此,應(yīng)根據(jù)大數(shù)據(jù)征信的新特征和新模式,探索大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管舉措:一是機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合。對(duì)于掌握大數(shù)據(jù)的企業(yè),不僅監(jiān)管征信業(yè)務(wù)和征信主體,還監(jiān)管其數(shù)據(jù)使用行為,重點(diǎn)監(jiān)督信息采集范圍、業(yè)務(wù)流程、評(píng)價(jià)方法等。二是分類監(jiān)管與動(dòng)態(tài)監(jiān)管相結(jié)合。針對(duì)不同類型和業(yè)務(wù)規(guī)模的征信機(jī)構(gòu),實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查相互依存的監(jiān)管流程;同時(shí)對(duì)以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為特點(diǎn)的大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù),實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管,建立事前、事中、事后全面監(jiān)督體系。

(五)完善相關(guān)法律法規(guī)體系,保障大數(shù)據(jù)征信健康有序發(fā)展。大數(shù)據(jù)的收集可能會(huì)涉及國(guó)家利益、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等,要從強(qiáng)化數(shù)據(jù)立法、加強(qiáng)自主自控、注重顯、隱價(jià)值保護(hù)三個(gè)方面筑牢我國(guó)大數(shù)據(jù)管理的安全防線,平衡公民隱私保護(hù)與個(gè)人信息數(shù)據(jù)的合法利用;同時(shí),加強(qiáng)對(duì)征信活動(dòng)的監(jiān)管,加大對(duì)失信的懲戒力度。一是征信機(jī)構(gòu)在信息的收集、存儲(chǔ)、管理及使用等環(huán)節(jié)都必須有嚴(yán)格完善的制度規(guī)范,并嚴(yán)格遵照實(shí)施。同時(shí)要明確個(gè)人在其信息開放利用中的主導(dǎo)地位。建立健全政府大數(shù)據(jù)采集制度,依法記錄和采集相關(guān)信息,征信機(jī)構(gòu)不得違法提供或者出售信息。二是建立符合大數(shù)據(jù)特征的信息安全保護(hù)機(jī)制。在具體制度設(shè)計(jì)上,要規(guī)定信息主體、征信機(jī)構(gòu)、信息提供及使用者之間的責(zé)、權(quán)、利,明確隱私信息的范圍,確保信息主體的信息依法使用。三是在培育第三方征信機(jī)構(gòu)時(shí),應(yīng)明確信息采集內(nèi)容、方式、流程、應(yīng)用等,加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管理、產(chǎn)品異議管理和創(chuàng)新信用信息產(chǎn)品,依法向客戶提供便捷、高效、豐富的專業(yè)化的征信服務(wù)。