
金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用及發(fā)展全洞察
大數(shù)據(jù)時(shí)代的三個(gè)重要趨勢是:數(shù)據(jù)成為資產(chǎn)、行業(yè)垂直整合、泛互聯(lián)網(wǎng)化(即技術(shù)與行業(yè)的跨界穿越與顛覆式發(fā)展)。大數(shù)據(jù)金融的作用機(jī)制是通過云計(jì)算等智能信息工具對(duì)序列之間的聯(lián)系、動(dòng)態(tài)信息數(shù)據(jù)序列進(jìn)行分析,大幅度提高金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的效率,降低定價(jià)成本,有效減少信息不對(duì)稱問題,使得對(duì)單個(gè)客戶的信用信息、消費(fèi)傾向、理財(cái)習(xí)慣分析成為可能。
一、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析
1.大數(shù)據(jù)在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用
我國的金融行業(yè)正處于應(yīng)用大數(shù)據(jù)的初級(jí)階段,國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年發(fā)展與積累,擁有超過百TB的海量數(shù)據(jù),而且非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)量也在不斷增長。金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有天然優(yōu)勢:首先,金融企業(yè)在平時(shí)的業(yè)務(wù)開展中積累了大量高價(jià)值的數(shù)據(jù),例如客戶的身份、資金收付交易、資產(chǎn)負(fù)債情況等,這些數(shù)據(jù)經(jīng)過專業(yè)技術(shù)挖掘和分析之后,將產(chǎn)生巨大的商業(yè)價(jià)值;其次,金融機(jī)構(gòu)相比之下有較為充足的預(yù)算,可以吸引到了解大數(shù)據(jù)技術(shù)的高端人才,也有能力采用大數(shù)據(jù)的最新技術(shù)。
但是,在許多具體金融業(yè)務(wù)層面,我國還是存在管的過嚴(yán)、管的過寬、管的過細(xì)的問題,甚至管了很多不該管的事情。這種情況極大地阻礙了金融市場化改革的進(jìn)程,制約了金融機(jī)構(gòu)的自主發(fā)展,削弱了金融市場化配置社會(huì)資源的能力。
1)大數(shù)據(jù)助力金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
在宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和利率逐步市場化的大環(huán)境下,目前國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)主要表現(xiàn)出盈利空間收窄、業(yè)務(wù)定位亟待調(diào)整、核心負(fù)債流失等問題。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于創(chuàng)新,但現(xiàn)階段我國金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新往往淪為監(jiān)管套利,沒有以挖掘客戶內(nèi)在需求,提供更有價(jià)值的服務(wù)為主。而大數(shù)據(jù)技術(shù)正是能夠幫助金融機(jī)構(gòu)深入挖掘既有數(shù)據(jù),找準(zhǔn)市場定位,明確資源配置方向,推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要工作。
此外,大數(shù)據(jù)及智能技術(shù)的逐漸成熟將會(huì)重塑未來金融監(jiān)管的方式。以非法集資為例,在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不法分子利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、廣泛傳播性等特點(diǎn),通過承諾高收益來吸引廣大投資者。近年來由于經(jīng)濟(jì)形勢下行,非法集資案件頻發(fā),對(duì)金融秩序和居民的合法權(quán)益造成較大的影響。利用大數(shù)據(jù)建立非法集資監(jiān)測預(yù)警平臺(tái)就為打擊非法集資提供了有力工具,可以提高金融監(jiān)管的效率和準(zhǔn)確性。
2)大數(shù)據(jù)能夠降低金融機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)行成本
通過大數(shù)據(jù)對(duì)信息的挖掘和分析,金融機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確地定位內(nèi)部的管理缺陷,制訂有針對(duì)性的改進(jìn)措施,實(shí)行符合自身特點(diǎn)的管理模式,最終實(shí)現(xiàn)降低管理運(yùn)營成本。大數(shù)據(jù)還提供了全新的溝通渠道和營銷手段,可以更好的了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為特征,及時(shí)、準(zhǔn)確地把握市場營銷行情。
3)大數(shù)據(jù)有助于降低信息不對(duì)稱程度,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力
金融機(jī)構(gòu)可以摒棄原來過度依靠客戶提供財(cái)務(wù)報(bào)表獲取企業(yè)信息的業(yè)務(wù)方式,轉(zhuǎn)而對(duì)其資產(chǎn)價(jià)格、賬務(wù)流水、相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)等流動(dòng)性數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)和全程的監(jiān)控分析,從而有效提升客戶信息透明度。
2.大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用
中國銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用主要集中在客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)營優(yōu)化四個(gè)領(lǐng)域。總的來看,銀行大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以分為如下三個(gè)方面:
1)幫助銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)
在傳統(tǒng)方法中,銀行對(duì)企業(yè)客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估多是基于過往的營業(yè)數(shù)據(jù)和信用信息,這種方式的最大弊端就是缺少前瞻性,因?yàn)橛绊懫髽I(yè)違約的重要因素并不僅僅只是企業(yè)自身的經(jīng)營狀況,還包括行業(yè)的整體發(fā)展?fàn)顩r,而大數(shù)據(jù)手段的介入使信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更趨近于事實(shí)。西班牙一家大型銀行正是利用大數(shù)據(jù)來為企業(yè)客戶提供全面深入的信用風(fēng)險(xiǎn)分析。該行首先識(shí)別出影響行業(yè)發(fā)展的主要因素,然后對(duì)這些因素進(jìn)行模擬,以測試各種事件對(duì)其客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的潛在影響,并綜合評(píng)判每個(gè)企業(yè)客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。這樣的做法不僅成本低,而且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的速度快,同時(shí)顯著提升了評(píng)估的準(zhǔn)確性。
2)大數(shù)據(jù)能夠提升銀行的中間收入
如今,坐擁海量數(shù)據(jù)的銀行不再局限于使用數(shù)據(jù)服務(wù)其核心業(yè)務(wù),把數(shù)據(jù)直接變成新產(chǎn)品并用來創(chuàng)造直接收入是新的中間收入拓展渠道。澳大利亞一家大型銀行通過支付數(shù)據(jù)的分析了解零售客戶“消費(fèi)路徑”,即客戶進(jìn)行日常消費(fèi)時(shí)的典型順序,包括客戶的購物地點(diǎn)、購買內(nèi)容和購物順序,并對(duì)其中的關(guān)聯(lián)進(jìn)行分析。該銀行將這些分析結(jié)果銷售給公司客戶,幫助客戶更準(zhǔn)確地判斷合適的產(chǎn)品廣告投放地點(diǎn)以及適合在該地點(diǎn)進(jìn)行推廣的產(chǎn)品。銀行通過這種方式獲得了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的收入。更重要的是,銀行通過這樣的創(chuàng)新為客戶提供了增值服務(wù),從而大大增強(qiáng)了客戶粘性。
3)使零售銀行業(yè)務(wù)差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加豐富
在零售銀行業(yè)務(wù)中,大數(shù)據(jù)為判斷客戶行為并匹配營銷手段提供了廣闊的創(chuàng)新空間。例如,海外銀行圍繞客戶的“人生大事”進(jìn)行交叉銷售。這些銀行對(duì)客戶的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,由此推算出客戶經(jīng)歷“人生大事”的大致節(jié)點(diǎn)。人生中的這些重要時(shí)刻往往能夠激發(fā)客戶對(duì)高價(jià)值金融產(chǎn)品的購買意愿。通過對(duì)客戶的銀行卡交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,銀行很容易識(shí)別出即將添丁的家庭,在這樣的家庭中,準(zhǔn)媽媽會(huì)開始購買某些藥品,而嬰兒相關(guān)產(chǎn)品的消費(fèi)會(huì)不斷出現(xiàn)。該行面向這一人群推出定制化的營銷活動(dòng),獲得了客戶的積極響應(yīng),這種具有差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以大幅提高交叉銷售的成功率。
3.大數(shù)據(jù)在證券業(yè)中的應(yīng)用
現(xiàn)代證券行業(yè)具有資本密集、信息密集、智力密集和技術(shù)密集的特點(diǎn),大數(shù)據(jù)時(shí)代使得數(shù)據(jù)信息不僅在量上大大增加了,在數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、傳播、內(nèi)容、速度、形式等方面都更加多樣、復(fù)雜,越來越呈現(xiàn)出細(xì)節(jié)化、多維化、立體化的特點(diǎn),對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響也越來越大。
目前,國內(nèi)外證券業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用主要有以下三個(gè)方向:
1)大數(shù)據(jù)可以提升證券業(yè)的個(gè)性化服務(wù)水平
證券行業(yè)作為綜合類金融服務(wù)產(chǎn)品的提供者,在大數(shù)據(jù)的背景下,將有能力快速搜集高質(zhì)量的信息,以設(shè)計(jì)出更符合客戶需求的產(chǎn)品組合,并且可以根據(jù)客戶偏好的改變及時(shí)調(diào)整。同時(shí)由于中介服務(wù)的競爭逐漸同質(zhì)化,爭奪的焦點(diǎn)將來必然落在價(jià)格上。如果標(biāo)準(zhǔn)化同質(zhì)服務(wù)不再能夠給券商帶來正常利潤,那么券商必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路,將通道業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成包含增值服務(wù)的金融服務(wù)。
大數(shù)據(jù)能夠通過對(duì)客戶消費(fèi)行為模式進(jìn)行分析,提高客戶轉(zhuǎn)化率,開發(fā)出個(gè)性化的產(chǎn)品以滿足不同客戶的需求。越來越多的證券公司開始采用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的方法,通過一系列信息的收集、存儲(chǔ)、管理和分析,給客戶提供更好的決策,充分體現(xiàn)了以客戶為中心的服務(wù)理念。
2)大數(shù)據(jù)能夠幫助證券公司避免客戶的流失
依據(jù)客戶歷史交易行為和流失情況創(chuàng)建大數(shù)據(jù)分析模型,預(yù)測客戶流失的概率。比如海通證券自主開發(fā)的“給予數(shù)據(jù)挖掘算法的證券客戶行為特征分析技術(shù)”主要應(yīng)用在客戶深度畫像以及基于畫像的用戶流失概率預(yù)測,通過對(duì)海通100多萬樣本客戶、半年交易記錄的海量信息分析,建立了客戶分類、客戶偏好、客戶流失概率等模型。該項(xiàng)技術(shù)最大初衷是希望通過客戶行為的量化分析,來測算客戶將來可能流失的概率。
3)大數(shù)據(jù)在量化投資方面的應(yīng)用
量化投資策略在歐美發(fā)達(dá)國家的金融市場已經(jīng)相對(duì)成熟,由于收益巨大,是大數(shù)據(jù)最早應(yīng)用的領(lǐng)域。證券業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)大數(shù)據(jù)信息時(shí)代,證券的數(shù)據(jù)模型越來越復(fù)雜多樣,數(shù)據(jù)的總量和種類都有著重大的突破。大數(shù)據(jù)在處理證券數(shù)據(jù)時(shí),通過對(duì)主力和散戶的行為、軌跡分析,對(duì)主力資金和散戶資金的去向追蹤,對(duì)主力、散戶和市場之間的關(guān)系理解,能夠很好地增加投資勝率。個(gè)人投資者將能夠輕松使用大數(shù)據(jù)獲得實(shí)證支持,降低交易風(fēng)險(xiǎn),投資能力將大幅提升。大數(shù)據(jù)也讓科技公司第一次有機(jī)會(huì)能夠挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融分析師,利用對(duì)各種數(shù)據(jù)的量化、重組和整合,提供不同的交易策略,讓投資者能夠科學(xué)的分析全球投資市場。
4.大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用
目前,國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用主要集中在以下四個(gè)領(lǐng)域:
1)幫助保險(xiǎn)公司減少賠付
賠付直接影響保險(xiǎn)企業(yè)的利潤,對(duì)于賠付的管理一直是險(xiǎn)企的關(guān)注點(diǎn)。而賠付中的“異常值”(即超大額賠付)是賠付額的主要驅(qū)動(dòng)因素之一。一家領(lǐng)先的美國保險(xiǎn)集團(tuán)通過結(jié)合內(nèi)部、第三方和社交媒體數(shù)據(jù)進(jìn)行早期異常值檢測,用1.4億個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)構(gòu)建預(yù)測模型,其中既包括了客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)(健康狀況、人口特征、雇主信息等),也包括了集團(tuán)的內(nèi)部數(shù)據(jù)(過往的理賠信息和已經(jīng)采取的醫(yī)療干預(yù)信息等),及時(shí)采取干預(yù)措施,使平均索賠費(fèi)用下降了20%。同時(shí),借助大數(shù)據(jù)手段,險(xiǎn)企可以識(shí)別詐騙規(guī)律,顯著提升反欺詐的準(zhǔn)確性與及時(shí)性。
2)提高保險(xiǎn)公司的差異化定價(jià)水平
對(duì)保費(fèi)的定義是基于對(duì)一個(gè)群體的風(fēng)險(xiǎn)判斷,而大數(shù)據(jù)無疑為這樣的風(fēng)險(xiǎn)判斷帶來了前所未有的創(chuàng)新。一家澳大利亞保險(xiǎn)公司通過分析客戶的購物數(shù)據(jù)來預(yù)測駕駛風(fēng)險(xiǎn)。分析顯示,飲用大量牛奶并食用大量紅肉的客戶具有較低的駕駛風(fēng)險(xiǎn),而食用大量意大利面和米飯并在夜間開車和飲酒的客戶則是高風(fēng)險(xiǎn)人群。
3)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以精細(xì)化營銷
以淘寶運(yùn)費(fèi)退貨險(xiǎn)為例。據(jù)統(tǒng)計(jì),淘寶用戶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)索賠率在50%以上,該產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司帶來的利潤只有5%左右,然而依然有眾多保險(xiǎn)公司有意愿提供該服務(wù)。實(shí)際上,客戶購買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就意味著保險(xiǎn)公司獲得該客戶的個(gè)人信息,包括手機(jī)號(hào)、家庭住址、銀行賬戶信息及產(chǎn)品購買信息等,基于這些數(shù)據(jù)保險(xiǎn)公司能夠最大限度實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)推送。
4)解決現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理問題
通過大數(shù)據(jù)分析可以解決現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理問題。比如,通過智能監(jiān)控裝置搜集駕駛者的行車數(shù)據(jù),通過社交媒體搜集駕駛者的行為數(shù)據(jù),通過醫(yī)療系統(tǒng)搜集駕駛者的健康數(shù)據(jù),以這些數(shù)據(jù)為出發(fā)點(diǎn),如果一個(gè)人不經(jīng)常開車,并且開車十分謹(jǐn)慎的話,那么他可以比大部分人節(jié)省30%~40%的保費(fèi),這將大大的提高保險(xiǎn)的競爭力。
二、金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢
從歷史的角度看金融業(yè)的演變,金融業(yè)一直是先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用者與推動(dòng)者。每當(dāng)社會(huì)出現(xiàn)重大技術(shù)進(jìn)步時(shí),金融一定會(huì)以某種特定的方式與之緊密結(jié)合。
未來,大數(shù)據(jù)的規(guī)模會(huì)越來越大,大數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值會(huì)驅(qū)動(dòng)大數(shù)據(jù)全產(chǎn)業(yè)鏈加速形成。據(jù)貴陽大數(shù)據(jù)交易所統(tǒng)計(jì),2015年中國金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用市場規(guī)模達(dá)到16億元,預(yù)計(jì)這一數(shù)字在2020年將突破1300億元,金融行業(yè)有望進(jìn)入大數(shù)據(jù)的快車道時(shí)代。
1.大數(shù)據(jù)有助于實(shí)現(xiàn)金融信息的可視化
如何將大數(shù)據(jù)中結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)并行的海量信息從紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)當(dāng)中提煉出有效數(shù)據(jù),并且用合適的方式展示出來,更有效的幫助我們做研究、做經(jīng)濟(jì)決策是很多金融機(jī)構(gòu)極為需求的。
另外,當(dāng)下大部分的分析工作還是基于傳統(tǒng)的柱狀圖、餅狀圖等最多只能從三個(gè)維度進(jìn)行管理和判斷的二維數(shù)據(jù)模型,完全滿足不了多維度、復(fù)雜關(guān)系的數(shù)據(jù)模型需求。
而且,金融的兩端無法相互站在對(duì)方的角度思考問題,所以很多產(chǎn)品一上市就遭到失敗。金融要良性循環(huán),雙方必須站在對(duì)方角度思考問題和重新定義價(jià)值模型。
由于資源有限不能完全靠自己開發(fā),于是各種類型的專業(yè)可視化金融服務(wù)提供商將紛紛出現(xiàn),為金融行業(yè)提供可視化解決方案。金融可視化是利用數(shù)學(xué)算法、網(wǎng)路技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘、計(jì)算機(jī)文本語言識(shí)別技術(shù)等一系列前沿科技綜合開發(fā)的信息動(dòng)態(tài)集成顯示成果。一個(gè)優(yōu)秀的金融可視化解決方案應(yīng)該包括數(shù)據(jù)搜集整合系統(tǒng)、基于經(jīng)濟(jì)管理的程序開放系統(tǒng)、基于圖表顯示技術(shù)的通信信息系統(tǒng)。
2.大數(shù)據(jù)使未來金融更加智慧引導(dǎo)未來金融向個(gè)性化、定制化發(fā)展
智慧金融有兩個(gè)核心點(diǎn),“一是數(shù)據(jù),二是技術(shù)”,無論是信用評(píng)估還是反欺詐等,核心的思想都是通過數(shù)據(jù)得出更多以前沒有得到的結(jié)果,而隨著數(shù)據(jù)的越來越多,維度與頻度變多,技術(shù)也會(huì)發(fā)生改變。大數(shù)據(jù)融入到傳統(tǒng)的消費(fèi)金融審核當(dāng)中,運(yùn)用客戶行為信息、申請(qǐng)信息、征信信息和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證和數(shù)據(jù)建模,對(duì)客戶進(jìn)行更加精準(zhǔn)和立體的畫像,有效的鎖定目標(biāo)客戶群體,避免潛在的欺詐和逾期風(fēng)險(xiǎn)。
在提供借款服務(wù)之后,還可以根據(jù)客戶的還款信息,結(jié)合外部大數(shù)據(jù)對(duì)客戶再次進(jìn)行數(shù)據(jù)建模和畫像,對(duì)于可能產(chǎn)生逾期的客戶發(fā)送短信或微信進(jìn)行提醒。對(duì)于初次逾期或逾期天數(shù)不多的客戶,挖掘客戶逾期的具體原因,幫助客戶找到更好的解決方法,保護(hù)他們的信用記錄。
利用大數(shù)據(jù)可以搜索影響金融資產(chǎn)變化的大量信息,通過人工智能學(xué)習(xí)進(jìn)行分析,讓普通投資者也可以享受到與專業(yè)機(jī)構(gòu)一樣的投資分析信息?;诖髷?shù)據(jù)開展的增值服務(wù)是金融信息資訊平臺(tái)未來的主要盈利方式,依托大數(shù)據(jù),信息門戶可以對(duì)用戶搜索、消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行有效記錄和智能分析,向用戶智能推送其所需的金融服務(wù),通過精準(zhǔn)匹配降低用戶搜尋成本,擴(kuò)大金融產(chǎn)品交易規(guī)模;根據(jù)大量用戶信息可以分析出客戶的金融需求變化和傾向,滿足金融消費(fèi)者個(gè)性定制化金融需求。
3.大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展
物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,可實(shí)現(xiàn)世界數(shù)字化,實(shí)現(xiàn)所有物品的網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化,金融信息化的發(fā)展,也使金融服務(wù)與資金流數(shù)字化,數(shù)字化的金融與數(shù)字化的物品有機(jī)集成與整合,可以使物聯(lián)網(wǎng)中物品的物品屬性與價(jià)值屬性有機(jī)融合,實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
金融服務(wù)業(yè)正在物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面努力著。物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在許多行業(yè)應(yīng)用中已經(jīng)實(shí)踐(電信,零售,制造業(yè)),這些行業(yè)驅(qū)動(dòng)了物聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)需求并處于壟斷地位。對(duì)于銀行來說物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)能夠用在ATM或者移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)中。例如,實(shí)時(shí)、多渠道的商業(yè)行為可以使用物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)銀行零售客戶在正確的時(shí)間點(diǎn)提供適時(shí)的報(bào)價(jià)?;蛟S我們反過來想想,金融公司可以將自己的服務(wù)內(nèi)嵌植入到用戶的某種設(shè)備或者其他和客戶接觸的點(diǎn)上,不在那些交易設(shè)施上,而是在家。
生活在大數(shù)據(jù)時(shí)代,大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合對(duì)金融的影響極為深遠(yuǎn),將重塑金融行為模式和存在形態(tài)。大數(shù)據(jù)使得物聯(lián)網(wǎng)金融更加多維度、更加動(dòng)態(tài)、更加豐富。以前,數(shù)據(jù)是根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表分析整理的,電商數(shù)據(jù)雖然豐富但也只能是商戶的平臺(tái)交易數(shù)據(jù),而與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合后能真正深入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中,讓企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量與數(shù)量、物流倉儲(chǔ)信息、成本信息、銷售信息等匯集成綜合信息流。
對(duì)于銀行,將來銀行貸款可能無需抵押物,銀行可以根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)掌握企業(yè)商品的全面信息,個(gè)人信用曲線受到計(jì)算機(jī)的實(shí)時(shí)監(jiān)測,銀行的放貸效率將提升到前所未有的高度,并且成本更低。
對(duì)于電商金融,可以根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)客戶和商品雙向信息交互,商品成為廠家的主要信息來源渠道,可以記錄用戶的喜愛偏好與個(gè)性化定制需求,客戶可以看到商品的來源和質(zhì)量情況,以此為基礎(chǔ)開展的電商金融將有更好的發(fā)展空間。
對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè),即使投保人不和保險(xiǎn)公司見面,只要把物聯(lián)網(wǎng)傳感器上收集的信息發(fā)送給公司,公司就可以通過大數(shù)據(jù)分析對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)候你的身邊無處不在的是傳感器的信息流。在人壽保險(xiǎn)中,可以在人身上安放可穿戴設(shè)備,隨時(shí)監(jiān)測人身體健康變化獲取生命的動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)。
4.大數(shù)據(jù)應(yīng)用于高頻金融交易中
高頻交易是利用證券市場極短時(shí)間存在的買賣價(jià)差或者套利空間進(jìn)行的大額、快速交易。
高頻金融交易的主要特點(diǎn)是實(shí)時(shí)性要求高和數(shù)據(jù)規(guī)模大,滬深兩市每天4小時(shí)的交易時(shí)間內(nèi)可以產(chǎn)生至少3億條逐筆成交數(shù)據(jù),隨著時(shí)間的積累這些成交數(shù)據(jù)的規(guī)模將相當(dāng)可觀。區(qū)別于傳統(tǒng)的日志數(shù)據(jù),這些成交數(shù)據(jù)在金融分析與應(yīng)用領(lǐng)域有相當(dāng)高的分析價(jià)值,投資機(jī)構(gòu)或其他帶有投資性質(zhì)的企事業(yè)單位,可以據(jù)此判斷市場熱點(diǎn)及投資人信心,為高層決策及藍(lán)圖規(guī)劃提供基于數(shù)據(jù)的科學(xué)支持;金融研究機(jī)構(gòu)通過對(duì)歷史和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘,可以創(chuàng)造和改進(jìn)數(shù)量化交易模型,并將之應(yīng)用在基于計(jì)算機(jī)模型的實(shí)時(shí)證券交易過程中。
5.未來大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?yàn)楦嗥髽I(yè)提供跨界做金融的機(jī)會(huì)
大數(shù)據(jù)金融通過海量的數(shù)據(jù)搜集、分析提供了對(duì)單個(gè)客戶的信用信息、消費(fèi)傾向、理財(cái)習(xí)慣進(jìn)行系統(tǒng)性分析的可能,有效地減少了信息的不對(duì)稱的問題,大幅度提高了金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的效率,在此基礎(chǔ)上為很多企業(yè)提供了跨界進(jìn)入金融領(lǐng)域的機(jī)會(huì)。未來O2O模式,即線上、線下融合的模式將成為主流。將線下的實(shí)體環(huán)境與互聯(lián)網(wǎng)線上平臺(tái)結(jié)合,實(shí)現(xiàn)線下體驗(yàn),線上交易;線下管理、線上創(chuàng)新;線下風(fēng)險(xiǎn)控制、線上服務(wù)等多種組合模式。而這些都離不開大數(shù)據(jù)的支持。
在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),只要能夠通過大數(shù)據(jù)掌握客戶數(shù)據(jù)信息,幾乎都在試圖涉足金融業(yè)務(wù)。所謂無數(shù)據(jù)不金融,BAT是這一理論踐行的最典型代表,它們本是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻都開發(fā)出了自己的系列金融產(chǎn)品,并依靠大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展:百度有貼吧信用卡、百度金融平臺(tái)、百度錢包;阿里有螞蟻金服、支付寶、余額寶;騰訊有財(cái)付通、微信支付、傭金寶。
在未來,金融必將是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的金融,大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,對(duì)我國金融生態(tài)和金融格局必然會(huì)產(chǎn)生深刻的影響,大數(shù)據(jù)時(shí)代催生了眾多新的金融服務(wù)模式,必將大大推動(dòng)我國金融行業(yè)的發(fā)展,金融行業(yè)一定要緊抓時(shí)代機(jī)遇,擁抱大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融創(chuàng)新與變革。
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