運(yùn)用大數(shù)據(jù) 為中小企業(yè)融資提供便利

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，信用體系和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的建立完善可謂“千呼萬喚”，而這個(gè)系統(tǒng)、體系的產(chǎn)生將依賴于大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)。那么，如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)解決中小企業(yè)貸款難？大數(shù)據(jù)如何與金融結(jié)合？帶著這些疑問，本報(bào)記者專訪了北京道口貸科技有限公司副總裁尚超。

數(shù)據(jù)整合化解中小企業(yè)融資難

記者：您認(rèn)為如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題？

尚超：中小企業(yè)融資難、融資貴，關(guān)鍵原因是信息不對(duì)稱造成的信任危機(jī)，缺乏有效的信用證明，自然很難獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。如，一些大型銀行一般就很難信任并服務(wù)中小企業(yè)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，催生了大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，在解決中小企業(yè)信任危機(jī)、信用憂慮方面，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)可以整合以發(fā)票和所得稅等為代表的稅務(wù)數(shù)據(jù)、以電子商務(wù)交易為代表的商業(yè)交易數(shù)據(jù)、以物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為代表的物流數(shù)據(jù)，加上建設(shè)中的公民誠信體系貢獻(xiàn)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)和不斷完善的以銀行信貸記錄為代表的企業(yè)征信等，通過數(shù)據(jù)整合，開放給各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)使用，給中小企業(yè)進(jìn)行清晰、可信的綜合畫像，進(jìn)而形成更為完善的信用證明。有了這種證明，上述信任危機(jī)、信用憂慮問題將得到很大程度上的化解，融資難、融資貴問題也將獲得顯著改善。

大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)提高整個(gè)國家的中小企業(yè)融資服務(wù)水平有重大戰(zhàn)略意義。從具體城市來看，也能有效解決單一城市的招商引資等現(xiàn)實(shí)問題。一個(gè)城市的營商環(huán)境好壞，關(guān)鍵取決于城市內(nèi)數(shù)量眾多的中小企業(yè)的信用狀況。如果這些企業(yè)經(jīng)營的信用狀況能通過相關(guān)數(shù)據(jù)整合清晰顯現(xiàn)出來，一方面，能讓中小企業(yè)自覺誠信經(jīng)營，守住信用底線，營造“守信者處處受益，失信者寸步難行”的信用生態(tài)。另一方面，能讓投資機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)便利、高效地縱覽、分析整個(gè)城市的中小企業(yè)守信經(jīng)營狀態(tài)，為投資、授信、放貸等行為做好充分準(zhǔn)備。

數(shù)據(jù)運(yùn)用提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平

記者：云計(jì)算、大數(shù)據(jù)如何與金融相融合？

尚超：目前，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)可以全方位地為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，并深入融合到金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)業(yè)務(wù)層面，尤其是金融機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查、授信審核與評(píng)定、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

具體而言，主要是為上述業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提供稅收、貿(mào)易、資產(chǎn)、人力資源、跨境業(yè)務(wù)等各種信息源、信息與數(shù)據(jù)的交叉檢測(cè)服務(wù)，通過這些服務(wù)來提高相應(yīng)工作的效率、準(zhǔn)確率和精細(xì)化水平。

從應(yīng)用領(lǐng)域來說，可以為我國銀行、證券、信托、保險(xiǎn)、基金、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供直接的服務(wù)。針對(duì)中國多層次的資本市場(chǎng)構(gòu)成，可以為主板與中小板市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)、新三板市場(chǎng)、區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng)等市場(chǎng)管理主體，資產(chǎn)評(píng)估、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等的各類中介機(jī)構(gòu)服務(wù)，更可以為廣大的投資人服務(wù)，讓投資人可以通過大數(shù)據(jù)、云服務(wù)，輕松便捷地進(jìn)行投資選擇、投資目標(biāo)調(diào)查分析，做到明白投資。

這些云計(jì)算、大數(shù)據(jù)帶來的服務(wù)變革，將深刻影響我國金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，在推動(dòng)普惠金融、降低中小企業(yè)融資成本、提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平和全球競(jìng)爭(zhēng)力等多個(gè)方面發(fā)揮核心驅(qū)動(dòng)力的作用。

社群經(jīng)濟(jì)形式日趨多樣化

記者：請(qǐng)您結(jié)合當(dāng)前中國的金融生態(tài)實(shí)際，談一下微信生態(tài)創(chuàng)業(yè)？

尚超：當(dāng)前以微商為代表的金融生態(tài)創(chuàng)業(yè)已經(jīng)逐步凸顯出自身的內(nèi)在問題，也就是信任危機(jī)、信用憂慮。這與中小企業(yè)融資難、融資貴問題雖然形式不同，但同根同源。金融的本質(zhì)就是基于信用的風(fēng)險(xiǎn)管理，當(dāng)朋友圈、微信群出現(xiàn)越來越多的廣告、經(jīng)商等信息的時(shí)候，信任、信用問題就急劇突顯，進(jìn)而傷害到社群經(jīng)濟(jì)模式和社群體系本身。

長遠(yuǎn)來看，社群經(jīng)濟(jì)不可能總是表現(xiàn)為微商這樣的營商模式，更不可能主要依托微信這個(gè)獨(dú)立的超級(jí)社群入口來進(jìn)行，它獨(dú)特且關(guān)鍵的金融屬性決定了它會(huì)受到越來越多的關(guān)注和投資，相關(guān)的創(chuàng)新經(jīng)營形式、表現(xiàn)形式、依托平臺(tái)將日趨繁榮和多樣化，進(jìn)而逐步形成持續(xù)健康的新產(chǎn)業(yè)形態(tài)。

貴陽發(fā)展大數(shù)據(jù)金融前景光明

記者：對(duì)于像貴陽這樣的西部城市，在發(fā)展大數(shù)據(jù)金融科技方面，您有什么好的建議？

尚超：大數(shù)據(jù)金融科技依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，無地域限制，無空間限制，可以充分享受貴州大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展紅利，因此具有光明的發(fā)展前景。但在實(shí)際操作層面建議要重點(diǎn)解決四個(gè)方面問題。

第一，建議認(rèn)真研究和制定發(fā)展戰(zhàn)略，例如，制定戰(zhàn)略為大型金融機(jī)構(gòu)提供大數(shù)據(jù)支持，落地具體的軟硬件設(shè)施等，依靠大型金融機(jī)構(gòu)的綜合保障能力，帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)和上下游發(fā)展。

第二，建議著重考慮人才的引進(jìn)、穩(wěn)固和提升問題，這樣才能為產(chǎn)業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展提供智力支持。比如，對(duì)落地的企業(yè)由政府配套各種人才服務(wù)保障，大力發(fā)展本地高等院校、專業(yè)科研機(jī)構(gòu)、博士后流動(dòng)站、職業(yè)教育機(jī)構(gòu)等，為人才在本地的落戶、職業(yè)發(fā)展、技能提升、子女教育等提供一條龍的服務(wù)。

第三，建議凸顯國際視野。金融產(chǎn)業(yè)除了服務(wù)本國經(jīng)濟(jì)外，還有非常突出的國際屬性，尤其在當(dāng)今的貨幣全球化、資產(chǎn)配置全球化、投資全球化、人才流動(dòng)全球化、各種金融交易全球化的背景下，貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)、金融危機(jī)等挑戰(zhàn)不斷出現(xiàn)，如果沒有國際視野，發(fā)展將很快遇到瓶頸。具體可以采用走出去、請(qǐng)進(jìn)來等方式，與國際金融機(jī)構(gòu)合作，深化交流，開展金融業(yè)務(wù)合作。

第四，建議明確產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的工作重點(diǎn)。如何在發(fā)展初期給自身設(shè)定重點(diǎn)工作領(lǐng)域和方向，集中精力精細(xì)化發(fā)展經(jīng)營，顯得非常重要。例如，目前，西南地區(qū)還存在大量亟待脫貧致富奔小康的農(nóng)民，如何利用好科技金融，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)，為各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營實(shí)體服務(wù)，具有重大意義。盡管服務(wù)中小微企業(yè)非常繁瑣，風(fēng)險(xiǎn)也很高，一旦探索出行之有效的科技金融解決方案，將是新時(shí)期解決好“三農(nóng)”問題的重大突破，社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益都將無比巨大。