銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)地探訪：滿滿的吐槽，滿滿的肺腑之言

金融大數(shù)據(jù)企業(yè)實(shí)地探訪調(diào)研小組再次遇見匿名君——“秋水長”。

秋水長是一名扎根銀行業(yè)近20年的技術(shù)“老炮兒”，不僅歷經(jīng)銀行系統(tǒng)多次技術(shù)迭代，當(dāng)過甲方也做過乙方代表，親身見證了IT技術(shù)在銀行發(fā)展中的歷史變遷，更是在一線崗位推動(dòng)了金融科技在銀行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用。

這次訪談是在一家安靜悠然的咖啡館內(nèi)進(jìn)行的。秋水長堅(jiān)持以一位獨(dú)立的行業(yè)觀察者身份向調(diào)研小組講述自己這些年對(duì)銀行業(yè)發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代變遷的認(rèn)知和感悟，他望可以跳出熱點(diǎn)追逐的旋渦，以更加理性和客觀的角度看待傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)、人工智能以及金融科技熱潮中要如何應(yīng)對(duì)與生存。

在訪談一開始他就告訴筆者，這次是來吐槽大數(shù)據(jù)的，后來在筆者聽來也確實(shí)如此。但正是這些槽點(diǎn)，才能讓我們?cè)诳駸岬目萍硷L(fēng)潮追逐戰(zhàn)中冷靜下來，能夠看清新事物背后的本質(zhì)究竟是什么？

槽點(diǎn)一：科技是第一生產(chǎn)力，但是為了科技而科技就是“耍流氓”

20世紀(jì)80年代中期，中國金融信息化建設(shè)開始起步。經(jīng)過30多年發(fā)展，銀行信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)框架已基本完成，目前正在向管理和服務(wù)型方向發(fā)展。事實(shí)上，由于金融機(jī)構(gòu)用戶基數(shù)大，對(duì)信息精準(zhǔn)性要求高等特點(diǎn)，金融業(yè)一直都是信息化科技建設(shè)的排頭兵。

從銀行信息化建設(shè)發(fā)展來看，可以將其劃分為四個(gè)階段：

第一階段：即千禧年之前，銀行核心信息系統(tǒng)的建設(shè)期，這一階段奠定了早期銀行科技的基調(diào)，即高精準(zhǔn)性和安全性。

銀行核心系統(tǒng)的主要任務(wù)是帳務(wù)處理、滿足綜合柜員制以及提供24小時(shí)在線服務(wù)。在這一階段，銀行實(shí)現(xiàn)了從手工賬到信息賬的轉(zhuǎn)型，用秋水長的話來說：“哪怕只有一個(gè)核心系統(tǒng)，一家新銀行也可以開門營業(yè)?！钡舱蛉绱耍瑢?dǎo)致系統(tǒng)留存的數(shù)據(jù)種類單一，數(shù)據(jù)量有限。

第二階段：伴隨銀行業(yè)務(wù)的多樣發(fā)展，產(chǎn)生了對(duì)多種業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的需求。

秋水長介紹說，如今，任何一家城商行幾乎都有幾十甚至百余種業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)在線運(yùn)營，因此產(chǎn)生了跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)查詢、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以及不同數(shù)據(jù)源之間數(shù)據(jù)一致性處理等問題，并且這些痛點(diǎn)引發(fā)了銀行“數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)熱”。該階段持續(xù)了10年之久。

第三階段：銀行開始顯現(xiàn)數(shù)據(jù)思維，試圖通過數(shù)據(jù)尋求決策依據(jù)，并且BI管理駕駛倉庫成為銀行系統(tǒng)的建設(shè)亮點(diǎn)。

在秋水長看來，第三階段是伴隨銀行業(yè)態(tài)發(fā)展多樣化、銀行客群多樣化、跨區(qū)域擴(kuò)展、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增多、銀行管理系統(tǒng)復(fù)雜化等發(fā)展而被催生的。從三個(gè)階段的發(fā)展來看，皆遵循一個(gè)發(fā)展邏輯，即從業(yè)務(wù)出發(fā)、以技術(shù)響應(yīng)業(yè)務(wù)需求的良性發(fā)展關(guān)系。

科技需要非常明確地找到在業(yè)務(wù)上的落腳點(diǎn)，才能真正實(shí)現(xiàn)科技價(jià)值。但秋水長認(rèn)為，第三階段還遠(yuǎn)沒有走完，就已經(jīng)被諸如大數(shù)據(jù)、金融科技等一系列所謂高大上的科技熱潮催生到第四階段——大數(shù)據(jù)時(shí)代。

秋水長認(rèn)為，目前大數(shù)據(jù)在金融體系的應(yīng)用落地其實(shí)是最成熟的，在風(fēng)控、反欺詐、征信等領(lǐng)域都初見成效，但在其它層面的很多應(yīng)用暫時(shí)還屬于隔穴撓癢般的探索階段。

究其原因而言，是因?yàn)殂y行本身的數(shù)據(jù)積累不足，在新建應(yīng)用系統(tǒng)的過程中，缺乏數(shù)據(jù)思維、丟棄信息要素的情形依然在發(fā)生，領(lǐng)域建模依然未被重視，這些都極大增加了企業(yè)數(shù)據(jù)使用成本。所以，在他看來，銀行第三階段的信息化發(fā)展還遠(yuǎn)沒有走完。

然而在第四階段，科技似乎一夜之間走上了神堂，變成無所不能還能點(diǎn)石成金的魔法棒。同業(yè)間技術(shù)人員見面問候也變成“你們做大數(shù)據(jù)了嗎？”，好像沒有構(gòu)建大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的銀行就變成了落后的代名詞?！斑@樣的現(xiàn)象難道不是本末倒置嗎？難道科技就是銀行的目標(biāo)？大數(shù)據(jù)就該是最終目的嗎？”秋水長不禁反問道。

在發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于科技人員掌握什么尖端技術(shù)其實(shí)并不在乎，更在乎的是新技術(shù)到底能為企業(yè)帶來什么商業(yè)價(jià)值？“你可以迷戀大數(shù)據(jù)、人工智能這些新技術(shù)，但最終誰都躲不開‘使用高科技之后的結(jié)果是什么？’這樣的拷問?！鼻锼L說。

“作為技術(shù)人員，千萬不能只迷戀新技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融最大的價(jià)值之一是降低成本，但如果不加區(qū)分，一味迷信，很容易造成只要有問題就用所謂的大數(shù)據(jù)技術(shù)，哪怕是傳統(tǒng)方法可以解決的問題，進(jìn)而將造成機(jī)會(huì)成本被迫增加?！?

秋水長舉例講到，以前銀行的業(yè)務(wù)或數(shù)據(jù)應(yīng)用構(gòu)建時(shí)，技術(shù)人員對(duì)于從上層應(yīng)用語言、數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品到中間件產(chǎn)品，再到操作系統(tǒng)以及硬件、網(wǎng)絡(luò)支撐之間的關(guān)聯(lián)都十分熟悉，一旦系統(tǒng)出現(xiàn)問題，尋找問題很快很容易。但是現(xiàn)在，以開源起家的大數(shù)據(jù)技術(shù)，底層邏輯有時(shí)不被使用者熟悉，當(dāng)技術(shù)人員在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中遇到Bug時(shí)，排查問題會(huì)花費(fèi)很多時(shí)間，甚至最終依舊找不到答案，長此以往，沉沒成本便在技術(shù)人員不理性、只為追求新科技而采用新技術(shù)時(shí)發(fā)生。

在從業(yè)近20年的秋水長眼中，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)企業(yè)價(jià)值強(qiáng)調(diào)的應(yīng)該是數(shù)據(jù)思維，從數(shù)據(jù)中尋找提升銀行效率或金融產(chǎn)品創(chuàng)新的原動(dòng)力。對(duì)于究竟是采用傳統(tǒng)技術(shù)還是目前方興未艾的分布式計(jì)算技術(shù)，這都是操作層考慮的事情，銀行以商業(yè)價(jià)值優(yōu)先，按照開發(fā)流程評(píng)估技術(shù)的可行性實(shí)現(xiàn)方案即可。

“資本圈追逐熱點(diǎn)故事，科技圈追逐技術(shù)領(lǐng)先性，但作為金融業(yè)的科技人員，如何找到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)或者金融創(chuàng)新場(chǎng)景才是這場(chǎng)科技革命的本質(zhì)，而非科技人員單純?yōu)榱粟s上‘大數(shù)據(jù)’這班順風(fēng)車而引進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)?！鼻锼L堅(jiān)持說，“不要為了科技而科技。大數(shù)據(jù)也好、人工智能也罷，都是科技人員工具包中新增加的強(qiáng)大工具，采用最合適的工具解決最實(shí)際的業(yè)務(wù)問題、不盲目跟風(fēng)才是金融科技人員需要明白和堅(jiān)守的真理。如果不是為了解決業(yè)務(wù)場(chǎng)景出發(fā)的科技，那都是耍流氓?！?

秋水長特別強(qiáng)調(diào)，他并不否認(rèn)銀行業(yè)科技工作者在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的積極探索，甚至對(duì)此持有深深的敬意。當(dāng)然，在任何時(shí)代，對(duì)于能夠“洞見未來”的技術(shù)，在其孤掌難鳴的發(fā)展階段，“摸著石頭過河”也并非不科學(xué)的方法論。

槽點(diǎn)二：項(xiàng)目匆忙上馬，但大數(shù)據(jù)技術(shù)其實(shí)并未真的準(zhǔn)備好

隨著技術(shù)發(fā)展，作為信息化建設(shè)的“排頭兵”，銀行已經(jīng)在風(fēng)險(xiǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)銀行、金融審計(jì)和稽核、商業(yè)智能、決策支持等領(lǐng)域不斷加快投入。在大數(shù)據(jù)風(fēng)潮下，不少銀行也已經(jīng)在大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷、大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐、智能投顧以及智能客服等領(lǐng)域做了諸多積極嘗試和創(chuàng)新。

但在秋水長看來，目前，銀行很多新技術(shù)的發(fā)展距離其能夠在商業(yè)活動(dòng)中發(fā)揮預(yù)期價(jià)值的目標(biāo)還很遙遠(yuǎn)，有些只是技術(shù)工具或數(shù)據(jù)服務(wù)商銷售的噱頭，并未以客戶（銀行）角度思考且觸及其行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的本質(zhì)。

對(duì)于銀行而言，以前，科技在銀行體系中屬于支撐體系，金融業(yè)務(wù)主要還是依賴產(chǎn)品體系和業(yè)務(wù)體系驅(qū)動(dòng)；未來，科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)，銀行將從數(shù)據(jù)中找到驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)。這是企業(yè)內(nèi)部驅(qū)動(dòng)機(jī)制的巨大轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變將給金融科技人員帶來更大施展空間，但要完成這種轉(zhuǎn)變，將會(huì)對(duì)意識(shí)、組織結(jié)構(gòu)、人才儲(chǔ)備和培養(yǎng)、原有組織內(nèi)的利益沖突等多方面提出挑戰(zhàn)。

首先，管理層從認(rèn)知到?jīng)Q心再到?jīng)Q策需要時(shí)間。

一輪新科技的革新帶動(dòng)著人們思想和認(rèn)知的進(jìn)步。秋水長表示，在過去幾年中，無論是管理層還是業(yè)務(wù)層，在認(rèn)知上都十分確信數(shù)據(jù)會(huì)帶來價(jià)值，但是因?yàn)樯虡I(yè)企業(yè)永遠(yuǎn)要計(jì)算投入產(chǎn)出比，從認(rèn)知到?jīng)Q策，需要路徑轉(zhuǎn)換。如果技術(shù)人員不能清晰地解釋明白：“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)將在哪些層面產(chǎn)生價(jià)值？”、“需要投入多少成本？”、“是否有成功案例？”、“要從哪些方面開始做起，接下來的行動(dòng)步驟是什么？”等一系列問題，作為銀行決策者很難制定決策。

其次，金融大數(shù)據(jù)的土壤沒有那么肥沃。

銀行似乎天生是一家擁有數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，經(jīng)過10余年數(shù)倉建設(shè)，使其更像一片可以令大數(shù)據(jù)施展拳腳的肥沃土壤，然而現(xiàn)實(shí)卻很“骨感”。

在過去，銀行數(shù)據(jù)大部分圍繞交易、賬戶等維度展開，并沒有太關(guān)注賬戶背后的人和企業(yè)，所以，用于對(duì)人和企業(yè)進(jìn)行清晰畫像的數(shù)據(jù)非常有限，數(shù)據(jù)要素也很缺乏。這些現(xiàn)實(shí)狀況對(duì)于挖掘金融大數(shù)據(jù)的價(jià)值以及做出對(duì)未來趨勢(shì)性的判斷造成了基礎(chǔ)不扎實(shí)的困境。

而在銀行獲取體系外部數(shù)據(jù)或與第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)價(jià)值交換時(shí)，事實(shí)上，由于金融監(jiān)管的要求，又限制了銀行獲取外部數(shù)據(jù)的步伐，審慎性原則、合規(guī)合法性原則永遠(yuǎn)被放在第一位。

因此，在這方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有明顯差異性。從某種意義上講，這對(duì)于銀行業(yè)其實(shí)并不公平。

比如，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域。在筆者接觸的傳統(tǒng)銀行體系中，基本仍以央行征信數(shù)據(jù)為主，其它渠道數(shù)據(jù)為輔，在獲取外部數(shù)據(jù)時(shí)持非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，常常選擇先不涉及核心業(yè)務(wù)，且不作為核心資源進(jìn)入運(yùn)營體系。不過，筆者認(rèn)為，這對(duì)于金融行業(yè)而言其實(shí)是十分必要的。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，大部分以自己構(gòu)建或與合作的風(fēng)控企業(yè)共同構(gòu)建多源網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為主。

槽點(diǎn)三：數(shù)據(jù)雖是核心競(jìng)爭(zhēng)力，但其本質(zhì)應(yīng)該是數(shù)據(jù)敏感度而非數(shù)據(jù)本身

喬布斯曾經(jīng)說過他從來不做市場(chǎng)調(diào)研,張小龍說他不看數(shù)據(jù)。但喬布斯從來不做市場(chǎng)調(diào)研，卻一直堅(jiān)持自己親自走訪終端店面，并保持與用戶聊天的習(xí)慣，換句話說，他只是用他自己的方式在收集數(shù)據(jù)，在這一過程中洞察人性，進(jìn)而洞察能夠驅(qū)動(dòng)用戶消費(fèi)的因素。

在數(shù)據(jù)思維大行其道的今天，這一行為啟示我們，數(shù)據(jù)思維是在傳導(dǎo)一種思維框架和邏輯。我們要基于數(shù)據(jù)的商業(yè)敏感度而構(gòu)建數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，并不是為了掌握更多大數(shù)據(jù)才要構(gòu)建科技項(xiàng)目。有數(shù)據(jù)敏感度，并能將數(shù)據(jù)敏感度轉(zhuǎn)化為商業(yè)敏感度的團(tuán)隊(duì)和體系，才是未來企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

事實(shí)上，在調(diào)研訪談小組走訪的企業(yè)中，已有不少企業(yè)成立了大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，并且從組織架構(gòu)歸屬上可以看出其“一把手”的戰(zhàn)略定位。

秋水長表示，設(shè)立獨(dú)立的數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)是銀行邁入“科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)”時(shí)代的入門條件，該部門應(yīng)該由業(yè)務(wù)專家、技術(shù)專家、數(shù)據(jù)專家共同組成，不僅要有數(shù)據(jù)思維，更要懂金融業(yè)務(wù)，只有兩個(gè)方向融合在一起，不斷打磨形成一個(gè)具有數(shù)據(jù)敏感度和業(yè)務(wù)敏感度的創(chuàng)新發(fā)展部門，才能基于金融業(yè)本身創(chuàng)新出科技驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品或金融場(chǎng)景，也才能反推銀行的數(shù)據(jù)頂層框架設(shè)計(jì)。

但是，目前行業(yè)中更多的現(xiàn)象是銀行抽調(diào)科技部、業(yè)務(wù)部組成臨時(shí)小組，或者在科技部下設(shè)立二級(jí)數(shù)據(jù)部門。

秋水長認(rèn)為，這種嘗試性做法成功機(jī)率其實(shí)很小。如果不設(shè)立獨(dú)立部門，使其有直接與最高領(lǐng)導(dǎo)溝通企業(yè)戰(zhàn)略的權(quán)利，一方面很難擺脫原有運(yùn)轉(zhuǎn)體系的束縛，另一方面很難全局統(tǒng)籌。此外，在具體落地實(shí)施時(shí)還時(shí)常會(huì)碰到業(yè)務(wù)部門和技術(shù)部門“相互扯皮”的事情。

不難看出，未來能夠構(gòu)筑金融發(fā)展?jié)摿Φ娜嘶蚴莵碜杂诨ヂ?lián)網(wǎng)公司、傳統(tǒng)金融產(chǎn)品人員亦或是大數(shù)據(jù)分析人員，總之，未來的金融科技時(shí)代將是一個(gè)跨界人才大放異彩的時(shí)代。

秋水長最后分享給金融業(yè)技術(shù)人員一段感悟：“如果你是金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)＜?，金融產(chǎn)品型人才，在科技大行其道的時(shí)代。千萬不要妄自菲薄，很多時(shí)候科技是在模擬難能可貴的商業(yè)敏感度；如果你是金融科技風(fēng)口浪尖的弄潮兒，亦千萬不是狂妄自大，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)商業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)工具并非決定性因素。不要因此，在未來的某一天，金融業(yè)嚴(yán)肅性的靴子落到你頭上，讓你鼻青臉腫?！?

筆者按：

今天，我們正在看到越來越多諸如京東金融與銀聯(lián)、螞蟻金服與建行等跨界合作的真實(shí)案例。面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們更應(yīng)該用開放的心態(tài)、彼此敬畏的態(tài)度，與來自不同領(lǐng)域的企業(yè)和人才進(jìn)行更多溝通、合作和磨合，打破壁壘，才能開創(chuàng)一個(gè)呈現(xiàn)健康的、螺旋上升勢(shì)態(tài)發(fā)展的金融新生態(tài)。