金融科技3.0時(shí)代 大數(shù)據(jù)和人工智能成新引擎

2016年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《十三五國(guó)家科技創(chuàng)新規(guī)劃》，規(guī)劃中明確提出促進(jìn)科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、建設(shè)國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心等。在監(jiān)管加緊、政策頻出之外，金融科技成為2016年整個(gè)金融行業(yè)的主旋律。

而在今年3月15日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清表示，銀行3.0時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，銀行業(yè)要利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動(dòng)線(xiàn)上線(xiàn)下優(yōu)勢(shì)，提升整個(gè)銀行業(yè)資源配置效率，以更先進(jìn)、更靈活、更高效地響應(yīng)客戶(hù)需求和社會(huì)需求。

郭主席口中銀行3.0時(shí)代僅僅是金融科技的一個(gè)縮影，一切跡象已經(jīng)表明，金融科技3.0時(shí)代也已經(jīng)悄悄來(lái)臨。2017年金融科技將成為炙手可熱的發(fā)展方向，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技服務(wù)將從概念階段真正落實(shí)到金融平臺(tái)的日常運(yùn)營(yíng)層面。專(zhuān)家指出，金融科技是采用技術(shù)手段而非單純商業(yè)模式變化來(lái)進(jìn)行金融創(chuàng)新，不是簡(jiǎn)單的技術(shù)復(fù)制，金融科技3.0更多的是金融與技術(shù)場(chǎng)景跨界的融合，尤其是信息類(lèi)技術(shù)發(fā)展全面突破，以及與金融的跨界融合互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)正在發(fā)生變化，這種變化由“金融+科技”結(jié)合推進(jìn)。

金融科技3.0時(shí)代進(jìn)階之路

從整個(gè)IT技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的推動(dòng)和變革角度來(lái)看，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為至今為止金融科技經(jīng)歷三大發(fā)展階段：

金融IT階段：主要是指金融行業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)的IT軟硬件來(lái)實(shí)現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)的電子化，提高金融行業(yè)的業(yè)務(wù)效率。IT公司并不參與金融公司的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，IT系統(tǒng)在金融公司體系內(nèi)屬于成本部門(mén)。代表性產(chǎn)品包括ATM、POS機(jī)、銀行的核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融階段：金融業(yè)搭建在線(xiàn)業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)終端渠道匯集海量用戶(hù)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端等任意組合的互聯(lián)互通，達(dá)到信息共享和業(yè)務(wù)撮合，本質(zhì)上是對(duì)傳統(tǒng)金融渠道的變革。代表性業(yè)務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等。

金融科技階段：金融業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等最新IT技術(shù)，改變傳統(tǒng)金融的信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程、信用中介角色等，大幅提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)。代表技術(shù)如大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應(yīng)鏈金融等。

大數(shù)據(jù)＋人工智能 未來(lái)智慧金融新標(biāo)配

針對(duì)平臺(tái)的資產(chǎn)獲取、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露、貸后管理、逾期催收等運(yùn)營(yíng)需求，大數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能，已經(jīng)能夠提供個(gè)性化的智能解決方案，全面降低互金信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高科技金融產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)效率。實(shí)際上，人工智能是基于海量數(shù)據(jù)的深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)，人工智能與大數(shù)據(jù)是相生相伴的兩項(xiàng)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)用好這兩項(xiàng)技術(shù)，必然能為金融業(yè)務(wù)帶來(lái)一輪新的增長(zhǎng)，對(duì)于未來(lái)智慧金融而言，二者將成標(biāo)配。

人工智能與大數(shù)據(jù)的融合，為金融風(fēng)控帶來(lái)了革命性的變革，大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司從網(wǎng)上收集用戶(hù)的海量數(shù)據(jù)，并快速分析預(yù)測(cè)，從而對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。例如：用戶(hù)年齡、收入、職業(yè)、學(xué)歷、資產(chǎn)、負(fù)債等強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù);另外還有一些弱相關(guān)數(shù)據(jù)，如用戶(hù)在社交網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)言、興趣愛(ài)好、朋友圈、星座等。大數(shù)據(jù)風(fēng)控通過(guò)對(duì)全面的數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)的廣度)，強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)的深度)，實(shí)效性數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)的鮮活度)進(jìn)行整合分析，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，客觀地反映用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)水平，讓風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效果更精確。以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，小額、分散等特點(diǎn)明顯，這造成平臺(tái)不可能每一個(gè)借貸人都進(jìn)行上門(mén)核實(shí)，這樣的成本將會(huì)大幅增加，除非借貸金額較大，這樣的實(shí)地考察才會(huì)更有意義。相比較線(xiàn)下考察這種方式，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用更為便捷，它通過(guò)海量數(shù)據(jù)的分析，可以輕松完成一個(gè)借貸人的用戶(hù)畫(huà)像，并給出該借貸人的風(fēng)控建議。

而在人工智能領(lǐng)域，近些年，金融行業(yè)對(duì)其的探索一直持續(xù)著。在金融行業(yè)的支付、投資、貸款、個(gè)人理財(cái)、反欺詐、區(qū)塊鏈、銀行和保險(xiǎn)等領(lǐng)域都出現(xiàn)了人工智能的身影。在未來(lái)，金融企業(yè)要緊緊把握人工智能技術(shù)應(yīng)用，這樣才能夠成為金融金字塔上的塔尖企業(yè)。

舉個(gè)人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用實(shí)例。金融本質(zhì)仍然是風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)控是所有金融業(yè)務(wù)核心。在泛互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境里，金融風(fēng)控面臨的傳統(tǒng)個(gè)體欺詐已迅速演變?yōu)橛薪M織、有規(guī)模的群體欺詐和關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。而傳統(tǒng)反欺詐還停留在識(shí)別一度風(fēng)險(xiǎn)等這種簡(jiǎn)單規(guī)則方式，如聯(lián)系人中借貸人個(gè)數(shù)等，對(duì)于二度、三度乃至更廣范圍的網(wǎng)絡(luò)全局風(fēng)險(xiǎn)苦無(wú)良策。機(jī)器學(xué)習(xí)里面基于圖譜網(wǎng)絡(luò)很好地解決了這一訴求，基于申請(qǐng)人、手機(jī)號(hào)、設(shè)備、IP地址等各類(lèi)信息節(jié)點(diǎn)構(gòu)建龐大網(wǎng)絡(luò)圖，并可在此之上進(jìn)行基于規(guī)則和機(jī)器學(xué)習(xí)的反欺詐模型實(shí)時(shí)識(shí)別。其中一個(gè)比較普遍的情況，人工智能可監(jiān)測(cè)相關(guān)設(shè)備ID在哪些借貸網(wǎng)站上進(jìn)行注冊(cè)、同一設(shè)備是否下載多個(gè)借貸App，可以實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)多頭貸款的征兆，把風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。

創(chuàng)新＋實(shí)干 大數(shù)據(jù)智能公司受資本熱捧

馬云說(shuō)，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)是用人工智能在云端處理大數(shù)據(jù)。對(duì)實(shí)體資源有充分把控能力的企業(yè)正在借助互聯(lián)網(wǎng)的力量創(chuàng)新商業(yè)模式，以B2B、企業(yè)服務(wù)等創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目已成為風(fēng)險(xiǎn)投資競(jìng)相追逐的熱點(diǎn)。

國(guó)內(nèi)著名投資人熊曉鴿此前曾表示，IDG持續(xù)關(guān)注人工智能和大數(shù)據(jù)，并偏愛(ài)技術(shù)公司。事實(shí)上，大數(shù)據(jù)智能公司在行業(yè)內(nèi)業(yè)已成為資本熱捧的項(xiàng)目，擅長(zhǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的科技公司在資本領(lǐng)域也將具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。過(guò)去一年，科技巨頭圍繞這些產(chǎn)業(yè)，開(kāi)展了大量的收購(gòu)，標(biāo)的包括人工智能初創(chuàng)企業(yè)(算法)、大數(shù)據(jù)公司(算法或數(shù)據(jù))和芯片研發(fā)公司(計(jì)算能力)。據(jù)蛋殼研究院數(shù)據(jù)顯示，截至至2016年7月底，谷歌在其中的收購(gòu)次數(shù)最多達(dá)到了13次。

專(zhuān)家指出，如果數(shù)據(jù)的孤島包括數(shù)據(jù)的開(kāi)放性以及數(shù)據(jù)的定價(jià)這些問(wèn)題逐步被解決，大數(shù)據(jù)科技公司將迎來(lái)更加卓越的市場(chǎng)表現(xiàn)。參考著名咨詢(xún)機(jī)構(gòu)艾瑞在2017 金融科技發(fā)展報(bào)告中(全稱(chēng)《夜明前——2017年中國(guó)金融科技發(fā)展報(bào)告》)的觀點(diǎn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，只有被市場(chǎng)認(rèn)可的金融科技機(jī)構(gòu)，才可能在未來(lái)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，起到正面作用。而被市場(chǎng)認(rèn)可的標(biāo)志，就是產(chǎn)生科技營(yíng)收，艾瑞嚴(yán)選中國(guó)11家市場(chǎng)表現(xiàn)最佳的科技金融企業(yè)，其中包括招商銀行、百度金融、同盾科技等企業(yè)。作為大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域唯一入選的代表，同盾科技過(guò)去幾年在市場(chǎng)和資本層面的表現(xiàn)可謂行業(yè)一個(gè)縮影，在市場(chǎng)層面同盾短短三年積累了6000家企業(yè)客戶(hù)，品牌知名度行業(yè)第一。在資本層面，憑借積極正面的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)公司形象，同盾也備受?chē)?guó)內(nèi)外頂尖資本機(jī)構(gòu)青睞。截止目前，同盾已獲得四輪共計(jì)數(shù)千萬(wàn)美金融資，獲得國(guó)際國(guó)內(nèi)各類(lèi)獎(jiǎng)項(xiàng)幾十項(xiàng)。

毋庸置疑，人工智能結(jié)合大數(shù)據(jù)業(yè)已成為整個(gè)科技金融行業(yè)最炙手可熱的項(xiàng)目，結(jié)合資本的熱捧，科技和金融的結(jié)合如何給整個(gè)金融行業(yè)提升到何種高度，我們拭目以待！