“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用” “小企業(yè)”做成“大事業(yè)”

“十三五”規(guī)劃指出，深化大數(shù)據(jù)在各行業(yè)的創(chuàng)新應用，探索與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的新業(yè)態(tài)新模式。中央經(jīng)濟工作會議提出，2017年是實施“十三五”規(guī)劃的重要一年，要繼續(xù)深化供給側結構性改革，著力振興實體經(jīng)濟。小微企業(yè)是普惠金融的重要主體，對銀行而言，做好小微企業(yè)金融服務是推進供給側結構性改革補短板的關鍵環(huán)節(jié)。小微企業(yè)融資最大的訴求就是低門檻、高效率，而傳統(tǒng)信貸模式高抵押門檻、繁瑣的審批流程成為小微企業(yè)難以承受的“融資之痛”。在互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)時代，新技術和新模式為破解這一難題提供了“利器”，大數(shù)據(jù)技術的運用，讓銀行能夠充分發(fā)掘多方信息，通過分析客戶歷史數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)融資有效增信，有助于推動金融向“小而美”發(fā)展，讓金融惠及更多小微企業(yè)。

近年來，中國建設銀行始終堅持依靠創(chuàng)新，來破解小微企業(yè)“缺信息、缺信用”的難題。特別是近兩年，積極運用大數(shù)據(jù)等新技術開展產(chǎn)品與服務模式創(chuàng)新，組建了上海數(shù)據(jù)分析中心，利用“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”，推動小微企業(yè)“普惠金融”發(fā)展，以一池金融活水澆灌小微企業(yè)實體經(jīng)濟之樹，有效助推大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，成就“小企業(yè) 大事業(yè)”。建設銀行以創(chuàng)新支持實體經(jīng)濟，服務小微企業(yè)的成效得到國務院、監(jiān)管機構和社會各界的認可，多次獲得國務院領導肯定，兩次獲得“全國銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)金融服務先進單位”。

大數(shù)據(jù)+評分卡，讓小信用成就大作為

信息不對稱是制約服務小微企業(yè)的重要因素。建設銀行借助模型設計與大數(shù)據(jù)挖掘，創(chuàng)新建立起一整套批量篩選、針對性評價與流程處理的業(yè)務模式，改變小微企業(yè)因財務報表不規(guī)范、信息不足導致貸款受阻的局面。

“評分卡”提出銀行信用評價新理念。針對500萬元以下小額貸款客戶，建設銀行于2013年在同業(yè)大銀行中率先開發(fā)了小微企業(yè)零售評分卡模型，通過對銀行內(nèi)積累的眾多小微企業(yè)客戶上億條數(shù)據(jù)進行邏輯回歸分析，摒棄了以往重點關注小微企業(yè)財務報表的模式，圍繞履約能力、信用狀況、交易信息等非財務信息進行風險評價。2014年，建設銀行又率先推出行為評分卡，建立小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務模式，客觀評價企業(yè)履約能力，對符合條件的客戶，可繼續(xù)使用貸款額度。

“大數(shù)據(jù)”產(chǎn)品實現(xiàn)數(shù)據(jù)與信用完美融合。以評分卡模式為基礎，建設銀行基于客戶交易結算、POS流水、納稅信息等信用記錄，依托小微企業(yè)評分卡進行數(shù)據(jù)分析，為符合條件的小微企業(yè)提供信貸支持。目前已經(jīng)建立了全方位、多角度的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品體系，包括信用貸、善融貸、創(chuàng)業(yè)貸、稅易貸、POS貸、薪金貸和結算透等，全面契合小微企業(yè)各類經(jīng)營數(shù)據(jù)，如同品種齊全的超市，只要企業(yè)有一定維度的真實數(shù)據(jù)信息，就總有一款產(chǎn)品能夠滿足企業(yè)需求。比如“POS貸”主要依據(jù)小微企業(yè)POS收單特約商戶的銀行卡收單交易金額、筆數(shù)等數(shù)據(jù)信息提供融資支持，“善融貸”主要依據(jù)日均金融資產(chǎn)、對公結算賬戶、企業(yè)主個人結算賬戶結算流水數(shù)據(jù)提供融資支持。

大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)，讓小微企業(yè)融資更便捷

“互聯(lián)網(wǎng)+”的運用打破了時空的界限，建設銀行將互聯(lián)網(wǎng)思維與大數(shù)據(jù)運用有效結合，開辟了融資新模式，讓小微企業(yè)方便、快捷地獲得低成本融資成為現(xiàn)實。

“小微快貸”提供互聯(lián)網(wǎng)快捷信貸服務。“真想不到啊，在銀行辦理貸款居然可以這么快！從發(fā)起申請到獲得貸款，一共花了不到五分鐘！”日前，福建泉州市某汽車用品服務中心總經(jīng)理在公司電腦上點擊確認后，立即獲得了建設銀行“小微快貸”貸款?！靶∥⒖熨J”是建設銀行在國內(nèi)首家推出的一款針對小微企業(yè)等實體經(jīng)濟領域的網(wǎng)上全程自助貸款，坐擁“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”雙基因，既有互聯(lián)網(wǎng)的快速便捷，又有銀行的技術、數(shù)據(jù)和風控支撐，提高了貸款調(diào)查、審查審批和放款的效率，實現(xiàn)了小微客戶融資全流程網(wǎng)絡化、自助化操作，客戶從申請到貸款支用只需幾分鐘。

“網(wǎng)銀循環(huán)貸”7*24小時隨借隨還、循環(huán)支用。小微企業(yè)資金需求特點是“小、頻、急”。為此，建設銀行創(chuàng)新“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務，并先后開通了企業(yè)網(wǎng)銀、善融商務、國際互聯(lián)網(wǎng)站、手機客戶端等小微企業(yè)貸款在線申請渠道，把貸款申請、支用、歸還從線下搬到線上，讓客戶通過網(wǎng)上銀行自助操作，隨借隨還，極大提高了融資效率，充分滿足了小微企業(yè)資金需求，節(jié)約了企業(yè)融資成本。

“善融商務”讓小微企業(yè)“亦商亦融”。建設銀行于同業(yè)中率先推出“善融商務”電子服務平臺，為小微企業(yè)客戶提供“交易+融資”的全方位金融服務。通過“善融商務”，小微企業(yè)既可以實現(xiàn)信息發(fā)布、在線銷售、支付結算等網(wǎng)絡交易功能，又可以憑借交易產(chǎn)生的交易信息、信用信息等數(shù)據(jù)記錄獲得在線融資服務。

大數(shù)據(jù)+第三方，共建小微企業(yè)信息生態(tài)圈

小微企業(yè)信息廣泛而分散，企業(yè)及企業(yè)主的征信數(shù)據(jù)涉及政府管理部門和商業(yè)交易網(wǎng)絡的方方面面，建設銀行借助政府等第三方的信息共享，使大數(shù)據(jù)的獲取更為全面、真實、有效，不斷延伸服務覆蓋。

與稅務部門合作，實現(xiàn)“以稅授信、以稅促信”。誠信納稅信息證明了小微企業(yè)的經(jīng)營能力，也佐證了納稅人的信用狀況。建設銀行針對按時足額、誠信納稅的小微企業(yè)群體，創(chuàng)新推出了小微企業(yè)“稅易貸”產(chǎn)品。通過與稅務部門合作，根據(jù)企業(yè)的納稅記錄對企業(yè)的經(jīng)營能力及信用水平進行判斷，只要滿足一定的納稅條件，無需抵質(zhì)押擔保，即可為小微企業(yè)提供信用貸款。2015年，建設銀行首家與國家稅務總局簽署合作協(xié)議，建立以征信互認、信息共享為基礎的銀稅合作機制，通過推進納稅信用和銀行信用的有效對接，將納稅信用應用到促發(fā)展、惠民生，服務經(jīng)濟發(fā)展大局，推動社會信用環(huán)境建設。天津某印業(yè)包裝有限公司是南開區(qū)A級納稅戶，建行根據(jù)公司連續(xù)3年的納稅記錄和納稅額，給予了公司200萬元信用貸款。公司負責人表示，“沒想到誠信納稅還能獲得銀行的信用貸款！今后我們要繼續(xù)維持優(yōu)良的納稅記錄?！贝送猓ㄔO銀行還不斷探索在銀稅合作中植入互聯(lián)網(wǎng)基因，推出“稅銀e家”網(wǎng)絡服務平臺，實現(xiàn)與涉稅數(shù)據(jù)的實時對接，開辟“e”路“e”貸新模式。

積極探索與政府部門合作，暢通小微企業(yè)信息采集渠道。利用國家加快建立政府數(shù)據(jù)統(tǒng)一開放平臺，推動政府信息系統(tǒng)和公共數(shù)據(jù)互聯(lián)開放共享的機遇，建設銀行積極探索獲取小微企業(yè)分散在人民銀行、工商、法院等部門的信用信息。如與中國人民銀行征信中心開展合作，運用大數(shù)據(jù)技術，對供應鏈企業(yè)在平臺上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，實現(xiàn)小微企業(yè)客戶融資需求的智能獲取，以及供應鏈融資業(yè)務的快捷辦理。

與數(shù)據(jù)信息服務商合作，共享資源、共助小微。發(fā)揮社會商業(yè)機構的力量，建立銀行與第三方機構數(shù)據(jù)共享機制。利用第三方平臺數(shù)據(jù)庫資源，豐富小微企業(yè)各種社會行為信用信息庫，基于數(shù)據(jù)信息挖掘和篩選，更有針對性地做好金融服務。

建設銀行通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新技術的運用，破解了傳統(tǒng)模式的融資困境，將小微金融服務的重點放在真正有融資需求的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型小微企業(yè)身上，解決科技企業(yè)、大學生創(chuàng)業(yè)等“雙創(chuàng)”主體輕資產(chǎn)、無抵押、融資難的“痛點”和“難點”。截至2016年末，建設銀行小微企業(yè)貸款余額超過1.4萬億元，貸款客戶近31萬戶，累計為超過80萬戶小微企業(yè)提供4.8萬億元信貸資金支持。

未來，建設銀行將繼續(xù)堅持以服務實體經(jīng)濟為核心，將大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新技術與小微金融深度融合，助力釋放全社會創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新潛能，為實現(xiàn)中華民族偉大復興的中國夢作出新的貢獻！