除了大數(shù)據(jù),關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控我們還能說(shuō)什么

客戶、風(fēng)控，它們與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系，最貼切的莫過(guò)于：客戶&風(fēng)控虐我(互金)千百遍，我待他們?nèi)绯鯌倭恕?

無(wú)客戶、無(wú)風(fēng)控，不互金。但是客戶是流量和風(fēng)險(xiǎn)的集合體。風(fēng)控控得嚴(yán)，陳本就高、生意就少;控得松，風(fēng)險(xiǎn)就高，壞賬就多。

真是想說(shuō)愛你不容易，平衡是個(gè)好問(wèn)題。風(fēng)控界資深網(wǎng)紅、中望金服聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)險(xiǎn)官馬斌斌開講啦，深入淺出跟你說(shuō)說(shuō)做互金滿足客戶需求是有技術(shù)含量的;別一提風(fēng)控就條件反射“大數(shù)據(jù)”，你得先知道要控的都是啥風(fēng)險(xiǎn)，不同風(fēng)險(xiǎn)有不同招式破解，大數(shù)據(jù)不是萬(wàn)能的。

客戶是核心

我們做風(fēng)險(xiǎn)管理，不論是流程、系統(tǒng)工具、模型，或是別的，都是為了達(dá)成一個(gè)目標(biāo)，核心目標(biāo)很重要，它決定了你的風(fēng)控是什么樣子。舉個(gè)例子，如果目標(biāo)是讓產(chǎn)品更多元化、能覆蓋更多的人群，然后能去幫助更多人，那么你絞盡腦汁去想的，就是如何對(duì)這些人群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量，才能根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品來(lái)滿足不同的需求，客戶第一位。如果目標(biāo)是多掙錢，那肯定是想著那我的績(jī)效怎么去定，老板怎么核實(shí)我的績(jī)效，我抵押當(dāng)中怎么去評(píng)估價(jià)格更低一些或者更高一些，我拿的利潤(rùn)多一些。

把客戶放在第一位，并不是一句尷尬的口號(hào)，尤其是在做風(fēng)控的時(shí)候。在風(fēng)控乃至整個(gè)金融生態(tài)圈，一件事情上下游有很多方在參與，存在很多利益方，對(duì)不同的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，利益方主次有別，但唯一共同的也是最重要的就是客戶，客戶是這個(gè)生態(tài)圈的中心。

在這個(gè)生態(tài)圈當(dāng)中，還要明確的是，我、合作伙伴、客戶等各個(gè)參與主體大家彼此存在的價(jià)值。不是我有什么、我能做什么，而是我能為客戶做什么，能為我的伙伴做什么。確定能為真正有需求的客戶解決問(wèn)題，以及解決好生態(tài)圈中其他相關(guān)方的關(guān)系，這個(gè)才是有意義的。做風(fēng)險(xiǎn)管理最早的、也是最大的風(fēng)險(xiǎn)是，客戶有沒有這個(gè)需求。比如，學(xué)貸的業(yè)務(wù)，需要慎之又慎，學(xué)生這個(gè)群體很簡(jiǎn)單也很復(fù)雜，有些需求它由于種種原因而主觀存在，典型的：“別人有，我也想要”，但實(shí)際上，這種需求都是假性需求，說(shuō)白了就是客觀上他沒有這個(gè)需求。

所以有的時(shí)候需要我們加以引導(dǎo)，有好的引導(dǎo)才能挖掘他真正的需求。說(shuō)到金融本質(zhì)，有人說(shuō)金融“充滿了血腥和骯臟”，受限于時(shí)代和具體工種的就是另一個(gè)話題了，今天我們必須看到金融尤其是普惠金融在改善生活方面發(fā)揮的巨大作用。即便是學(xué)貸，有人做得好，有人做不好，甚至不好到觸犯法律的地步，所以關(guān)鍵還是看怎么做，關(guān)鍵還是在引導(dǎo)。

確定完這個(gè)核心目標(biāo)之后，我們所有要做的事情才會(huì)以此為出發(fā)點(diǎn)，來(lái)更好的幫助客戶解決問(wèn)題，當(dāng)然這其中還要處理處在同一生態(tài)圈中各個(gè)參與方的利益均衡問(wèn)題，處理關(guān)系→解決問(wèn)題→向前推進(jìn)，這才是一個(gè)良性可持續(xù)的運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程。

接下來(lái)講講全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。

大家比較熟悉的可能還是大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理，確實(shí)，大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理非常高效，真正改變了很多事情。但它也不是萬(wàn)能的，因?yàn)橛泻芏囡L(fēng)險(xiǎn)單靠大數(shù)據(jù)是解決不掉的，比如人的風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)。

做風(fēng)險(xiǎn)管理首先解決的不是盈利多少，或者是精準(zhǔn)去獲客，精準(zhǔn)去研究客戶的風(fēng)險(xiǎn)，或者風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，而是先讓自己活下來(lái)?；钕聛?lái)比什么都重要。在講活下來(lái)的時(shí)候，我們首先要看這個(gè)市場(chǎng)當(dāng)中有什么風(fēng)險(xiǎn)。

第一，市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)。

學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)、白領(lǐng)，當(dāng)我們選擇不同人群的時(shí)候，他的風(fēng)險(xiǎn)就已經(jīng)鎖定了，所以圈定人群，也就鎖定了一定種類的風(fēng)險(xiǎn)，這是做風(fēng)險(xiǎn)管理的第一關(guān)。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)是用產(chǎn)品來(lái)解決的——為不同風(fēng)險(xiǎn)類別的人群設(shè)計(jì)匹配不同的產(chǎn)品。

第二，操作風(fēng)險(xiǎn)。

前面所說(shuō)的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)的選擇，很多時(shí)候是可以跟風(fēng)的，就是別人怎么做我就怎么做，不需要?jiǎng)?chuàng)新和研發(fā)，市場(chǎng)上有多少家產(chǎn)品是獨(dú)特的?好像不太多。但這不重要，重要的是這個(gè)人群選完怎么去服務(wù)的問(wèn)題，誰(shuí)來(lái)執(zhí)行、誰(shuí)來(lái)賣這個(gè)產(chǎn)品、誰(shuí)來(lái)做產(chǎn)品的風(fēng)控，這里所涉及的就是操作的風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)有意外的，比如客戶申請(qǐng)7萬(wàn)，你手一抖批了70萬(wàn)，這就是典型的操作風(fēng)險(xiǎn)。所以我們說(shuō)操作風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候單指工作失誤，而不包括惡意欺詐之類的，外部客戶的惡意欺詐我們稍后再講。應(yīng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，就需要一些流程機(jī)制的設(shè)定，比如設(shè)置放貸額度上限，超過(guò)某個(gè)額度你是批不出去的。

另一個(gè)是問(wèn)題和審批權(quán)限相關(guān)，還是人的問(wèn)題。比如流程中有人權(quán)限范圍很大，那么弄虛作假甚至卷款跑路的后果不堪設(shè)想，我們不是不信任自己的同事，只是不希望同事經(jīng)不住考驗(yàn)。怎么應(yīng)對(duì)呢?我們?cè)谙到y(tǒng)設(shè)計(jì)的時(shí)候，第一，在一些關(guān)鍵位置，設(shè)置一些傻瓜模式。第二，對(duì)權(quán)限進(jìn)行切分。第三，權(quán)限切分之后，一個(gè)人不能同時(shí)擁有多個(gè)權(quán)限，這樣可以有效避免操作過(guò)程中人為風(fēng)險(xiǎn)的存在。

說(shuō)到權(quán)限，必須還有上下級(jí)的關(guān)系問(wèn)題。在我們的系統(tǒng)流程中，所有對(duì)外的、管理權(quán)限較高的人，都不能有全部的操作權(quán)限。流程后續(xù)環(huán)節(jié)中權(quán)限級(jí)別比較高的人，對(duì)前面的意見也不可以做更改。在專業(yè)的流程中，每一個(gè)人都要有自己的觀點(diǎn)態(tài)度?？梢园l(fā)表你的觀點(diǎn)，可以有你的態(tài)度，但是不能改變別人的已操作狀態(tài)。所以，在外人看來(lái)，會(huì)覺得中望的信調(diào)程序好復(fù)雜。要把全部流程看完的話，得十來(lái)個(gè)人去開通權(quán)限，用自己的帳號(hào)挨個(gè)去對(duì)接、去看。我覺得這樣非常好，這才是正確的姿勢(shì)，可以有效防止風(fēng)險(xiǎn)。

第三，信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)講的是是客戶的違約概率、違約風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。這個(gè)跟場(chǎng)景和產(chǎn)品也有關(guān)系，但是它不是直接的，所以很多人說(shuō)我也做車貸你也做車貸，為什么風(fēng)險(xiǎn)不一樣，這個(gè)信貸類為什么比抵押車貸風(fēng)險(xiǎn)還要低，實(shí)際是一個(gè)問(wèn)題，因?yàn)槿巳翰煌鲂刨J的人群是一類，做車貸抵押的是另外一個(gè)人群。比如做抵押車貸的更多是經(jīng)營(yíng)性人群，與信貸的工薪白領(lǐng)相比，雖然有抵押，可是他風(fēng)險(xiǎn)依然更高。

還是根據(jù)人，同一個(gè)人，不管他在什么場(chǎng)景，他的違約概率是趨同的，比如我去買車我去買房和我做信用貸款，因?yàn)槲冶旧硎遣蛔兊?，所以風(fēng)險(xiǎn)是一致的。這里比較典型的有個(gè)例子，大家會(huì)說(shuō)我按照某某貸進(jìn)件要比某某貸容易批，這個(gè)問(wèn)題我覺得不能怪銷售，要怪就怪你們產(chǎn)品和政策，他們沒有很好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量。因?yàn)槊鎸?duì)同樣一個(gè)人，面對(duì)同樣一套材料，難道因?yàn)槟憬o他貼的標(biāo)簽不一樣，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生變化嗎?一定不是。所以，在信用度量的時(shí)候，要拋開產(chǎn)品拋開場(chǎng)景對(duì)一個(gè)人進(jìn)行度量，這樣才會(huì)很客觀，才會(huì)知道原來(lái)是什么樣。

到底是先有產(chǎn)品再去做它的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，還是先對(duì)人群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、然后給他匹配不同產(chǎn)品?我人為，正確的姿勢(shì)是先確定服務(wù)人群，然后對(duì)這類人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的度量和評(píng)估，再去想他有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，我選擇什么樣風(fēng)險(xiǎn)的客戶來(lái)滿足他的需求產(chǎn)品，接下來(lái)才涉及到風(fēng)險(xiǎn)策略：怎么既滿足他的需求，又能控制我們的風(fēng)險(xiǎn)，可能有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，比如說(shuō)費(fèi)率高一點(diǎn)，可能有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，我需要找合作伙伴、保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司幫我解決這個(gè)問(wèn)題，當(dāng)然還有很多風(fēng)險(xiǎn)方法。

信用風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中有很多工具，比如進(jìn)件評(píng)分、決策樹、時(shí)間序列，還有這模型那模型一堆模型，很多高科技很好用的東西，但多沒用，關(guān)鍵是你得明白為什么用、怎么用。不能說(shuō)我拿到一個(gè)很牛的公司的模型，肯定能讓我的風(fēng)控上一個(gè)臺(tái)階。別人的模型和你的目標(biāo)不同、應(yīng)用環(huán)境不同，所以拿到也白搭。

舉個(gè)栗子，我們都說(shuō)芝麻分，它有一個(gè)信用評(píng)分，700分以上的就是他家比較優(yōu)質(zhì)的客戶?？墒悄阏f(shuō)700分以上意味著什么，他考核的維度是什么，700分以上對(duì)你的平臺(tái)來(lái)說(shuō)就一定也好嗎?他的場(chǎng)景和你的場(chǎng)景不一樣，他的人群和你的人群也不一樣，道不同不相為謀啊。所以還是乖乖選擇你的人群，選擇你的方法，然后對(duì)這個(gè)人群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量，之后再去做風(fēng)險(xiǎn)策略。

第四，多頭負(fù)債，還有欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

多頭負(fù)債和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，是大數(shù)據(jù)應(yīng)用比較多的。我們最熟悉的大數(shù)據(jù)應(yīng)用應(yīng)該是精準(zhǔn)營(yíng)銷了，它會(huì)知道你的需求，比如說(shuō)我們?nèi)ピ诰W(wǎng)上，或在某寶上瀏覽了什么內(nèi)容，他們馬上推薦給你相關(guān)的頁(yè)面啊產(chǎn)品啊服務(wù)啊等等。另外一個(gè)應(yīng)用是分析，可以獲取很多信息。但是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)更多反應(yīng)出的是相關(guān)性，而不是因果關(guān)系。比如一個(gè)很知名的例子，說(shuō)大數(shù)據(jù)分析說(shuō)啤酒和尿不濕放在一起賣非?；鸨?，因?yàn)橐话愣际菋寢屬I尿不濕，順帶買啤酒。它倆是一種相關(guān)性的關(guān)系，不是因果關(guān)系。所以很多所謂的大數(shù)據(jù)風(fēng)控更多的是一種數(shù)據(jù)服務(wù)，它也幫你建模，可是并不一定有效。

第三個(gè)應(yīng)用，它能更精準(zhǔn)的提升一些包括PDS解讀、機(jī)器學(xué)習(xí)、人臉識(shí)別等的效率，所以除了所謂的數(shù)據(jù)功能，大數(shù)據(jù)還應(yīng)該有一些人工智能解析的功能，所以這個(gè)現(xiàn)在被應(yīng)用在在風(fēng)險(xiǎn)控制中。還有第一類應(yīng)用是在催收當(dāng)中，我們叫失聯(lián)修復(fù)，通過(guò)技術(shù)手段找到斷了聯(lián)系的客戶信息。當(dāng)然還有很多應(yīng)用，這一些都是提升效率和讓我們識(shí)別率更高的。

回來(lái)說(shuō)多頭負(fù)債，確定多頭負(fù)債有幾個(gè)方法，第一是看央行征信報(bào)告，對(duì)一些銀行系統(tǒng)或者傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，主流的金融機(jī)構(gòu)是要的。還有一類是大家所熟悉的所接入的，就不做廣告了，大家會(huì)說(shuō)我有多少家，我是分布式訪問(wèn)還是數(shù)據(jù)共享或是其他方式，其實(shí)這些都不重要，只是一個(gè)途徑而已，關(guān)鍵你要去想人群和你的人群匹配度怎么樣。

第三類是一些三方支付公司，這條路我們需要考慮：第一，數(shù)據(jù)能不能出來(lái);第二，這個(gè)數(shù)據(jù)準(zhǔn)不準(zhǔn)確;第三，和你的匹配度怎么樣。還有一類是電信的運(yùn)營(yíng)商，銀行通過(guò)它發(fā)短信提醒，幾月幾號(hào)需要還什么款，還哪張卡，它有這些信息，所以它可以幫你抓取。

還有一些設(shè)備的供應(yīng)商，假如說(shuō)某手機(jī)，我加班到9點(diǎn)半以后，它就會(huì)提一個(gè)條幅橫出來(lái)說(shuō)，夜深了你該回家休息了，它知道我不在家，還在單位。這樣的信息我們會(huì)抓取。當(dāng)然還有一些其他的路徑，但是哪個(gè)更有效，哪個(gè)是不是重復(fù)，要你自己去選擇。

多頭負(fù)債并不意味著一定是過(guò)度負(fù)債，我們主要解決過(guò)度負(fù)債的問(wèn)題。當(dāng)然多頭負(fù)債或者多次查詢，它是多頭負(fù)債的一個(gè)轉(zhuǎn)換指標(biāo)，就是說(shuō)我查詢得多，我就可能貸的多，貸的多我就負(fù)債得多，負(fù)債的多可能還不上概率大，有這樣一個(gè)邏輯關(guān)系。至于如何劃線確定，是拍腦袋出來(lái)，還是我要根據(jù)海量數(shù)據(jù)分析出來(lái)，這個(gè)就仁者見仁了。