從“數(shù)據(jù)大”到“大數(shù)據(jù)”:銀行如何蛻變

商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代的蛻變，既不是傳統(tǒng)狀態(tài)下短期目標(biāo)的滿足，也不是金融新業(yè)態(tài)（互聯(lián)網(wǎng)金融）壓迫下的被動(dòng)選擇，更不是固化金融生態(tài)結(jié)構(gòu)的勢力擴(kuò)張，其根本目的是要帶來一個(gè)更加開放、更為多元、更具效率和更有秩序的金融生態(tài)體系。商業(yè)銀行不是要守住壟斷的市場領(lǐng)域或市場份額，而是用一種市場化方式、趨勢化力量，優(yōu)化市場空間，形成多種金融成分（混合金融、民營金融、外資金融）共同發(fā)展、錯(cuò)位競爭、互補(bǔ)高效、公平生存的新市場環(huán)境。

面對大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行如何完成從“數(shù)據(jù)大”到“大數(shù)據(jù)”的蛻變，既構(gòu)成其過往業(yè)務(wù)實(shí)踐的重要內(nèi)容，又成為其未來發(fā)展創(chuàng)新的主攻方向。

發(fā)端于三年前的互聯(lián)網(wǎng)金融，依托“數(shù)字技術(shù)”，從支付結(jié)算類（以支付寶為代表）業(yè)務(wù)起步，進(jìn)而涉足存款負(fù)債類（以余額寶為代表）業(yè)務(wù)，最后滲入了貸款資產(chǎn)類（以P2P為代表）業(yè)務(wù)，按照金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)“級次”從小到大的順序，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)全面影響和沖擊了傳統(tǒng)金融，改變了金融業(yè)的生態(tài)。一般來講，金融業(yè)務(wù)種類與風(fēng)險(xiǎn)程度之間，具有業(yè)務(wù)內(nèi)容越復(fù)雜則風(fēng)險(xiǎn)越高的關(guān)系，而且業(yè)務(wù)內(nèi)容的復(fù)雜程度與業(yè)務(wù)附加值成正比。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，從過程和結(jié)果上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的強(qiáng)力沖擊，效果是顯著的。而從層級和深度上看，互聯(lián)網(wǎng)金融越進(jìn)入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其影響卻越弱。

這說明，互聯(lián)網(wǎng)金融依托實(shí)體商品消費(fèi)（主要是網(wǎng)購、電子銷售）形成的“大數(shù)據(jù)”所支撐的金融支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，由于效率、客戶分類和需求分層等因素，相比較于傳統(tǒng)金融的商業(yè)銀行，更具后發(fā)優(yōu)勢，并掀起了顛覆式競爭浪潮。而對于存款負(fù)債類業(yè)務(wù)和貸款資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融則少有“數(shù)據(jù)”基礎(chǔ)支撐，缺乏資源手段支持。由于風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)選擇和綜合能力等因素，相比較于傳統(tǒng)金融的商業(yè)銀行，就表現(xiàn)出不協(xié)調(diào)、不平衡、不穩(wěn)定和不持續(xù)的基本特征，這是互聯(lián)網(wǎng)金融越往金融生態(tài)的深處走越艱難、甚至?xí)一ㄒ滑F(xiàn)的主要原因。

毋庸置疑，商業(yè)銀行具有在金融生態(tài)中核心業(yè)務(wù)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的固有優(yōu)勢或內(nèi)在優(yōu)勢，這是由其長期積累的龐大客戶基礎(chǔ)與體制機(jī)制性力量決定的。從短期上看，這種“基礎(chǔ)”與“力量”仍然管用和有效，不太可能消失。不過從長期和趨勢上看，則也面臨緊迫和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因?yàn)?，互?lián)網(wǎng)金融在獲取并穩(wěn)定金融生態(tài)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，必定會(huì)向附加值更高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透，并改變過去“試錯(cuò)式”、“燒錢式”和“羊毛出在豬身上式”市場競爭策略，更多采用嫁接或利用商業(yè)銀行已有“數(shù)據(jù)”和客戶資源的方式，實(shí)現(xiàn)或重構(gòu)市場。因此，為應(yīng)對和適應(yīng)金融生態(tài)格局的急劇變化，商業(yè)銀行需要來個(gè)從“數(shù)據(jù)大”到“大數(shù)據(jù)”的突破與轉(zhuǎn)變。

我國商業(yè)銀行長久以來積累了金融生態(tài)中幾乎全部業(yè)務(wù)及環(huán)節(jié)的“數(shù)據(jù)”。遺憾的是，這些“數(shù)據(jù)”的價(jià)值，只是停留在“記載業(yè)務(wù)”的層面上，體現(xiàn)的是單純的“會(huì)計(jì)”價(jià)值，形成數(shù)據(jù)資源的浪費(fèi)。如何從歷史記載數(shù)據(jù)中，發(fā)現(xiàn)未來業(yè)務(wù)發(fā)展的“機(jī)會(huì)性”與“選擇性”價(jià)值，形成復(fù)合價(jià)值，疊加出“種子”價(jià)值，還未真正破題和有實(shí)質(zhì)性的起步。

未來的商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)擁抱“大數(shù)據(jù)”，從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，占據(jù)價(jià)值鏈核心位置，引領(lǐng)傳統(tǒng)模式向數(shù)字化的智慧銀行轉(zhuǎn)型。可持續(xù)發(fā)展的數(shù)字化智慧銀行意味著銀行將圍繞數(shù)字技術(shù)不斷優(yōu)化其客戶交互、產(chǎn)品、流程和數(shù)據(jù)，在降低客戶服務(wù)成本的同時(shí)也增強(qiáng)更高接觸程度的服務(wù)。為此，數(shù)字化智慧銀行要求銀行戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)模式和理念的深層數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也要求將與客戶面對面的親密感融合到數(shù)字交互中，從數(shù)據(jù)中提取洞察力。大數(shù)據(jù)由量變引起質(zhì)變，需要?jiǎng)?chuàng)新思維模式和處理方式，能帶來更強(qiáng)的決策能力、洞察能力、流程優(yōu)化能力。大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵決定其具有推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性。因此，商業(yè)銀行從“數(shù)據(jù)大”到“大數(shù)據(jù)”的蛻變，是思維和行為同時(shí)轉(zhuǎn)變的過程，是過程和結(jié)果力求高度統(tǒng)一的過程。具體講，這是一種管理，是一種資源再生，是一種模式引領(lǐng)。

商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)，集中體現(xiàn)在“客戶”與“風(fēng)險(xiǎn)”關(guān)系的協(xié)調(diào)上。為此，商業(yè)銀行需通過“數(shù)據(jù)”的主動(dòng)管理、分類管理、過濾管理、關(guān)聯(lián)管理和系統(tǒng)管理，改變和改善發(fā)現(xiàn)客戶、獲取客戶和穩(wěn)定客戶的新視角、新領(lǐng)域，完善和規(guī)范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的新方式、新手段，進(jìn)而從“隨機(jī)性應(yīng)對變化性”狀態(tài)向“規(guī)律性應(yīng)對趨勢性”格局的轉(zhuǎn)變，通過數(shù)據(jù)的激活與串聯(lián)，構(gòu)建融合“昨天、今天與明天”要素品質(zhì)的市場發(fā)展力量，使客戶發(fā)展更為精準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)防范更加嚴(yán)實(shí)。

好的投資需要透過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)生意的本質(zhì)。如果商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了從“數(shù)據(jù)大”到“大數(shù)據(jù)”的蛻變，就能讓數(shù)據(jù)“活”起來，并成為一種再生資源。此中的關(guān)鍵是要從數(shù)據(jù)分析與管理中發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，整合發(fā)展資源，豐富發(fā)展手段。通過動(dòng)態(tài)運(yùn)用“數(shù)據(jù)”的絕對優(yōu)勢，保持在市場某一階段、某一領(lǐng)域和某一業(yè)務(wù)領(lǐng)先的相對優(yōu)勢。這需要加緊探索數(shù)據(jù)管理向資源再生轉(zhuǎn)化的體制機(jī)制，形成釋放“大數(shù)據(jù)”優(yōu)化金融生態(tài)的有效渠道，把商業(yè)銀行“了解你的客戶”的經(jīng)營原則，以及風(fēng)險(xiǎn)防范的底線要求，通過“大數(shù)據(jù)”而具體化、市場化和有效化。

在“大數(shù)據(jù)”蛻變背景下，商業(yè)銀行對金融生態(tài)的模式引領(lǐng)，應(yīng)堅(jiān)持需求主導(dǎo)、主業(yè)主導(dǎo)、本源主導(dǎo)的原則。商業(yè)銀行的這一蛻變和模式引領(lǐng)，絕不是單一的技術(shù)性改造，也不是追趕互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)髦的應(yīng)急之舉，而是緊扣金融屬性的長遠(yuǎn)之策。所以，這都需要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之“本”、堅(jiān)守商業(yè)銀行主業(yè)之“根”，以及適應(yīng)客戶需求變化之“基”來推進(jìn)，自覺處理好線上與線下、表內(nèi)與表外、虛擬與實(shí)體業(yè)務(wù)的關(guān)系，尤其要避免因?yàn)椤按髷?shù)據(jù)”運(yùn)用，使商業(yè)銀行經(jīng)營模式變革走向市場套利嗜好的歧途，以致方向迷失，行為異化。

還需要認(rèn)清的是，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代的這種蛻變，既不是傳統(tǒng)狀態(tài)下短期目標(biāo)的滿足，也不是金融新業(yè)態(tài)（互聯(lián)網(wǎng)金融）壓迫下的被動(dòng)選擇，更不是固化金融生態(tài)結(jié)構(gòu)的勢力擴(kuò)張。商業(yè)銀行從“數(shù)據(jù)大”到“大數(shù)據(jù)”的蛻變，根本目的是要帶來一個(gè)更加開放、更為多元、更具效率和更有秩序的金融生態(tài)體系。商業(yè)銀行作為我國金融生態(tài)主體的格局，短時(shí)期內(nèi)不太可能改變。商業(yè)銀行的蛻變，不是要守住壟斷的市場領(lǐng)域或市場份額，而恰恰是用一種市場化方式、趨勢化力量，優(yōu)化市場空間，形成多種金融成分（混合金融、民營金融、外資金融）共同發(fā)展、錯(cuò)位競爭、互補(bǔ)高效、公平生存的新市場環(huán)境，以金融新生態(tài)供給側(cè)結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化，來適應(yīng)市場需求端的多樣性、變化性和復(fù)雜性。