大數(shù)據(jù)加快健康險(xiǎn)創(chuàng)新步伐

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展始終面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的局面，一方面，人類(lèi)健康多變性和財(cái)富積累驅(qū)使國(guó)人對(duì)健康的訴求加大，使得商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展前景良好。自2012年起，商業(yè)健康險(xiǎn)增速開(kāi)始超越壽險(xiǎn)，2015年出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，原保費(fèi)增長(zhǎng)率高達(dá)51.87%。另一方面，高增速下的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻陷入持續(xù)虧損的尷尬局面。究其根本原因，就在于險(xiǎn)企與醫(yī)療機(jī)構(gòu)尚未結(jié)成完全的利益共同體，導(dǎo)致客戶健康數(shù)據(jù)積累不足、賠付成本過(guò)高以及風(fēng)控薄弱等問(wèn)題凸顯。因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+健康險(xiǎn)”的發(fā)展趨勢(shì)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的助推下，商業(yè)健康險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平有望得到大幅提升。 
　　健康險(xiǎn)發(fā)展面臨窘境 
　　專家分析指出，目前我國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展的窘境之一在于，信息化水平低下所導(dǎo)致的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)欠科學(xué)。健康險(xiǎn)的成長(zhǎng)歷程，相對(duì)漫長(zhǎng)的人類(lèi)健康變化周期還很短暫，因此行業(yè)對(duì)于死亡率、發(fā)病率、住院率、治療方案效果和醫(yī)療費(fèi)用等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的掌握和計(jì)算較為匱乏，產(chǎn)品險(xiǎn)種單一且價(jià)格昂貴。還有產(chǎn)品設(shè)計(jì)相關(guān)的醫(yī)療服務(wù)類(lèi)型、適宜人群、人均成本以及人均收益等數(shù)據(jù)也未獲得精確測(cè)算。此外，保險(xiǎn)公司間、保險(xiǎn)公司與醫(yī)療結(jié)構(gòu)間的信息共享欠缺影響了保費(fèi)費(fèi)率、理賠率的核定及保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。 
　　窘境之二在于信息不對(duì)稱和風(fēng)控不利雙壓下的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題比較嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司對(duì)于投保群體質(zhì)量的監(jiān)控力薄弱，增加了自身理賠負(fù)擔(dān)，而險(xiǎn)企通常只能以提高費(fèi)率來(lái)應(yīng)對(duì)賠付支出的上漲，如此惡性循環(huán)引發(fā)投保人的逆向選擇。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)的被保人面臨不同醫(yī)療方案或藥品時(shí)通常則高而選，醫(yī)院在利益最大化驅(qū)使下也會(huì)建議使用高費(fèi)用方案或?yàn)E開(kāi)藥、開(kāi)貴藥。不但使得理賠成本居高不下且已造成20%至30%的醫(yī)療資源浪費(fèi)。正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)于投保人健康信息的掌握不完全，醫(yī)學(xué)知識(shí)過(guò)于專業(yè)且復(fù)雜，導(dǎo)致患者信息缺失以及保險(xiǎn)公司和患者難以介入監(jiān)督醫(yī)院對(duì)于診療記錄、檢查單等檔案資料的管理，嚴(yán)重影響商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。 
　　醫(yī)療大數(shù)據(jù)介入保險(xiǎn) 
　　險(xiǎn)企與醫(yī)療機(jī)構(gòu)有機(jī)結(jié)合成利益共同體并在醫(yī)療大數(shù)據(jù)的助推下有望獲得雙贏。 
　　有業(yè)內(nèi)人士分析，在這種結(jié)合下，大數(shù)據(jù)挖據(jù)技術(shù)可以在“4R”即Right timing（對(duì)的時(shí)間）、Right location（對(duì)的地點(diǎn)）、Right people（對(duì)的人）、Right product（恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品）節(jié)點(diǎn)中發(fā)揮最大效用。 
　　首先，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的最佳時(shí)間不應(yīng)是在已患病者診療期間而是潛在病患進(jìn)行醫(yī)療咨詢的過(guò)程中，而醫(yī)療咨詢的背后需要豐富的醫(yī)院病歷作為強(qiáng)大的數(shù)據(jù)來(lái)源。通過(guò)對(duì)病歷的數(shù)據(jù)挖掘，可以整理出體征、癥狀、化驗(yàn)指標(biāo)、影像檢查標(biāo)志物，與疾病之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系及與藥品和手術(shù)等治療手段之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，形成所謂的醫(yī)療知識(shí)圖譜。此外，醫(yī)療知識(shí)圖譜也可以運(yùn)用于核對(duì)診斷結(jié)果、用藥和手術(shù)的合理性，實(shí)現(xiàn)診斷和治療的全程核保，形成高精度風(fēng)控。 
　　其次，網(wǎng)絡(luò)是當(dāng)今最高效的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，所以，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大流量的入口提供免費(fèi)醫(yī)療咨詢，順勢(shì)推薦健康險(xiǎn)產(chǎn)品便是選擇了“對(duì)的地點(diǎn)”。 
　　再次，通過(guò)醫(yī)療咨詢可以收集用戶的健康狀況和病情信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行深度分析，將準(zhǔn)確的結(jié)果報(bào)告給客戶，以贏得其對(duì)保險(xiǎn)公司專業(yè)水平的信賴，為客戶量身定制相關(guān)增值服務(wù)，做到精準(zhǔn)推薦健康險(xiǎn)產(chǎn)品。 
　　最后，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以從服務(wù)與定價(jià)方面提高健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)性與合理性。不僅可以測(cè)算出在不同的當(dāng)前健康狀態(tài)下，未來(lái)罹患某種疾病的概率以及各類(lèi)疾病的平均診治費(fèi)用，還可以從海量病歷中，通過(guò)跟蹤多位患者的病情發(fā)展，計(jì)算出疾病轉(zhuǎn)化率，從而更準(zhǔn)確地制訂出某病種的報(bào)銷(xiāo)額度以便合理給產(chǎn)品定價(jià)。 
　　健康險(xiǎn)模式亟待創(chuàng)新 
　　另有專家預(yù)測(cè)，通過(guò)緊密結(jié)合醫(yī)療大數(shù)據(jù)、智能診療與健康險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)贏利，是未來(lái)2至3年健康險(xiǎn)模式探索之路上新的里程碑。 
　　北京大數(shù)醫(yī)達(dá)科技有限公司創(chuàng)始人鄧侃表示，對(duì)于常見(jiàn)病的智能診斷和治療，可以借助面向醫(yī)生的智能臨床助手或面向患者的智能自診工具實(shí)現(xiàn)。對(duì)于慢性病的管理，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，投資設(shè)立了遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)，在患者家中捕捉臨床數(shù)據(jù)，并傳送給主治醫(yī)生，以便及時(shí)捕捉危險(xiǎn)信號(hào)。此類(lèi)服務(wù)能幫助消費(fèi)者預(yù)防疾病，而不只是在事后“亡羊補(bǔ)牢”。 
　　目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，已有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將醫(yī)療大數(shù)據(jù)引入到健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中。比如太保安聯(lián)健康通過(guò)與阿里健康合作，將后者的大數(shù)據(jù)、風(fēng)控引擎和人臉識(shí)別防作弊等技術(shù)融入理賠環(huán)節(jié)，形成行業(yè)控費(fèi)的雙保險(xiǎn)安全體系。此舉有助于公司改進(jìn)產(chǎn)品定價(jià)及整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理的決策。泰康在線通過(guò)對(duì)交易、社交、健康能力值等用戶行為的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，目前已積累超過(guò)了8000萬(wàn)用戶的多維度信息。并成立了遠(yuǎn)程在線顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，可以基于大數(shù)據(jù)在線進(jìn)行產(chǎn)品精準(zhǔn)推薦。 
　　大特保CEO周磊表示，要在數(shù)據(jù)分析中心的基礎(chǔ)上，建立醫(yī)療服務(wù)平臺(tái)、健康管理平臺(tái)、保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不同資源的實(shí)時(shí)互通。未來(lái)用戶可通過(guò)大特保的平臺(tái)，上傳自己的健康數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)自己的健康指標(biāo)、獲取健康預(yù)警和解決方案。通過(guò)移動(dòng)硬件進(jìn)行日常健康管理，也可以在線問(wèn)診、預(yù)約醫(yī)生，線下體檢和就診，后期還可在線遠(yuǎn)程復(fù)診。