大數(shù)據(jù)在P2P領(lǐng)域應(yīng)用的作用與限制

近一兩年，“大數(shù)據(jù)”是P2P行業(yè)的最流行的熱詞之一。補(bǔ)充征信、控制風(fēng)險(xiǎn)、助力催收、營銷噱頭……不論出于何種考慮，各個(gè)P2P平臺(tái)都不約而同地將目光投向了“神龍見首不見尾”的大數(shù)據(jù)，不斷加大相關(guān)領(lǐng)域的投入。9月5日，國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要的通知》?！毒V要》明確指出建立運(yùn)行平穩(wěn)、安全高效的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行新機(jī)制。充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)，不斷提升信用、財(cái)政、金融等領(lǐng)域數(shù)據(jù)資源的獲取和利用能力。雖然“大數(shù)據(jù)”的概念在市面上已經(jīng)火了有些年頭，但時(shí)至今日其依舊難逃“高談闊論者眾、而取之精髓者寡”的尷尬。每個(gè)人都在討論，但沒有人真正知道怎么做。以下，芝麻金融理財(cái)師為大家分析下大數(shù)據(jù)在P2P領(lǐng)域應(yīng)用的作用與限制

　　大數(shù)據(jù)在P2P領(lǐng)域應(yīng)用的作用

　　理論上講，大數(shù)據(jù)對(duì)于塑造P2P平臺(tái)借貸兩端的核心競爭力發(fā)揮著不可小覷的作用：

　　第一，優(yōu)化資產(chǎn)獲得能力;

　　第二，提升平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力;

　　第三，實(shí)現(xiàn)資金端的精準(zhǔn)營銷，降低獲客成本;

　　第四，有助于平臺(tái)構(gòu)造多元化的場景，增加P2P平臺(tái)與理財(cái)客戶的粘稠度。

　　大數(shù)據(jù)在P2P領(lǐng)域應(yīng)用的限制

　　第一，作為大數(shù)據(jù)核心的“大”從何而來?這里指的不僅僅是數(shù)據(jù)來源和量級(jí)，更重要的是通過怎樣的方式，用多長的時(shí)間積累出來。當(dāng)P2P平臺(tái)試圖利用海量數(shù)據(jù)預(yù)測人群社會(huì)行為，進(jìn)而借以區(qū)別出資產(chǎn)優(yōu)劣時(shí)，單一時(shí)間點(diǎn)或短暫時(shí)間跨度內(nèi)的數(shù)據(jù)很容易進(jìn)行仿造，導(dǎo)致反欺詐模型的甄別精度降低;而即便這些數(shù)據(jù)均真實(shí)有效，對(duì)于正確預(yù)測人群行為模式、提升平臺(tái)的資產(chǎn)識(shí)別能力也是收效甚微;因此，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的剛性成本不在于錢，而在于如何獲得蘊(yùn)含時(shí)間價(jià)值的有效數(shù)據(jù)。

　　第二，應(yīng)用場景。從聯(lián)結(jié)有效性的角度來看，數(shù)據(jù)具有邊際效應(yīng)，也就是說任何數(shù)據(jù)都無法做到在每種特定應(yīng)用場景之下都發(fā)揮同等的效果。P2P平臺(tái)如何針對(duì)自身每條業(yè)務(wù)線的場景特點(diǎn)，總結(jié)出所需數(shù)據(jù)的類型，并在浩如煙海的數(shù)據(jù)源中有針對(duì)性地加以篩選，也決定了整個(gè)風(fēng)控體系根基的穩(wěn)固與否。與此同時(shí)，這也引發(fā)了幾乎所有的P2P平臺(tái)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上的第三個(gè)短板——數(shù)據(jù)的處理能力。

　　回顧國內(nèi)大數(shù)據(jù)分析的發(fā)展歷程，至多十年的光景，其在P2P領(lǐng)域的應(yīng)用則是近兩年的事。著名商業(yè)思想家納西姆?塔勒布曾指出：“數(shù)據(jù)會(huì)制造出更大的噪音，這就如同在干草垛中尋找一根針，當(dāng)我們撥開干草垛時(shí)，要找的那根針被越埋越深。”不論是數(shù)據(jù)“降噪效果“，還是數(shù)據(jù)聯(lián)結(jié)的”構(gòu)建“能力，僅憑國內(nèi)現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了P2P平臺(tái)的風(fēng)控訴求，需要外國先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的引進(jìn)和本土化。

　　現(xiàn)階段內(nèi)，國內(nèi)對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)的利用尚沒有明確的法規(guī)，但從海外市場的經(jīng)驗(yàn)來看，個(gè)人信息保護(hù)將是未來社會(huì)發(fā)展的大勢所趨。一旦政府出臺(tái)較為嚴(yán)格的政策規(guī)范民間金融對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)的使用，便極有可能成為P2P數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的“阿喀琉斯之踵”，給整個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)利用生態(tài)造成顛覆性的影響。所以如何合規(guī)地把控信息渠道，無疑是每個(gè)深耕大數(shù)據(jù)的P2P平臺(tái)亟需未雨綢繆的。投資需謹(jǐn)慎，理財(cái)講方法，想要了解芝麻金融是什么，以及更多關(guān)于投資、理財(cái)?shù)膶?shí)時(shí)新聞資訊，行業(yè)常識(shí)，請關(guān)注我們的微信公眾號(hào)：zhimajinrong，芝麻金融核心團(tuán)隊(duì)由具有名校EMBA/MBA教育背景的互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)資深人士組成，顧問團(tuán)隊(duì)均為相關(guān)領(lǐng)域知名學(xué)者、教授和企業(yè)家，合作機(jī)構(gòu)涵蓋第三方資金托管平臺(tái)、融資性擔(dān)保公司、銀行機(jī)構(gòu)、高等院校、知名電商等，通過跨界合作與資源共享，讓“有愛、有趣、有收益”的金融服務(wù)惠及每一位用戶。