大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的策略

盡管大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的影響目前而言還比較小，但從發(fā)展趨勢看，要充分認(rèn)識大數(shù)據(jù)的顛覆性影響。各銀行必須未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設(shè)、具體運(yùn)用模式方面不斷探索，抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析和外部資源的安全整合利用問題，加快人才隊(duì)伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過大數(shù)據(jù)的高效應(yīng)用，加速推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級與可持續(xù)發(fā)展。 
　　一是明確大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的頂層設(shè)計。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略要超越IT部門或電子銀行部的視角，面向全局和長遠(yuǎn)，以客戶需求為導(dǎo)向，構(gòu)建自身的大數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。一個完整的客戶數(shù)據(jù)應(yīng)該包括如下幾個維度：一是客戶基本信息，包括身份信息、聯(lián)系信息、社交關(guān)系信息、交易信息和信用信息等；二是客戶偏好信息，包括服務(wù)偏好、金融產(chǎn)品偏好、渠道偏好和個人愛好等；三是客戶行為信息，包括金融機(jī)構(gòu)范圍的行為數(shù)據(jù)、外部行為數(shù)據(jù)和地理位置數(shù)據(jù)等；四是客戶分析數(shù)據(jù)，包括客戶細(xì)分類型、客戶價值度、客戶風(fēng)險度和客戶狀態(tài)等。不同維度的數(shù)據(jù)要想有分析價值，必須要有合理的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的現(xiàn)有數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)往往是條塊分割的，而頂層機(jī)制的設(shè)計和改革可以讓商業(yè)銀行打破業(yè)務(wù)界限，圍繞數(shù)據(jù)目標(biāo)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行合理重組，最大限度地提升數(shù)據(jù)靈活性與數(shù)據(jù)價值。 
　　在總行層面應(yīng)建立大數(shù)據(jù)工作推進(jìn)機(jī)制，制定大數(shù)據(jù)工作規(guī)劃，主管數(shù)據(jù)部門對大數(shù)據(jù)工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、集中管理，業(yè)務(wù)部門承擔(dān)大數(shù)據(jù)采集、分析和應(yīng)用的職責(zé)，全面定義、收集、多方式整合集團(tuán)內(nèi)外部各類數(shù)據(jù)，形成管理數(shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)和推廣數(shù)據(jù)的有效工作機(jī)制。 
　　二是加速構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺。一方面商業(yè)銀行可以考慮自行搭建大數(shù)據(jù)平臺，獲取屬于自己的大數(shù)據(jù)，將核心話語權(quán)牢牢掌握在自己手中。事實(shí)上，已有部分銀行開始謀劃布局。譬如建行打造的電子商務(wù)平臺“善融商務(wù)”已于2012年6月正式上線，業(yè)務(wù)涵蓋電子商務(wù)服務(wù)、金融服務(wù)、營運(yùn)管理服務(wù)、企業(yè)社區(qū)服務(wù)及企業(yè)和個人商城。交行的電子商務(wù)平臺“交博匯”也開始面向客戶開放。在為客戶提供增值服務(wù)的同時，獲得客戶的動態(tài)經(jīng)營信息，成為銀行共同的驅(qū)動力。另一方面還要加強(qiáng)與電信、電商、社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)平臺的戰(zhàn)略合作，建立數(shù)據(jù)和信息共享機(jī)制，全面整合客戶有效信息，將金融服務(wù)與移動網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等完美融合。 
　　三是著力提升數(shù)據(jù)挖掘與分析運(yùn)用能力。在銀行內(nèi)部全面推廣基于數(shù)據(jù)進(jìn)行決策、利用信息創(chuàng)造價值的觀念，引進(jìn)數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)運(yùn)用專業(yè)方法和工具，培養(yǎng)專業(yè)數(shù)據(jù)挖掘分析人才隊(duì)伍，重視人才的經(jīng)濟(jì)金融、數(shù)學(xué)建模、計算機(jī)新型算法等復(fù)合型技能，建立前瞻性的業(yè)務(wù)分析模型，把握、預(yù)測市場和客戶行為，將數(shù)據(jù)深度運(yùn)用到業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程，利用數(shù)據(jù)來指導(dǎo)工作，設(shè)計和制定政策、制度和措施，做到精準(zhǔn)營銷和精細(xì)化管理。 
　　四是以大數(shù)據(jù)思維推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)時代，信息技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)將更加深入地融合在一起， 金融電子化的深度和廣度將不斷強(qiáng)化。商業(yè)銀行必須順應(yīng)這一趨勢， 主動貼近技術(shù)進(jìn)步， 擁抱互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮， 加快推行金融互聯(lián)化戰(zhàn)略， 除了繼續(xù)深化自身運(yùn)行和管理系統(tǒng)的電子化建設(shè)及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化受理之外， 還必須緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐， 探索建立電子化金融商業(yè)模式， 著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、社區(qū)智能銀行、移動終端、電子商務(wù)、直銷銀行等業(yè)務(wù)。這就要求商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度將金融互聯(lián)網(wǎng)及電子渠道作為未來提供金融服務(wù)和打造核心競爭力的主渠道。 
　　五是依托大數(shù)據(jù)技術(shù)全面提升風(fēng)險防控水平。大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行可以打破信息孤島，全面整合客戶的多渠道交易數(shù)據(jù)，以及經(jīng)營者個人金融、消費(fèi)、行為等信息進(jìn)行授信，有效破解傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理中的信息不對稱難題，降低信貸風(fēng)險。為此，各銀行必須深化風(fēng)險管理體制改革，運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念來構(gòu)建以客戶為中心的全面風(fēng)險管理體系，理順部門間的職責(zé)，淡化部門色彩，徹底打破以往小數(shù)據(jù)模式下形成的部門、機(jī)構(gòu)、區(qū)域、產(chǎn)品間數(shù)據(jù)信息分隔管理以及由分支機(jī)構(gòu)各自分散識別風(fēng)險的做法，形成按客戶集中統(tǒng)一管理數(shù)據(jù)信息和高效協(xié)調(diào)機(jī)制。要積極推行把現(xiàn)場調(diào)查與非現(xiàn)場數(shù)據(jù)信息挖掘分析相結(jié)合、模型篩查與經(jīng)驗(yàn)判斷相結(jié)合，以定性信息與定量財務(wù)、經(jīng)營等多重數(shù)據(jù)信息的勾稽核驗(yàn)等為重點(diǎn)內(nèi)容的風(fēng)險管理創(chuàng)新?？傂幸ㄟ^大量數(shù)據(jù)信息的挖掘分析，勾畫出客戶的全景視圖，更加全面地評估客戶風(fēng)險狀況，有效提升貸前風(fēng)險判斷和貸后風(fēng)險預(yù)警能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的精確化和前瞻性。