利用大數(shù)據(jù)發(fā)展小微貸業(yè)務(wù)

大數(shù)據(jù)最早由麥肯錫公司提出，麥肯錫認(rèn)為，數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮的到來(lái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，各種基于互聯(lián)網(wǎng)的小微貸不斷涌現(xiàn)并在互聯(lián)網(wǎng)金融中展現(xiàn)出巨大影響力，農(nóng)信社應(yīng)積極挖掘、利用大數(shù)據(jù)來(lái)促進(jìn)小微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，使自身在愈加激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于有利之地。 
　　大數(shù)據(jù)帶來(lái)小微貸發(fā)展機(jī)遇 
　　大數(shù)據(jù)降低了信息搜尋成本。銀行在搜尋小微企業(yè)信息、審核貸款時(shí)需要投入較高的人力和物力成本，付出較高的邊際成本。而在信貸業(yè)務(wù)中運(yùn)用大數(shù)據(jù)的核心優(yōu)勢(shì)恰好在于解決信息不對(duì)稱，降低信貸業(yè)務(wù)成本。社交化網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)平臺(tái)在發(fā)展中積累了大量數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、分析得出的企業(yè)信息，比企業(yè)在現(xiàn)實(shí)中發(fā)布的信息更具有可信度，也具有更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。以阿里小貸為例，阿里小貸公司利用淘寶、天貓平臺(tái)的商戶歷史交易、客戶評(píng)價(jià)、信用記錄等數(shù)據(jù)，進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)估計(jì)算分析，作為客戶貸款的標(biāo)準(zhǔn)。這樣既有效解決了信息不對(duì)稱問題，同時(shí)也降低了信息搜尋成本?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，有效降低銀行與小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱的問題，為小微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。 
　　大數(shù)據(jù)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的根本性改變。在傳統(tǒng)的信貸模式下，企業(yè)可用于抵押的資產(chǎn)與企業(yè)信貸可獲得性成正比，但是貸后持續(xù)監(jiān)管不足、貸款損失后抵押品變現(xiàn)難度大與變現(xiàn)價(jià)值低，這種模式并不能有效為金融機(jī)構(gòu)避免損失。況且對(duì)小微企業(yè)而言，足值擔(dān)保和抵押是很難達(dá)到的。大數(shù)據(jù)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)管理從依靠人力轉(zhuǎn)為依靠電子系統(tǒng)，重點(diǎn)監(jiān)控企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)、現(xiàn)金流量、考察企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、客戶信用評(píng)價(jià)記錄等。大數(shù)據(jù)提供了有效的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，與解決小微企業(yè)融資難的思路相契合。如阿里小貸基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)推出的“按日計(jì)息、隨借隨還”的小額信貸產(chǎn)品，不僅解決了客戶短期資金需求，而且不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行傳統(tǒng)模式下的小微企業(yè)貸款。 
　　大數(shù)據(jù)環(huán)境下農(nóng)信社小微貸的發(fā)展對(duì)策 
　　深挖數(shù)據(jù)、加強(qiáng)信貸鏈條與大數(shù)據(jù)的融合。農(nóng)信社應(yīng)全面樹立“數(shù)據(jù)立行”的理念，積極開發(fā)、建立數(shù)據(jù)平臺(tái)、深挖數(shù)據(jù)，將大數(shù)據(jù)融入農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)鏈條，以數(shù)據(jù)分析結(jié)果為依據(jù)，全面實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)化。農(nóng)信社可以深耕供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，建立供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)與本地核心企業(yè)合作，獲取核心企業(yè)的上下游企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)處理分析結(jié)果為依據(jù)，向上下游小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。同時(shí)，電商、社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)沉淀大量的客戶信息，這些信息都從不同角度反應(yīng)客戶的資金、信用狀況，農(nóng)信社應(yīng)積極與電商、社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，共享客戶信息，促進(jìn)小微企業(yè)貸款鏈條與數(shù)據(jù)的融合。 
　　構(gòu)建O2O電商平臺(tái)，培育農(nóng)信社服務(wù)生態(tài)圈。雖然農(nóng)信社在發(fā)展過(guò)程中積累了一定的結(jié)構(gòu)化金融數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)在小微貸業(yè)務(wù)中是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，相反互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所產(chǎn)生的大量電子商務(wù)、社交、生活數(shù)據(jù)便可實(shí)現(xiàn)小微貸業(yè)務(wù)的快速、精準(zhǔn)定位。所以，從獲取數(shù)據(jù)是未來(lái)銀行發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)來(lái)講，農(nóng)信社構(gòu)建自身的電子商務(wù)平臺(tái)是必走的道路。擁有自身電子商務(wù)平臺(tái)，既可以使農(nóng)信社獲取客戶第一手?jǐn)?shù)據(jù)、增加自身客戶粘性；又可以獲取客戶信用記錄，構(gòu)建自身信用體系；最重要的是可以積極、精準(zhǔn)、快速的為客戶提供綜合化金融服務(wù)。 
　　農(nóng)信社可以通過(guò)O2O平臺(tái)充當(dāng)支付擔(dān)保角色，促進(jìn)交易的完成。同時(shí)，通過(guò)O2O電商平臺(tái)，農(nóng)信社可以積累用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、信用記錄，以此構(gòu)建自身客戶的信用體系。農(nóng)信社可以構(gòu)建打通農(nóng)戶和城鄉(xiāng)居民，社區(qū)居民和城市商戶的O2O電商平臺(tái)，例如，農(nóng)信社建立自身電商服務(wù)平臺(tái)，將農(nóng)戶的綠色農(nóng)產(chǎn)品放在電商平臺(tái)上銷售，通過(guò)與社區(qū)便利店、居委會(huì)合作，組織居民線上購(gòu)買綠色農(nóng)產(chǎn)品，在社區(qū)便利店即可提取已購(gòu)買的產(chǎn)品。在交易過(guò)程中，農(nóng)信社全程充當(dāng)支付擔(dān)保，既促進(jìn)農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品的銷售，又保證了社區(qū)居民的資金安全。同時(shí)，農(nóng)信社可根據(jù)O2O電商平臺(tái)構(gòu)建的信用體系，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、快速的小微貸款。農(nóng)信社如果能把握發(fā)展O2O的機(jī)會(huì)，培育服務(wù)生態(tài)圈，可以使自身在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得進(jìn)一步的發(fā)展。