利用大數據發(fā)展小微貸業(yè)務

大數據最早由麥肯錫公司提出，麥肯錫認為，數據，已經滲透到當今每一個行業(yè)和業(yè)務職能領域，成為重要的生產因素。人們對于海量數據的挖掘和運用，預示著新一波生產率增長和消費者盈余浪潮的到來。隨著互聯網產生的大數據，各種基于互聯網的小微貸不斷涌現并在互聯網金融中展現出巨大影響力，農信社應積極挖掘、利用大數據來促進小微貸業(yè)務的發(fā)展，使自身在愈加激烈的競爭中立于有利之地。 
　　大數據帶來小微貸發(fā)展機遇 
　　大數據降低了信息搜尋成本。銀行在搜尋小微企業(yè)信息、審核貸款時需要投入較高的人力和物力成本，付出較高的邊際成本。而在信貸業(yè)務中運用大數據的核心優(yōu)勢恰好在于解決信息不對稱，降低信貸業(yè)務成本。社交化網絡和電子商務平臺在發(fā)展中積累了大量數據，對數據進行挖掘、分析得出的企業(yè)信息，比企業(yè)在現實中發(fā)布的信息更具有可信度，也具有更大的經濟價值。以阿里小貸為例，阿里小貸公司利用淘寶、天貓平臺的商戶歷史交易、客戶評價、信用記錄等數據，進行統(tǒng)一評估計算分析，作為客戶貸款的標準。這樣既有效解決了信息不對稱問題，同時也降低了信息搜尋成本?；ヂ摼W環(huán)境下產生的大數據，有效降低銀行與小微企業(yè)之間信息不對稱的問題，為小微貸業(yè)務的發(fā)展帶來了機遇。 
　　大數據提供有效的風險管理方法，推動風險管理理念的根本性改變。在傳統(tǒng)的信貸模式下，企業(yè)可用于抵押的資產與企業(yè)信貸可獲得性成正比，但是貸后持續(xù)監(jiān)管不足、貸款損失后抵押品變現難度大與變現價值低，這種模式并不能有效為金融機構避免損失。況且對小微企業(yè)而言，足值擔保和抵押是很難達到的。大數據時代的風險管理從依靠人力轉為依靠電子系統(tǒng)，重點監(jiān)控企業(yè)的持續(xù)經營、現金流量、考察企業(yè)的交易數據、客戶信用評價記錄等。大數據提供了有效的風險管理辦法，與解決小微企業(yè)融資難的思路相契合。如阿里小貸基于大數據平臺推出的“按日計息、隨借隨還”的小額信貸產品，不僅解決了客戶短期資金需求，而且不良貸款率遠遠低于銀行傳統(tǒng)模式下的小微企業(yè)貸款。 
　　大數據環(huán)境下農信社小微貸的發(fā)展對策 
　　深挖數據、加強信貸鏈條與大數據的融合。農信社應全面樹立“數據立行”的理念，積極開發(fā)、建立數據平臺、深挖數據，將大數據融入農信社信貸業(yè)務鏈條，以數據分析結果為依據，全面實現小微企業(yè)業(yè)務流程、風險管理的標準化。農信社可以深耕供應鏈金融領域，建立供應鏈數據平臺，通過與本地核心企業(yè)合作，獲取核心企業(yè)的上下游企業(yè)的相關數據，以數據處理分析結果為依據，向上下游小微企業(yè)提供信貸服務。同時，電商、社交網絡平臺沉淀大量的客戶信息，這些信息都從不同角度反應客戶的資金、信用狀況，農信社應積極與電商、社交網絡平臺進行合作，共享客戶信息，促進小微企業(yè)貸款鏈條與數據的融合。 
　　構建O2O電商平臺，培育農信社服務生態(tài)圈。雖然農信社在發(fā)展過程中積累了一定的結構化金融數據，但這些數據在小微貸業(yè)務中是遠遠不夠的，相反互聯網發(fā)展所產生的大量電子商務、社交、生活數據便可實現小微貸業(yè)務的快速、精準定位。所以，從獲取數據是未來銀行發(fā)展的第一要務來講，農信社構建自身的電子商務平臺是必走的道路。擁有自身電子商務平臺，既可以使農信社獲取客戶第一手數據、增加自身客戶粘性；又可以獲取客戶信用記錄，構建自身信用體系；最重要的是可以積極、精準、快速的為客戶提供綜合化金融服務。 
　　農信社可以通過O2O平臺充當支付擔保角色，促進交易的完成。同時，通過O2O電商平臺，農信社可以積累用戶的消費數據、信用記錄，以此構建自身客戶的信用體系。農信社可以構建打通農戶和城鄉(xiāng)居民，社區(qū)居民和城市商戶的O2O電商平臺，例如，農信社建立自身電商服務平臺，將農戶的綠色農產品放在電商平臺上銷售，通過與社區(qū)便利店、居委會合作，組織居民線上購買綠色農產品，在社區(qū)便利店即可提取已購買的產品。在交易過程中，農信社全程充當支付擔保，既促進農戶農產品的銷售，又保證了社區(qū)居民的資金安全。同時，農信社可根據O2O電商平臺構建的信用體系，實現精準、快速的小微貸款。農信社如果能把握發(fā)展O2O的機會，培育服務生態(tài)圈，可以使自身在激烈的競爭中獲得進一步的發(fā)展。