建行大數(shù)據(jù)風控筑網(wǎng)絡欺詐防護墻

隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的快速發(fā)展，金融科技創(chuàng)新為我們的生活帶來了諸多便利，電子銀行交易、網(wǎng)絡購物支付不斷普及。然而隨著網(wǎng)絡詐騙呈日漸高發(fā)態(tài)勢，種類繁多，詐騙團伙分工明確，形成一條龍的產(chǎn)業(yè)鏈詐騙模式。不法分子大肆運用釣魚網(wǎng)站、偽基站、木馬植入等詐騙手段，通過積分兌換、淘寶退款、微信二維碼、QQ?紅包等工具，精心編造各種騙局，引誘客戶上當受騙。伴隨信息泄露的常態(tài)化和詐騙手法的日新月異，在線支付等網(wǎng)絡欺詐風險已成為當前風險高發(fā)地。

在嚴峻的外部欺詐形勢下，建行通過大數(shù)據(jù)智能化風控模型，打造“防、控、補”一體的電子銀行全流程反欺詐體系，從事前、事中和事后主動加強網(wǎng)絡金融風險管理，有效控制了外部欺詐風險，為網(wǎng)絡金融用戶的資金安全保駕護航。

事前防范——客戶安全教育與反釣魚成效顯著

2011年開始，建行即利用網(wǎng)站、微博等平臺進行客戶安全教育宣傳，增強客戶對欺詐行為的識別能力。2015年，為塑造專業(yè)專注的服務形象，專門打造了建行反欺詐衛(wèi)士卡通形象“藍e衛(wèi)士”，并在微信、微博、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)渠道，以“藍e衛(wèi)士”為主題對信息泄露、偽基站等當前典型高發(fā)的風險進行多輪次宣傳教育，從如何識別釣魚網(wǎng)站、保護好自己的個人信息和密碼信息等角度進行專題宣傳。同時在行內(nèi)定期進行風險提示和預警，通過網(wǎng)點和短信等渠道開展客戶安全教育和警示。通過一系列安全宣傳活動，有效提升客戶風險防范意識和技能。

針對不法分子通過釣魚網(wǎng)站，竊取受害人輸入的個人敏感信息，進而假冒受害者進行欺詐性金融交易獲得經(jīng)濟利益的欺詐手段。2011年開始建行組建專門的反釣魚隊伍，開啟24小時不間斷的釣魚網(wǎng)站主動搜索排查機制，不斷分析釣魚網(wǎng)頁規(guī)律，做到查防結合，積極應對多樣化、域名種類復雜化的釣魚形勢。2016年，建行自主創(chuàng)新開發(fā)的 “反釣魚監(jiān)測系統(tǒng)和方法”獲得國家知識產(chǎn)權局授予發(fā)明專利，通過提升釣魚網(wǎng)站監(jiān)測系統(tǒng)的智能化水平，加大對高危、重點釣魚網(wǎng)站偵測頻率，釣魚網(wǎng)站處理數(shù)量和效率不斷提升。此外，建行與中國互聯(lián)網(wǎng)應急管理中心、公安機關、騰訊、360安全中心等外部機構建立數(shù)據(jù)共享機制，鼓勵行內(nèi)行外積極舉報釣魚網(wǎng)站，并及時報送相關部門進行關停，努力為用戶提供安全的網(wǎng)絡支付環(huán)境。

事中監(jiān)控——建立大數(shù)據(jù)智能風控

2011年11月，建行在國內(nèi)率先建立網(wǎng)絡金融反欺詐平臺，依托全行統(tǒng)一、跨渠道的網(wǎng)絡金融反欺詐系統(tǒng)，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)上支付等電子渠道交易的7*24小時全面風險監(jiān)控，對高風險交易實時阻斷后進行人工分析、外呼核實、加黑名單等處理。一方面通過研究典型欺詐案例特征，并結合客戶歷史交易行為習慣，部署相應的控制策略和措施，并動態(tài)調整；另一方面通過位置服務、終端識別等新技術應用，持續(xù)優(yōu)化提高監(jiān)控策略的有效性，將高命中率的監(jiān)控模型應用系統(tǒng)智能化自動防控。

通過充分利用現(xiàn)代化的信息技術和大數(shù)據(jù)分析，依托基于用戶行為分析的風險引擎，實時快速分析網(wǎng)絡金融渠道客戶交易行為細節(jié)，建立電子化、流程化、規(guī)范化的管理方式，對海量的數(shù)據(jù)進行比對、甄選，主動識別異常行為，采集異常行為數(shù)據(jù)，進行實時分析判斷，挖掘欺詐團伙作案特征和規(guī)律，根據(jù)風險形勢變化，實時動態(tài)部署智能化監(jiān)控策略，擴大風控覆蓋范圍和攔截半徑，實現(xiàn)精準識別高風險網(wǎng)絡金融交易，有效保障客戶資金安全。

事后補償——維護客戶權益

通過借鑒國外先進銀行經(jīng)驗，建行研究建立了網(wǎng)絡金融風險快速追賠機制。對于客戶遵守網(wǎng)絡金融客戶服務協(xié)議，已盡到一定安全和保管義務，但由于其被第三方非法入侵、盜用等原因導致直接經(jīng)濟損失的，采取積極應對措施，幫助客戶挽回損失。與此同時，建行積極推進聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈建設，加強與第三方商戶聯(lián)動，通過資源互換及風險形勢共享，共同實現(xiàn)行業(yè)上下游風險聯(lián)防。

2016年，為進一步豐富與商戶風控合作的模式和內(nèi)容，拓展商戶合作新領域，豐富防控維度，建行創(chuàng)新研發(fā)第三方合作支付商戶風險評級模型，采取針對性的一戶一策差異化合作策略，依據(jù)商戶風險評級模型的結果，結合商戶自身風控完善程度及防控能力，對商戶劃分不同的合作等級，制定分類的合作方案，并將先進經(jīng)驗在合作商戶之間交流，共享風險信息、聯(lián)防聯(lián)控。此外，總行、分行、網(wǎng)點共同參與打造建行、合作商戶、公安機關等單位在內(nèi)的聯(lián)防聯(lián)控合作機制，力求構建一個以銀行為核心的應對互聯(lián)網(wǎng)欺詐犯罪的防護生態(tài)圈。

建行集事前防范、事中監(jiān)控、事后補償三位一體的全面網(wǎng)絡金融反欺詐風險管理體系，在保障客戶資金安全方面的創(chuàng)新做法取得的良好成效，是建行服務民生、履行企業(yè)社會責任的有益實踐，受到客戶、媒體和社會各方面的廣泛關注。建行將在人民銀行、公安部門等大力支持下，主動與金融同業(yè)合作，積極加強企業(yè)級反欺詐防控能力建設，持續(xù)提升應對網(wǎng)絡欺詐風險的能力，為保障客戶權益，營造良好的金融生態(tài)發(fā)揮更大的作用。