建行大數(shù)據(jù)風(fēng)控筑網(wǎng)絡(luò)欺詐防護(hù)墻

隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，金融科技創(chuàng)新為我們的生活帶來(lái)了諸多便利，電子銀行交易、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付不斷普及。然而隨著網(wǎng)絡(luò)詐騙呈日漸高發(fā)態(tài)勢(shì)，種類繁多，詐騙團(tuán)伙分工明確，形成一條龍的產(chǎn)業(yè)鏈詐騙模式。不法分子大肆運(yùn)用釣魚網(wǎng)站、偽基站、木馬植入等詐騙手段，通過(guò)積分兌換、淘寶退款、微信二維碼、QQ?紅包等工具，精心編造各種騙局，引誘客戶上當(dāng)受騙。伴隨信息泄露的常態(tài)化和詐騙手法的日新月異，在線支付等網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地。

在嚴(yán)峻的外部欺詐形勢(shì)下，建行通過(guò)大數(shù)據(jù)智能化風(fēng)控模型，打造“防、控、補(bǔ)”一體的電子銀行全流程反欺詐體系，從事前、事中和事后主動(dòng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，有效控制了外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，為網(wǎng)絡(luò)金融用戶的資金安全保駕護(hù)航。

事前防范——客戶安全教育與反釣魚成效顯著

2011年開始，建行即利用網(wǎng)站、微博等平臺(tái)進(jìn)行客戶安全教育宣傳，增強(qiáng)客戶對(duì)欺詐行為的識(shí)別能力。2015年，為塑造專業(yè)專注的服務(wù)形象，專門打造了建行反欺詐衛(wèi)士卡通形象“藍(lán)e衛(wèi)士”，并在微信、微博、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)渠道，以“藍(lán)e衛(wèi)士”為主題對(duì)信息泄露、偽基站等當(dāng)前典型高發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多輪次宣傳教育，從如何識(shí)別釣魚網(wǎng)站、保護(hù)好自己的個(gè)人信息和密碼信息等角度進(jìn)行專題宣傳。同時(shí)在行內(nèi)定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)和短信等渠道開展客戶安全教育和警示。通過(guò)一系列安全宣傳活動(dòng)，有效提升客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和技能。

針對(duì)不法分子通過(guò)釣魚網(wǎng)站，竊取受害人輸入的個(gè)人敏感信息，進(jìn)而假冒受害者進(jìn)行欺詐性金融交易獲得經(jīng)濟(jì)利益的欺詐手段。2011年開始建行組建專門的反釣魚隊(duì)伍，開啟24小時(shí)不間斷的釣魚網(wǎng)站主動(dòng)搜索排查機(jī)制，不斷分析釣魚網(wǎng)頁(yè)規(guī)律，做到查防結(jié)合，積極應(yīng)對(duì)多樣化、域名種類復(fù)雜化的釣魚形勢(shì)。2016年，建行自主創(chuàng)新開發(fā)的 “反釣魚監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和方法”獲得國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局授予發(fā)明專利，通過(guò)提升釣魚網(wǎng)站監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的智能化水平，加大對(duì)高危、重點(diǎn)釣魚網(wǎng)站偵測(cè)頻率，釣魚網(wǎng)站處理數(shù)量和效率不斷提升。此外，建行與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急管理中心、公安機(jī)關(guān)、騰訊、360安全中心等外部機(jī)構(gòu)建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，鼓勵(lì)行內(nèi)行外積極舉報(bào)釣魚網(wǎng)站，并及時(shí)報(bào)送相關(guān)部門進(jìn)行關(guān)停，努力為用戶提供安全的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境。

事中監(jiān)控——建立大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控

2011年11月，建行在國(guó)內(nèi)率先建立網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐平臺(tái)，依托全行統(tǒng)一、跨渠道的網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付等電子渠道交易的7*24小時(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易實(shí)時(shí)阻斷后進(jìn)行人工分析、外呼核實(shí)、加黑名單等處理。一方面通過(guò)研究典型欺詐案例特征，并結(jié)合客戶歷史交易行為習(xí)慣，部署相應(yīng)的控制策略和措施，并動(dòng)態(tài)調(diào)整；另一方面通過(guò)位置服務(wù)、終端識(shí)別等新技術(shù)應(yīng)用，持續(xù)優(yōu)化提高監(jiān)控策略的有效性，將高命中率的監(jiān)控模型應(yīng)用系統(tǒng)智能化自動(dòng)防控。

通過(guò)充分利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，依托基于用戶行為分析的風(fēng)險(xiǎn)引擎，實(shí)時(shí)快速分析網(wǎng)絡(luò)金融渠道客戶交易行為細(xì)節(jié)，建立電子化、流程化、規(guī)范化的管理方式，對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)、甄選，主動(dòng)識(shí)別異常行為，采集異常行為數(shù)據(jù)，進(jìn)行實(shí)時(shí)分析判斷，挖掘欺詐團(tuán)伙作案特征和規(guī)律，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)變化，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)部署智能化監(jiān)控策略，擴(kuò)大風(fēng)控覆蓋范圍和攔截半徑，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融交易，有效保障客戶資金安全。

事后補(bǔ)償——維護(hù)客戶權(quán)益

通過(guò)借鑒國(guó)外先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)，建行研究建立了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)快速追賠機(jī)制。對(duì)于客戶遵守網(wǎng)絡(luò)金融客戶服務(wù)協(xié)議，已盡到一定安全和保管義務(wù)，但由于其被第三方非法入侵、盜用等原因?qū)е轮苯咏?jīng)濟(jì)損失的，采取積極應(yīng)對(duì)措施，幫助客戶挽回?fù)p失。與此同時(shí)，建行積極推進(jìn)聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈建設(shè)，加強(qiáng)與第三方商戶聯(lián)動(dòng)，通過(guò)資源互換及風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)共享，共同實(shí)現(xiàn)行業(yè)上下游風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防。

2016年，為進(jìn)一步豐富與商戶風(fēng)控合作的模式和內(nèi)容，拓展商戶合作新領(lǐng)域，豐富防控維度，建行創(chuàng)新研發(fā)第三方合作支付商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，采取針對(duì)性的一戶一策差異化合作策略，依據(jù)商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型的結(jié)果，結(jié)合商戶自身風(fēng)控完善程度及防控能力，對(duì)商戶劃分不同的合作等級(jí)，制定分類的合作方案，并將先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在合作商戶之間交流，共享風(fēng)險(xiǎn)信息、聯(lián)防聯(lián)控。此外，總行、分行、網(wǎng)點(diǎn)共同參與打造建行、合作商戶、公安機(jī)關(guān)等單位在內(nèi)的聯(lián)防聯(lián)控合作機(jī)制，力求構(gòu)建一個(gè)以銀行為核心的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)欺詐犯罪的防護(hù)生態(tài)圈。

建行集事前防范、事中監(jiān)控、事后補(bǔ)償三位一體的全面網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在保障客戶資金安全方面的創(chuàng)新做法取得的良好成效，是建行服務(wù)民生、履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的有益實(shí)踐，受到客戶、媒體和社會(huì)各方面的廣泛關(guān)注。建行將在人民銀行、公安部門等大力支持下，主動(dòng)與金融同業(yè)合作，積極加強(qiáng)企業(yè)級(jí)反欺詐防控能力建設(shè)，持續(xù)提升應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的能力，為保障客戶權(quán)益，營(yíng)造良好的金融生態(tài)發(fā)揮更大的作用。