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大數(shù)據(jù)環(huán)境下保險消費特征的改變
2015-09-06
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大數(shù)據(jù)環(huán)境下保險消費特征的改變


大數(shù)據(jù)時代的到來改變了數(shù)據(jù)的采集、傳輸、存儲、處理方式，引起了生活方式和社會經(jīng)濟的變革，也給保險業(yè)帶來了全面和深刻的影響。保險公司紛紛利用大數(shù)據(jù)來進行保險營銷、保險服務方面的嘗試和創(chuàng)新，但目前的保險大數(shù)據(jù)環(huán)境尚不成熟，現(xiàn)有的保險消費方式還處在由傳統(tǒng)到新型、由被動到主動的一個變化期，大數(shù)據(jù)環(huán)境下的保險營銷需要適應新的保險消費特征。

　　保險消費選擇多樣化

　　傳統(tǒng)保險模式運作下，保險公司評估消費者的風險水平、消費能力、消費意愿的能力不強，導致部分領域保險產(chǎn)品定價過高，部分領域成為剩余市場。大數(shù)據(jù)環(huán)境下，保險業(yè)可以獲得全量、實時、潛在的數(shù)據(jù)來進行詳細分析，進行保險產(chǎn)品細分和個性化設計，保險公司的風險管理和成本管控可以更加精細化，這為保險產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了廣闊空間，長期困擾保險業(yè)的產(chǎn)品和服務同質(zhì)化問題有望從根本上得到解決。

　　比如，保險公司根據(jù)消費者的網(wǎng)站登錄痕跡、朋友圈留言、貸款信用記錄等信息，發(fā)現(xiàn)不同消費群體保險需求和風險特質(zhì)，為保險消費者提供諸如戶外騎行保險、醫(yī)療整形保險、變現(xiàn)借款保證保險等特色險種，保險消費選擇更加多樣。

　　保險消費流程簡單化

　　傳統(tǒng)保險經(jīng)營過程中，保險公司與投保人信息不對稱的情況較為突出，保險公司通過要求投保人應當履行如實告知義務，投保時需要填寫內(nèi)容繁多的投保單，出險后需要提出理賠申請和提供繁瑣的證明材料。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，風險特征的描述數(shù)據(jù)極大豐富，保險公司可以通過各種渠道獲取更加全面的風險信息，運用個人信息、交易記錄、氣象信息等社會數(shù)據(jù)來分析和掌握客戶情況，獲得與承保理賠相關的信息，在控制風險的前提下進一步減少投保人的告知責任，有效簡化承保理賠手續(xù)，保險消費流程變得更加簡單。

　　比如，保險公司根據(jù)掌握的網(wǎng)絡交易數(shù)據(jù)，研究消費者網(wǎng)購習慣和退貨概率，為不同風險的消費者提供不同保費的退貨運費險，消費者只需一鍵購買；對于購買了航班延誤險的消費者，無需提供氣象證明，甚至不需提出理賠申請，保險公司就能夠根據(jù)氣象信息等大數(shù)據(jù)資源主動理賠。

　　保險消費理念前沿化

　　大數(shù)據(jù)環(huán)境下，傳統(tǒng)保險業(yè)在集合大數(shù)方面的優(yōu)勢逐漸弱化，保險技術(shù)服務壁壘逐步瓦解。通過使用各種搜索引擎和比價平臺，消費者消費洞察力不斷提高，保險消費理念也變得更加前沿。

　　一方面，越來越多的保險消費者脫離了傳統(tǒng)柜臺業(yè)務模式，開始使用各種自助終端購買保險業(yè)務。通過手機APP應用軟件就可以輕松完成保險產(chǎn)品的查詢和購買，甚至自助完成車險簡易案件的查勘工作。

　　另一方面，保險消費者出現(xiàn)偏好碎片化、謀求資金收益的消費傾向。在透明公開的渠道選擇保險產(chǎn)品時，消費者更加偏好設計簡單、投保便捷、費率較低的保險產(chǎn)品。保障項目經(jīng)過分解、條款說明更加簡單、產(chǎn)品保費也大大降低的保險產(chǎn)品，更加適應消費者自行挑選的需要。此外，大數(shù)據(jù)環(huán)境下的保險消費者比較熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融，容易在各類理財產(chǎn)品間進行比較，在購買網(wǎng)上銷售的投連、萬能型保險產(chǎn)品時更加注重資金收益。

　　保險消費體驗延伸化

　　傳統(tǒng)的保險服務集中于經(jīng)濟賠償與給付，保險消費體驗也只局限于保險公司履行了賠付責任。大數(shù)據(jù)環(huán)境下，保險公司與客戶的關系不再是一對一的交互溝通，逐漸形成多維網(wǎng)狀交互溝通模式，基于客戶數(shù)據(jù)的客戶關系管理變得尤為重要。

　　保險公司可以借助大數(shù)據(jù)的積累，整合汽車修理、零配件供應、醫(yī)療健康服務等供應鏈，進一步延伸保險產(chǎn)業(yè)鏈邊界、維護客戶關系，在降低保險經(jīng)營成本的同時，不斷優(yōu)化保險消費體驗。目前，保險公司可以定期為消費者提供包括車輛風險檢查、保養(yǎng)維修、交易資訊、健康管理在內(nèi)的各項服務，未來還有可能基于大數(shù)據(jù)為消費者提供更加全面的風險管理創(chuàng)新服務。

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