大數(shù)據(jù)環(huán)境下保險(xiǎn)消費(fèi)特征的改變

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來改變了數(shù)據(jù)的采集、傳輸、存儲(chǔ)、處理方式，引起了生活方式和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變革，也給保險(xiǎn)業(yè)帶來了全面和深刻的影響。保險(xiǎn)公司紛紛利用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行保險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)服務(wù)方面的嘗試和創(chuàng)新，但目前的保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)環(huán)境尚不成熟，現(xiàn)有的保險(xiǎn)消費(fèi)方式還處在由傳統(tǒng)到新型、由被動(dòng)到主動(dòng)的一個(gè)變化期，大數(shù)據(jù)環(huán)境下的保險(xiǎn)營銷需要適應(yīng)新的保險(xiǎn)消費(fèi)特征。

　　保險(xiǎn)消費(fèi)選擇多樣化

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式運(yùn)作下，保險(xiǎn)公司評(píng)估消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)水平、消費(fèi)能力、消費(fèi)意愿的能力不強(qiáng)，導(dǎo)致部分領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過高，部分領(lǐng)域成為剩余市場。大數(shù)據(jù)環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)可以獲得全量、實(shí)時(shí)、潛在的數(shù)據(jù)來進(jìn)行詳細(xì)分析，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)分和個(gè)性化設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和成本管控可以更加精細(xì)化，這為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了廣闊空間，長期困擾保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化問題有望從根本上得到解決。

　　比如，保險(xiǎn)公司根據(jù)消費(fèi)者的網(wǎng)站登錄痕跡、朋友圈留言、貸款信用記錄等信息，發(fā)現(xiàn)不同消費(fèi)群體保險(xiǎn)需求和風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供諸如戶外騎行保險(xiǎn)、醫(yī)療整形保險(xiǎn)、變現(xiàn)借款保證保險(xiǎn)等特色險(xiǎn)種，保險(xiǎn)消費(fèi)選擇更加多樣。

　　保險(xiǎn)消費(fèi)流程簡單化

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中，保險(xiǎn)公司與投保人信息不對稱的情況較為突出，保險(xiǎn)公司通過要求投保人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)，投保時(shí)需要填寫內(nèi)容繁多的投保單，出險(xiǎn)后需要提出理賠申請和提供繁瑣的證明材料。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)特征的描述數(shù)據(jù)極大豐富，保險(xiǎn)公司可以通過各種渠道獲取更加全面的風(fēng)險(xiǎn)信息，運(yùn)用個(gè)人信息、交易記錄、氣象信息等社會(huì)數(shù)據(jù)來分析和掌握客戶情況，獲得與承保理賠相關(guān)的信息，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)一步減少投保人的告知責(zé)任，有效簡化承保理賠手續(xù)，保險(xiǎn)消費(fèi)流程變得更加簡單。

　　比如，保險(xiǎn)公司根據(jù)掌握的網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)，研究消費(fèi)者網(wǎng)購習(xí)慣和退貨概率，為不同風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者提供不同保費(fèi)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，消費(fèi)者只需一鍵購買；對于購買了航班延誤險(xiǎn)的消費(fèi)者，無需提供氣象證明，甚至不需提出理賠申請，保險(xiǎn)公司就能夠根據(jù)氣象信息等大數(shù)據(jù)資源主動(dòng)理賠。

　　保險(xiǎn)消費(fèi)理念前沿化

　　大數(shù)據(jù)環(huán)境下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在集合大數(shù)方面的優(yōu)勢逐漸弱化，保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)壁壘逐步瓦解。通過使用各種搜索引擎和比價(jià)平臺(tái)，消費(fèi)者消費(fèi)洞察力不斷提高，保險(xiǎn)消費(fèi)理念也變得更加前沿。

　　一方面，越來越多的保險(xiǎn)消費(fèi)者脫離了傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)模式，開始使用各種自助終端購買保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過手機(jī)APP應(yīng)用軟件就可以輕松完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的查詢和購買，甚至自助完成車險(xiǎn)簡易案件的查勘工作。

　　另一方面，保險(xiǎn)消費(fèi)者出現(xiàn)偏好碎片化、謀求資金收益的消費(fèi)傾向。在透明公開的渠道選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者更加偏好設(shè)計(jì)簡單、投保便捷、費(fèi)率較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保障項(xiàng)目經(jīng)過分解、條款說明更加簡單、產(chǎn)品保費(fèi)也大大降低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更加適應(yīng)消費(fèi)者自行挑選的需要。此外，大數(shù)據(jù)環(huán)境下的保險(xiǎn)消費(fèi)者比較熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融，容易在各類理財(cái)產(chǎn)品間進(jìn)行比較，在購買網(wǎng)上銷售的投連、萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更加注重資金收益。

　　保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)延伸化

　　傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)集中于經(jīng)濟(jì)賠償與給付，保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)也只局限于保險(xiǎn)公司履行了賠付責(zé)任。大數(shù)據(jù)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系不再是一對一的交互溝通，逐漸形成多維網(wǎng)狀交互溝通模式，基于客戶數(shù)據(jù)的客戶關(guān)系管理變得尤為重要。

　　保險(xiǎn)公司可以借助大數(shù)據(jù)的積累，整合汽車修理、零配件供應(yīng)、醫(yī)療健康服務(wù)等供應(yīng)鏈，進(jìn)一步延伸保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈邊界、維護(hù)客戶關(guān)系，在降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本的同時(shí)，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)。目前，保險(xiǎn)公司可以定期為消費(fèi)者提供包括車輛風(fēng)險(xiǎn)檢查、保養(yǎng)維修、交易資訊、健康管理在內(nèi)的各項(xiàng)服務(wù)，未來還有可能基于大數(shù)據(jù)為消費(fèi)者提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新服務(wù)。