大數(shù)據(jù)分析當(dāng)前對(duì)P2P信貸有什么用

當(dāng)P2P發(fā)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)之后，通過大數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行特征分析，從而實(shí)現(xiàn)線上風(fēng)控控制流程，這一直是無數(shù)人追求的夢(mèng)想。但對(duì)于現(xiàn)在來說無論是人民銀行征信系統(tǒng)或是大數(shù)據(jù)分析都過于浮夸，以下內(nèi)容筆者愿就所認(rèn)為之難處與大家討論。

雖然現(xiàn)在人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)還沒有對(duì)接，但并不妨礙很多P2P平臺(tái)拿這個(gè)做宣傳，拿這個(gè)作為P2P行業(yè)跨向新紀(jì)元的鑰匙。下面我們來簡單的分析一下征信系統(tǒng)對(duì)于P2P行業(yè)是否真的有天翻地覆的神奇功效。

中國的征信系統(tǒng)截至去年年底收錄自然人8.3億，收錄企業(yè)及其他組織將近2000萬戶，包含了以基本信息及銀行信貸為核心的數(shù)據(jù)，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等信息，看似數(shù)據(jù)量相當(dāng)充實(shí)，但是僅憑借這些信息就能確定這個(gè)人到底是否可以借款以及借款多少了嗎？目前光P2P平臺(tái)就還包括了手機(jī)清單、收入證明、家屬身份信息、駕照、房產(chǎn)等34項(xiàng)信息，征信系統(tǒng)本身也只能滿足現(xiàn)在P2P需求的一部分而已。甚至連征信中心的一位負(fù)責(zé)人都公開表示：你不能通過征信信息就給別人放款，關(guān)鍵還是需要自己做好風(fēng)控。

當(dāng)然，現(xiàn)在有很多人也在說大數(shù)據(jù)，我認(rèn)為理想狀態(tài)是可以達(dá)到的，大規(guī)模獲取海量數(shù)據(jù)，然后加以分析，再結(jié)合央行征信，可以精準(zhǔn)的判斷出一個(gè)借款主體的資金用途和還款能力，想想真是，做夢(mèng)也會(huì)笑啊。但是夢(mèng)想就像泡沫，一戳就破。在這個(gè)過程中有兩個(gè)問題要亟待解決。

第一：如何獲取數(shù)據(jù)？理想中的P2P大數(shù)據(jù)征信是多維度非相關(guān)數(shù)據(jù)，我們需要用戶社會(huì)學(xué)基本數(shù)據(jù)信息、現(xiàn)金流信息、行為偏好、信息偏好、人際網(wǎng)、遷徒特征、消費(fèi)場(chǎng)所信息。打一個(gè)比方，在線下做風(fēng)控的時(shí)候我們經(jīng)常會(huì)問借款人的鄰居對(duì)借款人的印象如何，無論鄰居說“他是一個(gè)勤勞樸實(shí)人”亦或是“他天天出去打牌”這些信息對(duì)信貸審核都有至關(guān)重要的影響，但是到了線上我們通過什么途徑才能獲取到我們想要的數(shù)據(jù)呢？

第二：我們?nèi)绾畏治鲞@些數(shù)據(jù)？目前，有復(fù)雜數(shù)據(jù)積累并且已經(jīng)具備大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)的公司只有百度和阿里兩家，同時(shí)這兩家公司都在至少五年前就開始投入大量資源探索大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。五年后的今天這兩家公司數(shù)據(jù)分析到達(dá)如何地步了呢？百度公司每天凈增數(shù)據(jù)量1PB，說的通俗易懂一點(diǎn)就是每天百度凈增數(shù)據(jù)大約4千億頁文本的樣子，但這其中99%都是無效數(shù)據(jù)，如何篩選出有效數(shù)據(jù)目前還是一個(gè)無法攻克的難關(guān)?；乜窗⒗锬兀繑?shù)據(jù)使用率5%，依然是大量無效數(shù)據(jù)，如何對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析也是一籌莫展。也就是說大數(shù)據(jù)的第一個(gè)關(guān)卡就剩兩家公司了，第二道關(guān)卡可能要卡很多年。

好了，現(xiàn)在我已經(jīng)感受到有人在心中默念美國最大的P2P平臺(tái)lending club了，那么我就看看他們是如何做到線上風(fēng)控的。

首先用戶在平臺(tái)上申請(qǐng)借款，lending club在得到用戶許可的情況下從experian／trans union／equifax三家大征信局獲得用戶的信用評(píng)分，不同分?jǐn)?shù)有不同額度，也承受不同成本。審核通過后webBank向借款人發(fā)放貸款再轉(zhuǎn)讓給lending club，最后在轉(zhuǎn)讓給投資者。最重要的是，lending club與foliofn合作，推出了線上債券交易平臺(tái)，當(dāng)有用戶逾期時(shí)，可以將債權(quán)在該平臺(tái)上轉(zhuǎn)讓，專業(yè)投資者會(huì)在上面進(jìn)行債券購買，數(shù)據(jù)顯示，逾期16天以內(nèi)的債權(quán)能在10%左右的折扣下出售，逾期16～30天的債權(quán)能在30%左右的折扣率成交。lending club有三個(gè)核心元素，第一：200年完善的征信體系。第二：非標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)能夠有效證券化。第三，有長期的歷史數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行定價(jià)。以上三點(diǎn)目前中國還不具備。

綜上所述，中國目前還不能依靠征信或者大數(shù)據(jù)解決信貸審核問題，就好像袁隆平老師雜交水稻一樣，先試幾年，抗蟲害夠硬、對(duì)環(huán)境沒有破壞、確定能夠大幅增產(chǎn)了，再大面積推廣。未來即便征信系統(tǒng)對(duì)接完畢了，我也希望P2P平臺(tái)能夠以審慎的原則對(duì)待它，別上來就臨床治療，會(huì)出人命的。