大數(shù)據(jù)能幫助民營(yíng)銀行做什么

半年前，SAS（賽仕軟件）北亞區(qū)整合營(yíng)銷管理業(yè)務(wù)咨詢高級(jí)總監(jiān)許慧章才從新加坡回到中國(guó)。走訪國(guó)內(nèi)一些銀行后，她對(duì)國(guó)內(nèi)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)給傳統(tǒng)金融業(yè)所帶來的變革以及創(chuàng)新思維的討論感到驚訝。

　　SAS是全球最知名的商業(yè)分析軟件與服務(wù)商之一，它在中國(guó)的客戶覆蓋了金融、電信、制造零售以及政府部門。具體來說，除去傳統(tǒng)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之外，連滬深交易所、中國(guó)海關(guān)和香港統(tǒng)計(jì)處等都在使用SAS提供的軟件和服務(wù)。

　　在中國(guó)，它們的客戶群有望進(jìn)一步擴(kuò)大，譬如民營(yíng)銀行之一、由均瑤集團(tuán)作為主要發(fā)起股東的華瑞銀行。

　　國(guó)內(nèi)第一批民營(yíng)銀行幾乎都將自身的業(yè)務(wù)鎖定在小微企業(yè)和個(gè)人群體上。在它們之前，已經(jīng)有P2P公司和各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打著大數(shù)據(jù)的概念各顯神通。的確，互聯(lián)網(wǎng)、尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展大大拓展了外界機(jī)構(gòu)所能獲得的用戶數(shù)據(jù)的數(shù)量和形式。但國(guó)內(nèi)的法律與信用環(huán)境發(fā)展未臻完善，很多消費(fèi)者是通過提供虛假和片面的信息來“保護(hù)”自己的隱私，當(dāng)然也有人群是惡意欺騙。

　　“與線上數(shù)據(jù)相比，其實(shí)銀行手中掌握的信息才是更全面和準(zhǔn)確的?！痹S慧章告訴《中國(guó)企業(yè)家》。因?yàn)殂y行出于監(jiān)管，法律與保護(hù)客戶利益的需要，保存客戶大量的交易流水，并通過客戶對(duì)本行持有產(chǎn)品的使用，信貸情況，投資理財(cái)表現(xiàn)對(duì)客戶有較好，多方位的了解。另一個(gè)能夠掌握真實(shí)流水?dāng)?shù)據(jù)的新興企業(yè)是電商，如阿里集團(tuán)，淘寶平臺(tái)多年累積的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，讓他們能夠掌握從商戶到用戶整個(gè)交易過程的有效且持續(xù)的數(shù)據(jù)信息。其它單純的依靠互聯(lián)網(wǎng)信息去構(gòu)建一個(gè)比較完整的、作為機(jī)構(gòu)判斷和決策的公司顯然要冒非常大的風(fēng)險(xiǎn)，這也是為什么P2P公司既不能有效解決融資成本，又不斷曝出違規(guī)和跑路事件的原因。

　　事實(shí)上，大數(shù)據(jù)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展其實(shí)只是處在初始階段，以前不可搜集的信息變成“可搜集”、且搜集的成本大大降低的階段，還不能做到完善而真實(shí)、甚至能夠作為一套可供獨(dú)立分析數(shù)據(jù)模型的程度。所以，必須要去尋找第三方、第四方數(shù)據(jù)去進(jìn)行補(bǔ)充和匹配，才能夠進(jìn)一步判斷這些大數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

　　SAS和其它公司都在尋求這方面技術(shù)的突破。語音信息成為SAS在技術(shù)上的一個(gè)突破點(diǎn)。他們將客戶打進(jìn)來的通話記錄轉(zhuǎn)變成結(jié)構(gòu)性或是非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，再配以情感分析等，既縮短了問題的偵測(cè)時(shí)間，又節(jié)約了售后成本。SAS曾將這方面的應(yīng)用提供給聯(lián)想集團(tuán)，“原來質(zhì)量問題已經(jīng)不再僅僅是PC機(jī)能否正常工作這樣的范疇，它還包括客戶如何清楚了解如何使用產(chǎn)品、能夠快速獲得公司的幫助、外部軟件如何與聯(lián)想的硬件兼容等等方面?！痹S慧章告訴本刊，“這意味著對(duì)質(zhì)量這一概念的重新定義。”

　　現(xiàn)在，這一技術(shù)也有可能用于民營(yíng)銀行上。民營(yíng)銀行從資金規(guī)模和人員數(shù)量等方面來看，走的都是輕資產(chǎn)路線?！痹S慧章告訴本刊。這意味著它們不會(huì)鋪設(shè)太多的網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)也會(huì)更集中在線上。而且，與背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭的網(wǎng)商銀行和微眾銀行相比，一些民營(yíng)銀行在渠道方面是處于相對(duì)弱勢(shì)的地位的。所以，它更需要能夠提供精準(zhǔn)分析進(jìn)行業(yè)務(wù)定位的工具和服務(wù)。因此，研究如何把客戶打進(jìn)來的咨詢和投訴電話轉(zhuǎn)變成有效數(shù)據(jù)，再配以其它分析手段，就將能夠更好的幫助它們進(jìn)行業(yè)務(wù)和服務(wù)定位。

　　大數(shù)據(jù)的整合與打通是未來的一個(gè)重要趨勢(shì)。在業(yè)務(wù)上，民營(yíng)銀行會(huì)更多的依靠中間業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，賺取手續(xù)和服務(wù)費(fèi)用將成為其主要盈利模式。這會(huì)使得線上交易頻次更高、業(yè)務(wù)種類更豐富，不同業(yè)務(wù)乃至機(jī)構(gòu)之間的交叉也會(huì)更多。綜合來看，各機(jī)構(gòu)手中客戶數(shù)量會(huì)迅速不斷擴(kuò)大，單純依靠員工進(jìn)行維護(hù)、管理和營(yíng)銷，其運(yùn)營(yíng)成本對(duì)于企業(yè)來說已經(jīng)產(chǎn)生非常大的壓力。出于價(jià)值創(chuàng)新，精準(zhǔn)營(yíng)銷和降低成本的考量，更多的機(jī)構(gòu)除去需要以數(shù)據(jù)分析為核心、以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，還希望能夠打通線上和線下，以及實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)之間交叉銷售的商用解決方案?！捌┤缇频陿I(yè)可以依托自己手中的線上和線下數(shù)據(jù)向旅游業(yè)延伸，或與商戶，航空公司展開合作?！痹S慧章說。但這還只是戰(zhàn)術(shù)性的——許認(rèn)為，金融集團(tuán)取得銀行、保險(xiǎn)、信托、券商等全牌照是大勢(shì)所趨，企業(yè)應(yīng)該從中制定戰(zhàn)略性的發(fā)展策略。以客戶需求為中心，全面提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　一個(gè)案例來自于平安集團(tuán)。幾個(gè)月前，平安宣布將直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款, 以及平安信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部整合在一起，有機(jī)結(jié)合線上和線下的已有能力及開拓新契機(jī)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，利用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析為用戶提供更安全和貼心的一站式服務(wù)。SAS為其提供相關(guān)服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)來幫助平安實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的整合直通。

　　當(dāng)然，對(duì)于民營(yíng)銀行，在積極開拓業(yè)務(wù)，吸收新客源的同時(shí)，最關(guān)鍵、最不可缺少的考量就是風(fēng)控和反欺詐管理。許慧章認(rèn)為，由于目前中國(guó)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和征信體系建設(shè)都有待完善，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)客戶資金安全管理有許多“短板“，具系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此從規(guī)模和模式上民營(yíng)銀行要增加抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，不僅要依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，還有通過其他信息、如線下相關(guān)的征信信息互補(bǔ)予以加強(qiáng)。所以，必須嚴(yán)格把好風(fēng)控和反欺詐兩關(guān)。但這已經(jīng)不止是簡(jiǎn)單的技術(shù)問題，還需要監(jiān)管法律和安全管理等方面齊頭并進(jìn)。