大數據能幫助民營銀行做什么

半年前，SAS（賽仕軟件）北亞區(qū)整合營銷管理業(yè)務咨詢高級總監(jiān)許慧章才從新加坡回到中國。走訪國內一些銀行后，她對國內圍繞互聯網金融及大數據給傳統(tǒng)金融業(yè)所帶來的變革以及創(chuàng)新思維的討論感到驚訝。

　　SAS是全球最知名的商業(yè)分析軟件與服務商之一，它在中國的客戶覆蓋了金融、電信、制造零售以及政府部門。具體來說，除去傳統(tǒng)銀行和保險機構之外，連滬深交易所、中國海關和香港統(tǒng)計處等都在使用SAS提供的軟件和服務。

　　在中國，它們的客戶群有望進一步擴大，譬如民營銀行之一、由均瑤集團作為主要發(fā)起股東的華瑞銀行。

　　國內第一批民營銀行幾乎都將自身的業(yè)務鎖定在小微企業(yè)和個人群體上。在它們之前，已經有P2P公司和各類互聯網金融機構打著大數據的概念各顯神通。的確，互聯網、尤其是移動互聯網的發(fā)展大大拓展了外界機構所能獲得的用戶數據的數量和形式。但國內的法律與信用環(huán)境發(fā)展未臻完善，很多消費者是通過提供虛假和片面的信息來“保護”自己的隱私，當然也有人群是惡意欺騙。

　　“與線上數據相比，其實銀行手中掌握的信息才是更全面和準確的?！痹S慧章告訴《中國企業(yè)家》。因為銀行出于監(jiān)管，法律與保護客戶利益的需要，保存客戶大量的交易流水，并通過客戶對本行持有產品的使用，信貸情況，投資理財表現對客戶有較好，多方位的了解。另一個能夠掌握真實流水數據的新興企業(yè)是電商，如阿里集團，淘寶平臺多年累積的數據和經驗，讓他們能夠掌握從商戶到用戶整個交易過程的有效且持續(xù)的數據信息。其它單純的依靠互聯網信息去構建一個比較完整的、作為機構判斷和決策的公司顯然要冒非常大的風險，這也是為什么P2P公司既不能有效解決融資成本，又不斷曝出違規(guī)和跑路事件的原因。

　　事實上，大數據在國內的發(fā)展其實只是處在初始階段，以前不可搜集的信息變成“可搜集”、且搜集的成本大大降低的階段，還不能做到完善而真實、甚至能夠作為一套可供獨立分析數據模型的程度。所以，必須要去尋找第三方、第四方數據去進行補充和匹配，才能夠進一步判斷這些大數據的準確性。

　　SAS和其它公司都在尋求這方面技術的突破。語音信息成為SAS在技術上的一個突破點。他們將客戶打進來的通話記錄轉變成結構性或是非結構性數據，再配以情感分析等，既縮短了問題的偵測時間，又節(jié)約了售后成本。SAS曾將這方面的應用提供給聯想集團，“原來質量問題已經不再僅僅是PC機能否正常工作這樣的范疇，它還包括客戶如何清楚了解如何使用產品、能夠快速獲得公司的幫助、外部軟件如何與聯想的硬件兼容等等方面?！痹S慧章告訴本刊，“這意味著對質量這一概念的重新定義?！?/span>

　　現在，這一技術也有可能用于民營銀行上。民營銀行從資金規(guī)模和人員數量等方面來看，走的都是輕資產路線?！痹S慧章告訴本刊。這意味著它們不會鋪設太多的網點，業(yè)務也會更集中在線上。而且，與背靠互聯網巨頭的網商銀行和微眾銀行相比，一些民營銀行在渠道方面是處于相對弱勢的地位的。所以，它更需要能夠提供精準分析進行業(yè)務定位的工具和服務。因此，研究如何把客戶打進來的咨詢和投訴電話轉變成有效數據，再配以其它分析手段，就將能夠更好的幫助它們進行業(yè)務和服務定位。

　　大數據的整合與打通是未來的一個重要趨勢。在業(yè)務上，民營銀行會更多的依靠中間業(yè)務和產品創(chuàng)新，賺取手續(xù)和服務費用將成為其主要盈利模式。這會使得線上交易頻次更高、業(yè)務種類更豐富，不同業(yè)務乃至機構之間的交叉也會更多。綜合來看，各機構手中客戶數量會迅速不斷擴大，單純依靠員工進行維護、管理和營銷，其運營成本對于企業(yè)來說已經產生非常大的壓力。出于價值創(chuàng)新，精準營銷和降低成本的考量，更多的機構除去需要以數據分析為核心、以客戶為中心的經營理念，還希望能夠打通線上和線下，以及實現不同業(yè)務之間交叉銷售的商用解決方案。“譬如酒店業(yè)可以依托自己手中的線上和線下數據向旅游業(yè)延伸，或與商戶，航空公司展開合作?！痹S慧章說。但這還只是戰(zhàn)術性的——許認為，金融集團取得銀行、保險、信托、券商等全牌照是大勢所趨，企業(yè)應該從中制定戰(zhàn)略性的發(fā)展策略。以客戶需求為中心，全面提升企業(yè)的核心競爭優(yōu)勢。

　　一個案例來自于平安集團。幾個月前，平安宣布將直通貸款業(yè)務、陸金所轄下的P2P小額信用貸款, 以及平安信用保證保險事業(yè)部整合在一起，有機結合線上和線下的已有能力及開拓新契機，實現優(yōu)勢互補，利用大數據和數據分析為用戶提供更安全和貼心的一站式服務。SAS為其提供相關服務，利用大數據來幫助平安實現業(yè)務上的整合直通。

　　當然，對于民營銀行，在積極開拓業(yè)務，吸收新客源的同時，最關鍵、最不可缺少的考量就是風控和反欺詐管理。許慧章認為，由于目前中國機構監(jiān)管和征信體系建設都有待完善，特別是互聯網金融，對客戶資金安全管理有許多“短板“，具系統(tǒng)性風險，因此從規(guī)模和模式上民營銀行要增加抗風險的能力，不僅要依托互聯網和大數據技術，還有通過其他信息、如線下相關的征信信息互補予以加強。所以，必須嚴格把好風控和反欺詐兩關。但這已經不止是簡單的技術問題，還需要監(jiān)管法律和安全管理等方面齊頭并進。