小額貸款機(jī)構(gòu)該如何引入大數(shù)據(jù)

近幾年，大數(shù)據(jù)的概念已經(jīng)被傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，不管是云計(jì)算、電商平臺(tái)還是金融領(lǐng)域都希望能夠與大數(shù)據(jù)做更緊密的結(jié)合，為企業(yè)注入強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。但是目前能真正將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于生產(chǎn)環(huán)境的企業(yè)卻寥寥無(wú)幾。特別是小微金融行業(yè)(小額貸款公司、p2p借貸平臺(tái)、融資擔(dān)保等)，他們不像銀行那樣可以接入人行征信進(jìn)行上報(bào)、校驗(yàn)控制風(fēng)險(xiǎn);小微金融行業(yè)只能夠依賴(lài)于自身對(duì)風(fēng)控的積累、現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)以及用戶(hù)提供的簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)進(jìn)行人工分析并判別風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于銀行類(lèi)大型金融機(jī)構(gòu)，小微金融行業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用需求更加迫切。要真正解決這個(gè)問(wèn)題，我們需要：

1.建立信息化管理系統(tǒng)

現(xiàn)有的小微金融行業(yè)企業(yè)，特別是小額貸款公司對(duì)于企業(yè)信息化建設(shè)的認(rèn)知度不夠，單純憑借人工手段(紙質(zhì)報(bào)告、excel表格)來(lái)管理公司業(yè)務(wù)往來(lái)。這種做法只能管理小貸公司簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)往來(lái)，并且無(wú)法歸納匯總并利用業(yè)務(wù)往來(lái)所產(chǎn)生的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而且一旦小貸公司的業(yè)務(wù)達(dá)到一定量后，人工管理就會(huì)顯得很無(wú)力。

采用信息化管理系統(tǒng)(如北京微金時(shí)代的小貸通系統(tǒng))可以有效地將業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納整合，并應(yīng)用在小貸公司業(yè)務(wù)辦理中的貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)。首先在企業(yè)內(nèi)部建立一套小型大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用環(huán)境，結(jié)合小額貸款公司業(yè)務(wù)辦理的特點(diǎn)(額度相對(duì)較小、業(yè)務(wù)地域限制等)為相關(guān)人員提供決策支持。

2.引入人行征信系統(tǒng)

人行征信系統(tǒng)作為全國(guó)數(shù)據(jù)規(guī)模最大征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，其數(shù)據(jù)涵蓋了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)庫(kù)，隨著人行征信與全國(guó)所有的商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)接入，該征信庫(kù)所收錄的信息也更加完善，其中還包括了大量的信貸記錄。

2015年人行征信正式向小微金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放接入，小額貸款公司可向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提交接入申請(qǐng)，可與公司內(nèi)部信息化管理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)對(duì)接，完成自動(dòng)化審核與上報(bào)業(yè)務(wù)。

小額貸款公司接入人行征信可以有效地杜絕老賴(lài)借貸、惡意騙貸等行為，給小額貸款公司提供強(qiáng)有力的風(fēng)控決策依據(jù)。

3.接入民間征信機(jī)構(gòu)

除了人行征信之外，2015年人民銀行特別批復(fù)了8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照(另有更多民間機(jī)構(gòu)在從事征信業(yè)務(wù))。這8家征信機(jī)構(gòu)(如“芝麻信用”、“鵬元征信”、“前海征信”等)作為人行征信數(shù)據(jù)源的有效補(bǔ)充，將結(jié)合自身特有的數(shù)據(jù)源對(duì)外提供商業(yè)服務(wù)。

民間征信的數(shù)據(jù)源涵蓋了：電商消費(fèi)數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商通信數(shù)據(jù)、工商、稅務(wù)、法院、學(xué)歷學(xué)籍等眾多方面，同時(shí)結(jié)合生物識(shí)別技術(shù)(如人像比對(duì)可技術(shù)可校驗(yàn)是否為本人持有身份證)、網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)技術(shù)(如北京微金時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)抓取并分析用戶(hù)的上網(wǎng)行為)等高科技手段，可以為小額貸款公司省去諸多人工盡調(diào)審核的復(fù)雜環(huán)節(jié)，提供更加直接更全面的風(fēng)控分析報(bào)告。

4.建立地域性征信數(shù)據(jù)庫(kù)

如前面提及到的，小額貸款公司業(yè)務(wù)區(qū)域限制比較強(qiáng)，而且一個(gè)區(qū)域內(nèi)同時(shí)存在多家小額貸款機(jī)構(gòu)，他們的業(yè)務(wù)范圍、客戶(hù)群體都有可能會(huì)重疊。

因此以省(或市)為單位建立地域性征信數(shù)據(jù)庫(kù)的作用尤為重要。將一個(gè)省(或市)的小微金融企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)一匯總至省級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)處，有他們進(jìn)行匯總、分類(lèi)、分析處理，同時(shí)結(jié)合人行征信、民間征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)形成不同形式的征信報(bào)告提供給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)進(jìn)行查詢(xún)使用。

此類(lèi)整合方式不僅可以有效地幫助小貸機(jī)構(gòu)解決多頭貸款、重復(fù)抵押、騙貸等行為，還能提高小額貸款公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，幫助小額貸款公司安全、健康、快速的發(fā)展。

綜上所述，小額貸款公司如果想要引入大數(shù)據(jù)作為風(fēng)控依據(jù)，就必須要建立完善的貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，結(jié)合自身發(fā)展需要引入不同的三方征信數(shù)據(jù)，形成一套完整的風(fēng)控生態(tài)模型。