小額貸款機構該如何引入大數(shù)據(jù)

近幾年，大數(shù)據(jù)的概念已經(jīng)被傳得沸沸揚揚，不管是云計算、電商平臺還是金融領域都希望能夠與大數(shù)據(jù)做更緊密的結合，為企業(yè)注入強勁的發(fā)展動力。但是目前能真正將大數(shù)據(jù)應用于生產(chǎn)環(huán)境的企業(yè)卻寥寥無幾。特別是小微金融行業(yè)(小額貸款公司、p2p借貸平臺、融資擔保等)，他們不像銀行那樣可以接入人行征信進行上報、校驗控制風險;小微金融行業(yè)只能夠依賴于自身對風控的積累、現(xiàn)場盡調以及用戶提供的簡單數(shù)據(jù)進行人工分析并判別風險，相對于銀行類大型金融機構，小微金融行業(yè)對于大數(shù)據(jù)的應用需求更加迫切。要真正解決這個問題，我們需要：

1.建立信息化管理系統(tǒng)

現(xiàn)有的小微金融行業(yè)企業(yè)，特別是小額貸款公司對于企業(yè)信息化建設的認知度不夠，單純憑借人工手段(紙質報告、excel表格)來管理公司業(yè)務往來。這種做法只能管理小貸公司簡單的業(yè)務往來，并且無法歸納匯總并利用業(yè)務往來所產(chǎn)生的基礎數(shù)據(jù)，而且一旦小貸公司的業(yè)務達到一定量后，人工管理就會顯得很無力。

采用信息化管理系統(tǒng)(如北京微金時代的小貸通系統(tǒng))可以有效地將業(yè)務環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的原始數(shù)據(jù)進行歸納整合，并應用在小貸公司業(yè)務辦理中的貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)。首先在企業(yè)內部建立一套小型大數(shù)據(jù)分析應用環(huán)境，結合小額貸款公司業(yè)務辦理的特點(額度相對較小、業(yè)務地域限制等)為相關人員提供決策支持。

2.引入人行征信系統(tǒng)

人行征信系統(tǒng)作為全國數(shù)據(jù)規(guī)模最大征信服務機構，其數(shù)據(jù)涵蓋了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息基礎庫，隨著人行征信與全國所有的商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社進行聯(lián)網(wǎng)接入，該征信庫所收錄的信息也更加完善，其中還包括了大量的信貸記錄。

2015年人行征信正式向小微金融機構開放接入，小額貸款公司可向當?shù)厝嗣胥y行提交接入申請，可與公司內部信息化管理平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)對接，完成自動化審核與上報業(yè)務。

小額貸款公司接入人行征信可以有效地杜絕老賴借貸、惡意騙貸等行為，給小額貸款公司提供強有力的風控決策依據(jù)。

3.接入民間征信機構

除了人行征信之外，2015年人民銀行特別批復了8家個人征信機構牌照(另有更多民間機構在從事征信業(yè)務)。這8家征信機構(如“芝麻信用”、“鵬元征信”、“前海征信”等)作為人行征信數(shù)據(jù)源的有效補充，將結合自身特有的數(shù)據(jù)源對外提供商業(yè)服務。

民間征信的數(shù)據(jù)源涵蓋了：電商消費數(shù)據(jù)、運營商通信數(shù)據(jù)、工商、稅務、法院、學歷學籍等眾多方面，同時結合生物識別技術(如人像比對可技術可校驗是否為本人持有身份證)、網(wǎng)絡爬蟲技術(如北京微金時代的網(wǎng)絡爬蟲可以通過互聯(lián)網(wǎng)抓取并分析用戶的上網(wǎng)行為)等高科技手段，可以為小額貸款公司省去諸多人工盡調審核的復雜環(huán)節(jié)，提供更加直接更全面的風控分析報告。

4.建立地域性征信數(shù)據(jù)庫

如前面提及到的，小額貸款公司業(yè)務區(qū)域限制比較強，而且一個區(qū)域內同時存在多家小額貸款機構，他們的業(yè)務范圍、客戶群體都有可能會重疊。

因此以省(或市)為單位建立地域性征信數(shù)據(jù)庫的作用尤為重要。將一個省(或市)的小微金融企業(yè)基礎數(shù)據(jù)統(tǒng)一匯總至省級金融監(jiān)管機構處，有他們進行匯總、分類、分析處理，同時結合人行征信、民間征信機構數(shù)據(jù)形成不同形式的征信報告提供給當?shù)仄髽I(yè)進行查詢使用。

此類整合方式不僅可以有效地幫助小貸機構解決多頭貸款、重復抵押、騙貸等行為，還能提高小額貸款公司的核心競爭力，幫助小額貸款公司安全、健康、快速的發(fā)展。

綜上所述，小額貸款公司如果想要引入大數(shù)據(jù)作為風控依據(jù)，就必須要建立完善的貸款業(yè)務管理系統(tǒng)，結合自身發(fā)展需要引入不同的三方征信數(shù)據(jù)，形成一套完整的風控生態(tài)模型。