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微眾銀行“存款”理財化 聯(lián)手國金基金或引爆騰訊大數(shù)據(jù)
2015-09-03
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微眾銀行“存款”理財化 聯(lián)手國金基金或引爆騰訊大數(shù)據(jù)


2015年5月微粒貸以“15分鐘貸款流程”將微眾銀行推進(jìn)大眾視線，而微粒貸的白名單機(jī)制又始終讓微眾銀行籠罩著神秘的色彩。不少人質(zhì)疑其負(fù)債端資金不足，難以承受龐大的用戶借款額度。8月15日，微眾銀行獨(dú)立形態(tài)的客戶端正式上線，其運(yùn)營模式逐漸露出冰山一角。

“吸收存款或許是前海微眾銀行開業(yè)后面臨的最大挑戰(zhàn)。”此前，中行國際金融研究所研究員李佩珈曾這樣表示。根據(jù)深圳銀監(jiān)局的批復(fù)，前海微眾銀行的經(jīng)營范圍是可以“吸收公眾主要是個人及小微企業(yè)存款”。

但是微眾銀行董事長顧敏曾在多個場合表示：微眾銀行不僅沒有網(wǎng)點(diǎn)，還要變成沒有客戶，沒有貸款，沒有存款的銀行。

事實(shí)上也確實(shí)如此。在微眾銀行新上線的APP中，包括“活期+”、“定期+”、“股票基金”的三大理財板塊。對于“活期+”，微眾銀行是這樣定位的：其是微眾銀行為用戶提供的資產(chǎn)增值服務(wù)。實(shí)際上，資金轉(zhuǎn)入活期+，即購買國金基金眾贏貨幣基金。這是微眾銀行與國金基金獨(dú)家定制的首只互聯(lián)網(wǎng)銀行基金，7日年化收益率近5.3%，1分錢起投，實(shí)時到賬。

“微眾銀行自身的定期、活期存款產(chǎn)品并沒有在APP中直接體現(xiàn)，這意味著微眾銀行無法自己沉淀低成本的存款?！倍鴮悠浠A(chǔ)賬戶的這只互聯(lián)網(wǎng)銀行基金或?qū)⒅饾u承擔(dān)起吸存功能，豐富微眾銀行的負(fù)債端業(yè)務(wù)。

首只互聯(lián)網(wǎng)銀行基金或成微眾“吸存”利器

事實(shí)上，從各家傳統(tǒng)商業(yè)銀行的種種活期存款理財化產(chǎn)品，到以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)活期理財產(chǎn)品，均是以貨幣基金作為底層基金，貨基取代存款成為居民資產(chǎn)配置“主力”的趨勢已經(jīng)形成。

而背靠騰訊的前海微眾銀行在用戶場景、產(chǎn)品渠道上有著巨大空間和強(qiáng)大優(yōu)勢，微信、QQ等都有望被整合在內(nèi)。在其2015年校園招聘的宣傳語中就提到，“在中國，沒有一個企業(yè)如騰訊，可以掌握如此豐富的互聯(lián)網(wǎng)核心資源”。這些資源，將成為微眾銀行吸收存款的重要來源，而目前最好的工具便是這只和國金基金獨(dú)家定制的貨幣基金。

隨著微眾銀行電子賬戶刷卡消費(fèi)、給他人轉(zhuǎn)賬等功能的完善，騰訊體系內(nèi)的游戲、音樂、充值、購物、打車等都可以與底層的這只貨幣基金結(jié)合，甚至QQ錢包和微信錢包中的零錢，將來可以歸入囊中。

用一個賬戶打穿消費(fèi)和金融，用低風(fēng)險高流動性的貨幣基金去吸收“個人存款”，用類似“微粒貸”這樣的貸款產(chǎn)品去實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)端的金融變現(xiàn)，微眾銀行在騰訊的定位逐漸清晰。

大數(shù)據(jù)的新玩法

值得關(guān)注的是，微眾銀行和國金基金聯(lián)手打造的首只互聯(lián)網(wǎng)銀行基金具有鮮明的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特征——微眾銀行與國金基金聯(lián)手設(shè)計，以客戶為導(dǎo)向，通過大數(shù)據(jù)為其用戶分析及投資提供支撐。

而提供這款貨基的國金基金作為基金行業(yè)新軍，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面頗有建樹。不同于大而全的傳統(tǒng)公募模式，幾年時間內(nèi)就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融及量化指數(shù)投資的發(fā)展戰(zhàn)略，思路清晰，追求專而精的道路。此前成立的“金騰通”貨幣基金為傭金寶賬戶保證金提供理財服務(wù)，與傭金寶一起顛覆了原有的券商模式。

可以預(yù)見的是，微眾銀行APP上線后，用戶數(shù)及規(guī)模將在短時間內(nèi)爆發(fā)。隨著金融監(jiān)管政策的逐步放開，基于這只基金的用戶數(shù)據(jù)挖掘或許還能誕生一些互聯(lián)網(wǎng)金融新“玩法”。

以微信紅包為例，單個用戶10元20元的微信紅包余額，借助移動端的便利高效和P2P眾籌的模式，再結(jié)合國金基金互聯(lián)網(wǎng)金融、量化指數(shù)投資的長項(xiàng)，是否可能以紅包余額眾籌為來源成立一只騰訊用戶專屬的基金？

還有騰訊強(qiáng)大的游戲資源，通過將各種具有交易價值甚至可以變現(xiàn)的游戲點(diǎn)卡、游戲幣與國金基金的產(chǎn)品相結(jié)合，利用國金基金的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)設(shè)計一款跨越虛擬世界和現(xiàn)實(shí)世界的金融產(chǎn)品……

一切想象的都可能成為現(xiàn)實(shí)。

在微眾銀行APP上線后，網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品形態(tài)也逐漸浮出水面。而以業(yè)務(wù)風(fēng)格靈活著稱的國金基金，已經(jīng)依托微眾銀行搶得互聯(lián)網(wǎng)銀行活期理財?shù)南葯C(jī)，讓用戶和業(yè)界驚呼的產(chǎn)品也許并不遙遠(yuǎn)。

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