大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大商業(yè)價(jià)值

信息技術(shù)的進(jìn)步在現(xiàn)代金融創(chuàng)新中發(fā)揮了極為重要的作用。而歷史的經(jīng)驗(yàn)告訴我們,大數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)的影響將是全面和深刻的,金融業(yè)的經(jīng)營理念、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷策略、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、組織構(gòu)架乃至于金融監(jiān)管,都必須適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求。

但是,雖然這些年保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營等方面進(jìn)行了積極探索,但是相對(duì)于銀行和證券公司,保險(xiǎn)公司在電子化、數(shù)據(jù)化、移動(dòng)化、平臺(tái)化方面還處于相對(duì)落后狀態(tài)。不僅大部分保險(xiǎn)公司的內(nèi)部數(shù)據(jù)沒有完成整合,甚至數(shù)據(jù)還處于信息孤島狀態(tài),保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)價(jià)值認(rèn)識(shí)也不完整,大部分內(nèi)部數(shù)據(jù)的價(jià)值沒有被充分挖掘,大數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)也缺少應(yīng)用場(chǎng)景。

而現(xiàn)在我們已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,所有商業(yè)思維正在轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)思維,保險(xiǎn)業(yè)也應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)來分析客戶需求、開發(fā)產(chǎn)品、運(yùn)營企業(yè)以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

眾所周知,在沒有大數(shù)據(jù)之前,商業(yè)數(shù)據(jù)往往來源于一些被動(dòng)的調(diào)查表格及滯后的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)時(shí)代出現(xiàn)之后,海量數(shù)據(jù)的采集和處理成為可能。大數(shù)據(jù)通過全局的數(shù)據(jù)了解事物背后的真相,相對(duì)于以過去的樣本代替全體的統(tǒng)計(jì)方法,其統(tǒng)計(jì)出來的結(jié)果更為精確,有利于保險(xiǎn)公司精算師計(jì)算產(chǎn)品的收益率和產(chǎn)品定價(jià)。與此同時(shí),利用大數(shù)據(jù)分析結(jié)果歸納和演繹出事物的發(fā)展規(guī)律,可以幫助人們進(jìn)行科學(xué)決策,幫助保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。這也就是我們常說的,按照客戶需要設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,依據(jù)客戶需要推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品,使更多的群眾享受到合理的金融服務(wù)。

另外,在新的競(jìng)爭格局下,傳統(tǒng)金融企業(yè)必須充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)的理念和技術(shù)改造自身業(yè)務(wù)和管理流程,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也必須深刻理解新的競(jìng)爭格局對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范、消費(fèi)者保護(hù)等方面的影響,并善于運(yùn)用大數(shù)據(jù)來提升監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。

保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼就表示,大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)主要面臨四個(gè)方面的機(jī)遇:一是拓寬行業(yè)發(fā)展空間。滿足客戶需求是金融企業(yè)生存和發(fā)展的前提,大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使保險(xiǎn)業(yè)能夠更好地滿足客戶需求。大數(shù)據(jù)技術(shù)可能突破現(xiàn)有可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的界限,使原來不能承保的風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。大數(shù)據(jù)技術(shù)在營銷領(lǐng)域的應(yīng)用將能更有效地發(fā)現(xiàn)客戶和客戶的潛在需求,進(jìn)行精準(zhǔn)營銷,特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的營銷。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用也有利于改善保險(xiǎn)消費(fèi)者的用戶體驗(yàn),提高消費(fèi)者滿意度,改善行業(yè)形象。二是提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用將支持保險(xiǎn)業(yè)更精準(zhǔn)地定價(jià),提高承保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和理賠反欺詐能力,提升保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。以精算為例,大數(shù)據(jù)有利于擴(kuò)大用于估算風(fēng)險(xiǎn)概率的數(shù)據(jù)樣本,從而提升精算的準(zhǔn)確度,有利于收集更加多維全面的數(shù)據(jù),從而形成更加科學(xué)的精算模型,也有利于把整體數(shù)據(jù)樣本進(jìn)一步細(xì)分為子樣本,為精準(zhǔn)定價(jià)提供精算基礎(chǔ)。三是提升行業(yè)差異化競(jìng)爭能力。大數(shù)據(jù)通過對(duì)客戶消費(fèi)行為模式的分析,提高客戶轉(zhuǎn)化率,開發(fā)出不同的產(chǎn)品,滿足不同客戶的市場(chǎng)需求,實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭。四是提升保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用水平。大數(shù)據(jù)基于精確量化的承保損失分布,可以提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債管理水平,可以在資本市場(chǎng)實(shí)施更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)投資組合策略,提高保險(xiǎn)業(yè)在資本市場(chǎng)的投資回報(bào)水平。

為了更好地駕馭大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的改良及改革,保險(xiǎn)公司需要從數(shù)據(jù)獲取、應(yīng)用和組織三大方面構(gòu)建包括開拓?cái)?shù)據(jù)來源、建立許可與信任、構(gòu)建商業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景、數(shù)據(jù)分析與建模、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與整合、組織建設(shè)、專注的數(shù)據(jù)人才、治理和文化在內(nèi)的八項(xiàng)專業(yè)能力。

在被調(diào)研公司中,63%的保險(xiǎn)公司已將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于欺詐檢測(cè)方面,47%的保險(xiǎn)公司已在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)方面展開實(shí)踐,對(duì)于大數(shù)據(jù)在交叉銷售、防止客戶流失方面的實(shí)踐分別都達(dá)到了32%,但在索賠預(yù)防和緩解方面,多數(shù)公司還處于觀望、摸索階段。波士頓咨詢公司(BCG)的研究表明,最重要的“改良效應(yīng)”發(fā)生在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)、交叉銷售、防止客戶流失、理賠欺詐檢測(cè)及理賠預(yù)防與緩解五大環(huán)節(jié)。大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)不但有改良之功,還助力險(xiǎn)企突破創(chuàng)新,對(duì)此,我們稱其為“改革”。目前,大數(shù)據(jù)作為“催化劑”在車聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備、智能家居和平臺(tái)生態(tài)圈構(gòu)建方面起了重要作用。車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用受到了較多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)的重視,在被調(diào)研的8家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中,有5家已開展車聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐,占比達(dá)63%;絕大部分險(xiǎn)企對(duì)于大數(shù)據(jù)在平臺(tái)生態(tài)圈、智能家居保險(xiǎn)與監(jiān)測(cè)服務(wù)、穿戴式設(shè)備健康服務(wù)等領(lǐng)域的嘗試尚未開始,僅16%的險(xiǎn)企已開始實(shí)踐平臺(tái)生態(tài)圈,8家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中僅有1家開展了智能家居領(lǐng)域的實(shí)踐,而穿戴式設(shè)備則尚未有險(xiǎn)企予以應(yīng)用,不過大多數(shù)險(xiǎn)企都表示,計(jì)劃在3年內(nèi)對(duì)這些新技術(shù)應(yīng)用予以實(shí)踐。

有人說:這是一個(gè)最壞的時(shí)代,金融行業(yè)受到了來自互聯(lián)金融企業(yè)的強(qiáng)烈沖擊;這是一個(gè)最好的時(shí)代,金融行業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)涅盤重生?，F(xiàn)在金融業(yè)處在一個(gè)全球競(jìng)爭的時(shí)代,發(fā)達(dá)國家金融業(yè)在規(guī)則制定、金融文化、技術(shù)能力、人才隊(duì)伍等方面占據(jù)著全面的優(yōu)勢(shì),大數(shù)據(jù)給我國金融業(yè)帶來一個(gè)彎道超車的機(jī)會(huì)。我們應(yīng)該珍惜并利用好這個(gè)機(jī)會(huì)。